国际高端医疗保险经纪公司

引言

很多想买高端医疗保障的朋友都有疑问，找这类机构选保障会不会踩坑？什么样的方案才匹配自己的需求？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题，帮你理清思路选到合适的保障。

一. 就医网络覆盖广不广？

选计划之前，先把这个问题放在第一位，先摸清楚你常去的区域有哪些合作医疗机构，别等生病了才发现想去的医院不在覆盖范围内，白白浪费钱。

拿35岁做互联网创投的陈先生举例子，他平时长期驻扎在上海陆家嘴，日常想做个体检或者找专家问诊，都不想花三四个小时在公立医院排队挂号，就想找离公司近、环境好的私立医院看诊。他一开始看中一款价格偏低的计划，宣传说覆盖全国不少机构，结果仔细翻合作列表，陆家嘴周边他意向里的三家私立诊所，只有一家在列表里，剩下两家都不覆盖，后来换了计划，才把这几家都加上。

建议你先拉个清单，把你家、公司周边三公里内，你平时可能会去的公立特需部、私立医院、专科诊所都列出来，一条条对着合作网络核对，全都在列表里再考虑下一步，缺了你刚需的机构，哪怕价格再便宜也别选。

如果你经常出差去不同城市，或者每年要在不同城市住两三个月，那就要核对你常去的各个城市，有没有覆盖足够的合作医疗机构。比如42岁做建材生意的刘先生，他半年在广州打理工厂，半年去昆明过冬，之前选计划的时候只盯着广州的医院看，没留意昆明的覆盖情况，结果去年冬天他在昆明突发肺炎，想去当地口碑不错的私立医院住院，发现这家医院不在合作网络里，只能自己垫付全部费用，还走不了直付，折腾了快一个月才走完理赔流程，特别闹心。后来他换了覆盖两地核心机构的计划，再去昆明就踏实多了。

如果你有指定想看的专科专家，也可以提前问问经纪，这个专家出诊的医疗机构有没有在合作网络里，很多知名专家会同时在公立总院和合作私立诊所出诊，如果诊所也在网络内，你就能少排队，还能走直付报销，性价比高很多。

最后提醒一句，别只看宣传里说的全国有几千家合作机构，数字大不代表适合你，核心是你自己日常用得到的机构都覆盖到，这才是有用的就医网络。

二. 保费高低取决于什么？

年龄是影响保费的核心因素之一。一般来说，年龄越大，保费越高。比如同样的保障内容，四十岁人士的保费要比三十岁人士高出不少。这是因为年龄越大，患病概率越高，保险公司承担的风险也更大，所以定价会更高。建议大家尽早规划，趁年轻的时候买，不仅保费更低，核保也更容易通过，不会因为后期身体出小问题被除外或者拒保。

保障范围直接决定保费多少。包含私立医院、公立医院特需部国际部的计划，比只覆盖普通公立医院的计划贵不少；能覆盖异地就医、外出就医额外交通住宿补贴的，比没有这项责任的贵。如果您平时就习惯去私立医院看诊，追求舒适的就医环境，那就选包含这些医疗机构的计划。如果只是想给大病兜底，平时还是去公立医院普通部，那就选只覆盖公立医院的计划，省下来的保费可以留作他用。

免赔额高低对保费影响很大。免赔额就是你自己先承担的部分，超过免赔额的部分保险公司才赔。免赔额越高，保费越低，反之免赔额越低，保费越高。举个真实例子，三十岁的王女士，一年收入二十万，手里能灵活支配的备用金不多，又想拿到高端医疗的兜底保障，她选了五万免赔额的计划，一年保费只需要四千多，如果选零免赔额的计划，一年保费要一万两千多，差出了将近三倍。如果你的预算有限，只想应对大额的医疗支出，那就选高免赔额的版本，保费能降一大截，核心的保障还不会少。如果你想连小额的私立门诊费用也报销，那就选低免赔甚至零免赔的，只是保费会高一些，大家可以根据自己的预算和需求选。

保障额度也会影响保费。你要的保额越高，保费越贵。其实不用盲目追求过高的保额，大部分普通家庭，几百万的额度已经足够覆盖绝大部分医疗开支。如果你只是给刚工作的年轻人配置，每年一万多的预算就能拿到几百万的保障，完全够用。如果你是给年纪大、本身基础病较多的长辈配置，可以适当拉高一点额度，对应保费会上涨一些，但也能应对更大的潜在风险。

是否附加额外责任也会影响保费。很多产品可以附加门诊责任、牙科责任、体检疫苗责任这些，附加的责任越多，保费越高。比如你本身已经有单位的体检福利，不需要额外的体检报销，那就可以不用附加这项责任，直接省几百到上千块的保费。如果你平时经常看门诊，又想在私立医院看门诊报销，那就加上门诊责任，保费会增加，但能覆盖更多日常开支，用起来更方便。

图片来源：unsplash

三. 旧疾过往能否被认可？

有不少朋友来问，之前查出来过小毛病，还能不能买？当然能，只是不同情况有不同处理方式，不用直接放弃。

我接触过一个三十四岁的陈先生，两年前单位体检查出有脂肪肝，血脂也有点偏高，他怕直接买的时候没说，后来因为急性胆囊炎住院申请理赔，保险公司核查体检记录，最终拒赔还解除了合同，钱只退了现金价值，亏了不少。这个例子很典型，别抱着侥幸心理瞒报，如实说就有解决办法。

另一个案例是二十六岁的刘小姐，体检发现乳腺结节，分级在三类，她找经纪的时候如实说了所有检查报告。我们帮她整理了完整的病史资料，给几家保险公司核保，最后有一家给出了除外承保的方案：乳腺相关的治疗不赔，其他部位的疾病、意外住院都正常赔。她觉得这个结果完全可以接受，至少其他的保障都拿到了，总比啥保障都没有强。

如果你是已经做了手术，术后恢复得很好，超过五年没有复发，也没有后遗症，很多方案都能正常承保。比如我之前遇到的吴女士，五年前做了胆囊切除手术，术后每年复查都正常，没有其他并发症，最后顺利拿到了承保结论，所有责任都包含在内，不用除外，也不用加保费。

如果你有多种旧疾，也不是一定会被拒保，比如有轻度高血压，还有血糖轻微偏高，我们会帮你选对核保要求更宽松的方案，一般会要求加一点保费，依然可以拿到保障，不会直接把你挡在门外。

给大家说几个直接能用的建议：第一，提前把所有的体检报告、病历片子都整理好，哪年查出来的问题，后来复查结果怎么样，都理清楚，别东缺一份西缺一份，耽误核保进度；第二，千万不要隐瞒，现在体检记录、医院就诊记录都联网可查，瞒报最后吃亏的一定是自己；第三，如果一家给出拒保结论，不用灰心，可以换其他方案再核保，不同机构核保尺度不一样，很多时候换一家就能拿到满意的结果。

四. 理赔手续繁琐吗？

我直接说观点：正规渠道走流程，一点都不繁琐，怕麻烦的核心，是没找对对接方式，没提前理清规则。

我给你举个真实的例子，陈小姐是做新媒体运营的，去年五一飞去外地出差，刚下飞机就急性阑尾炎发作，直接去了当地一家合作私立医院急诊做手术，出院要结算的时候，她才想起自己买了这份高端医疗，赶紧联系了对接的经纪顾问。顾问给她发了一步一步的操作指南，告诉她直接走直付通道，她只要把身份信息给医院，医院直接和保险公司对接账单，她一分钱都没掏，签个字就出院了，全程没填一张纸质单据，也没打电话反复沟通。

如果你去的不是合作直付医院，需要自己先垫付费用，操作也不复杂，只需要收好三类材料就行：第一类是医院开的诊断证明，第二类是所有缴费的票据原件，第三类是住院的话要带出院小结。把这些材料拍清楚，上传到保险公司指定的公众号或者小程序平台就可以，不用跑线下网点交材料，省下不少来回折腾的时间。

这里给你提一个可操作的小建议，不管是去什么医院看病，所有和诊疗、缴费相关的单据都别乱扔，哪怕是挂号单、开药的小票都整理好，放在同一个文件袋里，或者统一存在手机相册的专门相册里，需要的时候找得到，不会因为缺材料耽误审核进度。我见过不少朋友，就是随手丢了票据，还要回医院重新开，来回跑好几趟，反而觉得理赔麻烦，其实就是小细节没注意。

还有一点要提醒你，找经纪公司买的话，你的理赔可以让经纪顾问帮你跟进，不用自己去和保险公司磨。比如之前有个客户，出院后上传了材料，保险公司因为部分病历信息不全，要补充材料，经纪顾问直接帮他对接医院调取，客户该上班上班，该休息休息，什么心都不用操，没过三天理赔款就到账了。

给你总结一下实际操作的要点：能走直付就走直付，出门看病带好投保身份凭证，垫付的话收好所有单据，找对接顾问帮你跟进，这样下来理赔的流程一点都不复杂，反而比你自己去办省很多事，不会出现折腾大半个月还拿不到赔款的情况。

结语

总的来说，找靠谱的国际高端医疗保险经纪公司做规划，核心就是匹配自己的需求：预算足想全流程省心，就选覆盖全医院、低免赔额的方案；预算有限只想做大病兜底，就选高免赔、保留核心保障的方案；身体有小异常也不用慌，如实告知，大多能拿到合适的承保方案，不用直接放弃。不管你是什么年龄、身体情况、经济条件，选对适配自己的方案，就能买到安心够用的保障。

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