小额医疗险0免赔保费 小额医疗险成人0免赔

引言

嘿，朋友！你是不是听过不少小额医疗险，也好奇带0免赔的成人小额医疗险，保费会不会贵得离谱？实际用起来到底值不值？今天咱们就聊聊相关问题，给想买保险的你理理思路。

一. 小额医疗真的零门槛吗

我先给你说个身边真实事儿，看完你就懂了。

前阵子我同事小王，26岁，刚工作没两年，秋冬换季着凉引发急性支气管炎，去社区医院挂号、查血、开雾化药，前前后后花了快800块。他之前听朋友推荐，买了份成人0免赔的小额医疗险，当时也就抱着试试的心态，一年保费也就两杯奶茶钱，想着反正不多，买个保障放着也行。

这次看完病，他想起保单的事儿，整理好材料提交申请，没两天就拿到理赔款了。除去社保报销的400多，剩下的300多块一分不少全报了。之前他买过一份有100块免赔的小额医疗险，去年春天得流感花了500多，社保报完剩210，扣掉免赔额也就报110，对比下来，0免赔的优势直接就体现出来了。

别以为这只是小钱，成年人平时工作忙，吃饭不规律、久坐不动，小毛病真的不少，口腔溃疡、急性肠胃炎、过敏去医院拿药，动不动就几百块出去了。有免赔额的产品，很多时候花的钱还没超过免赔额，根本报不了，等于买了保险用不上。但0免赔的，只要符合赔付条件，一块钱都能给你报，这点对于经常得点小毛病跑医院的朋友来说，太实用了。

不过你可别误会，0免赔不是说所有情况都能零门槛理赔。这款保险还是有购买要求的，一般来说，大部分产品都只给18到60周岁左右的成年人投保，超出年龄范围就买不了。而且也不是所有花费都能报，只有符合社保范围内的医疗费用，才能按照约定比例报销，社保外的自费项目，大多产品是不报的，这点你买之前一定要看清楚。

我的建议很直接：如果你平时经常因为小毛病跑医院，每年门诊、买药花不少钱，预算不多又想把小缺口补上，那这种成人0免赔的小额医疗险就很适合你，哪怕一年只报一次，保费都赚回来了。如果你身体特别好，一年都去不了一次医院，那可以结合自己的预算考虑，不用强行跟风买。

二. 成年人投保避开哪些坑

第一个坑就是没看清等待期要求。老赵之前感冒喉咙发炎，想着刚好要买一份小额医疗险，下单当天就去医院挂号做检查拿药，等看完病才想起，这份保单的等待期是七天，他看病的时候还在等待期里，最后这笔钱一分都没能报销，白白亏了小一千块。我的建议是：投保之后尽量不要立刻去做体检、看已经出现症状的小毛病，等过了等待期再去就医，避免白白损失。

第二个坑是没搞清楚续保条件。不少成年人买小额医疗险的时候，只看眼下的价格和免赔额，压根没注意续保规则。我身边有个做行政的姑娘，之前买了一份0免赔的小额医疗险，第一年用它报了三次肠胃炎的门诊费用，第二年想续保直接被保险公司拒绝了，换其他产品又因为有过病史，要么加费要么直接买不了。建议大家尽量选不因为健康变化、理赔历史拒绝续保的产品，哪怕价格贵一点点，长期来看保障更稳。

第三个坑是漏看了报销范围限制。有些产品宣传写着0免赔，但是偷偷限定了只能报医保范围内的费用，医保外的自费药、自费项目一分都不报。之前有个做设计的小伙子，得了口腔溃疡反复发作，去医院开了进口的外用药，一共花了八百多，本来想着0免赔能全报，结果一看条款，自费药不在报销范围内，最后只报了一百多块的医保内费用，和预期差很多。建议大家买的时候要看清，能不能报医保外的费用，如果你平时看病愿意用自费药，就选包含医保外报销责任的产品。

第四个坑是不关注保额设置。有朋友觉得反正都是小额医疗，保额买个一两万就够了，还有朋友盲目追求高保额花了冤枉钱。其实成年人日常看门诊、住小医院，一年下来小额医疗的花费大多在几千到几万，如果只是日常头疼脑热的小毛病，买两万到五万保额就够用；如果你本身体质比较差，经常容易生病住小医院，可以选十万左右保额就够，不用花更高价钱买更高保额，大部分时候用不上，浪费保费。

第五个坑是盲目贪图低价。不少人挑产品只看谁保费低就买谁，结果拿到保单才发现，各种责任缺斤短两，要么去掉了门诊责任只保住院，要么报销比例打得很低。之前有个刚工作的小伙子，在网上看到一款一年只要几十块的0免赔小额医疗险，觉得捡了便宜，结果后来急性支气管炎住院花了三千多，申请理赔才发现这款只报住院的费用，而且报销比例只有六成，最后算下来还不如买一款一百多块、报销八成的产品赔得多。我的建议是：挑产品的时候要综合看责任、免赔、报销比例、续保条件，不能只盯着价格选，算清楚整体性价比再下手。

三. 健康状况如何影响购买

我接触过不少买了小额医疗险最后赔不了的朋友，大多都栽在了健康告知这一步，健康状况直接决定你能不能买、能不能顺利赔，别存侥幸心理。

前阵子有个32岁做文案的姑娘来找我，她之前单位体检查出甲状腺结节3级，她觉得结节这么常见，又不影响生活，买的时候就没填这个情况。后来她喉咙疼住院做了个小手术，申请报销的时候，保险公司调出了她之前的体检记录，直接拒赔了，还退了剩下的保费，之前交的钱虽然退了，但几万的住院费报不了，亏大了。

不同健康状况的朋友，挑产品的时候方向完全不一样。如果你平时身体倍儿棒，年年体检全正常，闭着眼挑符合你预算的就行，不用纠结健康告知的门槛，正常投保就没问题。

如果你有一些常见的小毛病，比如高血压、甲状腺结节、乳腺结节这些，也别直接放弃，好多小额医疗险对常见慢性病的核保要求比较宽松。你要做的就是把你近期的体检报告、就医记录整理好，逐项对照健康告知问的内容，问到的就如实说，没问到的可以不用提。比如结节不超过一定大小，血压吃药能控制住，大多都能正常承保。

要是你已经得了比较严重的病，正在治疗或者刚出院，也别硬瞎买。你可以找对健康要求更宽松的产品，部分产品不问常见的既往症，只是既往症相关的治疗不赔，其他新发生的问题能报，这种也比没有保障强，别想着隐瞒病史买，查出来直接拒赔，白花了保费不说，以后买其他保险也麻烦。

最后给大家提个可操作的建议：买之前先把自己近两三年的体检报告、门诊住院记录翻一遍，健康告知一条一条对着看，别嫌麻烦，你现在多花十分钟看清楚，比理赔的时候扯皮省心一百倍。只要如实说了，符合核保要求，后续理赔就不会卡你。

图片来源：unsplash

四. 报销手续怎样走才顺当

先给你说最基础的一点，不管你去公立普通门诊还是住院，所有收费的单据、票据全都要收好，一张都别丢。我之前就碰过一个姑娘，前阵子急性肠胃炎去社区医院输液，总共花了八百多，正好符合这款小额医疗险的报销范围，结果她随手把缴费小票和收费发票扔了，最后愣是拿不出齐全材料，白白没报成钱，可惜得很。

先讲门诊报销的材料要求，如果你看的是普通门诊，除了收费发票原件，还要带好门诊病历本，上面要有医生写的就诊记录、诊断意见，要是做了检查，还得留好检查报告、缴费明细单。别嫌麻烦，缺一样都可能耽误审核。如果是住院报销，除了发票、费用总清单，还要收好出院小结、诊断书，这些都是核心理赔材料，一样都不能少。

现在大部分保险公司都支持线上申请理赔了，操作起来一点都不难。你只需要找到投保的渠道，一般是公众号或者第三方平台的个人中心，找到理赔入口，按提示上传你整理好的所有材料照片就行，注意照片要拍清晰，字不能糊，发票上的金额、医院公章都得清清楚楚才能通过初审。要是你不习惯线上操作，也可以打保险公司的客服电话，问清楚线下网点的地址，带材料过去提交就行。

这里给你提个醒，千万别拖，大部分这类产品都要求你在出险之后10天内报案，超过时间不仅可能要你补充更多材料，还有可能耽误审核进度。你刚看完病，费用结清了就顺手报案提交，材料都是新鲜的，找起来也方便，不会过俩月想起来的时候，啥单据都找不到了。

提交完材料也别干等，一般三到五个工作日就会有初审回复，如果材料不全，保险公司会告诉你缺啥，你及时补上就行。如果审核通过，赔款很快就会打到你留的银行卡里。你只要记住一点：所有材料留复印件备份，就算原件交上去，自己手里有底，后续有任何问题都能核对，不会出麻烦。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，小额医疗险成人0免赔不是不能买，而是要结合自己的情况挑。如果你平时经常有点小毛病，跑医院开药、输液不少花钱，日常还有个磕碰扭伤，预算又能接受稍高一点的保费，买一份0免赔的小额医疗险确实实用，就像开头的小王，之前感冒花的钱大多都能报，实打实能省不少开销。要是你身体一向很好，一年也去不了两次医院，想省点保费，也可以选有低免赔额的产品，不用为用不上的0免赔多掏钱。买的时候记得照着咱们说的，核对续保条件、做好健康告知、存好就医材料，不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是已经成家、需要补充小额保障的中年人，只要挑对适合自己的，就能花明白钱，得到实在的保障。

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