补充养老保险缴费比例怎么算

引言

想要舒舒服服过完退休生活，只靠基本养老保险够不够呀？补充养老保险的缴费比例到底要怎么算呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把这件事理清楚。

一 缴费基数定多少

单位给职工交补充养老保险时，缴费基数一般和职工本人的月工资挂钩。大多数地区都有明确的范围，不会超出当地公布的职工月平均工资的上下限。

如果你是单位参保的职工，直接看单位给你申报的工资基数就可以，一般单位会按照规定，结合你上一年度的月平均工资来确定，不用自己额外计算。你可以直接找单位人事部门查询自己的缴费基数，确认具体数值，避免出现误差。

如果你是个人自愿参保，缴费基数可以自己选，你可以根据自己每个月的收入情况选合适的档位。收入稳定的时候选稍高一点的档位，以后领取的时候就能多拿一些；收入波动大的时候，选档位低一点的，也不会给自己造成太大缴费压力。

举个具体例子，小张在一家企业上班，上一年度他的月平均应发工资是8000元，当地规定的补充养老保险缴费基数上下限分别是18000元和3000元，他的工资刚好在范围内，所以单位就按8000元作为他的缴费基数来算缴费金额。如果小张上一年月平均工资是20000元，超出了上限，就会按照18000元的上限来定缴费基数；如果他的月平均工资是2500元，低于下限，就按3000元的下限来定缴费基数。

选缴费基数的时候，你要结合自己的实际经济情况来选，不用盲目跟风选最高档位。如果你现在还在30岁左右，距离退休还有几十年，每年可以选比自己收入稍低一点的档位，保持长期连续缴费就可以；如果你距离退休只剩不到十年，想要多攒点养老钱，手头又有富余资金，可以选稍高一些的缴费基数。选完基数之后，单位缴费部分就按对应比例乘以基数算总额，个人缴费部分就按个人比例乘以基数扣钱，算起来很简单。

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二 年轻人如何存钱

刚工作两三年的年轻人，每个月到手收入不高，扣除房租、吃饭和日常开销之后，剩下能存的钱本来就不多，不用强迫自己交很高的比例，选低一点的档位就合适。

建议你把缴费比例设置在月收入的3%到5%区间就好。比如你每个月到手五千块，每个月交一百五到两百五就可以，不要为了多攒养老金降低当下的生活质量，毕竟刚出来打拼，平时社交、学习提升都需要留够备用资金。

如果你已经工作五六年，收入稳定上涨，每个月扣除必要开支之后还能剩下一笔闲钱，不妨把缴费比例往上调一调，调到月收入的8%左右就合适。比如你现在每个月到手一万块，每个月交八百块，这笔钱会慢慢累积，不用承担额外的压力，也能给自己的养老多攒一份储备。

要是你本来就已经有了比较多的存款，暂时没有大额的消费计划，比如近几年不准备买房买车，也没有成家的大额支出计划，也可以把比例调到10%左右，趁着年轻收入稳定，多累积一点，后续就算收入出现波动，也可以随时申请调低比例，不会有额外的损失。

给你举个具体的小例子，25岁的小李刚进入互联网公司工作，每个月到手七千块，扣除房租两千，吃饭两千，通勤和日常开销一千，每个月还能剩两千。他给自己设定的补充养老保险缴费比例是4%，每个月交两百八十块，既不影响平时和朋友聚会、买学习课程提升自己，也给三十年之后的养老攒了第一笔钱。等到小李30岁涨了工资，每个月到手一万二，他把缴费比例调到了7%，每个月交八百四十块，这个时候他已经攒了几万块的备用金，交这个比例也完全不会影响生活，还能让养老账户累积得更快。对年轻人来说，核心就是先上车，再慢慢调整，不要一开始就给自己太大压力，保持持续缴费就好。

三 收入一般怎么配

每月扣除日常开销之后，剩下的可支配收入不多，那就别硬扛着缴高比例费用，先把基础生活安排明白再做养老规划。不少收入一般的朋友，一听说补充养老能提前做储备，就咬着牙把工资快一半拿出来缴费，结果赶上个家人生病、家电坏了要更换，拿不出备用金，还要提前从补充养老账户里取钱，反而损失了累积的收益，太不划算。

先把缴费比例压到个人每月工资的3%到5%就够，这个区间不会给日常开销添负担，也能顺利开启补充养老账户，不会错过累积的机会。比如每个月到手工资四千，拿出一百二到两百块缴费，喝杯奶茶的钱攒下来，对平时出门吃饭、交水电房租都没什么影响，时间久了也能攒出不少钱。

如果工资涨了，手里余钱多了，再慢慢往上调缴费比例就好。不要一开始就把比例定得太高，把所有闲钱都套进去。比如你今年涨了五百块工资，扣除必要开销之后多了两百块结余，那就把缴费比例往上调一个点，慢慢加，逐步累积，不会影响当前的生活质量。

别跟风跟别人比缴费比例，适合自己收入情况的才对。有的朋友身边同事缴的比例高，就觉得自己缴少了吃亏，硬着头皮加比例，结果每个月过得紧巴巴，还动不动要动用储蓄，反而打乱了自己的财务节奏。你只需要跟着自己每月的结余走，有多少余裕就安排多少比例，稳扎稳打就好。

每年年底可以抽十来分钟，算算这一年的收支情况，如果今年攒下不少闲钱，没什么要用钱的地方，就把明年的缴费比例稍微往上调一点，如果今年开支比预想多，那就把比例降回原来的水平，灵活调整就好，不用定死一个比例不变。这样既不会耽误你攒养老钱，也不会让当下的生活受影响，刚好匹配收入一般的朋友的实际情况。

四 案例教你算细账

28岁的小王在一家企业上班，每个月扣除社保和公积金后到手工资一万元，他刚工作没几年，手里存款不多，但是想着提前攒点养老钱，让退休后能多一份稳定收入，就决定参保单位的补充养老保险。

小王单位执行的缴费规则是个人缴费部分从工资里按比例划扣，单位同步配套缴费，小王一开始选的个人缴费比例是2%，对应到手工资一万元的基数，每个月个人只需要交200块，单位跟着配100块，每个月总共进账户300块。

小王算了一笔小账，每个月从工资里扣200块，其实对日常开销影响不大，也就是少出去吃两顿平价饭的花销，完全能承受。他打算就按照这个比例一直交下去，等到他60岁退休，一共要交32年。这么算下来，光个人缴费就大概交了76800块，加上单位配套的部分，再加上账户里累计的收益，账户里的总金额会是一笔不小的数目。

后来小王工作了五年，工资涨到了每月一万五，手里结余也多了些，他就把个人缴费比例提到了3%。这时候他每个月个人交450块，单位配套225块，每个月进账户675块，比之前多存了一倍还多。这时候他距离退休还有27年，就算后续工资不涨，这27年里这部分也能攒下将近22万，加上前面五年攒的钱，整体累积下来更可观。

要是小王一开始怕花钱，选了0.5%的最低比例，每个月只交50块，单位只配25块，那一开始确实没什么压力，但是几十年累计下来，账户里的钱会比按2%交少一大截，退休后每个月能领到的钱也会少很多。反过来，如果小王刚工作就硬撑着选5%的比例，每个月交500块，看起来攒得多，但是占了工资的比例太高，每个月除去房租、生活费就剩不下钱，万一遇到需要用钱的地方，还得动用存款，反而打乱了日常的生活规划。

从这个例子就能看出来，选缴费比例不用盲目选高或者选低，要跟着自己的收入和可支配结余走。刚工作收入低的时候，选低一点的比例先交上，不浪费参保资格；收入涨了、结余多了，再慢慢提高比例，这样既不影响当下生活，又能稳步攒下养老的补充资金，刚好匹配不同阶段的经济情况。

结语

总的来说，补充养老保险的缴费比例没有固定统一算法，大家可以结合自己的月薪定缴费基数，再按单位和个人约定的比例拆分计算，一般个人缴费比例不超过缴费基数的百分之八。刚工作的年轻人可以按低比例先交起来，随着收入上涨慢慢调高比例；收入稳定的中年朋友，可以根据自己现有养老储备调整比例；收入一般的朋友，选低比例坚持交就行，不用给自己添负担。就像咱们刚才说的小王，坚持按比例交了十五年，退休后就能在基础养老金之外多拿一笔收入，让退休后的吃穿出行都更宽松，大家可以结合自己的实际情况选适合自己的比例就好。

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