百万保险怎么理赔较划算呢

引言

你是不是买完百万类保险后，一直心里犯嘀咕：真到出险的时候，怎么理赔才能把保障用到位呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理清思路，避开理赔里的弯弯绕绕。

健康告知不留死角

咱们先来讲讲最基础的：只需要回答问过的问题，没问到的不用主动说，别画蛇添足给自己加负担，但问到的每一条，都得实打实说清楚，不能含糊蒙混。

我给你说个真实的例子，32岁的张哥平时做销售，单位每年组织体检，去年体检报告里写了甲状腺结节3级，他投保的时候，健康告知里明确问了“近2年有没有体检异常，有没有甲状腺结节相关病史”，他想着结节很多人都有，应该不影响，就没填进去。后来过了一年半，他查出甲状腺病变需要住院手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了他去年的体检报告，直接以未如实告知拒赔，保费都只退了现金价值，亏了小一万。

如果张哥当时如实说了结节，结果会怎么样？其实大概率会做除外承保，就是甲状腺相关的不赔，其他部位的保障正常有效，总比现在全拒赔好得多，真要是别的地方出问题，还能用上保障。所以说，别抱着侥幸心理瞒，查到就是实打实的损失。

那很多人说，我记不清以前的体检结果了怎么办？给你个可操作的办法，先去之前体检的医院或者体检中心，把近几年的报告都打印出来，一页一页翻，有结节、囊肿、血压高、血糖高这些异常，都标出来，健康问到了就一条条对应填上。要是时间太久找不到记录，那近几年的报告是正常的，问到的你按近期的情况如实说就行，太久远的已经查不到的，不用硬瞎编，说不清楚直接写不清楚就可以，只要不是故意隐瞒就没问题。

还有一种情况，很多人去医院看过感冒，或者只是去医院做个常规检查，医生写了一句疑似某某问题，最后复查又没事了，这种也要说吗？只要健康告知问到了“有没有做过相关检查提示异常”，你就得写上，把后续复查正常的报告也一起附上，保险公司核保会判断，大多都能正常通过，要是你不写，最后留了记录在医院，理赔的时候照样会揪出来说你没告知。

最后再给你提个醒，别信什么“熬过两年就一定能赔”的说法，那是对条款的误读，如果是故意隐瞒重大的已患疾病，哪怕过了两年，保险公司核实之后依然可以拒赔，把底子做扎实，一开始就填对，才是理赔顺顺利利的前提。

等待期内先别放松

不少朋友投完保，就觉得保障立马生效，该干啥干啥，压根没把等待期当回事，最后理赔出问题才追悔莫及，这种情况真的不少见。

我身边就有这么个真实例子，张姐今年32岁，收入不算高，平时省吃俭用攒钱养娃，之前一直没买过百万类保险，去年春天觉得身体偶尔发沉，怕出大事给娃添负担，赶紧上网投了一份。投完没三天，她正好单位安排体检，查出来肺部有个小结节，需要进一步做病理检查。后来病理结果出来需要治疗，她拿着单子去申请理赔，才想起来翻条款看，这款的等待期是90天，检查出来异常的时候刚好是投保后第27天，还在等待期里，最后只能自己承担全部费用，前后花了几万块，张姐心疼了好久。

先给大家说第一个明确建议：如果投保已经完成，等待期没结束之前，不要主动去做全身体检，也不要去做针对性的检查。要是你本身没什么不舒服，特意去做检查查出异常，很容易被保险公司认定等待期内发病，直接影响理赔。就像上面说的张姐，要是她把单位体检往后推两个月，等过了等待期再去查，结果完全不一样。

那要是等待期内，身体真的突然不舒服怎么办？第二个建议来了：如果只是轻微的小毛病，比如普通着凉头疼，吃点药就能好，不影响正常生活，可以先观察，等过了等待期再去医院做系统性检查。但要是疼得厉害、或者突发不舒服影响正常行动，千万别硬扛，该去看病就去，只是记得跟医生说清楚你的情况，让医生写病历的时候，准确记录症状出现的时间，不要写错发病时间，不然会给后续理赔添麻烦。

还有人问，要是等待期内查出之前就有的旧毛病，会不会影响理赔？第三个建议：如果是投保前就已经控制住的慢性病，你投保的时候已经如实说了，那等待期里旧毛病复发，只要符合条款约定，不影响后续理赔。但要是你投保的时候没说，等待期里查出来旧毛病，那大概率会影响理赔，所以开头的如实告知一定要做好，和等待期注意事项配合起来，才能不出错。

最后再提醒一句，不同产品的等待期长度不一样，你投完保可以把等待期截止日期存在手机日历里，设个提醒，到点了再解锁全面体检、专项检查这些安排，别因为一时大意，白白浪费了保障，花了钱却拿不到该有的理赔。

出险报案动作要快

我先给你说个身边真实的例子。去年我楼下30岁的张哥，加班回家路上突发胸闷胸痛，自己打车去医院查出来是需要住院做介入治疗。出院整理完资料，他想起自己买了对应的百万保险，拖了快半个月才想起报案。这时候保险公司去医院调阅病程记录的时候，发现他入院记录上写着“反复胸前不适半年余”，就需要重新去核实他这个不适是投保前就有，还是投保后才出现的，一来二去，原本半个月能走完的理赔流程，硬生生拖了两个多月，张哥那段时间天天催，还跑了两趟保险公司提交补充资料，折腾得够呛。

要是张哥当时住院当天就让爱人帮忙打个电话报案，保险公司很早就会介入登记信息，也能提前引导他留存好对应的病程描述、检查报告这些资料，不会等到后期再扯不清是不是投保前就有的旧问题，流程走得顺畅多了。

别觉得报案晚没关系，很多时候拖得越久，细节越容易模糊。比如你去异地就医，或者中途转了好几次医院，时间长了有些小的检查单据容易丢，医生当时问诊的记录细节，你也记不太清楚，保险公司核查的时候，你得挨个去找医院补，补材料有多麻烦，跑过医院的朋友都懂，挂号排队不说，有些检查单据时间久了存根调出来都费劲。

给你说个实操的小建议，你现在就把你买的保险的报案电话、线上报案入口，存在你手机的常用联系人或者收藏夹里，万一真出事，不管是你自己报案，还是让家人帮你报，随手就能找到，不用翻半天找保单。哪怕你当时慌慌张张，只说清楚在哪家医院、是什么情况，剩下的信息后面补都没关系，先登记上再说。

还有朋友问，那我还在住院，刚查出来问题，就要报案吗？当然要，不用等你治完出院结算了再报，早报案保险公司就能早给你说清楚需要准备哪些材料，你在治疗的时候就有意识攒着，不会出院了才东找西找缺东少西，既能加快理赔到账的速度，也能避免因为材料不全耽误理赔，这不比你拖到最后折腾省事划算多了。

图片来源：unsplash

报销凭证整理妥当

发票一定要拿原件，这是绝大多数百万保险报销的硬性要求。我身边有个现成的例子，张阿姨去年做了个常见手术，出院的时候把原始发票给了单位走互助报销，自己只留了复印件，等到申请百万保险赔付的时候，直接被要求补原始发票。张阿姨来回跑了医院、单位好几趟，折腾了快一个月才把发票找回来补齐手续，本来半个月就能到账的赔款，硬生生拖了快两个月，还把自己累得够呛。要是你确实需要先用发票走其他报销，一定要提前跟保险公司沟通好，走规定的发票分割流程，开好分割单，别自己私自把原件交出去。

费用清单一定要跟发票对应上，不能缺项漏项。很多人觉得只要有发票就够了，其实不是，保险公司要对着费用清单核对哪些是保障范围内的项目，哪些是自费项目。之前有个小伙子，急性肠胃炎住院，出院的时候只拿了总发票，没打每日费用清单，申请理赔的时候，审核人员看不出哪些是药费、哪些是检查费、哪些是自费耗材，只能打回来让他补。小伙子当时已经上班走不开，只能抽周末回医院打印，一来二去又耽误了时间。你出院结账的时候，直接在收费窗口把总发票、每日费用清单、汇总明细一起打出来，一起收好，别嫌麻烦多打一份，放在不同的地方备份，总比用到的时候找不到强。

诊断书、出院小结这类医疗文书，一定要让医生写清楚病情和诊疗过程，别漏关键信息。我之前听说一位叔叔，有过既往病史，这次住院是新发疾病，但是医生写诊断书的时候没写清楚发病时间，也没标注是新发，审核人员没办法区分这次的病情是不是投保前就有的，只能暂时拒赔，后来跑回医院找医生补开了说明，才顺利理赔。你找医生开诊断书的时候，可以提醒医生把发病时间、确诊时间、治疗方案都写清楚，要是有过往病史，这次是新发病，也让医生标注清楚，这些信息都会帮你加快理赔审核的速度。

如果是意外导致的理赔，还要收好意外相关的证明材料。比如你是出门摔倒受伤，或者发生了日常意外，要收好当时的就医记录，还有意外情况的说明，要是有第三方相关的情况，也要把相关的沟通记录收好，别弄丢。之前有个姑娘骑车擦伤去就医，申请理赔的时候忘了提供意外情况说明，审核人员不确定是不是符合赔付条件，只能暂停审核，姑娘又重新整理材料提交，耽误了不少时间。

整理完所有材料之后，建议你复印一份，再拍一套清晰的电子照片存到手机云盘里。纸质材料容易皱、容易丢，电子版备份之后，就算纸质的找不到了，你也能快速调出材料补办，不会因为材料丢失影响理赔。提交理赔申请的时候，跟着保险公司的要求按顺序上传或者邮寄，别漏交任何一份材料，整理的时候按类别理好，标注清楚，审核人员看着也方便，你的理赔到账速度自然也会快很多。

结语

说白了，百万保险想要理赔顺利划算，核心就是顺着规则走：投保的时候不瞒不报，等过了等待期再正常安排检查就诊，出了状况第一时间报案，把所有单据整理清楚，每一步都走扎实，就不会出大问题。不同情况的朋友也得对应调整：刚工作预算有限的年轻人，优先盯着免赔额和报销范围选，理赔的时候就能少掏自付部分；年纪大身体有小异常的朋友，如实把过往情况说清楚，别抱着侥幸心理，才能避免理赔卡壳；已经有基础保障的朋友，结合已有保障补充对应的责任，理赔的时候也能把不同保障衔接好，真正把这份保障的用处发挥出来。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。