买百万保险有什么好处和坏处

引言

嗨，朋友，你刷短视频或者看朋友圈的时候，是不是总能刷到百万保险的推广？是不是也忍不住嘀咕：花点小钱就能买这么高的额度，真的有用吗？会不会有啥坑？今天咱们就好好聊聊，给你说清楚这里面的门道。

一. 保额很高免赔额也高

好处就是它能扛得住大额医疗支出的风险，平时咱们万一遇到需要大额治疗的情况，自己攒的积蓄可能一下就见底，有这个高保额托底，不用太担心治不起病的问题。

我给你说个真实的例子，住在我家小区的张哥，今年刚四十出头，平时身体看着挺好，年初突然不舒服住院，前前后后治疗加自费药一共花了快三十万。张哥之前买了一份百万保险，他自己只需要掏一万免赔额的部分，剩下二十多万都按规则报销了，本来他还打算把刚换车的积蓄拿出来治病，这下直接没了后顾之忧，治疗的时候也不用纠结要不要挑便宜药用。

坏处也很直接，它有一万左右的免赔额，也就是说一万块以内的住院花费，它是不报销的，平时咱们要是发烧住院、割个小息肉这种小额住院，花个三五千，根本达不到理赔门槛，一分钱都报不了。

比如说我同事小吴，去年冬天得肺炎住院，一共花了七千多，想起自己买了百万保险，就去申请理赔，结果被告知没超过免赔额，一分钱都没报，小吴本来还觉得买了保险就能报，这下白期待了好久，还吐槽说买了个没用的保险。

给你直接说建议，如果你只买百万保险，一定要搭配一份小额住院医疗险，把一万免赔额以内的部分补上，小额住院可以报，大额住院有百万保险顶，两者搭配起来，住院花费大部分都能覆盖。要是你已经有了单位给买的医保，医保先报完之后，剩下超过免赔额的部分还能接着让百万保险报，实际自己掏的钱就更少了。如果你预算实在有限，只能先买一份保险，那选百万保险也没问题，毕竟它就是用来解决兜底的大风险，小风险咱们自己承担也压力不大，等之后预算够了再补小额医疗险就行。如果你平时很少生病，住院概率低，就想给大病留个保障，那接受这个免赔额也没问题，毕竟高保额的成本就是靠免赔额降下来的，它本身定价不高，几百块就能买几百万保额，就是因为免赔额筛掉了大部分小额理赔，才能把价格压下来。

二. 续保条件决定安心感

我先给你说个身边真事，小林今年38岁，前几年图便宜选了一款没写清楚保证续保的百万医疗险，每年保费才两百多，比同类产品便宜小一半。去年他查出来要住院做手术，花了十几万，走这个保险报了十万出头，本来觉得选对了，结果今年续保时，保险公司说这款产品要停售了，不让他接着买。

小林换别的产品买的时候，因为刚住过院做了手术，身体有了异常记录，好多产品都直接拒保，剩下几款能买的，也把他这个病相关的责任给除外了，相当于以后再出相关问题，一分钱都报不了，这下他彻底慌了。

这个事就能看出来，续保条件才是决定你买了百万医疗险能不能一直安心的核心，不是交一年钱保一年就完事了，真要是身体出了问题，能不能接着保，全看白纸黑字写的续保规则。

选的时候，你直接翻条款看，优先选明确写了保证续保的产品，别信销售口头说的“我们这款不会停售”，没用，只有写进合同里的保证续保承诺才算数。

不同身体情况的朋友，选法也不一样，如果你是年轻人，身体没啥大毛病，每年买新款产品也能通过健康告知，选不保证续保的性价比高一点的产品也可以，毕竟年轻人身体出大问题的概率低，换产品也容易；但要是你年纪过了四十，或者之前体检就有一些小异常，那就一定要挑明确写了保证续保的，哪怕多花几十上百块保费，也比出险之后没保障强。

还有一点要提醒，哪怕买了保证续保的产品，保证续保期结束之后，再投保也要重新做健康告知，所以选的时候尽量选保证续保时间长一点的，给自己留够足够的保障窗口。

三. 健康告知千万不能瞒

之前在保险门店帮忙的时候，见过一个挺唏嘘的例子。32岁的小赵平时应酬多，单位体检的时候查出来肺上有小结节，医生说大部分是良性，定期复查就行，不用太紧张。那阵子小赵刚好刷到保险科普，想着给自己加份保障，就挑了一款百万保险准备投保。

填健康告知的时候，页面上明确问了近两年有没有体检异常、有没有结节类病史，小赵犯了嘀咕：这小结节应该不算大事吧？再说复查都没变化，要是填了肯定核保通不过，干脆就没写。他想着几千块保费都交了，真出事保险公司总不能赖账，就这么顺利投了保。

过了一年多，小赵复查的时候发现结节变大了，进一步检查需要做手术治疗，前前后后住院花了快十万，走社保报销之后还剩六万多，想着刚好有百万保险能报，就高高兴兴提交了理赔申请。

结果保险公司核查的时候，调出来小赵之前的体检报告，一眼就看到了那个没申报的肺结节，直接下了拒赔通知，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值。小赵那时候傻了，到处找人说理，说自己当时不知道这个要报，可规则就是规则，投保的时候健康告知就是要求如实说所有已知的异常，没填就是未如实告知，打官司也赢不了。

很多人买百万保险都会犯这个错，觉得小毛病不用讲，不说也没人知道。实际上现在医院体检、门诊、住院记录都是联网可查的，真到理赔的时候，保险公司一定会查清楚过往病史，别存侥幸心理。

给你说两个可操作的小技巧：健康告知问到的问题，有就是有，没有就是没有，别瞎多说也别故意隐瞒；要是没问到的问题，哪怕你有别的小毛病，也不用主动说。要是拿不准自己的异常要不要填，可以找正规的保险顾问帮你核对，别自己乱填坑了自己。要是真的有已经确诊的慢性病，也别想着瞒，找能智能核保或者人工核保的产品，按要求提交检查报告，能过就保，不能过就换别的，总比交了钱最后拿不到理赔强。

图片来源：unsplash

四. 不同人群建议不一样

刚毕业工作没两年的年轻人，月收入几千块，手头没多少积蓄，日常挤地铁、赶项目，身体没大毛病，体检也只是有点轻度结节这种小异常，建议直接买。一年保费也就两三百块，一顿聚餐的钱就能换到几百万的报销额度，完全符合年轻人“花小钱买大保障”的需求。别觉得自己年轻身体好用不着，万一突发状况住院，动辄几万的治疗费对没多少存款的年轻人来说，还是挺有压力的，有它兜着，不会动不动就掏空半年积蓄，也不用伸手跟家里要钱。如果预算还能挤出来一两百，再加个意外险就够了，暂时不用碰其他复杂险种，先把基础保障筑牢。

上有老下有小的中年工薪家庭，年收入在十万到二十万之间，一般都是家庭经济支柱，首先得给自己买上，再给家人配。中年人身背房贷车贷，一旦出问题，整个家庭的收入都会断档，治疗费用更是不小的缺口，它能帮你扛住大额治疗开支，不会因为一场病把房子卖了、把孩子学费花了。如果家里夫妻两人都买，两个人一年保费加起来也就一千块左右，不会给家庭开支添多大负担。如果预算充足，可以再补充合适的重疾险，形成双重保障；如果预算紧张，只买它加意外险也足够，优先给家庭经济支柱买，再给孩子和老人配置。

身体健康的退休老人，年龄在六十岁上下，没有严重的基础病，能通过健康告知，一定要安排上。老人年纪大了，身体机能下降，住院的概率比年轻人高很多，社保报销之后剩下的自费部分，正好可以用它报销。现在很多产品都支持六十多岁老人投保，一年保费大概在一千块上下，比很多人想的便宜，子女凑一凑就能买，要是老人身体真出问题住院，能报销不少自费药、进口器材的费用，能帮子女减轻不小的经济压力。如果老人已经有严重的慢性病，没法通过健康告知，就别硬买了，可以选专门针对老人的可投保产品，实在买不了就好好用社保就行。

刚出生没多久的孩子，家长也可以买。孩子免疫力差，动不动就肺炎、支气管炎住院，社保报销完剩下的费用，它可以接着报。给孩子买一年保费也就几百块，非常便宜，家长要是已经给自己配齐了保障，手头还有余钱，给孩子配上很合适。别只给孩子买不给自己买，家长才是孩子最大的保障，顺序不能搞反了。

已经得过大病，或者有多项体检异常、没法通过普通产品健康告知的人群，可以选支持非标体投保的产品，有些产品会针对异常情况除外承保或者加费承保，能买到就尽量买，总比没有保障强。不要抱着侥幸心理隐瞒健康告知，之前说的小赵就是例子，查出来有甲状腺结节没说，后来甲状腺手术住院申请理赔，直接被保险公司拒赔，保费白交了不说，还没拿到报销，最后只能自己掏几万块治疗费，太亏了。

结语

总结一下，买这类百万保额保险的好处，就是花不高的价格就能拿到高保额，真遇到大额医疗支出的时候，能帮咱们扛住大部分经济压力，不至于把家底掏空。坏处就是它有免赔额，小额花费报不了，要是没选对续保条件不好的产品，理赔之后可能没法再买，要是隐瞒健康告知，最后还可能拿不到赔付。所以啊，要是你身体健康、预算有限，想给大病风险加层保障，选一款保证续保、健康告知符合要求的就很合适；要是已经年纪大、健康条件不符合告知，也别硬买，可以看看其他适配的保障；预算少就先买它托底，预算够再补其他保障就好，适合自己的才不花冤枉钱。

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