小额医疗险等待期内能用吗
引言
大家刚买完小额医疗险，是不是心里犯嘀咕：我这要是现在生病，能赔吗？等待期内到底能不能用呀？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 等待期具体是多长
我先给你说干货，大部分市面上的小额医疗险，等待期都在三十天到九十天之间，不同产品的设定不一样，没有统一的标准，买之前一定要翻一遍产品条款里的等待期说明，别凭着感觉买。
咱们拿具体例子说，之前住我隔壁刚毕业的小吴，刚参加工作手头不宽，想着给自己配个小额医疗险应付日常感冒发烧、磕磕碰碰的医药费，他当时随手找了一款，没仔细看等待期，买完之后过了二十天，换季着凉得急性支气管炎去医院门诊花了小一千，申请报销才知道这款产品的疾病等待期是三十天，刚好卡在等待期里，最后没法报销，白白亏了医药费。
另外说个关键点：意外导致的医疗费用，大多小额医疗险都没有等待期，买完次日零点生效就能用。之前我同事小郑，买完小额医疗险当天下班骑车，被路边突然跑出来的猫蹭了一下摔了，胳膊擦破缝了四针，还打了疫苗，前前后后花了快八百，因为是意外导致的，没有等待期，最后保险公司正常给报销了，自己没掏多少钱。
也有特殊情况，部分针对特定人群的小额医疗险，等待期设置和普通产品不一样。比如给小孩子买的部分小额医疗险，等待期会比成人产品稍短一点，也有的给中老年人设计的产品，因为本身投保的健康要求更严，等待期会设置到六十天甚至九十天，和年轻人的产品不一样，不能一概而论。
给你直接说可操作的建议，不管你是什么年龄、买什么类型的小额医疗险，下单前一定要特意找等待期这一项：要是你近期已经感觉身体不舒服，打算看完病再买，那肯定不符合投保要求，别抱侥幸；要是你刚买完还在等生效，尽量在等待期里避开危险运动，也抽空做个常规体检，要是身体真有问题早发现，也能避免最后申请理赔出纠纷。
二. 等待期内出险咋办
如果是意外导致的出险，不用慌，大部分小额医疗险都对意外没有等待期，只要符合保障责任，直接按流程申请理赔就行。就拿之前邻居阿美来说，她买完小额医疗险第三天做饭被菜刀切了手，缝针换药花了小一千，提交完材料不到一周就拿到了报销款，一分都没少赔。
如果是疾病导致的出险，分情况处理，别直接就说自己肯定拿不到理赔。要是只是普通的头疼脑热去看了门诊，没查出来什么大问题，也没有留下明确的疾病诊断，大多不会影响后续保障，只是这次看病的费用没法报销而已。你该正常用后续的保障，不用退保重新买，反而折腾更耽误事。
要是等待期内查出了明确的疾病，不管花没花钱，保险公司都会按条款来处理，大多不会赔付这次的治疗费用，部分产品还会把这个疾病当成既往症，后续出险这个病也不赔，但不会直接取消你的保单，其他疾病的保障依然有效。之前我认识的老陈就是这样，他买完第五十天单位体检，查出来有甲状腺结节，这次体检的费用没法报销，后续甲状腺相关的治疗也不能赔，但感冒住院、肠胃炎手术这些其他问题，依旧可以正常申请理赔。
别抱着侥幸心理带病投保，等生病了才想着买保险蹭报销，这种情况就算你隐瞒病情投保，后续保险公司查到也会拒赔，严重的还会解除合同不退保费，得不偿失。之前有个阿姨明知道自己胃疼好几天，还赶紧买了小额医疗险去做胃镜查胃炎，最后提交理赔被保险公司查出来既往病史，直接拒赔还解除了合同，白花了保费不说，还落下了理赔记录，影响后续买其他保险。
如果真的在等待期内出险了，直接给保险公司打电话说清楚情况就行，别自己偷偷藏着不说，也别随便就退保。听从保险公司的指引提交材料，该怎么处理就怎么处理，就算这次不能赔，问清楚后续保障怎么算，心里也能踏实，别自己瞎猜乱操作反而把好好的保障作没了。
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三. 年轻人该怎样配置
刚毕业没太多积蓄的年轻人，不用硬咬着牙买贵的产品，选百元价位的小额医疗险就够用。刚工作一两年的小吴，刚从学校毕业转正，每个月除去房租饭钱，剩下的可支配收入不算多，就挑了一款一年缴保费三百多的产品，一年下来只占月薪不到十分之一，完全不会增添经济负担，还能把日常看病的风险兜住。
年轻人经常熬大夜赶方案、赶论文，冷热交替的时候容易得感冒、肠胃炎这种小病，跑一趟医院门诊拿药，或者住院输液，小几千块的花销说多不多，但对月光的年轻人来说，掏出来也心疼，选小额医疗险的时候优先挑包含门诊责任的，能报门诊花费，平时小毛病看病也能用上。我身边就有刚工作的小姑娘，连续熬了一周赶项目，得上了急性支气管炎，去医院门诊挂号拿药做雾化，前前后后花了八百多，扣除免赔额之后，报了六百多，自己只花了一百多，相当于这大几百块的额外开销直接被兜住了，不用动存着买新手机的积蓄。
刚毕业体检发现有结节、囊肿这种小异常的年轻人，不用太担心买不到，很多小额医疗险的健康告知比较宽松，符合基本要求就能买。小程前段时间体检查出来肺上有小结节，个头不大医生也说只需要定期随访就行，他买重疾险、百万医疗险都被除外承保了，最后选了一款健康告知没问小结节的小额医疗险，顺利买到了保障，日常有个头疼脑热住院都能报。
经常在外跑业务、喜欢出门玩的年轻人，优先选意外没有等待期的产品，出门磕了碰了，不小心崴脚、被东西划伤缝针，这种意外导致的受伤，买完当天就能享受保障，不用等等待期过去。之前有个做房产中介的小伙子，买完小额医疗险第二天带客户看房，下楼梯不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了五百多，因为是意外，直接走了报销，没受等待期限制。
还有一点要记住，年轻人买小额医疗险，买完之后别停缴，尽量一直保持续保，别想着我今年没生病就白花钱了，风险本来就是不确定的，提前备着保障，总比突然生病要自己掏腰包强。如果是预算实在有限，也可以只选住院责任的产品，价格会比带门诊的便宜一半多，先把大病小病住院的风险兜住，等之后收入涨了再调整保障就行。
四. 年纪大怎么挑产品
优先挑等待期短的产品。咱们年纪大了，身体状况随时可能出点小问题，早过等待期早踏实，别选等待期太长的，拖得越久，未知风险越多。
重点关注续保条件。就说小区里的王阿姨，今年六十五，之前孩子给她买了一款不保证续保的小额医疗险，去年她因为支气管炎住了一次院，报销之后今年想接着买，就被保险公司拒保了，之后再想换别的产品，因为年纪大已经查出来有高血压，好多产品都买不了，反而断了保障。所以给家里老人买，或者自己到了退休年纪买，一定要挑能保证续保的，哪怕每年价格稍微涨一点，也能一直有保障，不会因为你生过病出过险就不让你买了。
健康告知别硬扛。很多朋友觉得我就是有点小毛病，不告知也没事，到年纪大了，本来就多多少少有点高血压、糖尿病这些基础病，一定要仔细看健康告知，问到的就如实说，别隐瞒。要是隐瞒了，真到等待期过了去理赔，保险公司查出来之前就有这个毛病，直接拒赔，还不退保费，亏得慌。要是健康告知里对常见老年基础病要求宽松，甚至有不严格告知的产品，就优先选这种，符合购买条件才能一直有保障。
别贪便宜选保障缺口大的产品。有的产品看起来一年只需要几十块钱，但是真报销的时候，这也不赔那也不赔，比如门诊不报，自费药不报，住院还有很高的免赔额，咱们老人常跑医院看门诊开点药，这点花费都报不了，买了也没用。根据自己的预算来，预算充足就选覆盖门诊和住院，能报部分自费药的产品，平时看个感冒、关节炎都能报一点，实实在在能用上；预算有限，至少要把住院费用的保障做足，毕竟住院花销才是多数家庭担心的负担。
如果身体状况已经不太好，买不了常规的小额医疗险，可以选专门给老年人群设计的投保门槛低的产品。这类产品一般对健康要求低，超过七十岁也能买，只要符合年龄要求，简单过一下健康要求就能投保，虽然可能报销比例比常规产品低一点，但总比没有保障强，万一突发小毛病住个院，也能分担一部分花销，不给子女添额外的负担。
五. 理赔流程怎么走
第一步要做的就是及时报案。很多朋友生病住院顾不上报案，拖着拖着就容易耽误理赔审核。我身边就有现成的例子，朋友小林前几个月因为急性肠胃炎住院，出院半个多月才想起自己买了小额医疗险，这才想起报案，结果因为间隔时间太长，保险公司需要额外核对诊疗记录和费用清单，足足多等了十天才拿到赔款。所以建议大家，确诊或者入院之后，只要抽得出空，三天内赶紧报案，不管是打保险公司客服电话，还是在投保的平台线上提交报案信息都可以，说清楚自己是什么时间住的院、因为什么病症治疗就够了。
第二步要做的就是整理好所有需要的材料，一样都不能落。需要准备的材料其实不多，常规就是你的身份证件复印件、医院开的病历本、诊断证明、完整的医疗费用发票、费用明细清单，如果是住院的话，还要准备出院小结。我邻居王阿姨之前申请理赔的时候，就是把费用发票落在医院服务台没拿，翻遍家里都找不到，最后折腾了两天，去医院补开了收费证明才接着走流程。大家整理的时候，可以按照类别理清楚，把所有纸质材料拍照或者扫描存档，线上提交的时候也不会漏传。
第三步就是提交理赔申请了。现在多数小额医疗险都支持线上提交，不用再跑保险公司线下网点折腾，直接在你投保的微信公众号、保险公司官方APP里找到理赔入口，按照提示上传整理好的材料就可以。如果确实不习惯线上操作，也可以带好纸质材料直接去保险公司的线下服务网点，找工作人员协助提交，都是可以的。
第四步就是等待保险公司审核，配合补充信息。一般小额医疗险的保额不高，审核速度都比较快，多数三到七个工作日就能出结果。如果保险公司那边说材料不全，或者需要你补充说明一些病史细节，一定要尽快配合提供，别拖着不回复，不然只会拉长你拿到赔款的时间。之前我同事小周申请理赔的时候，保险公司问他有没有之前的旧病史，他一开始觉得麻烦不想说，结果审核停了五天，最后还是把之前的体检报告交上去才继续走流程，白白多等了好几天。
最后一步就是等赔款到账啦。审核通过之后，保险公司会把理赔款直接打到你预留的银行卡账户里，你只要留意银行的到账通知就可以。如果审核之后没能通过理赔，保险公司也会给出书面的拒赔说明，告诉你具体是因为什么原因拒赔，你也可以对照保单条款再核对清楚情况。
结语
总结一下，这个问题答案很明确：小额医疗险等待期内，除了意外导致的医疗费用，一般疾病是没法用的，大家一定要记清楚这个规则。不管你是刚工作没多少积蓄的年轻人，还是已经退休养老的中老年人，买小额医疗险都要趁早，别等身体不舒服了再买，早买早享保障。选产品的时候先看清楚等待期时长，再结合自己的年龄、预算和身体状况挑合适的，之后保留好看病的所有材料，真要用的时候就能顺顺利利报销啦。
达尔文12号重疾险
