补充养老保险哪里交较划算呢

引言

是不是不少朋友都在犯愁，想要多攒一份养老钱，却不知道选哪儿交补充养老保险更合适？今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你找到适合自己的方向。

一. 企业年金和个人存

先找单位问，优先走单位渠道交。很多单位会给员工配套补贴，你交一部分，单位帮你交一部分，相当于多拿了一笔额外的养老补贴，肯定比自己单独交划算。

我同事老王今年刚退休，他在单位干了三十年，退休之后除了领基本养老保险，每个月还能从单位办的这里多领一千多块。老王平时爱喝个茶，周末跟老伙计出门旅个游，这多出来的钱刚好够他覆盖这些休闲开支，不用动自己攒的存款，也不用给孩子添麻烦，晚年过得挺自在。老王说当年他自己每个月从工资里扣五百多，单位同步给配五百多，累计几十年下来，刚好攒出了这笔持续领的钱，要是当时他嫌扣钱心疼没交，现在可没这份额外收入。

如果你单位有这个投保渠道，直接在单位交就合适，不用自己再额外找渠道费心。缴费直接从工资里扣，不用自己记缴费日期，也不用手动操作转账，省心还靠谱，还有单位配套的福利加持，整体更划算。

如果单位没有这个渠道，那咱们就自己找合规渠道存，一样能攒出补充养老的钱。

你可以根据自己的经济情况选缴费方式，手里闲钱比较多，能一次性拿出一笔钱，就选一次性缴费，一次性投入锁定后续的领取标准，不用后续年年惦记缴费。要是你每个月收入稳定，手里一次性拿不出大几万，就选按月或者按年缴费，每次少交一点，长期累计下来也能攒不少，不会给当下的生活造成压力。

比如刚工作没两年的小周，他每个月到手工资八千，除了日常开销和存应急资金，每个月能拿出三百块投补充养老保险，他选了按年交，一年三千多，对他来说没什么压力，交满三十年，退休之后每个月也能多领一两千，刚好帮他提升退休后的生活水平，不会因为现在缴费降低当下的生活质量。

自己交的时候，优先选领取方式灵活的，提前想好自己打算几岁开始领钱，选跟自己规划匹配的就好。

另外自己交的时候一定要看清楚退保规则和变动规则，要是后续手里临时需要用钱，能不能部分提取，能提取多少，提前弄明白，避免后续急用钱的时候取不出来，耽误事。

不管是单位交还是自己交，都要结合自己的实际情况来，单位有福利别浪费，单位没福利也不用愁，自己找合规渠道慢慢攒，总能给自己攒出一份额外的养老保障。

二. 不同年纪怎么选

二三十岁刚步入职场的朋友，收入还在稳步上涨，日常要留足备用金应对突发开支，剩下的余钱可以选长期缴费的方式交补充养老保险。给大家说个真事儿，26岁的小周刚进公司转正，扣除五险一金和日常房租吃饭，每个月还能剩一千多，他就选了每个月交几百的方式，分摊下来压力很小，攒个三四十年，退休的时候就能多一笔稳定收入，不会因为一次性掏一大笔钱影响当下生活，年轻的时候时间换空间，长期积累下来的额度很可观。

三四十岁的朋友，大多收入已经稳定下来，房贷车贷压力也还了一部分，可以根据自己每年的结余调整缴费额度。比如35岁的陈姐，夫妻俩开了一家小水果店，每年旺季营收好的时候，就多交一点补充养老保险，淡季生意一般的时候就少交或者暂停几个月，不会因为固定缴费影响门店的周转，这样既不耽误当下的生意周转，也能慢慢攒下养老的钱，不会让养老规划变成生活的负担。

四五十岁距离退休还有十年到二十年的朋友，尽量选缴费期限短一点的方式，不要选太长的缴费周期。48岁的老吴之前打算给自己规划补充养老，一开始想选二十年缴费，算下来自己退休的时候还没交完，后来改成了十年交，每年交的额度合适，刚好退休的时候缴满，到年龄就能按时领钱，不会出现还没领钱就已经需要额外掏钱的情况，这个年纪选缴费方式要贴合自己的退休时间安排，尽量做到缴完就能领。

快退休的五十多岁朋友，手里如果有一笔闲置不用的存款，可以选一次性交清的方式，不用拉长周期分摊压力，办理完之后很快就能开始领钱，拿到手的收入直接补贴日常养老开支，不会因为缴费占用未来的退休工资。比如55岁的刘师傅，之前攒了一笔给孩子买房剩下的闲钱，放在手里利率不高，就一次性交了补充养老保险，刚过六十岁退休，每个月就能多领小一千，刚好够他和老伴每个月的买菜钱，生活质量提升不少。

不管你在哪个年纪，都要匹配自己当下的收入情况，别为了交补充养老保险压缩当下必要的生活开支，也别超出自己的能力范围硬交，适合自己年龄和收入节奏的，才是比较划算的选择。

三. 资金周转看需求

手里闲钱不多的朋友，别硬撑着多交，根据自己每个月的结余来调额度就好。我邻居小吴今年刚成家，每个月要还房贷、要给孩子交兴趣班学费，每个月扣除日常开销，剩下也就千八百块结余。他一开始想着多交补充养老保险，能多领点养老钱，差点把每个月结余全放进去，后来听了劝，只拿了三分之一的结余放进去，既攒了养老钱，日常应急也留够了余地，日子过得一点不紧张。

平时收入波动比较大的朋友，选灵活缴费的渠道就挺好。比如做小生意的陈哥，生意好的时候月入几万，淡季的时候可能几个月没多少进账，他就选了可以随时停缴、后续再续的渠道，旺季赚得多就多交一两万，淡季没余钱就停几个月，完全不用承担断缴损失，也不会影响后续领钱，比固定每年交一大笔省心太多。

已经留足3到6个月生活费应急金的朋友，可以多拿点闲钱交补充养老保险，收益会更可观。我表姐工作五六年，攒了十万块应急金放在活期理财里，平时用不上，就把每年年终奖的一半拿出来交补充养老保险，她说反正这笔钱几十年之后才用，放在那里慢慢增值，晚年就能多领不少，也不影响现在花钱。

要是你近期一两年还有买房、买车这类大支出打算，就少交一点，别把钱都锁进去。之前我朋友阿凯准备三年后换大房子，手里攒了一笔首付，想着先存进去补充养老保险赚点收益，差点选了不能提前领的渠道，后来改成交最低额度，剩下的钱放流动性好的理财，到了买房的时候直接拿出来用，没耽误事儿也没损失手续费。

已经退休还想补一份的朋友，直接选一次性交或者短期分三五年交就好，根据手里的闲置资金算，手里有十万闲钱，就分五年交，每年交两万，剩下的钱留着当日常零花钱和应急钱，要是手里闲钱多，一次性交也没问题，过个五六年就能开始领，刚好贴补日常开销，不用熬太长时间，也不会给自己添压力。

图片来源：unsplash

四. 合同条款细核对

先找领钱的起始时间核对一遍，别光听销售人员口头说，一定要看合同上白纸黑字写的日期。我邻居张阿姨之前听销售说满六十就能领，结果签完字才发现合同写的是满六十五才开始领，差点耽误了自己的养老规划，后来折腾了好久才调整过来，平白添了一堆麻烦。你算好自己打算退休的年纪，和合同写的领钱起始日对上，别搞出偏差。

再看缴费的宽限条款，万一哪年收入波动，暂时交不上保费，合同会给多久的宽限期，宽限期里保障会不会受影响，过了宽限期没交又会怎么处理，这些都要看清楚。比如你本来选了年交，今年家里有大额开支拿不出钱，要是合同写了有六十天宽限期，你只要在这段时间补上就没问题，合同不会失效；要是没宽限期或者宽限期很短，不小心逾期就可能影响后续领钱，这点一定要记清楚。

接下来要看清楚领取方式的选项，合同里有没有允许你选按月领还是按年领，能不能中途变更领取方式，不同领取方式会不会有收益差别。我之前碰到一个大哥，他签合同的时候没仔细看，随手选了一次性领，后来想改成按月领保障每个月的生活费，结果合同里写了不能变更，只能按原来的约定来，搞得他手里一下子拿了一大笔，没规划好很快就花得差不多，晚年每个月的零花钱就少了一大块，后悔都来不及。

还要看清楚身故相关的约定，如果你交了几次费之后发生不幸，剩下的保费或者已经交的钱会怎么处理，能不能给到指定的受益人，有没有额外的规定。比如有些约定是没领满多少年，可以把剩下的部分一次性给家人，有些约定是只退个人账户的余额，差别很大，你提前看明白，心里有数，也能提前给家人说清楚，避免以后出纠纷。

最后要核对清楚退保的相关条款，如果你交了几年之后，突然需要用钱想退保，退保能拿到多少钱，不同缴费年限退保的规则是什么，有没有手续费扣除的要求。别等你真的急用钱的时候才发现，退保能拿回来的钱比你交进去的少很多，那时候再后悔就晚了。不管你是在哪里办的补充养老保险，签合同之前逐页扫一遍这些关键内容，没疑问了再签字，别嫌麻烦，多核对十分钟，能省掉后面好多烦心事。

结语

总结下来啦，如果你所在单位有补充养老福利，那先交单位的，享受单位配套的福利，整体性价比很高；如果单位没有，那根据自己的收入和年龄来选就好——年轻人收入稳定能接受长期投入，选长期缴费的方案更灵活；临近退休、追求安稳的朋友，选低缴费压力、稳定性强的渠道就好，手里留够应急钱，别硬扛高额缴费；不管选哪种渠道，都一定要核对好领钱要求、缴费规则这些细节，选符合自己实际情况的，就是划算的选择。

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