儿童小额医疗险100 小额医疗险儿童门诊住院

引言

家里娃总跑医院，看完社保还剩不少医药费要自己掏，想找个能补缺口的保障，是不是挑得头都大？别着急，这篇就帮你理清楚相关的问题。

一. 这种险保啥项目

先给大家说最常用的门诊责任。咱们带孩子去社区医院、公立医院普通门诊看个感冒、咳嗽、拉肚子，开个药、抽个血拍个片，这些花费社保报完之后，剩下符合要求的部分，它都能接着报。

再来说住院责任。孩子得个肺炎、支气管炎需要住院输液治疗，或是不小心摔了碰了要住院缝针观察，住院期间的床位费、检查费、药品费、手术费这些，社保报完剩下符合约定的部分，它也能按比例报。

有一点要讲清楚，不是所有门诊它都保，一般只保因为疾病或者意外导致的门诊，疫苗接种本身、体检、美容整形这类项目，它是不保的。意外导致的门诊也能报，孩子跑着玩磕破了腿去清创包扎，去打破伤风针，这些花费都符合要求，可以报。

还有特殊情况，比如孩子因为同一种病连续去门诊复诊，只要在保障期内，符合条款要求，每次符合条件的花费都能按规则算进去，不会单独把复诊排除在外。住院前后的门诊也有保障，比如住院前一周因为同一个病去门诊做术前检查，出院后一段时间去复查门诊，相关花费也能按约定纳入报销范围。

不同家庭可以根据孩子的情况挑，如果你家孩子平时经常去门诊，就优先选门诊报销比例高、免赔额低的；如果孩子平时身体不错，只是怕突发意外或者小病住院，也可以侧重选住院报销额度高一点的，按需挑就行。

二. 几岁的孩子该配

刚出生满三十天，身体健康、符合投保健康要求的孩子，我建议直接安排上。咱们身边不少新手爸妈应该都有体会，刚出月子带娃去社区医院打疫苗，路上吹点风，宝宝转天就可能流鼻子打喷嚏，跑去医院做检查、拿药，小几百就出去了。要是赶上换季，幼儿急疹、支气管炎找上门，跑门诊的次数多了，累计下来也是一笔不小的开销，有这份保障能帮咱们分担不少压力。

一岁到三岁刚入托的孩子，必须安排。这个阶段的娃是真的容易生病，第一次集体生活，一个小朋友感冒，没几天整个班大半孩子都被传染。我朋友家的娃，刚入托第一个月，连着跑了三次门诊，还住了两天院观察，社保报完自己还掏小两千，要是提前配了这份险，小一千就能报回来，相当于帮家里省出了大半个月的奶粉钱。而且这个阶段的孩子活泼好动，跑跳的时候不小心磕破皮缝个针、摔扭了拍片子，这些门急诊的花费也都能纳入报销范围，实用性很强。

三岁到六岁上幼儿园的孩子，也建议配上。这个年纪的娃抵抗力比刚入托好一些，但依然比成年人容易生病，春秋换季很容易中招肠胃感冒、病毒性流感，去医院输液拿药，少则几百多则上千。加上这个阶段娃开始上户外体能课，追逐打闹的时候难免有个小擦伤小扭伤，偶尔需要拍个片做个处理，这些门诊花费都能报，对普通家庭来说是很实用的补充。如果之前已经买过一份，可以看看保障到期后续投就行，不用特意换，只要健康条件还符合要求就行。

六岁以上上小学的孩子，要不要配看自家情况来。如果孩子平时抵抗力不错，很少生病，家庭预算也有限，可以只给孩子留住院保障责任就行，不用选带门诊责任的，价格还能低一些。如果孩子平时体质偏弱，一吹风就感冒，经常因为不舒服跑门诊，家庭预算也能接受，那就直接配上带门诊责任的版本，平时的门诊花费也能分摊，比全靠自己掏腰包轻松不少。

要是孩子之前有过既往病史，投保的时候一定要仔细看健康告知，不符合要求就不要硬买，可以等孩子身体状况符合要求之后再考虑，或者选健康告知更宽松的版本，避免买了之后没法理赔，白白花了钱。

三. 健康告知要注意

有问就答，不问不答，别主动给保险公司说没问到的身体问题。很多爸妈给孩子买保险的时候，总怕漏说，恨不得把孩子出生时采足跟血的小细节都给保险公司报备，其实完全没必要。只需要对着健康告知问卷上的问题，一条一条对着答就行，问卷没问的，不用主动补充，说多了反而容易节外生枝。

别隐瞒既往症，哪怕觉得小毛病不碍事，也别说瞎话。我朋友之前给三岁孩子买险，孩子之前得过一次肺炎，住院一周治好了，出院之后复查一点事都没有，她觉得这都是小问题，就没填在健康告知里。结果过了半年，孩子又因为支气管肺炎住院，花了小一万找保险公司理赔，保险公司一调之前的住院记录，直接拒赔了，还解除了合同，退了不到一半的保费，亏了大几千不说，孩子后续买别的保险还受影响。

如果孩子有先天性小问题，要看清楚健康告知的提问，别乱答。比如说健康告知只问“出生半年内有没有住院记录、有没有发育异常”，要是孩子是轻度的卵圆孔未闭，出生之后医生说不用治疗，一岁就能长好，而且投保的时候已经长好了，体检也没异常，按实际情况说清楚就行。如果是比较严重、需要持续观察的问题，那就提交所有的检查报告给保险公司核保，别自己随便蒙混过关。

孩子打疫苗后的轻微不良反应，不用填进健康告知里。很多爸妈纠结，孩子打了新冠疫苗之后发了一天烧，或者胳膊肿了一点，要不要写上？不用，健康告知里问的一般是“不明原因的持续发热”或者“需要住院治疗的不良反应”，普通的一过性不适，不用特意说。

如果拿不准孩子的情况能不能过告知，直接找靠谱的经纪人帮你做预核保，别瞎投。预核保不会留下记录，就算结果不理想，也不影响你投别家。别抱着试一试的心态乱投，投被拒了，留下记录，之后再买别的险，还要给别的保险公司解释之前为啥被拒，徒增很多麻烦。

图片来源：unsplash

四. 看病报销有实案

先给你说咱们小区张姐家的真实事儿。张姐家娃刚满2岁，入秋的时候早晚温差大，娃出门吹了风转天就开始咳嗽，还连着烧了两天不见退，张姐赶紧带娃去了家附近的社区医院。

去了医院先做血常规、拍胸片，又是开雾化、开退烧药止咳药，折腾大半天下来，一共花了820块。张姐家娃有居民社保，最后社保报了210块，自己还掏了610块。张姐之前给娃买了咱们说的这款儿童小额医疗险，想起这事儿之后就整理了发票、社保结算单上传申请理赔，不到三天，就拿到了550块的理赔款，算下来自己只花了60块。

你别觉得这只是小钱，换个场景你再看。我闺蜜家儿子上幼儿园，今年春天传染了手足口，幼儿园要求必须住院隔离治疗，前前后后住了7天院，做检查、用药、床位费加起来一共花了4800多。社保报销之后，自己还要承担2100多。

闺蜜也给娃买了这份小额医疗险，提交完理赔资料之后，扣除合同约定的免赔额，最后赔了1900多。相当于大部分自付的费用都覆盖了，本来这笔钱自己全掏也得心疼一阵，最后基本没花多少，对普通工薪家庭来说，确实减轻了不少负担。

还有一个要提醒你的点，这个案例里有个细节要注意。闺蜜家娃半年前得过一次轻微肺炎，痊愈之后没留后遗症，闺蜜买保险的时候如实填了健康告知，保险公司正常承保了，这次理赔也顺顺利利没出问题。要是当初闺蜜隐瞒了病史，很可能就会被拒赔，之前交的钱白搭不说，该享的保障也没拿到。

通过这两个例子你就能看出来，这款保险就是用来覆盖咱们平时常见的小毛病花费，不管是门诊还是住院，社保报完剩下的零零散散的自付费用，它都能帮咱们兜一部分，不用咱们自己全额承担这些日常看病开支，对于娃经常生病的家庭来说，实用性很强。

五. 预算如何定合理

普通工薪家庭，每年拿出来给孩子买保险的总预算，一般放在家庭年收入的5%到10%就可以，儿童小额医疗险作为补充型保障，不用占用太多份额。咱们算一笔账，孩子已经配好了重疾险这类大风险保障，小额医疗险只需要拿出总预算的十分之一到五分之一就够，完全不会给家庭添负担。

每月只有几千元固定收入的普通家庭，不用硬着头皮选贵的，每年两三百元的产品就够覆盖日常需求。我楼下开水果店的张姐，夫妻俩每个月收入加起来八千多，孩子刚上幼儿园，每个月光是房租就要三千多，去年给孩子选的就是一年两百多的产品，上个月孩子得支气管炎住院，社保报完还剩一千三百多，最后按比例报了八百多，刚好覆盖了剩下的花费，张姐说当时要是咬咬牙买贵的，本来紧巴巴的日子更不好过，现在选这个便宜的，刚好够用，也没压力。

如果是年收入二三十万的中等收入家庭，可以适当把预算放宽到每年三百到五百元，能拿到更高的报销比例，或者更高的报销限额，应对孩子一年好几次感冒发烧门诊，或者小住院的情况，更够用。比如同事小林家，孩子刚满三岁，已经买了重疾险和百万医疗险，给小额医疗险留了四百元一年的预算，选的产品门诊报销比例能到80%，比两三百元的产品比例高十个点，今年孩子跑了四次门诊，花了一千八百多，报下来比买便宜产品多拿了小两百，其实也就多花一百多保费，对他家来说完全没负担，实用性也更强。

要是家庭本身已经给孩子买了百万医疗险，还想补充门诊和小额住院保障，哪怕家庭条件不错，也不用把预算抬得太高。百万医疗险已经覆盖了大额住院花费，小额医疗险只需要解决社保报完之后几千元以内的小钱，把预算控制在五百元以内就完全足够，多花钱买更高的限额，其实大多时候用不上，纯属浪费。

还有一类情况，孩子因为身体原因，很多重疾险买不了，只能先配基础医疗保障，这种情况可以把小额医疗险的预算稍微提高一点，控制在每年六百元以内就行，可以选报销范围更广的产品，不管社保内外的门诊住院费用都能报，给孩子更全的基础保障，也不会占用太多家庭开支。

结语

看到这儿你肯定明白了，儿童小额医疗险就是帮咱们解决孩子日常感冒发烧、小伤住院这类常见花费的小帮手，不管你家经济条件咋样，只要娃符合健康要求，从刚出生就能入手，一年花几百块就能补上社保没覆盖的缺口，最后再提醒大家一句，买的时候一定要如实说清楚孩子的健康情况，按照咱们说的这些点挑，就能选到适合自家娃的保障啦。

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