国外高端医疗保险多少钱啊

引言

嗨朋友！想找合适的境外就医保障，是不是一开口问价格，得到的回复五花八门，完全摸不着头脑？到底咱们国内能买的这类国外高端医疗险，价格到底差在哪、怎么选到适合自己预算的呢？别着急，这篇咱们就给你说清楚。

一. 年龄不同保费差异大

咱们先拿具体的例子说话，同样的保障计划，换个年龄买，价格能差出好几倍。我身边就有这样的真实案例，前两年张姐帮自己和刚上大学的儿子一起看这类保障，儿子才20岁出头，全年保费才两千出头，张姐自己45岁，同款计划算下来要八千多，差出四倍都不止。

为啥差这么多？其实逻辑很简单，年纪越大，身体出状况的概率越高，保险公司承担的风险也就越高，保费自然跟着涨。像20到30岁这个区间，大部分人体质都不错，很少有严重的基础病，保费普遍都不高，一般两千到五千就能拿到不错的保障额度。

我见过一对准备备孕的小夫妻，男方28岁，女方26岁，两个人一起投保，加起来全年保费不到八千，每个人都能拿到覆盖公立特需、私立医院的保障额度，对于预算不算特别充裕，但又想备孕时享受到更好产检生产环境的小家庭来说，完全能承受。

过了40岁之后，保费涨幅会明显变快，40岁和45岁比，价格可能差两千，45岁和50岁比，又能再差个两三千。50岁以上再买这类保障，多数产品保费都要上万，如果身体已经有一些常见慢病，保费还会再上浮，甚至有可能直接被拒保。

给大家直接说可操作的建议，如果是刚毕业没多久的年轻人，只要预算允许，尽早入手，不仅现在交的钱少，未来续保也更稳定，要是等到年纪大了再买，不仅贵，还有可能买不到。要是给父母买，先算算预算，50岁以内身体条件不错，可以选常规计划，要是超过55岁，预算有限可以选免赔额高一点的计划，把保费降下来，只覆盖大额医疗风险就够，不要硬扛超出承受能力的保费。

二. 免赔额高低怎么选

先给你划死标准：选免赔额，完全跟着你的预算和日常就医需求走，不用听销售忽悠选最贵的全零免赔，也别为了贪便宜选太高的免赔额最后用不上。

先说说低免赔甚至零免赔的方案，适合什么人呢？如果你平时经常头疼脑热要去公立医院特需部、国际部看病，每次花费大几千，而且预算相对宽松，那选低免赔就合适。举个例子，张小姐今年28岁，做新媒体工作，经常熬夜犯肠胃炎，每个月都要去医院开几次调理药，她追求平时小毛病也能报销，不想自己掏钱，就选了零免赔的方案，每年保费比一万元免赔的贵不到三千块，上半年两次去特需门诊拿药加检查，花了快六千块，全部走报销走掉了，算下来保费已经赚回一半，对她来说就很划算。

再说说高免赔的方案，什么人适合选？如果你本身已经有基础的百万医疗，只是想加购一份覆盖特需、海外就医的保障，平时很少生病，预算又有限，那选高免赔绝对能省不少钱。还是拿真实案例说，王先生今年40岁，已经买了基础的百万医疗，平时身体没啥大问题，就是想给自己加一份能去好医院、找专家的补充保障，预算只有几千块，最后选了两万元免赔的方案，每年保费比零免赔的便宜了快五千块，他算了算，真要是生病需要用到这份保险，肯定都是花费几万以上的情况，两万免赔自己承担也没压力，平时省下的保费都能攒下来当备用金。

这里要提醒你一个很多人踩过的坑：不是所有免赔额都是“年度累计”的，有些产品会按次算免赔额，比如每次住院都要扣一次免赔额，哪怕你一年住三次院，每次都花不到免赔额，一分都报不了，买之前一定要看清楚条款里的免赔计算方式，别等理赔的时候才发现不对。

给不同情况的你直接出可操作的建议：预算充足、日常经常需要去公立医院特需看门诊的，选零免赔或者几千块低免赔；预算有限，只想要覆盖大病风险、已经有基础医疗保障的，选一万到两万的年度累计免赔就行；要是一年挣的钱大部分都存起来了，就是想要万一大病的时候不用动自己的存款，那可以选更低免赔，要是想把钱省下来放在其他投资里，高免赔就是更划算的选择。

图片来源：unsplash

三. 直付医院网络查清

不管你准备去私立医院看专科，还是去公立医院特需部生孩子，先把这份直付医院名单拉出来核对一遍。别光听销售说能覆盖很多医院，自己动手查一遍最稳妥。

我给你说个实打实的例子，王姐去年怀二胎，本来想选口碑不错的一家私立医院生产，提前问销售，销售随口说肯定在网络里，王姐也就没再核实。等到生产完去办直付，才发现这家私立医院刚更新完名单，被移出了网络。没办法，王姐只能自己先掏了八万多生产费，之后再提交资料走理赔流程，前前后后跑了三趟保险公司，耽误了一个多月才拿到赔款，本来生完孩子就需要休息，还被这件事折腾得够呛。要是她提前半个月核对一遍名单，根本不会出这个麻烦。

换个场景，如果你平时就习惯去离家不远的私立诊所看门诊，那一定要确认这家诊所在直付网络里。很多人图便宜买了低价产品，拿到名单一看，自己常去的那家诊所根本不在里面，想要直付还是得自己掏钱，相当于花了高端保障的钱，没享受到对应的服务，太亏了。

要是你已经预定了去境外就医，核对名单更要仔细。之前有个客户想去境外做常规体检，提前一周翻了产品带的直付网络，发现自己预约的那家体检中心不在里面，赶紧联系保险公司，换了同城市另一家在网络内的机构，去了之后直接签字就做体检，一分钱都没掏，全程特别顺畅。要是没提前核对，到了境外才发现不能直付，换地方耽误体检时间，自己垫付又要换汇折腾，太影响出行心情。

给你说个可操作的办法，拿到产品计划之后，先把你常去的医院、有可能用到的医疗机构，一个个对着名单核对，不确定的直接打保险公司客服电话问，报上医院的全称和地址，让客服帮你确认是不是在当前的直付网络里，别嫌麻烦，这一步能帮你避开九成以上直付环节的坑。毕竟咱们买这类保险，很大一部分原因就是想省去垫付理赔的麻烦，要是连这个便利都享受不到，买保险的意义就少了一大半。

四. 续保稳定性要看清

选这类产品的时候，别只盯着今年的低价动心，续保稳不稳才是能不能长期用上保障的核心。很多人一开始挑产品只算一年的保费，觉得今年便宜就选了，真用上的时候才发现，第二年不给续保了，之前花的钱白花不说，自己已经生病的身体，再找新的保障根本找不到。

我给你说个身边真实的例子吧，老周今年48岁，之前因为应酬多有高血压，八年前第一次选这类产品的时候，有两款报价差了一千多块，一款价格低，但是没写保证续保的条款，另一款贵了一千二，明确写了只要投保成功，后续不会因为被保人身体变化或者出过险拒绝续保。当时老周觉得自己身体还能扛，一年省一千多，十年就是一万多，就选了便宜的那款。

结果投保第五年的时候，老周查出心脏方面的问题，住院花了十几万，走这款保险报了八万多，当时老周还觉得选对了，没想到第二年续保时，保险公司直接下了拒保通知，说老周已经有了明确的既往病史，不符合续保要求了。这可把老周急坏了，自己现在身体出了问题，去问其他产品，要么直接拒保，要么就是把心脏相关的责任全部除外，要么保费涨了快三倍，老周悔得不行，说当初不该贪那点便宜。

后来老周托朋友问到了一款明确有稳定续保约定的产品，核保之后，除了已经查出的心脏问题除外，其他责任都正常承保，虽然每年保费比当初那款贵了一千多，但现在每年续保都顺顺利利，去年老周因为肺炎住院，也正常拿到了赔付，这时候老周才说，稳定续保比什么都重要。

给你直接说可操作的建议，第一，投保的时候，优先选合同里明确写了不会因为被保人健康变化、发生过赔付拒绝续保的产品，别听销售人员口头承诺，一定要写进合同。第二，如果你是年轻人，预算有限，也尽量选明确有续保约定的，哪怕免赔额选高一点降点保费，也别选续保没保障的产品。第三，如果是给年纪大的家人投保，续保稳定性要放在价格前面考虑，年纪大了身体出问题的概率高，一旦停保就没退路了，多花点钱换个长期安心，比贪便宜最后没保障靠谱得多。

五. 健康告知切记如实

不管你选的是什么保障额度什么价格的产品，健康告知都必须如实填，别抱侥幸心理，这是能不能顺利获赔的核心关卡。

很多人会有误区，觉得小毛病不用讲，省得核保通不过还涨保费，这种想法真的错得离谱。我给你说个真实的例子，去年张姐42岁，想给自己买一份这类医疗险，她三年前查出来有甲状腺结节，分级是3级，体检报告上写的明明白白。她听朋友说不说也没人查，就抱着侥幸心理，投保的时候直接在健康告知里选了“无甲状腺相关疾病”，顺利投了保，每年交六千多保费，交了两年。

后来今年年初张姐复查，结节变大需要做手术，术后就去找保险公司申请理赔，结果保险公司核查体检记录的时候，一眼就看到了她投保前就有的结节，直接下了拒赔通知书，还解除了保险合同，只退了她一点现金价值，前后损失了一万多块保费不说，本来能报的八万多手术费和住院费全得自己掏。

别觉得保险公司查不到你的体检记录和就医记录，现在医院和体检机构的记录都是联网可查的，只要你去过正规医院看过病，做过检查，基本上都能调出来，故意隐瞒根本躲不过去。要是真的有点小毛病，比如高血压、结节、脂肪肝这些，该怎么填就怎么填，大不了就是核保加费，或者除外承保，总比最后拒赔好得多。

还有人会说，我好几年前的小毛病，早就好了，还要说吗？只要是你有记录的，不管过了多少年都要如实说。比如小王五年前得过肺炎，住过院，健康告知问到两年内住院史，那就按实说，没问到就不用主动提，但问到的一定要说。记住，我们是问到什么答什么，没问到的不用主动说，但问到的绝对不能撒谎。如果拿不准自己的情况要不要说，可以找靠谱的经纪人帮你核对，别自己乱填，最后吃大亏。;

结语

现在你再问这类产品多少钱，心里就有数了吧？从几千到几万都有可能，具体要结合你的年龄、免赔额要求，还有需要覆盖的医院范围来定。如果你预算有限，只是想给大病加层保障，选高免赔额的方案就很合适；要是平时经常需要去特需、国际部看病，预算也充足，可以选低免赔、覆盖更多高端医院的计划，保费自然会高一些。总之选的时候别只盯着价格，先捋清自己最需要啥保障，再挑续保条件稳定、如实做好健康告知，就能选到适合自己的啦。

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