给付型医疗保险重复报销犯法吗
引言
不少朋友手里都攒了好几份医疗险，还会偷偷嘀咕：重复申请报销会不会触犯什么规则呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白怎么投保才合规。
一. 两种医保区别在哪
报销逻辑完全不一样，这点你一定要记死。给付型医疗保险，是只要你发生了合同约定的情况，就直接按照约定额度给你打钱，不管你实际花了多少钱，也不管你有没有其他地方报销过。费用型医疗保险则不一样，它是实报实销，你花了多少钱，就按比例给你报多少钱，总额绝对不会超过你实际花出去的医疗费。
对应到实际场景里，差别就更明显了。比如你得了合同约定的病，住院一共花了十万，其中社保报了六万，自己掏了四万。如果你买的是费用型医疗保险，那剩下四万最多给你报四万，哪怕你买了两份，加起来也不会报超过四万。
但如果是给付型医疗保险，只要符合合同约定，买了两份两份都要赔。比如一份约定赔十万，一份约定赔十五万，那直接就能拿到二十五万，这个钱你想拿来付医疗费、付房贷车贷、给家人当生活费都随便你，保险公司不会管你怎么花。
那合法吗？当然不犯法，只要你买的时候如实做了健康告知，符合购买条件，买多少份都是你的自由，保险公司也得按照合同约定赔钱，不存在违规违法的说法。毕竟给付型医疗保险本身就是给你弥补收入损失、覆盖医保以外的各类隐性开销的，很多人生病之后没法上班，收入断了，多一份赔付就能多一份兜底。
给你说个直接的选购建议：年轻刚工作预算不多的，先把费用型的医疗险配齐，覆盖住院的医疗费开销，这个是基础；预算够的，再加一份给付型医疗保险，用来覆盖生病没法工作的收入缺口，或者支付不能报销的自费项目，年纪大一点、有一定积蓄的，也可以根据自己的健康状况，调整配置比例，健康状况不太好能买上就优先配置，预算多就多买几份也没问题。
二. 实际案例是怎么赔的
去年我帮邻居张叔梳理保单的时候，就碰到过这样实打实的例子。张叔今年五十出头，前几年怕自己得大病拖累孩子，先是在单位买了团体重疾类的给付型医疗险，后来又自己在外面选了一份给付型医疗险，两份都约定确诊符合条款约定的疾病，就直接给对应保额的赔付。
今年年初张体检查出肺部长了结节，做病理之后确诊是符合条款约定的情况，张叔一开始慌了，不仅怕病治不好，还怕两份保险只能赔一份，会不会自己多花了保费打水漂，甚至担心自己同时找两家赔是不是违反规定。
我让张叔按着要求分别给两家保险公司提交了理赔材料，只需要确诊的病理报告、诊断证明这些，不需要提供治疗花费的发票。没过半个月，第一家保险公司就把约定的赔付金打到了张叔银行卡上，第二家也在一周内完成了赔付，两份钱一分不少都给了。
拿到两笔赔付金之后，张叔用这笔钱付了手术和后续治疗的费用，剩下的钱还覆盖了他术后在家休养不能上班的收入损失，甚至还请了护工帮忙照顾起居，根本没动孩子准备的应急存款，一下子减轻了家里好大负担。
从这个案例就能看出来，给付型医疗保险重复申请赔付根本不犯法，只要你投保的时候如实做了健康告知，符合条款约定的赔付条件，多份保单就能多份赔付。碰到这种情况你直接按要求提交材料申请就行，不用有什么心理负担。
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三. 普通人该怎么买呢
刚参加工作的年轻朋友，收入不算高，日常更关注意外和小额住院医疗需求，可以优先配置一份基础额度的给付型医疗保险，缴费选按月缴，每个月扣一点钱，不会给生活费造成太大压力，保额先选十万到二十万就够用，覆盖生病住院期间不能上班的收入损失就好。
上有老下有小的中年朋友，家庭责任比较重，建议把保额做足。这个年龄段生病后休养时间可能更长，房贷车贷和孩子学费都得顾，一般可以把保额做到覆盖两到三年的家庭开支，缴费可以选按年缴，对比下来总费用更划算，搭配医保之外的基础医疗险，保障更全。如果身体健康，能正常通过核保，直接选长期保障就好，不用一直每年重新买；要是因为小毛病暂时买不了长期，也可以先选一份一年期的过渡，等身体条件符合再换。
已经退休的老年朋友，主要需求是补贴生病后的护理和营养品开支，不用追求太高保额，选五万到十万的额度就合适。不少产品对老年人投保有年龄限制，买之前先看清楚投保年龄要求，另外老年朋友大多有一些基础病，一定要如实填健康告知，不问的不用主动说，问的都要如实回答，不要隐瞒病史，免得后续理赔出问题。
身体条件稍微有点小异常的朋友，比如有结节、血压轻度偏高这类情况，可以多对比几款产品的健康告知要求，有的产品核保更宽松，可以选能正常承保的产品。不要因为一家拒保就觉得买不了，不同产品的核保尺度不一样，多试就有机会买到合适的。
经济条件比较宽裕，已经配齐基础保障还有多余预算的朋友，可以多买一份拉高保额。给付型医疗保险本身就是确诊符合约定条件就给保额，多买几份不犯法，也能叠加赔付，要是真的出事，能拿到更多钱覆盖后续的康复开支，给家人减轻经济负担。只是要注意，买的时候要结合自己的预算来，不要硬撑着买高保额，给自己造成缴费压力就不好了。
四. 买的时候要注意啥
第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心态蒙混过关。很多人觉得之前的小毛病没人查，干脆直接隐瞒，结果理赔的时候保险公司调阅就诊记录，查出未告知的病史，直接拒赔，之前交的保费也打了水漂。比如楼下小张去年买给付型医疗险，之前体检查出有甲状腺结节，他怕核保不通过就没填，后来确诊甲状腺相关问题申请理赔，被保险公司直接拒了，钱没拿到还白交了两年保费，得不偿失。如果你的身体有小异常，也可以多试几家，不同公司核保宽松度不一样，总有能正常承保或者加费承保的，别隐瞒硬闯。
第二，一定要逐字看清免责条款。别只听销售说什么都赔，就直接签字掏钱。免责条款里写清楚了哪些情况不给付，比如部分产品对原位癌、特定慢性病并发症不承担责任，还有一些因个人故意行为导致的医疗情况，也不在赔付范围里。你买之前把这部分一条条读明白，觉得能接受再掏钱，别等出事了才翻条款，发现自己的情况刚好在免责里，哭都没地方哭。
第三，根据自己的实际需求选保额，别盲目追求高保额多买几份。给付型医疗险虽然能叠加赔，但保额越高，你每年要交的保费也越多。刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，不用硬买超高保额，选能覆盖3-5年家庭开支+治疗康复费用的额度就行，每年交的保费不会对生活造成压力，也能拿到足够的保障。已经成家，上有老下有小，房贷还没还完的中年人，可以适当提高保额，把负债和家人几年的生活开支算进去，多买几份也没问题，但也要控制在自己能承受的预算里，一般拿出年收入的5%-10%配置就够，别影响日常开销。
第四，注意看保障责任范围，别买重复的保障内容。给付型医疗保险也分不同的保障方向，有的只保特定疾病，有的保所有达到约定状态的疾病，有的还附带了特定手术给付责任。如果你已经买了覆盖重疾的给付型医疗险，就没必要再买好几份保障内容几乎一样的，不如把钱省下来，补一份保轻症的或者覆盖特定医疗需求的，让保障更全面，而不是堆同类型的重复保障。
第五，选投保渠道的时候，找正规的渠道投保。不管是线下找正规保险公司的销售人员，还是线上找持牌保险平台，都要确认对方的资质，别找不知名的小众平台或者个人中介私下投保，避免碰到虚假保单，钱交了最后根本没人赔。投保之后也要及时保存好电子或者纸质保单，核对清楚保单上的保障信息、保额、缴费时间，发现不对及时联系保险公司修改。
结语
现在直接给你答案：在中国，给付型医疗保险重复报销不犯法。只要你投保时如实告知健康情况，符合合同约定，买了多份也能按合同拿到对应赔付。不过还是要提醒大家，买保险要结合自己的经济情况和实际保障需求来选，不用盲目叠加购买，算好自己需要的保额，选符合健康要求的产品，才能稳稳拿到该有的保障。
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