短期意外保险多少钱一天赔偿标准
引言
出门临时需要一份意外保障，不少朋友都会好奇：短期意外保险多少钱一天？赔偿标准又是什么？这些问题是不是刚好戳中了你现在的疑问？今天咱们就把这些事儿说清楚。
保费一天几块合适？
日常短期出行，只需要每天1-3块的保费就能覆盖基础意外保障，完全够用，没必要花更多钱买冗余保障。
如果只是周末跟朋友去周边城市爬个山、逛个古镇，或者坐高铁去邻市办点事，出行时长1-3天，选每天1块多的就够。之前有个26岁的小伙子小周，周末约了同事去城郊登山，出发前在手机上买了3天的短期意外险，一共花了3块8，合下来一天一块多不到两块。登山的时候他脚下打滑崴了脚，去医院拍片子拿药一共花了1200多，最后保险公司报销了1000块，算下来三块多保费换一千多报销，性价比很高。
如果是出行时长在一周左右，比如放小长假去外地旅游，或者去外地出差一个星期，每天两块左右的保费就能买到不错的保障，保额够用，责任也全，不会让你多花冤枉钱。要是觉得基础保障不够，想加个特定的意外责任，每天多花一块钱就能升级，也不会有太大的经济负担。
如果是超过半个月的短期出行，比如刚毕业的学生做一个月的外地义工，或者打零工需要一个月的短期意外保障，平均下来每天一块五左右就合适，整个月保费也就四五十块，对于预算有限的年轻人来说完全能承担，不会造成经济压力，还能把意外风险转出去。之前有个刚毕业的小吴，去外地做了28天的乡村义工，出发前买了一个月的短期意外险，一共花了42块，日均一块五，期间他骑义工点的电动车出去买物资，被电动车刮蹭伤了胳膊，缝针换药花了1800多，最后报销了1500，四十多块换一千多报销，对没什么收入的毕业生来说很划算。
要是你年纪比较大，本身腿脚不太灵活，出门容易磕着碰着，可以把日均保费提到2-3块，能买到更低免赔额的意外医疗责任，报销比例也更高，后续理赔能多报不少钱，整体算下来更划算，不会因为免赔额高报不了多少钱，也不会因为日均保费太高多花冤枉钱。
不要去选日均保费超过5块的产品，大多是加了很多你用不上的保障责任，你多花的钱都给了不需要的责任，完全是浪费钱，按照出行时长和自身情况选对应日均价格的就可以。
赔付标准到底咋算？
不同责任的赔付标准完全不一样，咱们拆开来一个个说。
第一个是意外身故/伤残责任，要是因为意外出事，身故直接赔合同约定的基本保额，伤残按不同伤残等级，按比例赔付，一级伤残对应100%保额，十级一般对应10%保额，每级差10%。举个例子，26岁的小周出门跑外卖，买了十天的短期意外险，每天三块钱，基本保额五十万，骑车的时候被剐蹭摔断了腿，鉴定后是九级伤残，就能拿到50万×20%也就是十万的赔付，这笔钱可以用来付手术费，也能弥补养伤期间没法跑单的收入缺口。
第二个是意外医疗责任，这是咱们日常用得最多的，不管是磕伤碰伤还是猫抓狗咬打疫苗，都能报。这个赔付是实报实销，你花了多少，按约定比例报，还要先扣掉免赔额。比如张阿姨跟着邻居去近郊爬山，崴了脚拍片子加拿药，一共花了一千二，她买的短期意外险意外医疗免赔额是一百，报销比例是80%，那能拿到的赔付就是(1200-100)×80%=880块，自己只花三百多就够了。要是你买的是不含免赔额，报销比例100%的，那一千二就能全报，自己不用掏钱。
第三个是误工津贴、住院津贴这类责任，赔付都是按天算的，一般会规定每次最多赔多少天，全年累计不超过多少天。比如刚才说的小周摔断腿住了20天院，他买的这份短期意外保险，每天给一百块的住院津贴，每次最多赔180天，那就能拿到20×100=2000块的津贴，用来付住院期间的吃饭、陪护开销刚好。
买的时候要注意，所有赔付都得符合保险条款里的意外定义，外来的、突发的、非本意的、非疾病的才算，自己身体原因引发的意外，一般是不赔的。另外不同保障额度对应不同的赔付，你买的保额越高，符合条件的时候拿到的钱就越多，不是买一块钱一天就能拿到高额赔付，得看你选的保额对应的价格。
给你个实际挑选建议，要是你只是出门短途出行，优先把意外医疗的额度买够，尽量选免赔额低、报销比例高的；要是你是出来干体力活，就额外加上误工津贴，真的躺床上养伤，每天能拿点钱贴补，压力能小很多。买之前一定要翻一遍赔付相关的条款，哪些能赔、哪些不能赔、怎么算钱都看明白，别等出事了才发现买错了。
普通人该怎么挑？
刚毕业出来跑外勤的年轻朋友，每个月房租水电扣完，手里闲钱不多，你就挑每天一块多的基础款就行，不用追求花里胡哨的附加责任。你平时跑业务主要是挤地铁、骑电动车，最容易遇到擦伤碰伤、小骨折这类意外，挑的时候把意外医疗额度放在第一位，选能覆盖门诊和住院报销的就行，不用加太多额外责任，多花那几毛钱没必要。
平时经常跟朋友组团短途出行、爬山露营的年轻人，你要多留个心眼，挑的时候看看有没有包含你常玩的小众项目。比如我朋友阿凯上次去户外溯溪，买的时候没细看，一开始买的短期意外险不赔非标准景区的意外，后来他换了一款包含普通户外活动的，一天也就多花几毛钱，出去游玩的时候放心多了。所以只要你不玩违规高危项目，提前看好条款里把你玩的项目包含进去就行，不用盲目买贵的。
退休之后经常跳广场舞、跟老姐妹出去逛公园、短途跟团游的叔叔阿姨，挑的时候重点关注意外医疗的免赔额和报销范围。我邻居张阿姨今年62，上次跟团逛景点崴了脚，花了一千二住院，一开始买的那款免赔额是500，最后只报了七百；后来她换了一款免赔额100的，一天也就比之前多花一毛钱不到，再后来她摔了一次膝盖，花了八百多，报了七百多，划算很多。而且叔叔阿姨挑的时候，不用纠结太高的身故伤残额度，毕竟咱们已经退休，家庭经济责任不重，把医疗报销这块做扎实就行。
平时打零工、接短期装修、搬运活的务工朋友，你得挑对应职业能承保的。不少短险会拒保高风险手工类工种，你买之前一定要核对清楚职业类别，别花了钱最后不赔。我表哥接了一个月的室内安装活，一开始图便宜买了不对职业的，后来朋友提醒他重新买了对应职业的，一天也就两块多，一个月下来也就六十多，万一砸到脚、碰到手，能报销医药费，总比自己掏钱强。而且务工朋友可以按天买，做几天活买几天，不用多买浪费钱。
不管你是什么年龄什么收入，买之前一定要先看清楚免责条款，比如哪些情况不赔，有没有排除你日常要做的事。不用为没用的附加责任买单，比如你就是出门两三天，根本用不着航空延误、行李丢失这些责任，就直接选只保意外医疗和身故伤残的基础款就行，按你的实际行程、实际需求按天买，买对不买贵，花几毛钱就能换个踏实，这才是买短期意外险该有的思路。
图片来源：unsplash
理赔流程顺不顺？
现在大部分正规平台的短期意外险理赔流程都挺顺畅，不用太担心跑断腿交材料的老一套，我拿小王的真实经历给你说。
小王上个月周末跟朋友去郊外骑行，下坡的时候没稳住车把，连人带车摔出去，膝盖蹭了大口子，还崴了脚，去医院清创缝合加拍片子，一共花了一千八百多。他前一周刚买了三天的短期意外险，就是出门骑行提前买的，一天才一块八，总共花了五块四。
出了事之后，他直接找到投保的平台，点开保单页里的理赔入口，按照提示一步步填信息就行，不用打好多电话挨个问。需要上传的材料就是医院给的诊断证明、缴费发票、病例，还有他摔受伤的现场照片，以及身份证和银行卡照片，全部用手机拍照上传就行，不用打印出来寄过去，在家五分钟就能弄完。
提交材料之后，平台第二天就有工作人员联系小王，核对了一下材料细节，没找他要多余的东西，也没故意刁难挑毛病。因为理赔金额不高，符合快速赔付的条件，核对完没问题的第三天，赔款就直接打到小王银行卡里了，扣除一百块的免赔额，剩下符合报销要求的一千七百多全部到账，算下来自己只花了一百多，五块多的保费换回来一千多赔付，特别划算。
给大家几个可直接用的操作建议：第一，出事之后第一时间打电话或者线上报案，别拖太久，避免材料丢失影响审核；第二，所有医院给的单据都留好，不管是发票还是检查报告，拍照之后原件也别丢，有些情况可能需要后续核验；第三，如果是符合快速赔付范围的小额理赔，就走线上通道，比线下交材料快很多，一般三到五天就能到账；要是理赔金额比较高，就跟着工作人员的要求一步步补材料，耐心核对就行，大部分情况都能顺利拿到赔款。
买短期意外险别光看价格和保额，也要提前问清楚理赔的通道和时效，尽量选支持线上一键理赔的产品，别找那种理赔还要跑线下网点，一堆手续折腾的，真出事的时候能省好多时间和精力。
结语
总结下来，国内市面上的短期意外险大多每天几块钱就能买到，性价比很不错，赔付标准要对应具体的保障责任来看：意外医疗会按实际花销，扣除免赔额后按约定比例报销，误工、伤残这类责任是按约定额度和伤残等级比例给付。如果你是短途出行、打零工或者出门玩个三五天，根据自己的出行时长、活动风险选就行，预算有限选基础款一天一块多就能有基础保障，要去做高一点风险的活动，可以多花几块钱升级更高的保额。记住买之前一定要核对清楚保障范围，避开不符合自己需求的产品，花小钱就能给自己添份踏实保障。
星相守2号百万医疗险
