个人缴纳补充养老保险多少钱

引言

你是不是也在琢磨，自己攒养老钱的时候，个人缴补充养老保险到底要花多少钱？不同情况选多少投入才合适？今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 分清两种养老储备金

第一种是单位主导的、个人跟缴的方案，要求你在正规单位任职，单位会统一组织，个人只需要按比例从工资里扣钱就行，不用自己额外跑手续。

如果你是自由职业者，或者单位没办这个，那你就选个人自行购买的商业补充养老方案，所有缴费比例、缴费年限都可以自己选，完全贴合你自己的收入情况安排。

先给刚参加工作的朋友说，如果你在单位上班，单位有这项安排，那一定要跟缴，你缴的每一分钱，单位都会配套给你投入一部分，相当于白白多了一笔养老储备，哪怕每个月从工资里扣两三百，日积月累也会有不少积累，不要嫌扣钱心疼，错过单位配套的投入实在不划算。

如果你是自己做小生意，或者平时接零散活干，没有单位帮你配套投入，那就自己选商业方案就行，不用硬等单位的安排，自己给自己攒养老钱，主动权完全在你手里，想多攒就多缴，想少攒就少缴，没人约束你。

举个具体的选择场景，25岁刚进公司的小张，公司说可以自愿参与单位统一的补充养老，个人按工资的一定比例缴费，公司交同等比例，小张当时到手工资也就五千，按照方案每个月要扣两百块，他一开始觉得扣完钱连吃饭都紧，不想参与，后来问了财务才知道，他扣两百，公司就要往他的账户里多放两百，相当于每个月硬攒下四百，他果断选了参与，现在他每个月攒的钱，已经比刚工作的时候翻了不少。如果你和小张情况一样，就听我一句，选单位牵头的这个就行。

如果是32岁开水果店的王姐，每个月收入浮动大，旺季能赚一两万，淡季可能只有几千，没有单位给她做配套，那她就可以自己选商业补充养老，不用按固定死的数缴费，收入好的时候多缴点，收入一般的时候少缴点，完全跟着自己的收入走，不会因为要缴费影响平时进货周转，这就很适合灵活就业的朋友。

不同的人群选不同的类型，别乱跟风，适合自己身份的才是对的，你要是拿不准，先看看自己有没有单位的安排，有就先选单位的，没有就自己挑合适的商业方案，就这么简单。

二. 年轻人早买早享利

刚毕业两三年手里攒了几万块闲钱，先别急着全砸在新潮电子产品或者跟风旅游上，拿出一部分放在补充养老保险里，长远来看收益会超出你的预期。

我身边刚参加工作的95后小周，每个月发完工资扣完房租和生活费，还能剩三千多块，她每个月固定拿五百出来交补充养老保险，剩下的两千多留着当灵活资金，既不会影响日常吃喝玩乐，也给未来的养老攒了打底的钱。你现在二三十岁，距离退休还有好几十年，投入的钱会有足够的时间慢慢增值，哪怕每个月只投几百块，几十年下来累积的额度也会很可观。

不同收入的年轻人，交的钱可以灵活调整。刚入职月薪五千左右的朋友，每个月拿出三百到五百就够，千万不要为了多攒养老金省吃俭用降低生活质量，那就本末倒置了。月薪一万以上，手头比较宽松的朋友，每个月可以投一千到两千，根据自己每年的收入涨幅慢慢往上调就行，不用一开始就给自己定太高的缴费额度。

要是你刚好年底拿到了一笔年终奖，手头一下子有几万块闲置资金，也可以选择一次性交一笔，之后再按月或者按年续交，不用硬盯着固定的缴费金额。现在很多个人补充养老保险都支持灵活缴费，今年收入高就多交一点，明年手头紧就少交甚至缓交，不会强制你必须交多少钱，对年轻人来说压力很小。

给你个直接的参考：25岁开始每个月交五百，交到60岁，累计投入才21万，等你退休之后，每个月能领到的钱会比晚交二三十年的人多出不少。要是你35岁才开始交，想要拿到同样的领取额度，每个月就得交一千多，总投入要比早交的人多出快一倍，这笔账算下来，早买的优势一眼就能看出来。你就按照自己当前的收入来定金额，不用跟别人比交多交少，坚持长期投入就好。

三. 收入不稳先稳现金流

如果你是做零散接单的自由职业，或者每月收入浮动比较大，先别头脑一热就定很高的缴费档，先把手里的现金流稳住，这是最实在的原则。

你先算一笔明白账：每个月固定要花的钱有多少？房租、水电、日常吃饭、通讯交通费，再加一笔应对突发小状况的备用金，把这些刨出去之后，剩下能自由支配的闲钱，才是你可以拿来缴补充养老保险的部分。别把本来留着应急的钱都砸进去，万一临时需要用钱，取出来还要承担损失，反而给生活添乱。

举个例子，你每个月收入从几千到一万多浮动，平均下来月入八千，你别直接按八千的结余定每月两千的缴费额，你得往低了算，按最低月收入的结余来定，比如最低月入四千的时候，刨去固定开销还剩一千，那就定每个月缴一千就够，剩下多出来的收入，你可以攒到年底一次性追加缴费，这样不会断缴，也不会挤压平时的生活资金。

你可以选灵活的缴费方式，不用选那种必须每年固定缴几万的类型，选可以随意调整缴费金额、甚至可以隔段时间不缴也不影响保障的类型，这样就算某几个月收入不好，你也不用硬扛着缴费压力，不会因为续不上费损失之前的投入。

如果手里本来就没多少积蓄，只有两三万的闲钱想攒养老，那也别一次都投进去，可以分成三到五年慢慢缴，每个月或者每年少放一点，剩下的钱留着当灵活取用的存款，就算之后收入临时断了，你也不用动这笔养老投入，照样能维持正常生活。这样缴补充养老保险，是给未来添保障，不是给现在套枷锁，稳得住现金流，才能一直攒下去。

图片来源：unsplash

四. 学学老李五年的坚持

老李今年刚满48，在小区楼下开了家修鞋配钥匙的小铺子，每个月赚的钱不算多，扣除房租和日常家用，能攒下来的也就千八百块。

五年前老李琢磨着，自己没有企业给办的额外养老储备，光靠基础养老，老了想出去遛弯喝个茶、给孙子买个玩具都得算计，不如自己挤点钱出来存个补充养老保险。那时候身边不少朋友劝他，本来赚得就不多，别折腾这笔钱，老李自己打定了主意，选了按月缴费的方式，每个月只缴800块，刚好是他每个月攒下来的零头，不影响家里开支。

刚开始缴的前两年，老李身边还真有人说他傻，说把钱放银行不好吗？放这动都动不了，老李没反驳，还是每个月到日子就按时存钱，有时候铺子生意差，那个月赚的钱刚够交缴费，他也没断过，顶多自己少出去吃两顿板面，就把钱省出来了。

这五年下来，老李累计缴下来才四万八，现在账户里的余额已经比他缴进去的总钱多了小几千，按照合同约定，再过十二年，等老李满六十岁，每个月就能从这里领一笔钱，加上他的基础养老保险，每个月到手的钱足够覆盖日常开销，还能多出来一笔钱，跟小区里的老伙计们每周出去爬个山，吃个聚餐。

老李常跟身边想攒养老钱的年轻人说，别觉得每个月存几百块没用，也别觉得自己现在收入低就买不了，只要认准了自己的需求，坚持月月存，积少成多，等老了就能拿到一笔稳定的钱，不用伸手跟孩子要，活得更自在。你要是现在手里余钱不多，别逼自己一下子交一大笔，就跟着老李学，每个月挤点零头出来，持续缴下去，时间会给你满意的结果。

五. 签单前细读这几行字

先看缴费宽限期条款，这是直接关系到你断缴会不会影响保障的关键内容。比如你这个月工资延迟发放，手头暂时转不开，没法按时交保费，大部分产品会给你留出几十天的缓冲期，这段时间里保障依然有效，只要你在宽限期内把保费补上，就不会有任何影响。如果合同里没写清楚宽限期，或者宽限期短到不符合常规，你就得再掂量掂量，别稀里糊涂签了字，到时候临时缺钱断缴，直接被终止保障，之前投的钱也白白浪费。

再看领取规则的条款，别只看宣传里说能领多少钱，得看清楚领取的起始年龄、领取方式有没有限制。有的产品约定，你想要开始领钱，得满足特定的年龄要求，差一天都没法申请，还有的产品会限制领取方式，比如只能按月领不能一次性领，或者一次性领取会有额外的条件，你得对应自己的养老规划看清楚——比如你打算五十五岁开始领钱安享晚年，合同写的是六十岁才能领，那这不就和你的需求对不上了？

一定要读清楚退费相关的条款，这是很多人容易忽略的地方。如果你投了几年之后，家里突然要用钱，不得不退保，能退回来多少钱，合同里一定会写清楚。前期退保能退回的钱一般会比你交进去的少，你得看清楚合同里标注的每一年的现金价值表，确认不同时段退保你能拿到的钱，别等急用钱的时候才发现，退回来的钱远远达不到你的预期，反而让资金周转变得更困难。

还要看清楚身故保障的相关约定。如果你投了补充养老保险，还没开始领钱或者领了没多久就发生意外，剩下的权益怎么处理，能不能把剩下的钱给到你的家人，这些合同里都会写清楚。有的产品会把剩下的权益一次性给到受益人，有的产品则有不同的规则，你得提前看明白，别给家里人留下不必要的麻烦。

最后，任何和销售口头说的不一样的内容，你都要找出来核对清楚。比如销售说可以随时停缴不退费，合同里写的是停缴会扣除你的部分费用，你一定要当场问清楚，让对方给你解释明白，有条件的话把约定内容落实到合同条款里，别信口头承诺，签字之前把每一行和你利益相关的文字都过一遍，才不会事后后悔。

结语

看到这儿你肯定明白啦，个人缴补充养老保险没有固定数，全跟着你的情况走：刚工作手头不宽，每个月攒几百块也合适；中年收入稳定，每个月多添几千块储备也没问题。记住跟着自己的收入、年龄、能承受的缴费压力选就好，选好了持续缴，到老了就能多一笔安稳的养老钱，怎么选都别让现在的缴费影响当下的生活就对啦。

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