成年人的小额医疗险有哪些

引言

你是不是一直纳闷，成年人日常感冒住院、意外碰伤花的小钱，医保报完剩下的部分还能找保险报吗？市面上能给成年人买的小额医疗险都有哪些呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题。

一. 为啥成年人需要它兜底

我先给你说个上周发生的真事儿，我们小区楼下开便利店的张哥，今年32岁，平时身体看着挺结实，搬货扛箱子比小伙子还有劲，从来没吃过几粒药，更别说住院了，他总说自己年轻，买点大病险就行，这种管小病的保险没必要花那个钱。

结果上个月降温，他贪凉晚上关店之后吃冰卤味配冰啤酒，当天夜里肚子疼得直打滚，送到医院一查是急性肠胃炎引发的阑尾炎，得马上做手术住院。住了七天院，医保报销完，自己还掏了三千一百多。张哥开便利店一个月纯利润也就几千块，这三千多掏出来，相当于小半个月白干了，他心疼得跟我念叨了好几天，说早知道有这种能报小钱的保险，就不至于肉疼了。

这就是成年人需要它兜底的第一个原因：咱们成年人天天连轴转，上班盯电脑久坐，下班带娃做家务，偶尔还要熬夜赶方案，吃外卖喝奶茶，大大小小的不舒服真少不了。不是说一定会得大病，但动不动就扁桃体发炎、急性肠胃炎、关节炎犯了，或者不小心摔一跤磕破缝几针，这些小毛病去趟医院，少则几百多则几千，常年累月加起来，也是一笔不小的开销，有它兜着，这些钱就不用全从自己钱包里出。

第二个原因，很多已经买了百万医疗险的朋友会说，我有百万医疗险不就行了，为啥还要买这个？其实你想啊，百万医疗险一般都有一万元的免赔额，也就是说一万块以内的花费，百万医疗险是不赔的，刚好这部分空白，就是小额医疗险帮你填上的。比如刚才张哥那个例子，总共自费才三千多，连免赔额都没到，百万医疗险一分钱都报不了，要是有小额医疗险，百分之七八十都能报下来，自己只掏几百块就行。

第三个原因，咱们很多成年人，上有老下有小，每一分钱都要掰成两半花，房贷车贷孩子学费，哪一样都不能少，突然掏个几千块出来看病，本来紧张的现金流一下就断了。比如刚工作没两年的年轻人，每个月交完房租剩下的钱刚够吃饭，突然要掏两千多住院费，可能就得刷信用卡，接下来好几个月都要吃泡面还债，有了小额医疗险，这笔钱保险公司帮你出，不用动自己攒的那点积蓄，也不用欠外债。

还有个很实际的点，不少成年人身体已经有一些小毛病了，比如甲状腺结节、高血压之类的，买重疾险百万医疗险可能会被除外或者拒保，但小额医疗险的健康告知一般比较宽松，很多有小毛病的朋友也能买得上，相当于给咱们这些身体不算特别好的成年人，又添了一层基础保障，不至于遇到点小毛病就全得自己扛。

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二. 不同需求该怎么选配置

刚毕业入职半年的小周，每个月扣完社保房租，剩下可支配收入也就两千出头，想给自己添个保障又不想多花钱。这种情况选一年期的小额医疗险就行，一年缴费也就几十块到一百多块，一顿聚餐的钱就能搞定一整年的保障，不会给本来就紧张的生活费添负担。毕竟刚工作的年轻人身体底子好，很少有长期慢性病，一年一买完全够用，没必要多花冤枉钱买长期款。

35岁左右，上有老下有小的中年朋友，平时要顾家顾工作，精力不够想少折腾，健康情况也还可以，只是偶尔有个高血压之类的小毛病，建议选保证续保几年的款。我表姐就是这种情况，前年选了保证续保六年的，中间查出来乳腺结节做了小手术，报销完之后第二年照样能续，不用重新健康告知，也不用因为生病就被拒保，省了好多重新挑产品做功课的时间，对中年人来说省心比啥都重要。

平时经常去看门诊，动不动就开药做检查的朋友，优先选带门诊报销责任的。我同事小林就是过敏性鼻炎，每两个月就要去医院做一次鼻腔冲洗，开点抗过敏药，每次花两三百，一年下来小两千。之前买的只报住院的小额医疗险报不了，后来换了带门诊责任的，扣除免赔额之后能报六成，一年下来能省大几百，刚好覆盖平时看门诊的零散开销，不用每次掏钱包都心疼。

如果已经买了百万医疗险，只是想补百万医疗险一万免赔额的缺口，那就选只保住院、免赔额一万以内的款就行。这种一般保费更便宜，刚好补上百万医疗险不报的那部分住院开销。比如之前我邻居大哥做胆囊切除手术，总自费是一万三，百万医疗险只报超过一万的三千，剩下一万自己掏，买了这种补缺的小额医疗险之后，刚好把这一万都报了，自己几乎没花什么钱，搭配起来用性价比很高。

要是身体有一些小异常，比如结节、息肉之类的，买普通小额医疗险过不了健康告知，那就选健康告知宽松的专项款。这类产品不问太多身体细节，只要不是严重大病都能买，虽然保额可能低一点，报销范围窄一点，但总比没有保障强，能覆盖一部分日常住院的开销，总比发病了全自己扛要好。买的时候注意看健康告知，选符合自己身体情况的就行，别硬撑着买健康告知严格的，不然到时候理赔不了白花钱。

三. 医院单据怎样准备才快

先跟大家说，不管你买了哪款小额医疗险，理赔卡壳百分之八十都是因为单据没弄对。我闺蜜之前扁桃体发炎住院一周，报销的时候折腾了三回，就是一开始漏了两样东西，白白多等了快两周。今天直接给你说整理单据的步骤，照着做就能一次过，不用来回跑瞎耽误功夫。

出院当天别着急走，先去收费窗口打全部的原始发票。一定要要那种盖了医院鲜章的发票原件，别用复印件，绝大多数小额医疗险报销都要求交原件，要是你把原件弄丢了，再补开也只能补盖公章的存根联，到时候能不能报还两说，省得给自己添麻烦。我之前帮同事处理理赔的时候，她就是把原始发票弄丢了，跑了三趟医院才开出符合要求的证明，折腾得人仰马翻。

开完发票，一定要顺便把住院费用明细打印出来，这个和发票是绑定的，缺一不可。明细上要写清楚你每一天花了什么钱，哪些是医保范围内，哪些是自费，保险公司就是对着这个算报销比例的，缺了明细，人家没办法核对费用，肯定要打回来让你补。别嫌麻烦，出院的时候在机器上就能打，两分钟的事儿，省得之后再专门跑一趟。

接下来要找主治医生开诊断证明书，开完一定要让医生签字，再盖上医院的诊断证明专用章，签字不盖章、盖章不签字都不行。如果是门诊治疗，也要开好门诊诊断书，别觉得只是看个感冒就不用，没有诊断书，保险公司没办法证明你这次看病是不是符合理赔要求，哪怕花的钱不多，也报不了。还是说之前说的我闺蜜，她第一次就是没开诊断证明，只拿了发票和明细过去，直接被打回来补材料，白白耽误了时间。

最后还有个小提醒，如果你是门诊看病，记得把门诊病历也一起收好，要是做了检查，把检查报告也整理在一起。所有材料整理好之后，先自己对着理赔要求核对一遍：原始发票盖鲜章、费用明细清晰、诊断证明签字盖章，所有东西都齐了再提交，能比材料不全的人早小半个月拿到理赔款，省时又省心。

四. 投保须知里藏了啥重点

先给大家说第一个重点，就是既往症的约定。什么意思？举个例子，去年我闺蜜小吴投保前体检查出有甲状腺结节，她觉得结节不大，也没吃药手术，就没告诉保险公司，结果今年她因为结节相关的问题去做了门诊治疗，花了三千多，申请理赔的时候被拒了，就是因为这属于投保前就有的既往症，不在保障范围里。

所以给大家直接说建议：投保前一定要对着健康告知一条一条核对，你知道的已经查出来的小毛病，只要健康告知问到了，就老老实实说，别想着隐瞒。如果健康告知没问到，你不用主动说，不影响后续理赔。

第二个要重点看的，就是报销医院范围。不少人买的时候只看能报多少钱，没注意医院要求。之前有个粉丝跟我说，他周末急性肠胃炎发作，家附近的社区医院就能看，结果他买的这款只报二级及以上公立医院，社区医院的费用一分都报不了，白买了不对口的保障。

建议大家，要是平时看病更爱去家附近的社区医院、私立诊所，选的时候一定要挑支持这些医疗机构报销的产品。如果你只去大公立医院看病，选普通限定二级及以上公立医院的就够，保费还更便宜，根据自己日常看病习惯选就行。

第三个不能漏看的，就是免赔额和报销比例。别觉得小额医疗险免赔额都差不多，有的产品免赔额是0，有的有几百块免赔额；同样免赔额0，不同产品对社保内用药的报销比例也不一样，有的报九成，有的报八成，差几个百分点，一千块的治疗费就能差好几十，累计下来也不少。

这里给大家说，如果你预算够，想报销得多，可以选免赔额低、报销比例高的。如果就是想兜底，预算有限，选免赔额一百两百的也没问题，保费会便宜不少，真遇上花钱多的小毛病也能覆盖大部分。

第四个要注意的，就是续保条件。有的产品是一年一保，今年买了，明年要是你身体出了点小毛病，或者去年理赔过，保险公司就不让你续了。有的产品就算你理赔过，只要没达到约定的终止条件，就能接着买。

建议大家，年纪偏大，或者平时小毛病比较多的，优先选续保条件宽松的，别只看今年的保费便宜，明年买不了反而亏。年轻身体好，暂时选一年一保的也没关系，后续再换也方便。

结语

其实咱们成年人常见的小额医疗险主要分两类，一类是住院报销型，像刚才说小王得阑尾炎的那次就能赔，专门覆盖住院、门急诊这些小额医疗花费，保费不贵，一年也就几十到几百块，大部分健康没大问题的成年人都能买，适合预算不多，想给日常看病花销添个保障的朋友；另一类是意外门急诊型，平时骑车摔了擦伤、做饭切到手去门诊包扎换药，花费都能报，适合经常外出通勤、出差的朋友。不管选哪类，先摸清楚自己的需求：刚工作手头紧选一年期的便宜款就行，年纪大一点怕停售买不了，选能保证续保一段时间的更稳；身体有小毛病的，选健康告知宽松的就行。记住买之前核对清楚报销范围、免责内容，收好就医单据，真用到的时候才能顺顺利利拿到赔付，帮你把口袋里的小钱钱留住呀。

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