合作医疗意外险报销流程查询

引言

大家平时不小心摔了碰了，看病花了钱，是不是会疑惑，合作医疗加意外险的报销流程到底要怎么查？报销的时候又该注意哪些事儿？别急，今天咱们就把这些问题说清楚，给您讲明白~

意外发生后的第一步要做什么

发生意外之后，第一件事别着急挪地方，先保证自身处在安全的环境里，要是在马路边不小心摔了，赶紧挪到路边安全区域，别影响交通也避免二次受伤。要是受伤比较严重，先拨打急救电话求助，别硬扛着自己去医院，耽误救治可不行。

处理好安全问题之后，第一时间给保险公司打报案电话，别等看完病再想起这事。咱们拿小区遛弯的张阿姨举例子，张阿姨下楼遛弯踩了湿滑地砖摔了，磕破了额头去医院缝针，她当时就是因为老伴慌着送她去医院，忘了报案，等三天后出院才想起给保险公司打电话，最后保险公司还要额外核实出事地点和受伤经过，硬生生多等了一周才拿到报销款。你要是及时报案，保险公司就能提前帮你核对情况，后续走流程会顺畅很多。

报案的时候别瞎说，就说清楚实际情况就行，说清楚你什么时候、在哪、因为什么受的伤，伤到哪了，现在在哪家医院治疗，别说一些和实际情况不符的话，比如本来是骑电动车摔的，别说成是走路摔的，信息不对会影响后续审核，哪怕你不是故意的，也会拉长理赔的时间。

报案之后，记得问清楚保险公司，咱们需要准备哪些材料，哪些项目是可以报销的，要不要提前做备案，很多人就是没问清楚，最后缺东少西多跑好几趟冤枉路。比如你去医院治疗，很多保险公司要求必须去二级及以上的公立医院，你要是随便找了个私立诊所，最后可能报不了，提前问清楚就能避开这些坑。

最后提醒一句，别想着先和责任方私了完了再报案，哪怕对方说要给你赔钱，你也得先告诉保险公司这边，不然等私了完了你再找保险公司报销，很多条款里会要求你必须及时告知，私了没说的话可能会影响你的理赔权益。所以不管你和对方怎么协商，报案这一步一定要先做，保证自己的权益不受影响。

报销范围有哪些需要注意的点

合作医疗和意外险搭配报销，要先搞清楚各自负责的范围，不能拿着已经报过的钱重复申请理赔，也别搞错两类保险的报销顺序。正常情况下，先走合作医疗的基础报销，再走意外险的剩余部分理赔，顺序错了可能会少赔不少钱。之前有位家住县城的张阿姨，在家打扫卫生的时候不小心踩滑摔了，胳膊骨折打了钢板，前后一共花了八千多块医疗费。张阿姨一开始嫌麻烦，想着自己有意外险，直接找意外险申请报销，没有先走合作医疗。结果意外险按照条款，只给报销了扣除免赔额之后百分之五十的费用，算下来只拿到了三千多块。后来张阿姨听了社区工作人员提醒，补走了合作医疗报销，才又拿到了两千多的补偿，前后加起来还是比先报合作医疗再报意外险少拿了小一千，就是因为报销顺序不对，吃了亏。

要注意，合作医疗报销完会给你开报销分割单，这个单子一定要好好留着，意外险报销剩下的费用的时候，必须要出示这个分割单，没有的话没办法证明你已经报销了多少，保险公司不会给你办后续理赔。还有，很多朋友以为只要是意外受伤产生的费用，两类保险都能报，其实不是这样，有不少费用是不在报销范围内的，比如部分进口的特殊耗材、私立医院的特需病房费用、还有美容修复类的项目，这些大多都不在报销范围内，提前弄清楚，别到申请理赔的时候才发现报不了，白跑一趟。

如果是因为意外导致需要门诊治疗，要注意看意外险的报销要求，有的意外险只报住院费用，不报门诊，买的时候一定要看清楚这个范围。之前就有个刚毕业的小吴，骑共享单车下班的时候被电动车蹭倒，擦破了缝了五针，只是门诊处理没有住院，他买的意外险刚好不含门诊报销，最后只能自己掏门诊的钱，合作医疗虽然能报一部分，但是剩下的钱没办法走意外险补，这就是买的时候没看清报销范围踩的坑。

给老人买搭配的意外险，要特意留心报销范围里有没有不限社保目录内用药。很多老人意外受伤之后，需要用到一些进口的止疼药、或者固定用的材料，这些大多不在社保报销范围内，如果意外险的意外医疗能覆盖社保外用药，就能多报不少钱。要是预算有限，没办法选覆盖社保外的，那也要优先选报销比例高的产品，这样剩下的自费部分自己掏的钱也能少一点。

还有一点，不管是合作医疗还是意外险，都有免责范围，比如故意导致自己受伤、从事高危违规活动导致的意外，都不在报销范围内，这些也要提前了解清楚，买的时候别只看能报什么，也要知道什么不能报，这样才能选到符合自己需求的搭配，不会花冤枉钱。

理赔材料准备清单大揭秘

先给大家说第一个必须准备的材料：身份证明相关材料。不管是投保人还是被保人，都要准备好本人有效期内的身份证正反面复印件，如果是未成年人申请理赔，需要由监护人来办理，同时要准备好能证明监护关系的材料，比如户口本本人页和关系页的复印件，还有监护人的身份证复印件。我邻居家10岁的小男孩骑车摔了胳膊，妈妈去办理赔的时候忘了带户口本，证明不了母子关系，最后只能回家取，来回跑了二十多公里，白耽误大半天时间。

第二个核心材料就是医疗费用相关材料。这部分是最容易出错漏的，首先是医院开具的原始收费发票，这个一定要拿原件，如果已经走合作医疗报销了，记得让合作医疗那边开分割单，把原始发票复印件盖上公章，再交给意外险这边报销。我之前碰到一个阿姨，做完手术把发票随手放在买菜的布袋子里，洗的时候忘了拿出来，泡成了纸浆，最后只能重新回医院找收费处补开证明，前前后后跑了三趟医院才弄好。除了发票，还要准备费用明细清单，上面要写清楚每一项收费的项目，不能只拿一张总额单就过来。

第三个不能缺的材料是医院诊断相关材料。这部分包括出院小结、门诊诊断证明书、检查报告，如果是意外受伤，还要让医生在诊断书上写清楚意外受伤的原因，比如“行走不慎摔伤”“骑车磕碰受伤”这类明确的描述，不要只写“腿部骨折”，不然保险公司还要再找你补充材料核实原因。之前有个小伙子打球崴了脚，医生只写了踝关节损伤，没说是意外受伤，最后他只能再回医院找医生补开说明，耽误了快一周的理赔进度。

第四个是和意外事故相关的证明材料。如果是在日常出行、工作场景发生的意外，简单写清楚事故经过签字就行；如果是涉及第三方的情况，按照要求提供对应的证明就行，不用太紧张。这里要提醒一句，不要故意隐瞒事故经过，有什么说什么，如实提供材料反而能加快审核进度。

最后给大家提个实用的小建议：所有材料提前复印两份，一份自己留底，一份交给保险公司，现在不少地区支持线上上传电子材料，你可以提前把所有材料扫描成清晰的PDF文件存在手机里，不管是线上办还是线下办都能随时调出来，不用临时找地方打印，也不用怕原件弄丢没法补。之前我同事就是把所有材料都扫描存在了手机云盘里，线下提交的时候工作人员说有一张不清楚，他当场就调出电子版重新打印，五分钟就搞定了，比那些临时找打印店的人快太多。

图片来源：unsplash

不同人群配置保险建议参考

刚参加工作的年轻上班族，大多预算不高，平时通勤走路骑车多，偶尔还要赶项目加班，意外磕碰、通勤小剐蹭的概率不低。建议你先把合作医疗交上，这是基础保障，每个人都不能少。在此之上搭配意外险的时候，把预算主要放在意外身故和意外伤残的额度上，不用花大价钱去选附加很多无关责任的产品，每年支出不用太高就能买到够用的保障，先把基础的风险缺口补上再说。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭收入的主要来源，一旦出意外影响的是整个家庭的生活。建议你先给自己配齐合作医疗+意外险，意外险的额度要匹配家庭的负债和未来5到10年的家庭开支，比如要还房贷、要供孩子上学，额度就往够的方向选，不用追求太多花哨的附加责任，先把家庭经济顶梁柱的保障做足。然后再给家人配置，不要反过来先给孩子买一大堆，把自己裸奔在外。

正在上学的未成年人，平时在学校跑跳打闹，户外游玩也容易磕伤碰伤，猫抓狗咬打疫苗的情况也不少见。先给孩子交上合作医疗，这是免费层面的基础兜底。然后搭配意外险的时候，重点关注意外医疗的报销范围，优先选能覆盖自费疫苗、门诊检查费用的责任，不用给孩子买过高的身故额度，符合监管要求就足够，把预算放在实用的医疗报销部分更划算。

退休在家的中老年朋友，大多骨质疏松，走路滑倒、买菜崴脚的概率比年轻人高很多，很多老人还会有一些基础健康问题，买其他险种容易被限制。一定要先交上合作医疗，不管年龄多大都可以参保。搭配意外险的时候，不用追求过高的身故伤残额度，重点关注意外医疗的报销比例，还有是否不限社保目录内用药，很多老人受伤后会用到一些效果更好的自费材料，能报销这部分才能真正减轻负担，而且中老年买意外险一般不需要复杂的健康告知，大部分身体状况都能买，价格也不贵，很适合配置。

自由职业者和个体经营者，没有单位给交职工医保，合作医疗一定要按时交，这是最基础的医疗保障。然后再根据自己日常出行和工作的风险情况配意外险，如果平时经常外出跑业务、骑车通勤，就把意外医疗的报销额度选高一点；如果平时大多在家办公，就按常规需求配置就好，预算充足可以适当提高意外保障的额度，预算有限就先保最基础的意外医疗部分，灵活调整就可以。

举个实际的例子，张阿姨今年62岁，在家打扫卫生的时候不小心滑倒摔骨折了，她之前交了合作医疗，又买了一份意外险，住院手术花了三万多，合作医疗先报销了一万八，剩下的一万四千多里，有六千多是自费的固定材料费用，因为她选的意外险不限社保用药，最后这部分也按比例报销了，自己只花了不到两千块，如果当初没配这份意外险，自己就要多掏六千多，对于退休工资不高的张阿姨来说，这笔钱也能省下来做不少别的事，这就是选对适配自己保障的用处。

结语

看完这些内容，你应该清楚了，想查询合作医疗加意外险的报销流程，先记好这几步：意外发生后第一时间报案，整理好出院小结、发票原件、诊断证明这些材料，先走合作医疗报销，再拿着报销凭证去走意外险报销就好。配置的时候也不用乱买，结合自己的年龄、预算和需求选就行，年轻人侧重身故伤残额度，长辈侧重意外医疗报销，按家庭支柱优先的顺序来配，就能轻轻松松把保障握在手里啦。

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