农村合作医疗意外险怎么报销

引言

出门干农活会不会磕着碰着？赶个集骑个车会不会有个小意外？咱们不少老乡都入了相关保障，真遇上事儿了却犯嘀咕：这个钱到底怎么报啊？别着急，今天咱们就把这个事儿说清楚，帮你顺顺当当拿到该得的补偿。

一. 分清基本医保和商业险

前阵子村东头老王干活摔了腿，住了一周院花了小八千，出院的时候走农村合作医疗报了四千多，剩下三千多自己掏了腰包。后来有人提醒他，他之前还买了搭配农村合作医疗的意外险，剩下这部分其实还能报，老王这才一拍脑袋说自己搞混了，以为有合作医疗就都报完了，白放了大半个月的票据差点丢了。

你要先记牢，咱们平时说的农村合作医疗，是基础医疗保障，不管是生病还是意外受伤，都按比例报住院治疗的费用，有起付线，也有报销封顶，自费药、一些特殊的诊疗项目一般报不了，剩下自付的部分，就是搭配的意外险能发挥作用的地方。

不是说有了农村合作医疗就不需要这份意外险，也不是说买了意外险就能替代农村合作医疗。两者是互相补着来的，合作医疗先报，报完剩下符合意外险条款的部分，意外险接着报，能帮你少掏不少钱。就像老王那次，剩下的三千多里，符合要求的两千八百多都走意外险报了，自己最后只花了不到两百，要是他当初一直搞混不申请，这两千多就得自己扛了。

那怎么快速分清楚你手里的保障？你翻手里的参保凭证，农村合作医疗是由统一部门组织参保的，每年缴费一次，保障一整年，一般是按户参保。搭配它的意外险，大多是低缴费的补充保障，有的是和合作医疗保费一起收，有的是单独参保缴费，你只要核对缴费记录和参保凭证就能分清楚。

给你一个实用的建议，不管你手里有哪几种，意外受伤看完病之后，所有的票据都留好，出院记得让医院开住院小结、费用总清单这些材料，先去走农村合作医疗报销，报销完之后，合作医疗会给你开报销结算单，拿着这张结算单加上剩下的材料，再去申请意外险理赔就可以，别像老王一开始那样搞反顺序来回跑，也别漏了材料白折腾。

二. 意外事故索赔四步走

第一步先报，别拖着。前俩月咱们村张叔骑三轮车去镇上拉化肥，拐弯的时候蹭到路边的石头翻了，腿擦了大口子还崴了脚，当时觉得自己抹点药就行，结果过了三天伤口发炎肿得穿不上鞋，去乡卫生院缝针花了小一千，回头想起来报的时候，因为没提前说，工作人员还得额外核对情况，多跑了两趟才办成。不管碰着磕着摔着，出事之后第一时间给村里的协管员或者乡镇的社保点打电话说清楚情况，时间地点怎么伤的都说明白，提前登记好就不会耽误后续流程。

第二步，去定点医疗机构看病。别随便找个小诊所就看，除非是急救需要临时处理，之后一定要转去咱们定点的乡卫生院、县医院这些地方，不然报销的时候通不过。还是说张叔，当时村医给他紧急包扎了一下，后续治疗就直接转去乡卫生院，都是定点的，票据全都有效，要是图省事一直在小诊所看，那票据没法用，这笔钱就报不了。

第三步，把所有票据材料都留好，一样都别落。门诊的诊断书、收费的发票、药品清单、检查报告单，还有意外情况的说明，一样一样整理好，别乱扔。张叔当时把缴费的小票、医生开的诊断单都夹在自己的新农合本里，一点没丢，交材料的时候一次就齐了。要是丢了票据，还得跑去医院补，补不出来的话就没法报销，吃亏的是自己。另外要是有第三方造成的意外，也要把相关的情况说明写清楚，别隐瞒，如实报给工作人员就行。

第四步，提交材料等审核打钱。现在有两种方式，年纪大不会用手机的，就带着所有材料去乡镇的政务服务中心社保窗口交，工作人员当场帮你核对，缺什么当时就能告诉你补，方便得很；年轻人会用手机的，直接在当地的社保APP上上传照片提交就行，不用跑过去。张叔不会用智能手机，就让闺女陪着去窗口交的材料，交完之后不到两周，报销的钱就直接打到他的社保卡里了，查一下就到账。

这里再提个醒，每一步都别偷懒，该留的材料留好，该说清楚的情况别含糊，按这四步走，基本不会出问题，能少跑好多冤枉路，该拿到的报销款也不会耽误。

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三. 三类家庭怎么选合适

第一类是普通务农低收入家庭，手里可支配的闲钱不多，一年下来攒点钱不容易，你就选基础款，缴费便宜，日常摔碰扭伤、农机刮伤这类常见意外都能覆盖就行，没必要硬凑高保额，每年缴费不增加生活负担就好。咱们村东头张叔家就是这样，夫妻俩在家种三亩桃子，儿子还在上高中，每年收入除去农资和孩子学费，剩下的不多。他们听了建议选了基础额度的搭配，每年只缴几十块钱，去年张叔给桃树剪枝的时候从梯子上滑下来，摔断了两根肋骨，除去农村合作医疗报销的部分，意外险又报了两千多块的自付部分，刚好抵上买营养品和复查的钱，也没动孩子攒的学费，这就够实用了。

第二类是子女在外打工，留老人在家的留守家庭，重点侧重意外医疗和住院补贴，毕竟老人骨头脆，反应也慢，在家干农活、出门遛弯都容易磕着碰着，而且老人恢复慢，住院或者在家养着都需要额外花钱。咱们村西头李奶奶家就是典型，儿子媳妇都去县城打工，半个月才回来一次，家里就李奶奶带着小孙子，去年李奶奶雨天去村口接孩子，路滑摔了髋骨，做手术打了钢钉，除去合作医疗报销，意外险报了大部分自付费用，还有每天几十块的住院补贴，刚好给陪床的儿子补了点误工费，也没让儿子媳妇因为花钱犯难。这类家庭选的时候，你就把意外医疗的报销额度放在第一位，不用追求太高的身故伤残额度，优先把看病的钱兜住就行。

第三类是家里有半大孩子或者经常有人打零工的农村家庭，就可以适当调高一点意外保额，半大孩子跑跳爱闹，经常去山上爬树、下河摸鱼，难免出点意外；出去打零工的在工地上、加工厂里，磕碰风险也比在家务农高，可以选稍微高一点的额度，每年多缴十几二十块，就能把保障提上去。村南头赵哥家就是，赵哥平时在镇上的加工厂打零工，儿子十23岁爱骑自行车到处跑，去年赵哥操作机器的时候不小心压到手指，缝了五针，儿子骑车摔下来擦破了胳膊还磕掉半颗牙，父子俩的治疗费用，合作医疗报完之后，意外险把剩下的门诊和补牙钱都报了，还赔了一点营养费，赵哥说当初多花二十块提额度，这钱花得太值了。

不管你家属于哪一类，选的时候都要对照自己的实际风险来，别听别人说买高额度好就盲目跟风，也别图太便宜选那种啥都不包的，你先想想家里谁常出门、谁爱干活、风险点在哪，再选对应的责任就不会错。如果家里有人本身有慢性病，行动不太方便，那就优先把意外医疗的报销比例选高一点，这样报下来能多省不少钱。

四. 填单审核注意这些坑

咱们村前阵子张婶就踩了填单的坑，她骑三轮车摔了腿去镇上医院治，填报销申请表的时候，把出事时间写错了一天，和交警开出的事故确认单对不上，审核直接卡了半个多月，来回跑了三趟才改好，折腾得腿都肿了。所以第一点，填信息的时候，所有时间、地点、人物都要和手里的证明对得严丝合缝，差一个数字都不行，填完反复核对三遍再交上去，别嫌麻烦。

第二，医院的选择别乱选，不是随便找个诊所看了都能报，也别随便去私立医院就诊，咱们这个报销认的是符合规定的公立医院，你要是图近去了没资质的小诊所，填了单也通不过审核。隔壁赵哥去年干活崴了脚，村口私人诊所包的药花了小一千，填完报销申请直接被打回来，一分钱都没报成，白花了功夫还白等了半个月。去医院之前先问问村医，这家医院能不能走报销，省得最后白忙活。

第三，病历上的描述别乱给医生说，很多人去看医生的时候，随口就说“我这是老毛病摔了加重了”，医生就会把这句话写进病历里，审核的时候就会认定你这次受伤有旧疾因素，会扣减赔付金额，甚至直接拒赔。前两年刘叔本来是去摘果子摔断了胳膊，医生问他之前胳膊疼不疼，他说之前干重活偶尔有点酸，医生直接写上“既往肩关节劳损”，最后报销的时候扣了两千多块钱，刘叔悔得不行。去就医只说这次意外受伤的情况，别扯之前没影响的小毛病，医生写病历的时候你多瞅一眼，不对就赶紧让医生改，别等交了材料才发现问题。

第四，交的票据别乱粘，也别缺页少张，不少人拿到发票检查单就随便往信封里一塞，有的丢了存根联，有的把缴费清单弄皱了看不清字，审核的时候一张张找，找不到就不给你算这部分钱。张叔上次摔了之后做检查，三张缴费清单丢了一张，少了八百多块钱的票据，最后这八百多就没报成，后来去医院补打折腾了快一周才补上。所以所有的票据、检查单、发票都按时间顺序理好，用回形针别好就行，别用胶水粘死，方便工作人员核对，每一张都复印一份自己留底，原件交上去自己手里还有备份，万一原件丢了也有得补。

第五，联系方式和收款账户别填错，不少老乡换了手机号不更新，或者银行卡号抄错一位，审核那边有问题找不到人，钱打不进卡里，最后耽误自己拿钱。王大爷去年报销，子女帮填的银行卡号，少输了一位，钱一直没到账，王大爷以为不给报，急得找了村支书去问，最后查出来是卡号错了，又改了一遍，晚了十多天才拿到钱。填完账户之后，再对着银行卡一个数字一个数字对一遍，手机号留能随时找到你的，别留常年不用的旧号，有问题工作人员能第一时间联系你，省得瞎着急。

结语

总的来说，农村合作医疗里的意外险报销，其实不难办，先分清责任范围，走好留材料、报信息的流程，根据自己家的情况选配置，留心填单和病历的小细节，就能顺顺利利拿到补偿。咱们老乡手里有了保障，就得用好，真遇到意外情况，不用白白吃亏，该报的都及时报回去，也能给家里减轻不少负担。

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