合作医疗意外险能报销多少

引言

不少朋友平时都会问：合作医疗意外险能报销多少？买的时候摸不清门道，真用到的时候又摸不着头脑，这篇咱们就把这些问题掰扯清楚，给大家讲明白。

意外医疗费咋报销

咱先说明白，大部分情况下，咱们先走合作医疗报销已经产生的意外医疗费用，剩下没报完的部分，才会按合作医疗附加意外险的约定比例来给你报销，不会重复给你算账，这点你得记牢。

就拿楼下开水果店的张叔举例子，上个月张叔搬整箱水果的时候没站稳，摔下来扭了脚还磕破了小腿，去医院拍片子清创缝合，还开了一周的消肿药，总共花了三千二百多。张叔一直交着合作医疗，也附加了这个意外险，先走合作医疗报销，合作医疗报了一千八百多，剩下的一千四百多是自费部分，最后意外险按约定比例报了七百多，自己最后只掏了不到七百块，一下子减轻了不少负担。要是张叔当时没附加这个意外险，这一千四百多就得全自己出，是不是差不少？

你得分清楚哪些能报哪些不能报，比如你因为意外去医院产生的合理治疗费、药费、检查费，这些一般都在报销范围内，但要是你主动要求用的进口特殊耗材、超出医保目录范围的自费药，大部分情况是不给报的，少数约定好的除外，你买之前要瞅清楚条款里的报销范围。

还有就是报销的额度有封顶，不是说你花多少都能报，比如你的意外险年度报销额度是两万，那当年你累计意外医疗报销超过两万的部分，就得自己掏钱了。要是你平时经常出门跑业务、干体力活，意外风险比坐办公室的人高一点，可以选额度稍高一点的，别因为额度不够，最后该报的报不了。

最后给你说个实操的小建议，你看完病保留好所有票据，合作医疗报完之后，会给你开分割单，你把分割单、病历、缴费清单这些材料整理好，直接提交申请就行，不用跑好几趟，现在很多地方线上就能提交材料，不用自己往网点跑。要是你是刚退休在家平时爱遛弯跳广场舞的阿姨叔叔，或者是刚毕业在外跑租房跑面试的年轻人，经济条件有限，选这个附加意外险完全够用，花钱不多还能给意外医疗补一块保障，不用额外买太贵的产品，贴合自己的需求就好。

啥时候能正常赔

首先，咱们得明确，只有突发的、外来的、非本意的意外受伤，才符合赔付条件。比如楼下张阿姨下楼买菜，没站稳踩滑摔了磕破膝盖，缝针花了小几千，这个就属于符合要求的意外，能走报销流程。

要是你是因为自己本身的旧疾引发的意外情况，那就没法正常赔。比如老王本身有膝盖骨刺，走路的时候突然疼得站不稳摔了，这种情况主要诱因是自身疾病，不符合意外险的赔付要求，报不了。

再说说日常常见的情况，比如你下班骑电动车，被路边乱停的自行车剐蹭摔了，擦破了手还崴了脚，去医院拍片子拿药，这个完全符合要求，能按比例报销。前段时间小区里的小吴就遇上这事，总共花了八百多，合作医疗报完之后，意外险又报了剩下的三百多，自己没掏多少钱。

还有一种情况，要是你故意造成的受伤，那肯定没法赔。比如为了拿赔付特意自己弄伤自己，这种情况直接拒赔，还可能留下不良记录，影响以后买其他保险，千万别动这种歪心思。

平时还有人问，日常运动受伤能不能赔？比如周末跟朋友去打羽毛球，扣球的时候不小心扭了腰，去做理疗拿药，这个属于突发意外，只要在保障范围内，就能正常报销。去年我朋友小周打羽毛球扭了脚踝，总共花了一千二，合作医疗报了六百，意外险报了剩下的三百五，自己只出了不到一百，确实帮着减轻了不少负担。

给大家提个直接的建议，出事之后第一时间留好所有的诊疗单据、缴费凭证，尽快报备，别拖着，不然可能影响正常赔付。要是拿不准自己的情况能不能赔，直接打保险公司的咨询电话说清楚情况，别自己瞎猜耽误事。

不同预算怎么配

每月预算在五十元以内的朋友，优先选基础版就够。这类一般每年缴费几十元，适合刚出社会没攒下积蓄的年轻人，或是还在上学的学生群体。你只需要保留基础的意外门诊和小额住院报销额度就行，不用额外加责任，日常碰个磕伤、骑车蹭伤去门诊处理，基本都能覆盖大部分自费部分。之前有个刚毕业在超市打零工的小周，预算有限只买了基础款，一次搬货崴脚拍片子加拿药花了一千二，医保报了六百，剩下四百多走这个意外险报了三百二，自己只掏了不到一百，对刚工作没存款的他来说，已经能解决大问题。

每月预算五十到一百元的朋友，可以加上意外住院津贴责任，适合经常在外跑业务、出门通勤的上班族。这类群体遇到意外需要住院的概率比坐办公室的人更高，除了基础的医疗报销，每天多几十块津贴，住院的时候能补贴伙食费和交通费，也能弥补请假没发的全勤奖。之前做房产中介的小吴，雨天骑车带客户看房摔了骨裂住院一周，基础医疗报完八千多的住院自费部分，还拿了六天的津贴，刚好抵了他请假扣掉的全勤，相当于没因为这桩意外少拿工资，对要还房贷的上班族来说，这部分补充很实用。

每月预算一百到两百元的朋友，可以提高意外医疗的报销额度，适合上有老下有小的中年人。这个年龄段的人是家庭的主要收入来源，要是遇到稍微严重一点的意外，需要用到进口耗材或者更好的治疗方案，高额度报销能帮你少掏不少钱。之前开水果店的张哥，搬整箱水果的时候滑倒摔断了胳膊，用了进口固定耗材，医保报完之后还剩一万八自费，他之前选了高额度的版本，一共报了一万五，自己只花了三千，要是当初只买基础款，剩下的钱都得自己掏，对要供孩子读书、养老人的家庭来说，这笔支出压力可不小。

预算超过每月两百元，而且已经配齐其他基础保障的朋友，可以额外增加意外伤害的赔付额度，适合家里有负债、或是需要供养多名亲属的家庭支柱。除了医疗报销，额外的额度能帮你在遇到极端情况的时候，给家人留够生活的钱，不会因为你没法工作，就让整个家庭的经济陷入困境。

不管你预算多少，都别为了高额度硬撑着买贵的版本，先把基础保障配齐，再根据自己的收入慢慢调整就好。要是健康条件不太好，只要没有严重的既往症，大部分这类保险都能买，不用太纠结健康要求，符合基本投保条件就可以先入手，后续再调整保障也不迟。

图片来源：unsplash

投保要注意啥

第一，一定要如实填健康告知，别抱着瞒过去的想法。之前楼下卖水果的刘哥，之前有过旧伤，投保的时候怕加费就没填，后来骑车摔了旧伤部位复发去申请报销，保险公司核赔的时候查到了之前的就诊记录，直接驳回了这次理赔申请，连之前交的保费都没能退回来，亏了不少。不管是旧伤还是小毛病，只要健康告知问到了，如实说就行，小问题大多不会拒保，最多调整一下报销规则，瞒报才是真的坑。

第二，搞清楚哪些不报，别等出事了才拍大腿。比如你本身有职业病，或者本来就有的旧伤复发，很多都不在报销范围内，还有一些高风险的运动，像攀岩、潜水这类，也大多不在保障里，你要是平时喜欢玩这些项目，就得提前看清楚条款，要是条款没包含，就得额外加对应保障，别出事了才发现自己没买对。

第三，不同身份买，额度要对应调。刚工作没什么存款的年轻人，要是平时只坐办公室，意外风险不高，可以先选基础额度，先把日常磕碰、摔伤的报销覆盖住就行，不用硬买高额度花冤枉钱。上有老下有小的中年人，经常要开车跑业务或者干体力活，就得把意外医疗的额度往上调，万一出事能多报不少，减少家里的经济压力。退休的叔叔阿姨，出门遛弯买菜容易滑倒摔伤，可以侧重提升门诊和小额住院的报销比例，毕竟老人摔一花的钱大多是门诊费用，把这块做足更实用。

第四，记住报销的时间限制，别错过申请期限。一般出院之后最好三个月内就提交材料，就算你忙忘了，也别拖超过两年，超过时间没法核对事故细节，很容易拿不到报销款。平时看病的病历、缴费单据、检查报告都放好，别随便乱扔，整理好存在一个固定文件夹里，申请的时候直接拿出来，比临时找东找西省好多事。

第五，别乱买多份重复的，重复投保不能重复报。合作医疗本身的意外报销是补偿型的，你买了一份之后，再买好几份同类型的，也只能报一次，花不了那么多钱，多买的保费就白花了。要是你想加保障，可以选搭配其他类型的意外保障，互补着来，别买一堆重复的，浪费钱还没用。

结语

总的来说，合作医疗意外险能报销多少得看你的具体花费和当地约定比例，一般是走合作医疗报销完剩下的部分按比例算，像之前说的李叔那样，实际拿到的报销能帮着减轻不少负担。要是你预算不多，选基础款就能覆盖日常小意外；要是家里负担重、经常外出，就适当加点额度，不同年龄挑对应责任就行，记得如实填健康告知，别漏了条款细节，选适合自己的就好。

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