家政意外险都包括哪些项目呢

引言

家里请了家政服务人员干活，你会不会偶尔担心，万一干活的时候出点意外该怎么办？你会不会好奇，家政意外险到底能帮上什么忙？今天咱们就一起说说这事儿，把你想问的问题讲明白。

一.保障范围到底包啥？

首先，最常见的就是家政服务人员工作期间的意外身故和伤残保障。如果家政人员在干活的时候发生意外，造成了身体伤残，会按照伤残的等级给对应比例的赔付，如果发生不幸的意外身故，也会给到约定额度的补偿，帮雇主扛下这部分责任赔偿。

然后就是意外医疗保障，这个其实是平时用到概率比较高的项目。比如家政人员擦桌子滑倒扭了腰，切菜不小心切到手缝针，或者拖地摔了磕破膝盖去医院处理，这些符合要求的治疗费用，都可以走这份保险报销，一般包含门诊和住院的相关费用，不用雇主自己掏腰包出钱。

给你举个实实在在的例子：去年我闺蜜张阿姨家住老小区，高层，阳台窗户半年没擦，找了住家保姆李姐过来帮忙，李姐踩在窗台上擦玻璃，脚边放的清洁剂桶滑了一下，她没站稳踩空崴了脚，还磕到了窗框，额头上划了两厘米的口子，去医院处理缝针拍片子加上开了消肿的药，总共花了三千八百多。张阿姨之前买了家政意外险，最后这三千多全部走保险报销了，没让张阿姨自己出钱，也没让李姐掏，双方都没因为这事闹矛盾，这就是这份保险实实在在的用处。

除了上面说的两项，还有不少家政意外险包含第三者责任保障。啥意思呢？就是家政人员干活的时候，不小心弄伤了雇主家里人，或者弄坏了雇主家的贵重东西，比如擦玻璃的时候没拿稳，把雇主放在窗边的玉石摆件碰掉摔碎了，或者擦油烟机的时候，松动的烟机掉下来砸到了雇主，这些损失都可以走保险赔。

还有部分产品会附加家政人员的职业病相关意外保障，或者额外的住院津贴，如果因为意外住院，每天会给一定额度的津贴，用来弥补家政人员误工期间，雇主需要重新找替班工人的额外支出。当然不同产品包含的项目不一样，你买的时候一定要对着保障清单一条条看清楚，别漏了自己需要的项目。

如果是请钟点工的家庭，要注意确认保险是不是覆盖非全职的家政服务人员，有些只保住家保姆，有些连钟点工、日常来做保洁的小时工都能保，你得根据自己请人的类型选对包含对应项目的产品。

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二.不同家庭咋挑合适险？

如果你是刚出来工作不久的年轻人，手头预算有限，家里只请了每周来一次的钟点保洁，一年缴费几百块的基础款就够用。你只需要把保障额度选在对应范围，覆盖擦玻璃、拖地这类日常清洁可能出现的摔伤、砸伤就行，不用贪高额度多花钱。

如果你是住大平层或者别墅的全职业主，家里请了住家保姆，日常还要帮忙照顾老人小孩，那建议你选额度更高一点的选项。住家阿姨天天在家干活，接触的家务场景更多，不仅要做饭打扫，还要帮忙搬东西、爬高取物，风险比钟点工高不少，选高一点的额度，真出事能赔得更充足。之前有位业主请住家阿姨帮忙换阳台的窗帘，阿姨踩梯子踩空摔下来骨折，就是因为选了合适额度的保险，治疗费加上养病的误工补贴都走保险报了，自己没掏多少额外的钱。

如果你是家里有老人需要陪护，请了陪护型家政人员的家庭，要额外注意加选一项“意外延伸责任”。陪护阿姨经常要帮老人翻身、扶老人散步，万一不小心滑倒连带撞到老人，两个人都受伤，这项责任就能同时覆盖家政人员和雇主家人的意外医疗，避免出了事两边都要花钱。你挑的时候直接看有没有这项责任就行，没加的话补上也多花不了几十块，性价比很高。

如果你是出租房屋的业主，把整套房子租给租客，租客请了日常保洁或者钟点工，其实你作为房东也可以给自己买一份对应的家政意外险。不少租客会觉得请家政是自己的事，不用房东管，但万一家政人员在出租房里摔伤，要是房子本身有防滑没做好、梯子不稳这类隐患，你作为房东也可能要承担部分责任。你一年花个两三百块买一份对应额度的，就能把这部分风险兜住，不用出事了再扯皮。

要是家里的家政人员本身有基础毛病，那买的时候一定要仔细看投保要求，一般只要能正常干家务就能买，不用额外做健康告知，但是你要提前跟保险公司说清楚对方的日常工作内容，别故意隐瞒。要是家政人员年纪比较大，超过对应投保年龄限制的，就换一款允许更高年龄投保的产品，别抱着侥幸心理买不符合要求的，真出事容易赔不了。

三.出险后怎样快速理赔？

第一时间先做两件事：第一把受伤的家政人员送到合规医疗机构治疗，第二给保险公司打报案电话，别拖着。很多人觉得先私下处理完再说，其实拖得越久，后续核赔越容易出问题，及时报案能让保险公司第一时间固定事故细节，省得后面扯皮。

提前把需要的材料整理好，别缺东少西来回补。需要准备的材料其实很明确：你购买这份保险的保单凭证，家政服务人员和你签的服务协议，医院开的诊断证明、医疗费发票、费用清单，如果涉及伤残，还要带上伤残鉴定机构出具的鉴定报告，另外准备好家政人员的身份证件，还有事故现场的照片或者视频，如果有当时的目击证人联系方式也可以一并附上。

拿小李家的经历举个例子吧，小李请了钟点工王阿姨来家里做日常保洁，王阿姨蹲在地上擦橱柜底的时候，起身太猛撞到厨房台角，额头磕出一道两厘米的口子，去医院缝了五针，花了一千八百多块医疗费。小李当天买完菜回家就出了这事，当天就给保险公司打了报案电话，转天就整理好了保单、保洁服务协议、医院的诊断书和收费清单，拍照上传给了保险公司。三天不到，赔付的医疗费就打来了王阿姨的账户，整个过程没耽误太久，小李和王阿姨都挺满意，王阿姨本来还担心要自己掏钱治伤，这下也放下心来，之后还继续给小李做保洁，双方都没留疙瘩。

提交材料之后，多留意保险公司的通知，如果保险公司需要补充信息或者现场核实，积极配合就行，别故意隐瞒信息。比如有的朋友担心赔不下来，就故意改家政服务的时间，说本来那天就是约定好工作的，其实本来是家政人员顺道来拿东西受伤，不属于工作范围，这种隐瞒反而会直接影响理赔，最后反倒拿不到赔付，如实说明情况就好。

目前大多家政意外险支持两种赔付方式，一种是直接赔付给家政服务人员，另一种是先由雇主垫付了医疗费，就赔付给雇主，你在报案的时候提前跟保险公司说清楚你这边的情况，选好收款账户就行，不用额外走复杂流程。如果碰到材料齐全但是理赔慢的情况，直接打保险公司的客服电话询问进度就可以。

四.这些坑千万别踩进！

第一个坑：没分清工作受伤和非工作受伤。去年刘姐家请了钟点工做保洁，钟点工干到一半，自己跑到阳台跟朋友打电话闲聊，脚踩空扭了脚。刘姐觉得买了家政意外险就能赔，结果提交申请后被拒了。为啥？这份保险只保家政工作人员在从事雇佣相关工作时发生的意外，不在工作范畴内出的事，保险公司不赔。这里给你个建议：提前跟家政人员说清楚，干活的时候就专心干活，非工作时间别在你家做危险动作，你自己投保的时候也得把这个免责条款看明白，别稀里糊涂以为啥都能赔。

第二个坑：没核实家政人员的身份符合不符合要求。不少家政意外险对承保对象有要求，比如超过约定年龄的就不承保，要是你家请的家政阿姨超过了这个年龄，你没提前问清楚就投保，真出了事也拿不到赔偿。比如去年王哥家请了亲戚过来帮忙带孩子，亲戚今年快七十了，王哥随便找了一份就投保，后来亲戚摔了，申请理赔才发现这份险不承保超过六十五周岁的人员，最后只能自己掏医药费。给你提个醒：投保前先把家政人员的年龄问清楚，对照投保要求核对，不符合要求就换对应的险种。

第三个坑：没如实填写雇佣信息。有的朋友觉得，我就是请了个钟点工，一周只来一次，填成长期住家家政会不会更便宜？或者干脆不填实际工作内容，本来是做日常保洁疏通，填成家务助理，想着能省点保费。这种操作真的踩雷，保险合同里要求你如实填写信息，你故意隐瞒或者填错，出险之后保险公司会拒赔。真不差那点保费差价，如实填就对了，别为了省一点小钱，最后亏了大几万。

第四个坑：以为所有意外都能赔，忽略了特定免责。比如有的家政意外险里明确说，家政人员因为自身疾病发作导致的摔倒受伤，不在赔付范围内。前年李姨家请的阿姨本身有心脏病，干活的时候心脏病突发晕倒摔破了头，李姨申请理赔被拒，就是因为这个情形属于免责范围。还有的免责条款里写了，要是你没给家政人员提供基本的安全作业条件，比如明知梯子断了一根腿还让阿姨用，出了事保险公司也不赔，最后责任还得你自己担。

给你最后一个可操作的建议：你投保的时候，别只看宣传页面写的保障内容，一定要翻到免责条款那一页逐句看，拿不准的就问保险销售人员，把疑问都问清楚再签字付钱，别等出事了才翻条款，那时候什么都晚了。

结语

这下你搞清楚家政意外险都包括哪些项目了吧，它一般覆盖家政服务人员工作期间的意外受伤医疗、伤残身故赔付，不少还包含雇主的责任赔偿，帮咱们把请家政的风险兜住。不管你是住出租屋的小家庭，还是住大房子常找家政的住户，只要结合自己的用工时长选对保额，仔细避开免责坑，就能选到贴合需求的保障，用工的时候也能更安心啦。

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