小额医疗险儿童门诊住院都能用

引言

带娃的家长都懂，孩子三天两头跑医院，小到感冒发烧挂号拿药，大到磕碰受伤住院治疗，医保报完自己还要掏不少，有没有能把这部分花费也覆盖掉的保障？今天咱们就来好好聊聊这个事儿。

一. 日常感冒发烧门诊报多少

先给你说我邻居家的真实例子，上周她家3岁娃得流感，烧到39度多，赶紧带去家附近的社区医院看诊，挂号加验血开了退烧药、雾化，前后一共花了286块。

她社保绑定了社区医院，报销完之后自己还掏了102块。她买的这款小额医疗险，门诊免赔额是50块，扣除免赔之后，按70%比例报销，最后报了36块，剩下的66块自己承担。虽然钱不多，但刚好覆盖了大部分自费部分，买杯奶茶的钱省下来了，她挺满意。

给你直接说规律：大部分这类儿童小额医疗险，门诊报销都有免赔额，一般在几十到一百块不等，免赔额越低，能报的钱越多，当然保费也会稍微贵一点。报销比例通常在60%到80%之间，不同医院等级报销比例不一样，社区医院、一级医院比例更高，三甲医院比例会低一点，这个你买的时候一定要看清楚条款。

如果你家娃平时经常在社区看门诊，优先选免赔额低、社区医院报销比例高的，哪怕整体保额低一点也没关系，毕竟感冒发烧花不了大几千，够用就行。比如选免赔额50块，社区门诊报70%的，比免赔额100块、三甲报60%的，对经常看小毛病的家庭来说实用太多。

如果你只在娃烧高了才去三甲看，那就挑三甲医院报销比例不打折扣的产品，别买那种只报社区门诊的，不然去了三甲一分钱报不了，等于白买。另外记住，门诊大多有年度限额，一般几千块就够，感冒发烧一年下来怎么也花不到几万，不用追求过高的门诊保额，多花冤枉钱没必要。

二. 意外摔伤住院能全额赔

上周楼下宝妈找我念叨，她家5岁儿子在小区滑滑梯玩，爬高处踩空摔下来，胳膊磕破缝了6针，还需要住院观察打破伤风，前前后后算下来花了快四千。她之前听朋友说买了小额医疗险就能赔，就赶紧找保单核对，看看自己能不能报。

直接说结论：只要你买的小额医疗险包含意外责任，符合条款要求，医保报销后剩下的符合约定的费用，可以按比例赔付，绝大多数符合要求的费用都能覆盖，不是只有生病住院才能报，意外摔伤住院完全在保障范围内。

我帮她翻了保单，她买的这款就是儿童小额医疗险，门诊住院都含意外责任，只要求是排除免责条款里的情况就可以。她娃这次是正常玩耍摔伤，不在免责里，免赔额是一百元，医保报了一千二左右，剩下的两千七百多扣掉免赔额，按约定比例报了两千五出头，自己只花了一百多，比她预想的少太多。

这里给大家提两个可操作的注意点：第一，买的时候要看清楚条款，有没有把意外门诊意外住院列进保障范围，部分小额医疗险只保疾病住院，意外是不赔的，买之前一定要核对清楚。第二，免责条款里要看看，有没有把高风险运动排除，比如如果孩子是去玩专业攀岩、蹦床这类项目摔伤，部分产品是不赔的，正常小区玩耍、学校体育课磕碰这种，基本都能赔。

还有不少家长问，我已经给孩子买了百万医疗险，还要用这个赔吗？百万医疗险一般有一万免赔额，几千块的住院费根本达不到赔付标准，小额医疗险刚好能补上这个缺口，不管几百还是几千的意外住院费，都能按约定报，自己花不了多少钱，这就是给孩子买这份险的用处。

如果已经买了这份险，真遇到孩子意外摔伤住院，记得保留好所有缴费单据、病历、检查报告，出院之后直接找保险公司提交材料申请理赔就行，现在不少产品都支持线上提交，一周左右就能到账，不用跑线下门店折腾。

三. 既往症孩子投保有门路

我先给大家说个真事，我闺蜜家的孩子，出生的时候就有轻微的新生儿湿疹，后来换季偶尔还会复发，之前她想给孩子买小额医疗险，问了好几家都被直接拒保了，她愁了快大半年，其实像这种有既往症的孩子，不是完全买不到能用的小额医疗，找对门路就可以。

首先，先搞清楚，哪些情况算这里说的既往症？其实就是孩子投保之前已经得出来的病，不管是已经治好的，还是还在断断续续发作的，都算。比如出生就有的轻度过敏、已经手术治好的先天性鞘膜积液、反复犯的过敏性鼻炎，这些都是。你别抱着侥幸心理不告知，最后理赔的时候被查到，不给赔钱还不退保费，亏得更多。

有一类产品对轻度既往症孩子很友好，就是健康告知比较宽松的产品，你别上来就挑那种健康告知问得特别细的，很多产品不会把已经痊愈、没有后遗症的普通疾病列在拒保范围内。就像刚才说闺蜜家孩子的湿疹，只要投保的时候已经控制住，半年内没有发作过，选健康告知只问严重疾病的产品，大部分都能正常投保，门诊再犯病拿药也能按规则报销。

如果孩子的既往症稍微严重一点，比如孩子有轻度哮喘，现在控制得很好，一年只发作一两次，这种情况你可以走人工核保，把孩子最近一年的复查报告、病历都整理好提交上去，很多核保会给除外承保，就是这个哮喘相关的门诊住院不报，其他的感冒发烧、意外受伤都能正常报，总比啥保障都没有强，对不对？我同事家孩子就是这么买的，上个月孩子不小心摔了磕破胳膊缝针，花了一千多，除去免赔都报了，完全没影响。

还有一点要提醒大家，如果你找了好几家常规产品都买不了，可以试试专门针对孩子特定既往症开放的普惠类补充医疗险，很多这类产品不卡严格的健康告知，哪怕孩子有既往症也能买，只是对应既往症的费用不赔付，其他新发疾病、意外的门诊住院都能报，每年花不了几十块，就能给孩子添上一份基础保障，对于身体有点小问题的孩子来说，是很合适的选择，完全没必要硬挤常规产品的独木桥。

图片来源：unsplash

四. 不同家庭预算怎么挑选

每个家庭收入情况不一样，能拿出来给孩子买保险的预算也不一样，直接套别人的方案肯定不适合，咱们分情况说，你对着找自己家的情况就行。

如果是每月固定开支占比高，能给孩子配置保障的预算只有一百元左右，你就选只覆盖社保范围内费用、免赔额设置合理的产品就行。不用纠结能不能报社保外的自费药，先把基础的门诊和住院小额缺口补上就够。这种产品一年保费大多在一百块上下，对预算紧张的家庭来说完全没负担，就算平时孩子只是感冒发烧看门诊、打个退烧针花个两三百，社保报完剩下的，符合要求就能赔，至少不会让这部分支出变成额外的压力。举个例子，我老家亲戚夫妻俩打零工，每个月除去房贷和生活费剩不了太多，给孩子选的就是这种，去年冬天孩子得支气管炎，门诊花了四百多，社保报了两百出头，剩下的一百八十多刚好符合理赔要求，全报下来一分没花，对他们来说就很够用。

如果家庭预算在两百到三百元一年，可以考虑放宽报销范围，选能覆盖部分社保外自费项目的产品。现在很多儿童常用的进口退烧药、祛疤药都在社保外，如果能报一部分，碰到孩子意外摔伤缝针用了进口美容线，就能少花不少钱。免赔额可以选一百元左右的，比零免赔的产品保费便宜不少，保障缺口又不大，整体性价比很高。这种预算搭配下来，平时门诊报得了，意外住院也能覆盖大部分自费费用，适合大多数普通工薪家庭。

如果预算能到三百元以上，你可以选保障更全的，把门诊额度和住院额度都拉高一点，同时保留社保外费用报销的责任。比如有的孩子平时体质偏弱，一换季就容易肺炎住院，单次住院花费就可能大几千，额度拉高之后，就算多住几天院也不用担心赔不够。这种配置适合居住在一线城市医疗消费水平高的家庭，毕竟大城市社区门诊单次挂号加开药都可能花到两三百，更高的门诊额度能用得上。

还有一个小提醒，不管你预算多少，都别为了凑高保障，买好几份重复的小额医疗险。这类医疗险是实报实销的，你花了多少钱最多报多少，买多了也不能重复赔，白白浪费保费。你只需要根据自己一年能接受的保费支出，选一份符合额度和报销要求的就够，剩下的预算可以留给孩子的重疾险或者意外险，搭配起来更合理。

五. 提交理赔材料有哪些坑

第一个坑：原始发票丢了直接放弃理赔？别慌。很多人都以为只有原始发票才能申请理赔，其实不是。你可以去医院收费窗口补打收费凭证，让医院盖上收费专用章，这份补打的凭证就和原始发票有一样的效力，照样可以提交申请。我身边就有宝妈遇到过这个情况，带娃看完诊把发票夹在绘本里，后来绘本被孩子当废纸卖了废品，她急得不行，后来听我建议去社区医院补打了凭证，顺利拿到了理赔款。

第二个坑：门诊病历忘了找医生签字盖章。很多社区门诊或者私立诊所看完病，医生随手写两句就给你了，很多人拿着没签字没盖章的病历就直接提交，结果保险公司打回来让补材料，白白耽误好几天理赔时间。尤其是看门诊，拿到病历先核对一下，有没有医生的签字，有没有诊所或者医院的公章，缺一样都赶紧找前台补，别等提交了才返工。我表姐之前带儿子去楼下诊所看支气管炎，拿了手写病历就走，提交理赔的时候被退回，折腾了一下午才补好章，比别人晚了快一周才拿到赔款。

第三个坑：意外受伤的理赔，忘了开意外事故说明。孩子跑闹摔了、被宠物挠了这种意外就医，不少人只交了医疗材料，忘了提交意外经过的说明。有的保险公司要求必须有居委会或者学校开具的意外证明，或者自己手写一份经过签字就行。要是没这个材料，保险公司没法确认是不是符合意外理赔的条件，肯定会压着你的理赔申请不处理。上次楼下娃在小区玩摔骨折，家长一开始只交了住院的材料，就是因为没交意外说明，拖了十多天，后来去物业开了个简单的证明，第二天就审核通过了。

第四个坑：医保已经报过的部分，忘了拉医保结算单。很多家长以为，我走医保报销之后，直接给保险公司发票就行，不对，一定要单独打印医保结算单，上面会写清楚医保报了多少，自费剩下多少，保险公司要按照这个结算单来算你可以理赔的金额。如果你只给发票，没有结算单，保险公司还要让你回去补，耽误时间。就像之前我闺蜜带娃住院，医保实时结算之后她没打结算单，直接把发票拍给保险公司，结果被要求补材料，又跑了一趟医院收费处才打出来。

第五个坑：给孩子买多份小额医疗险，重复提交原始材料的时候不提前说明。有的家庭给孩子买了两份不同的小额医疗，要分别申请理赔，这个时候你不能给第一家交了原始材料，第二家还拿一样的，你可以让第一家公司给你开一个分割单，拿着分割单和剩下材料去第二家申请理赔就行，不然两家都要原始材料，你拿不出来，就没法申请第二笔理赔了。按照这个流程来，剩下没赔完的自费部分，还能再报一部分，能多省不少钱。

结语

看到这儿你肯定明白了，给娃买的这份小额医疗险，不管是日常门诊感冒发烧，还是意外磕碰住院，医保报完剩下的自费部分，大多都能接着报，刚好补上医保没覆盖到的缺口，平时带娃看病花的小钱也能少掏不少。不管家里预算多少，不管娃身体基础怎么样，只要对着咱们说的要点挑，都能选到合适的：预算有限挑免赔额稍高、保费便宜的，预算宽松选报销范围宽一点的；带既往症的就挑健康告知宽松的，记得提前核对好要求再投保，理赔的时候提前整理好材料，避免缺东少西耽误到账。家里有小朋友经常跑医院的，备上一份还是很实用的。

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