百万保险有哪些 百万保险价格

引言

想给自己或者家人添置一份百万类保险，翻了半天攻略还是一头雾水？不知道市面上这类保险分哪几种，又不清楚自己的预算够不够买？今天咱们就好好聊聊这两个问题，帮你理清思路挑到合适的保障。

一. 这种险种保哪些

咱们常说的百万保险，大多指百万医疗险，先给你划清楚能保的范围，不用记复杂术语，捡有用的记就行。

首先是住院相关的所有合理花费，不管是生病住院，还是意外受伤住院，只要超出免赔额的部分，符合条款约定就能报。比如你肺炎住院要输液、拍片子，做雾化，这些费用都算；如果严重到要动手术，从手术耗材到麻醉费、医生手术费，全在保障范围内，不用纠结项目分类，只要是住院期间医院收的合理治疗费用，都能覆盖。

然后是特殊门诊、门诊手术，这些不用住院的治疗项目也能保。比如得慢性病需要长期做透析，或者做肿瘤放化疗，不用每天住院，但每次治疗花费不少，这个险种就能报这些费用；要是你长了息肉，去门诊直接做切除手术，当天就能出院，手术相关的花费也在保障范围内，不用必须住够天数才能赔。

还要重点说一下外购药和医保外费用，这是百万保险最实用的地方。很多治疗重症的好药，医院药房没货，需要去外面药房买，这类药大多价格不低，选产品的时候一定要挑包含院外特定药品报销责任的。另外，医保只能报销范围内的费用，很多进口耗材、自费药医保报不了，百万保险能把这部分缺口补上，这也是为什么它能解决看病贵的问题。

不过也要讲清楚哪些不赔，别踩坑。首先，既往症一般不赔，就是你买保险之前已经得的病，比如买之前查出来有甲状腺结节，后来做甲状腺手术，这个一般是不赔的，所以健康告知一定要如实填，别隐瞒。然后，整形美容、洗牙补牙这类养生美容项目不赔，酒后驾驶、违法犯罪导致的意外也不赔，这些免责条款一定要抽十分钟过一遍，别买完才发现自己要保的项目不在里面。

给你个实际的建议，选产品的时候，别光看保额数字，重点核对三个责任：有没有院外药报销、有没有包含医保外自费项目、能不能保证续保。如果这三项都符合，基本就不会错，能给你足够的保障。

二. 价格受啥因素影响

第一个影响价格的核心因素就是年龄，这个很好理解对吧，年纪越大，生病住院的概率越高，保险公司承担的风险越大，定价自然会往上走。我见过不少二十出头刚工作的小年轻，一年保费只需要两三百块，就能拿到百万保额，性价比很高。要是到了五六十岁，保费会涨到一千多到两千多不等，要是超过六十岁，价格还会再往上走不少。所以建议大家早买，早买不仅价格便宜，还能更早拿到保障。

第二个影响价格的因素是保障责任，责任越全，价格越高。比如有的产品只报销社保范围内的费用，价格就偏低；有的产品能报销社保外自费药、进口药，还包含质子重离子医院费用报销，附加了院外特药责任，价格自然会高几十到上百块。要是还加上保证续保的责任，价格还会再涨一点。这时候你不用盲目追求全责任，根据自己的需求选就行：如果已经有了职工医保，预算多一点就选带自费药、保证续保的；预算实在有限，选基础责任的也比没保障好。

第三个影响价格的是健康状况，买这类产品要做健康告知，身体有小异常的朋友，可能会碰到加费承保的情况，价格就会比标准体贵一些。比如有的朋友有甲状腺结节，分级在二级以上，部分公司会直接加费一两百元承保，也有公司会除外责任承保，价格还是正常价。这里给大家提个醒，健康告知一定要如实填，别隐瞒病史，不然理赔的时候被拒，亏的是你自己。如果你身体有异常，可以多对比几家公司的核保规则，不同公司核保宽松程度不一样，有的能正常承保，就不用多花加费的钱。

第四个影响价格的是免赔额设置，免赔额就是需要你自己先承担的部分，剩下的保险公司才赔。市面上常见的免赔额分一万免赔和零免赔两种，一万免赔的产品，价格普遍便宜，每年只需要几百块；零免赔的产品，不管花多少钱都能按比例报，保险公司承担风险更高，价格会比一万免赔的贵两到三百块。你可以根据自己的积蓄选：如果手头能拿出一万的应急资金，选一万免赔的就行，价格低，杠杆高，覆盖大病风险足够；如果平时攒钱不多，怕一万块都拿不出来，那就多花点钱选零免赔的，理赔门槛更低。

最后一个影响价格的是缴费方式，这类产品大多是一年一交，买一年保一年，也有少数产品可以一次性交三五年或者多年保费，锁定长期价格，避免后续涨价。如果选择多年缴费，一次性交清的总保费，其实会比逐年交稍微便宜一点，但压力会大一些。如果你怕后续停售涨价，手头又有闲钱，可以选多年缴费锁定价格；要是你想每年灵活换产品，选一年一交就行，每年只需要付当年的保费，压力小也灵活。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么选

刚工作没几年的年轻人，收入不高积蓄少，日常应酬多、加班多，身体容易出小问题，遇到意外或者突发疾病也扛不住大额花费。直接买基础款就够，不用选附加太多增值服务的，把免赔额选一万档就行，保费更便宜。每年花两三百块就能拿到百万额度，先把基础保障筑牢，等之后收入涨了再补充其他保障就行。要是身体已经有一些小异常，比如甲状腺结节、脂肪肝这类，就找健康告知宽松的产品，不用硬挤健康要求严苛的产品，能顺利投保比什么都重要。

上有老下有小的中年家庭支柱，是家庭收入的主要来源，一旦出问题，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养都会受影响。预算足够的话，除了基础的保障，加上不限社保用药报销的责任，再附加上外购药报销，遇到需要用到高价自费药的情况也能覆盖。要是预算中等，就优先把额度买足，不用执着于太多花里胡哨的增值服务，核心的住院费用报销保住就够。要是已经有单位的补充医疗，可以把免赔额提高一点，这样保费能降不少，性价比更高。

给孩子买的话，孩子年纪小，自身没有收入，全靠父母支撑，一旦孩子生病，整个家庭不仅要出治疗费，还要有家长请假陪护的误工费损失。选的时候优先带医保外自费药、进口药报销的，孩子容易得肺炎、手足口一类的病，有时候会用到自费的治疗项目，这部分能报就能省不少钱。孩子保费本身就便宜，不到三百块就能买到百万额度，可以选带保证续保的，孩子小的时候投保，能长期保更省心，不用每次投保都重新做健康告知。

给退休的老人买，首先看年龄限制，不少产品最高投保年龄是60岁，也有不少开放到65岁甚至更高，先看能不能投，再挑产品。老人大多有一些基础病，找健康告知宽松，支持智能核保的产品，不用线下折腾，线上就能快速知道能不能投。老人的保费会比年轻人贵不少，一般五六十岁每年大概一千多块，要是预算有限，就选只保住院医疗费用的基础款，不用加太多增值责任，先把大额住院风险覆盖住就行。要是老人已经买不了这类产品，可以看看专门给老人设计的防癌类百万产品，健康门槛更低，只要没有相关癌症病史大多都能投。

身体条件不太好，买不了普通产品的朋友，不用灰心，有专门的可带病投保的产品，虽然会对已有的疾病做除外责任，其他健康问题还是能保的，总比没有保障强。比如之前得过轻症，只要产品接受除外承保，就可以买，之后得其他病还是能正常报销。还有已经参加惠民类补充保险的朋友，可以再买一份百万产品做补充，惠民类补充保险免赔额低，百万产品额度高，搭配起来能覆盖更多花费。比如王阿姨之前查出来有肺结节，买普通产品被除外了肺相关责任，最后买了可带病投保的产品，去年因为急性阑尾炎住院花了七万多，社保报了三万，剩下四万多减去一万免赔额，最后保险报了三万多，自己只花了几千块，大大减轻了家里的负担。

四. 真实理赔怎么算

我给你拿两个真实发生在身边的理赔案例，直接说清楚怎么算，你一看就能明白。

第一个案例，32岁的张女士，平时给自己买了一份，年交保费不到三百块，有一万块免赔额，包含社保外自费药报销。去年张女士查出来肺部结节住院做手术，前后总共花了11.2万，其中社保报销了5.8万，剩下需要自己掏的钱是5.4万，这5.4万里头，有2.1万是社保报不了的自费靶向药。张女士这份保险免赔额是一万，也就是说一万块以内自己出，超过一万的部分按合同约定报销。那么计算公式就是：自己掏的总钱减去一万免赔额，剩下的就是要报的部分，算下来就是5.4万减1万，一共能报4.4万，最终保险公司三天就把4.4万理赔款打给了张女士，相当于自己只出了一万块，原本一大笔开支一下子就减负了。

第二个案例，60岁的王大爷，儿子给他买了一份，年交保费一千两百多，也是一万免赔额，不保证续保，但是健康门槛比较低。王大爷之前有一点高血压，投保的时候如实告知了，高血压相关的并发症属于免责，其他病都能保。今年王大爷因为急性阑尾炎住院，总共花了3.6万，社保报了1.9万，自己掏了1.7万。减去一万免赔额，剩下7千块，保险公司直接报销了7千块，王大爷自己只出了一万块，比原本预算少花不少。

要是你没经过社保报销直接找保险理赔，大部分产品的报销比例会比经过社保报销之后低十个到二十个百分点，所以记得一定要先走社保报销，再找保险公司申请理赔，能多报不少钱。

申请理赔的时候，记得带好所有单据：住院的诊断证明、收费票据、费用清单、病历本，这些都要留好，上传或者交给保险公司，一般三到七天就能出理赔结果，资料齐全的话，钱很快就能到账。

记住，免赔额不是不赔，只是约定好需要你自己承担的部分，超过免赔额的部分都会按合同来赔，买的时候要看清楚免赔额约定，选适合自己的就好。

结语

总结下来，咱们常见的百万类保险以百万医疗险居多，能应对大额住院开支，价格也贴合不同人群的情况：二三十岁年轻人大多一年只需要两三百块，四五十岁大概要千元上下，六十岁以上普遍在两千元左右，大家可以根据自己年龄和预算选。记住核心原则：先给家里经济支柱配齐，再安排老人小孩，一定要如实填健康告知，优先挑保证续保的，搭配好基础医保，就能用不多的投入，给家庭加上靠谱的保障啦。

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