定额给付型医疗保险有什么

引言

你是不是在挑医疗险的时候，只想着看病报销？有没有想过，有一种医疗险能在你生病的时候直接给你一笔钱，随便你怎么花？今天咱们就来聊聊标题里的这个问题，给你说清楚讲明白。

一. 确诊即赔是啥样

我楼下开水果店的陈哥，前几年一直总觉得胸口闷，去年体检查出了符合约定的特定疾病，拿到诊断报告之后，他翻出之前买的定额给付型医疗险，按要求提交了材料，不到一周就收到了约定额度的打款。

这笔钱他没直接用来看病缴费，当时他的水果店正好赶上重新装修备货，之前手里的活钱都投进去了，这下拿到这笔钱，刚好补上了进新货的缺口，没耽误开店赚钱。你看，这就是和报销型医疗险不一样的地方，拿到钱之后完全自己说了算，不用必须用在看病买药上，不管是还房贷车贷，还是给家人当生活费，或是请护工的开支，怎么支配都没人管。

约定条件触发了就能赔，合同里写清楚什么情况给多少钱，一点都不模糊。比如有的是约定住院满一定天数就赔，有的是确诊合同约定的疾病就直接一次性给固定额度，还有的是按住院天数每天给固定补贴，不管你实际花了多少看病钱，都按约定给，不会少给也不会因为你花得少就打折。

之前我另一个朋友小林，刚毕业工作没两年，体检查出来甲状腺方面的问题，符合他买的定额给付医疗险的约定条件，申请之后拿到了几万块钱。他拿着这笔钱直接付了自己小户型房子的首付缺口，本来他还得再攒大半年才能凑够，这下提前半年住进了自己的房子，这笔钱完全帮他解决了生活里的大问题。

买这部分保障的时候，一定提前看清楚赔付触发条件，别光听人说确诊就赔就着急买，要一条一条看合同里约定的哪些情况能赔，哪些情况不赔，比如有的是要求实施了约定的手术才赔，不是只要确诊就给，一定要把条件摸清楚再下手，避免之后理赔出麻烦。如果你拿不准，可以找靠谱的从业者帮你一条一条理清楚，别稀里糊涂投保。

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二. 生病期间谁养家

我先给你说个真事儿，前两年我楼下开水果店的小陈，三十出头，平时天天早起进货看店，一家三口就指着这个店过日子，老婆全职带刚上幼儿园的孩子。去年春天他查出来需要住院手术，之后还要在家休养两个多月，店里关门没人看，不仅赚不到钱，每个月店面租金还要交，孩子学费、一家人生活费一分都不能少。

小陈一开始只买了住院报销型的医保，看病的钱能报一部分，可家里这些固定开销咋办呢？还好他之前多添了一份定额给付型医疗保险，约定好只要住院加上出院休养，满足约定条件，每天给400块，一共最多能给180天。他住院加在家休养一共92天，保险公司直接打了三万六千多块钱到他卡里。

这笔钱一分都不用抵扣报销的费用，也不用拿任何生活开销的发票去核对，小陈直接拿这笔钱交了两个月的店面租金，剩下的钱覆盖了孩子学费和家里两个月的菜钱，老婆不用急着到处找临时工贴补，也能安心照顾小陈养身体，不会因为缺钱乱了阵脚。

这就是这类保险最实在的用处，绝大多数上班族、个体户、自由职业者，都要面对这个问题：你不上班干活，就没收入，但是家里房贷、车贷、孩子学费、老人赡养这些钱一分都省不下来。哪怕你有社保有报销型医疗险，能报看病的钱，也报不了你养病这段时间的收入损失，这部分缺口正好能让定额给付型医疗保险补上。

针对不同人群我给你直接说建议：刚工作没几年的年轻人，手里存款不多，还背着房租，建议选日赔付金匹配你日均工资的产品，覆盖你养病期间的基本房租和吃饭钱就行，不用选太高额度，缴费压力小。

上有老下有小的中年工薪族，建议把日赔付金设定在覆盖房贷加上家庭日常开销的水平，这样哪怕你躺在家养病三五个月，也不用动家里给孩子攒的教育金、给老人攒的养老钱，一家人的生活不会被一场病打乱。

开小店、做自由职业的朋友，收入本来就不稳定，建议选最长给付天数相对长一点的产品，万一需要长期休养，也能一直有稳定的现金流入，不会因为没收入把积累多年的小生意折腾没。

三. 身体不好能买吗

大部分这类产品都有健康要求，不是身体有点小毛病就完全买不了，也不是随便什么情况都能投保，得看具体的健康状况和产品要求。

我邻居陈阿姨今年52岁，查出来有轻度脂肪肝，平时也没有其他不舒服，去问了好几款定额给付型医疗保险，只要脂肪肝不伴随肝功能异常，大部分产品都能正常投保，不需要加费也不需要除外，顺利买到了每天300元的住院津贴责任。

那要是有明确的慢性病，比如常见的高血压、糖尿病呢？像我前面提到的同事小李，他当时查出有二级高血压，还伴随吃药控制不稳定的情况，他想着投保的时候不说，反正现在不发病，结果后来因为高血压引发并发症住院申请理赔，保险公司核对病史的时候发现他投保前就已经长期吃药控制血压，他没如实告知，直接解除了合同还拒赔了，保费也只退了很少一部分，亏了好多。

要是你本身有慢性疾病，别慌着隐瞒，先把自己最近半年的体检报告、看病病历整理好，对着产品的健康告知一条一条看，健康告知问到的就老老实实说，没问到的可以不用主动说。如果只是有点小异常，比如轻度血脂偏高、甲状腺结节分级在三类以内，很多产品都可以直接投保。要是异常情况稍微复杂一点，可以找保险从业者帮你走预核保流程，预核保不会留下核保记录，就算没法通过也不会影响你买其他产品。

如果你确实身体问题比较多，没法买普通的定额给付型医疗保险，也可以试试一些对健康要求更宽松的产品，这类产品一般保额会低一点，价格也会稍高一些，但至少能拿到部分保障，总比没有保障强。总之买这类保险，诚实告知是底线，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事了拿不到赔款，吃亏的还是你自己。

四. 怎么配保不浪费

普通工薪族，上有老下有小，日常房贷车贷占了收入的一半，你生病住院没法上班，主要担心的就是每个月固定要出的房贷、生活费没着落。这种情况，按住院天数赔付的产品就行，保额选覆盖你每个月固定开销的额度就够，不用多买。比如你每个月固定开销六千，那就选每天赔付两百的产品就行，住院三十天刚好六千，刚好补上缺口，花的保费不多，刚好够用不浪费。

经常出差跑业务、收入和出勤挂钩的销售、自由职业者，没固定的病假工资，歇一天就少赚一天钱，你可以选赔付额度稍高一点的，但也不用超额买。比如你平时日均收入八百，你选赔付五百到六百就够了，不用选日均赔付一千五的，多出来的额度用不上，平白多交好几年保费，纯属浪费。我认识一个做装修监理的陈哥，之前听业务员推销买了日赔一千五的，他自己日均收入才八百，每年多交快一千保费，交了五年才反应过来，额度买高了完全用不上，退又不划算，一直搁在那浪费钱。

已经买了足额报销型医疗险的小伙伴，不用重复买高额度的定额给付型，只需要补一点小额的，覆盖住院押金、营养费和请假扣的工资就行。报销型已经帮你报了住院手术、药品这些大开支，定额给付用来补那些报不了的隐形开销就够，买多了就是重复花钱，完全没必要。比如你已经有了百万医疗险，住院花的十万都报了，你只需要定额给的钱补一下请护工花的三千、家属送饭的交通费、自己买补品的两千，买个够覆盖这笔钱的额度就行，不用买几十万的保额。

年纪大、已经退休有退休金的朋友，不用买长期缴费的高额度产品，可以买一年期的便宜产品就行。退休之后每个月退休金照发，没有收入缺口，买定额给付型就是用来补一补买营养品、请人陪护的小钱，选一年期几百块的就够用，买长期高额的话，每年交的保费都快赶上可能拿到的赔付了，非常不划算。我邻居张阿姨退休之后每个月有四千多退休金，去年跟风买了一款每年交三千多的长期定额给付，保额才十几万，其实她根本不需要这么高的保障，每年多花几千块，完全浪费了养老钱。

身体健康、还在上班有稳定病假工资的朋友，也不用盲目跟风买。如果你单位福利好，病假一年之内都给发全额工资，社保和单位福利已经覆盖了大部分开销，那你只需要买一个小额的应付小病住院就行，不用花大价钱买高保额。要是你本来就没什么太大的缺口，硬买一堆回来，其实理赔的时候也拿不到多少额外的钱，平白占了你的预算，不如把钱留着配别的更需要的保障。

结语

现在你知道啦，咱们国内常见的定额给付型医疗保险，主要就是住院津贴型、特定疾病定额给付这两类，它们都是按约定条件直接给一笔钱，不用盯着报销发票来。如果是经常需要住院调理的中老年人，或者是工作收入和出勤挂钩的上班族，想补上生病休养期的收入缺口，手头有一笔灵活资金用来贴补营养费、房贷车贷这类额外开销，都可以考虑配置它。搭配好报销型医疗险一起买，保障会更完整；买的时候一定要记得如实做健康告知，根据你的收入选合适额度就好，不用硬追高保额增加自己的缴费负担哦。

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