宠物意外险保些什么 宠物意外险保的是什么

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是也经常担心家里的小家伙出门游玩会出意外，闯了祸还要自己掏腰包赔偿？是不是一直搞不清宠物意外险到底能帮上什么忙？别着急，接下来我们就一起把这个问题说清楚。

一. 核心保障范围盘点

宠物意外险的第一项核心保障，就是宠物自身意外受伤的诊疗费用报销。平时咱们带毛孩子出门遛弯，它乱跑被路边杂物划伤腿，或者追飞盘崴了脚，甚至被路上非机动车蹭到，只要是突发的、非疾病的意外受伤，去宠物医院诊疗花的钱，都可以走这项保障申请报销。我邻居家的边牧，去年夏天追小区里的流浪猫，不小心从半米高的台阶摔下去，摔成了轻微骨裂，拍片子加外固定，前后花了两千八百多，走宠物意外险报了一千九百多，自己只掏了不到一千块，大大减轻了经济压力。

第二项核心保障是第三方人身伤害责任赔付。咱们都知道，哪怕毛孩子平时性格再温顺，也可能因为应激或者受到惊吓出现伤人情况。比如楼下遛弯的时候，小朋友突然冲过来摸它，它受惊咬了小朋友一口，对方要打狂犬疫苗，还要处理伤口，产生的医疗费用，还有后续的相关补偿费用，都可以走这项保障赔付。去年我楼下养柴犬的朋友就遇到过这事，小朋友从绿化带突然跑出来吓了柴犬，被咬了手背，光狂犬疫苗加免疫球蛋白就花了两千多，加上家长要的营养费，一共三千出头，全部由宠物意外险覆盖了，没让朋友自己掏一分钱。

第三项核心保障是第三方财产损失赔付。毛孩子拆家咱们自己忍了，但万一闯到外面弄坏别人的东西，就得赔给人家了。比如你带柯基去亲戚家做客，它跑着玩碰倒了亲戚收藏的陶瓷摆件，或者遛狗的时候它没稳住，撞翻了路边水果店的一筐水果，这些给第三方造成的财产损失，都在这项保障的赔付范围内。我闺蜜带她的泰迪去咖啡馆，泰迪蹦跶的时候碰掉了店里摆的手工装饰画，画框摔裂了画布也蹭脏了，赔给店家八百块，最后也走宠物意外险报下来了。

还有部分宠物意外险会包含额外的可选保障内容，比如宠物走丢后的寻宠广告费，还有不幸身故后的安葬费用，可以根据自己的需求选加或者不加。比如我同事家的猫不小心开门跑丢了，她贴了五十张寻猫启事还找了本地宠物群转发，花了三百多广告费，刚好她买的意外险包含这项责任，最后也拿到了对应额度的赔付。

这里要给大家提个醒，哪些情况不在保障范围内也要记清楚：先天性疾病导致的问题，日常绝育、疫苗这些常规医疗费用，还有人为故意虐待导致的受伤，都是不赔的，买之前一定要把不保的内容记清楚，别到理赔的时候出误会。

二. 购买条件需注意

第一，先看宠物年龄要求，各家产品的年龄限制不一样。大多要求投保的宠物满3个月，不满10岁，不满3个月的小奶猫小奶狗，抵抗力弱，容易出问题，大多不让投。超过10岁的老年宠物，骨骼、内脏机能退化，意外受伤的概率更高，大多也不能投保，只有少部分产品开放老年宠物投保，想给家里老年毛孩子投保的，找产品的时候要格外注意年龄门槛。我闺蜜家11岁的京巴，之前想投保找了三四款产品都因为年龄卡下来了，最后才找到一款接受老年宠物投保的产品，所以记得先核对年龄再往下看，别白忙活。

第二，要看宠物品种要求，不是所有品种都能随便投。对犬种来说，部分被归为烈性的品种，大多需要提前找保险公司确认能不能投保，有的直接不让投，有的会限制第三方责任的保障额度，还有的会额外加一点保费才能投。如果是养这类犬种，一定要提前问清楚承保要求，别等出事申请赔付了才发现自己家毛孩子不在承保范围里，到时候哭都来不及。之前有个养这类犬种的铲屎官，投保的时候没看品种要求，后来毛孩子咬了人申请理赔，才发现产品明确不保这个品种，最后只能自己掏十几万的医药费，这个亏真的吃的没必要。

第三，要确认健康要求，投保的时候要如实说毛孩子的健康情况。大多产品要求投保的时候宠物是健康的，如果已经有旧伤，或者已经得了慢性病，投保之后旧伤复发或者因为原有病症引发的意外，都是不赔的。比如你家猫之前从楼上掉下来摔断过腿，投保的时候没说，后来同一个地方再次受伤需要治疗，申请理赔肯定会被拒。要是投保的时候毛孩子已经生病了，也没办法正常投保，大多会要求等宠物痊愈之后再投，或者直接拒保。

第四，要注意投保的地域要求，部分偏远地区暂时没办法投保。如果是住在一二线城市，基本不用考虑这个问题，要是住在县城或者乡镇，投保之前要先确认你的所在地能不能投保，避免白提交信息。

第五，还要留意过户或者补办证件的要求，大多产品要求宠物已经办好合规的证件，比如养犬要办好养犬登记证，如果是刚买的二手宠物，刚过户过来，也要提前跟保险公司确认能不能投保，别因为证件或者过户的问题影响后续理赔。

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三. 赔付流程手把手教

发生意外之后第一时间报案，这个一定要记牢。一般来说，大多数产品要求在48小时内完成报案，晚了可能会影响赔付进度。报案的渠道也很简单，打保险公司客服电话，或者通过投保的公众号、小程序找线上报案入口都可以，按提示说清楚出事的时间、原因，还有毛孩子的受伤情况、就医医院就可以，不用讲太多没用的细节。

报案之后记得收集好所有理赔材料，别漏了任何一张单据。如果是毛孩子自己受伤就医，需要准备好宠物的照片，证明是你家投保的那只毛孩子，还要准备好医院开的诊断证明、所有诊疗费用的发票、费用明细清单，还有对应的检查报告、病历本。

如果是发生了第三方责任的意外，还要多准备几份材料。就像我之前说的，朋友家金毛蹭到了路人，路人去医院处理伤口，朋友垫付了医药费，那就要收好路人的诊疗单据，还有双方协商后的赔偿协议，交警或者社区工作人员出具的事故说明也别忘了带上，这些材料能帮保险公司更快核实情况。

材料收集齐全之后，直接提交给保险公司就可以。线上投保的大多可以直接在平台上传电子材料，不需要跑去线下网点寄纸质版，节省很多时间。提交之后不用天天催，保险公司会在几个工作日内给你反馈核实结果，如果材料有问题会主动联系你补材料，你只要留意手机消息就好。

核实通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，一般几个工作日就能到账，你只要查收账户余额就可以。提醒你一句，不要私自给毛孩子转院，或者去没有正规资质的黑诊所诊疗，这种情况大多数产品都不会赔，一定要去有营业执照、有执业兽医资质的正规宠物医院就医，不然白花钱还拿不到赔付。

四. 按需选险实用攻略

如果你是刚养宠不久的学生党或者刚工作的年轻上班族，预算不多，每月可支配的养宠资金有限，优先选价格亲民的基础保障款就够。这类产品一般每年只需要几百块，就能覆盖宠物意外受伤的基础诊疗费用，还有基础额度的第三方责任保障，满足日常遛弯、日常居家的基础风险需求足够。比如你每天下班抽时间牵绳遛弯，大多时候都是在小区周边活动，没什么高风险的出行安排，基础款就能覆盖比如摔碰受伤、误吞异物这类常见意外，不用花大价钱买冗余保障。

如果你是每天早出晚归，家里没人看顾毛孩子的上班族，建议额外加选宠物走失找寻相关保障的附加责任。有的产品会支持报销一定比例的寻宠启事广告费、协助找寻的相关费用，毕竟单独留宠物在家，万一不小心扒开窗户跑出去、开门拿快递没注意溜出去，找宠物花的钱也能分担一部分，能减少不少额外支出。我身边有个住高层的铲屎官，出门拿快递没关门，家里英短顺着楼梯跑到了小区外面，贴了三十多张寻猫启事，还在本地宠物群发了找猫通知花了点推广费，最后找到猫，报险之后报了差不多六成的花费，省了不少事儿。

如果你家里养了不止一只毛孩子，属于多宠家庭，可以优先找支持多宠投保的产品。这类产品一般可以给多只宠物一起投保，大多能给到一点投保优惠，不用分开买不同的产品，每年缴费、管理保单也更方便。另外多宠家庭难免出现毛孩子之间打闹受伤，或者一只毛孩子闯了祸误伤另一只的情况，买之前要确认清楚保障范围，能不能覆盖这类情况，提前问清楚再下单，避免之后理赔出问题。

如果你养的是体型偏大的犬只，或者是之前被列入禁养名录之外的烈性犬种，一定要优先把第三方责任的额度选高一点。这类犬只万一挣脱牵引绳吓到路人、或者不小心蹭伤到别人、弄坏别人的东西，高额度的第三方责任能帮你分担更多赔偿费用。比如之前有朋友养的中型犬，遛弯的时候没牵稳，扑到了路边买菜的阿姨，阿姨摔倒蹭伤了胳膊还碰坏了随身带的玉镯，光玉镯的赔偿就几千块，因为选了高额度第三方责任，大部分费用都由保险分担了，不用自己掏一大笔钱。

如果你养的已经是78岁的中老年宠物，尽量选投保年龄宽松、没有太多严格健康要求的产品。中老年宠物本身更容易出现意外磕碰，很多产品对高龄宠物会有投保限制，你提前看好投保年龄要求，不用追求太多附加的没用责任，优先把意外诊疗的额度做够就可以，中老年宠物腿脚不灵活，更容易摔倒骨折，足额的意外诊疗保障能帮你分担不少手术、用药的花费。

结语

现在你搞清楚啦，宠物意外险主要就是保两类情况，一是毛孩子意外受伤生病的诊疗费用，二是毛孩子伤到别人、弄坏别人东西要赔的第三方损失。挑的时候先对照自家毛孩子的年龄、品种看能不能投，再跟着自己的预算和需求选就好，日常遛弯、居家都能给你多一份安心，不用总担心毛孩子出点小意外就要花不少钱啦。

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