哪里可以买短期意外保险 什么叫意外保险怎么买
引言
你是不是也在疑惑，哪里能买到合适的短期意外保险？到底什么是意外保险，又该怎么买才不踩坑？别着急，看完这篇你就能找到答案。
一. 短期意外险到底是啥保障
首先直接说保障的核心，就是管突发的、外来的、非本意的身体伤害，符合这几个要求就能赔。
我给你举个真实的例子，去年我邻居张叔，周末跟着小区团去郊区爬山，本来走的好好的，路边突然窜出来一只野狗，张叔慌着躲，踩滑了崴了脚还摔了一跤，胳膊蹭掉好大一块皮，去医院缝针拍片子，前前后后花了小两千，他之前出门旅游的时候买了一周的短期意外险，提交完材料没几天就报了八成左右的医药费，相当于自己只花了几百块，这就是实实在在的保障作用。
不是所有意外都能赔，你得看清条款里的免责内容。比如你酒后骑无牌电动车出的事，大部分条款都不赔；你故意摔碰诈保肯定也不赔，还有一些高风险运动，比如潜水、蹦极，很多普通短期意外险也把这些放进免责了，你买的时候一定要扫一眼这部分，别等出事了才发现不在保障范围里。
一般短期意外险的保障责任分两块，一块是意外身故伤残，一块是意外医疗。意外身故伤残就是出事之后直接按保额给钱，意外医疗就是报销你看伤花的医药费，大部分人买短期意外险，其实意外医疗的使用频率比身故伤残高得多，平时摔了碰了、猫抓狗咬打疫苗，都能走意外医疗报销，所以选的时候别光盯着高保额，意外医疗的报销范围、免赔额一定要看清楚。
再给你说个生活里常见的场景，刚毕业的小周打算国庆坐高铁去外地找朋友玩，提前在手机上买了一份7天的短期交通意外险，结果出发前一天在小区楼下搬快递，被逆行的共享单车撞倒，膝盖缝了五针，花了一千二，刚好在短期意外险的保障时间里，意外医疗直接给报了九百多。你看，哪怕不是出行路上的意外，只要在保障期内，符合要求就能赔，不是只有出门旅游才能买，哪怕你只是想给自己买一个月的保障，过渡一下换工作的空档期，也能选对应的短期产品。
你要是平时只是偶尔出远门旅游，或者短期内要参加个什么户外活动，没必要买一年期的长期意外险，买对应时长的短期就行，刚好匹配你的需求，也不花冤枉钱。
二. 不同人群该怎么选保额
刚毕业踏入社会的年轻人，大多还没攒下多少积蓄，日常通勤基本靠公共交通或者骑电动车，意外风险比坐办公室的更高一些，建议选保额偏高的类型，不用考虑太贵的，一年交几十块到百来块就够。像22岁刚到北京找工作的小周，租的房子离地铁站还有三公里，每天骑共享单车来回，他给自己选了中等偏上的保额，只花了不到一百块，就算路上不小心摔了碰了，医疗费能报销，真出了大事也能有一笔钱应对，不会拖累家里帮忙还债。
已经成家，上有老下有小的中年朋友，本身是家里的主要收入来源，建议保额选和家庭三到五年开销匹配的额度。毕竟万一出点意外，房贷、孩子学费、老人生活费都还得继续，保额够的话，能帮家里撑过最难的那段时间。35岁的老陈就是这种情况，他每个月要还房贷，孩子刚上小学，父母年纪大了偶尔要吃药，他给自己选的保额对应家庭三年的总开支，一年缴费也就一百多块，完全不会增加额外的生活负担。
家里退休在家的老年朋友，本身不用承担养家压力，出行频率也不高，重点不用放在高额身故伤残保额上，侧重意外医疗的报销额度就行。老人骨头脆，稍微摔一下可能就是骨折，要打钢钉要住院，意外医疗额度够高，报销的范围广，就能少自己掏钱。62岁的张阿姨平时喜欢去小区公园跳广场舞，去年下雨天不小心在广场滑了一跤，小腿骨折花了八千多块，她儿子之前给她买的短期意外险，意外医疗额度够，还能报社保外的自费药，最后自己只花了一千多，比没买保险轻松太多。
经常出门旅游或者短差的朋友，就按照出行的天数选对应保额就行，短途三五天的周末游，选基础保额搭配交通意外额外赔付就可以，要是长途出行，去玩一些户外项目，就把保额适当调高一点。去年小林跟朋友去户外徒步，走了七天，出发前买了七天期的短期意外险，特意把保额调高了一档，花了不到二十块，途中小林不小心踩滑扭了脚，在当地医院处理加开药花了五百多，回来提交材料没两天就报销了，完全不影响整个行程的心情。
负责给家里孩子买保险的家长，不用给孩子追求太高的身故保额，优先把意外医疗的额度做足，选能覆盖门诊和住院报销的就行。孩子天性好动，上蹿下跳很容易碰伤擦伤、打闹摔骨折，小伤要去门诊处理，严重要住院，意外医疗够实用比什么都重要。邻居家七岁的小男孩浩浩，在学校跑着玩的时候不小心被同学撞倒，磕断了半颗门牙，后续补牙花了四千多，家长买的短期意外险覆盖了这笔费用，报销之后几乎没花自己的钱，特别省心。
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三. 线上购买渠道有哪些靠谱
第一个靠谱渠道是保险公司官方线上入口，包括保险公司自己的官方公众号、官方APP还有官网。这些渠道都是保险公司直接运营的，没有中间商赚差价，也不用担心买到假保单。你在上面挑产品的时候，所有条款都可以直接下载看，问客服问题也都是官方人员回复，不会有夸大宣传或者瞎承诺的情况。比如你想买一周的旅游短期意外险，进去选好保障时长、填好个人信息，付款之后立刻就能拿到电子保单，存在手机里就行，不用等纸质件寄过来，省事又放心。
第二个靠谱渠道是持有正规保险牌照的第三方互联网保险平台。这类平台上面会有不同保险公司的短期意外险产品，你可以直接对比不同产品的保障内容和价格，不用自己一个个跑去保险公司官网找，省了很多对比的时间。不过选这类平台的时候，一定要先查一下它有没有银保监会发的正规牌照，只要有牌照就可以放心买，售后和理赔都有监管盯着，出不了大问题。
第三个靠谱渠道是大型正规互联网平台的保险板块，这些平台本身用户量很大，口碑摆在那儿，合作的保险公司和第三方机构都是经过筛选的，踩坑的概率很低。你平时经常用这些平台购物、刷内容，顺手就能挑到合适的短期意外险，操作流程也都是你熟悉的，不用重新学怎么用新软件，对不怎么懂互联网操作的中老年人也比较友好。
不管选哪个线上渠道，都要记住两个关键点。第一，不要点陌生链接买，不要找私人微信转账买，这些非正规渠道很容易买到假保单，真出事了找不到人赔，哭都没地方哭。去年有个小伙子国庆跟朋友约着去爬山，想省点钱，就在朋友圈找了个自称卖优惠保险的人转了钱，结果下山崴了脚要报销的时候，才发现对方早就把他拉黑了，保单也是假的，最后只能自己掏医药费，白吃了亏。第二，买完之后一定要验证保单，可以去承保的保险公司官网或者官方客服那里查，确认保单确实生效了，自己的个人信息、保障期限、保障内容都没错，再把电子保单存到云端或者手机本地，别不小心删了。
不同的人可以选适合自己的渠道：如果你只认某家保险公司，那就直接去人家官方入口买；如果你想多对比几款再下手，那就去正规第三方平台挑；如果你嫌麻烦，习惯用常用的大平台，那就直接在大平台的保险板块找，都没问题。
四. 理赔要注意哪些细节坑
第一，一定要及时报案。很多人出事之后只顾着养伤，忘了给保险公司说，等过了好几个月才想起申请理赔，这就很容易出问题。大部分短期意外险都要求出险后10天以内报案，超过时间保险公司可能需要额外花时间核实事故真实性，拖慢理赔进度，甚至可能会影响最终理赔结果。就拿我邻居张哥来说，上个月下班骑电动车被剐蹭崴了脚，当时想着只是小伤先回家养着，养了一个月才想起自己买过短期意外险，去找保险公司报案，结果来回补了三次材料，折腾了快一个月才走完理赔流程，比及时报案的多花了一倍时间。所以只要出险，第一时间找保险公司说一声，别拖着。
第二，一定要去条款约定的正规医院治疗。大部分短期意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部治疗，要是你图方便去了家门口的私人诊所，或者去了私立医院，那保险公司大概率不给报销。之前有个朋友周末爬山扭了脚，下山刚好碰到一个私人骨科诊所，他觉得揉一揉敷点药就行，花了小两千，回头找理赔才发现不符合医院要求，一分钱都没报，白白亏了钱。所以出事之后哪怕多跑点路，也要去符合要求的医院，别图省事吃大亏。
第三，所有治疗相关的材料原件一定要留好。申请理赔需要提供的材料包括事故证明、门诊病历、诊断书、医疗发票、费用清单这些，一样都不能少。尤其是医疗发票，很多人去医保报销之后就把原件交给医保了，自己没留复印件或者分割单，最后申请意外险理赔的时候拿不出材料，又得跑去医保中心调档案，来回折腾好多次。还有的人嫌麻烦，把病历随手扔了，等到申请理赔的时候找不到，又得跑去医院补打，既费时间又费精力。建议你每次看完病，把所有材料都整理好放在一个文件袋里，电子件也扫描存一份在手机里，什么时候用都能拿出来。
第四，别故意隐瞒或者夸大事故情况。有些人觉得自己花的钱多，就想多报点，故意把小伤说成重伤，或者把本来不在保障范围内的项目算进去，这种情况一旦被保险公司查出来，不仅拿不到理赔，还会留下不良记录，以后买其他保险都可能受影响。之前就碰到过一个人，自己下楼崴了脚，偏说是上班路上出的事，想要同时走工伤和意外理赔，结果保险公司查了小区监控发现不对，直接拒赔了，本来能报的医疗费也没拿到，实在得不偿失。如实说清楚事故经过就行，符合保障范围的肯定能赔，不该拿的钱别碰。
第五，要看清楚免责条款里不赔的情况。比如很多短期意外险不赔醉酒后发生的意外，不赔因为个人攀岩、蹦极这些高风险运动导致的意外，要是你出去玩蹦迪摔了，或者参加未标注的高风险项目出了问题，买的普通短期意外险是不赔的。比如之前有个年轻人去景区玩高空漂流，没买专门的高风险运动意外险，结果翻船摔骨折，普通短期意外险拒赔，只能自己承担医疗费。所以买的时候就看清楚哪些不赔，出事之前心里有数，别等申请理赔了才发现不在保障范围内，白白浪费时间。
结语
总结下来，意外保险就是保突发外来的意外伤害，短期意外险就是保障期限在一年以内的意外险，想要买的话，认准正规保险公司官网、持牌互联网保险平台都能买，根据自己的身份选就好：年轻人出行多可以选侧重交通保障的，老人孩子侧重意外医疗报销就行，买的时候核对清楚免责内容，填真实信息，留好保单，真出事第一时间拿着正规医院的材料报案就可以，轻轻松松就能配置好合适的保障。
星相守2号百万医疗险
