怎样给自己补充养老保险缴费

引言

你是不是也在发愁，退休后光靠基础养老，没法支撑自己想逛吃逛玩、小病小痛都舒坦的生活？那该怎么给自己补一份养老保险缴费呢？今天这篇就帮你捋清楚这些问题。

一. 钱包够不够宽裕？

如果你每个月扣除房租、饭钱、日常开销之后，剩下的钱不多，那就选按月缴的低档位缴费方式，每个月只扣两三百，不会给日常开支添负担，哪怕工资不高也能攒下养老的钱。就像在超市做收银员的小张，今年28岁，每个月到手差不多五千块，扣除房租一千五、吃饭一千二，再留个几百块当备用金，每个月还能挤出来三百块缴补充养老保险，既没影响她偶尔买衣服、和朋友小聚的生活质量，还给四十多年后的自己攒下了一笔额外的养老收入。

如果你每个月结余不少，但是收入不太稳定，比如做销售、接零散项目的朋友，那就选按年缴费，或者选灵活缴费的方式，赚到钱的年份多缴一点，行情一般的年份少缴甚至暂时停缴，不会因为断缴影响之前的权益，适配波动的收入情况。比如做家装设计的小李，旺季的时候一个月能拿一两万，淡季可能只有几千块，他就选了灵活缴费的方式，旺季多缴五千，淡季只缴一千，这么多年下来也攒了不少，没因为缴费压力接过让自己头疼的项目。

如果你已经中年，手头有一笔闲置的积蓄，近几年也没有大的开支计划，那就可以选择一次性缴费，一次缴清之后不用再惦记缴费的事儿，安心等着退休领钱就行，不用每个月或者每年记着扣款时间，省心又省事。比如今年45岁的陈先生，手头刚好有一笔到期的积蓄，暂时用不到，就拿了一部分出来一次性缴清补充养老保险，接下来十几年不用再操心缴费，到退休年龄就能按月领钱。

如果你已经退休，每月有稳定的退休金，手头还有不少余钱想给养老再加一层保障，那就可以选择按年缴小额费用，缴个三五年就结束，不用长期缴费，没过几年就能开始领取额外的养老金，补充日常的养老开销，比如想多攒点钱出门旅游，或者应付突发的小额医疗开支，都很合适。

不管你手头宽裕还是紧张，都别觉得补充养老保险是有钱人才能买的东西，根据自己当前的收入情况选对应的缴费档位和缴费周期就好，哪怕每个月只缴一百多，坚持几十年下来，也能攒出一笔不少的额外收入，退休之后多出来的这笔钱，能让你不用伸手给子女要零花钱，想买什么都能自己做主。

二. 年纪多大算早呢？

只要你开始稳定拿收入，就算早。别觉得自己才二十出头，离养老还远得很，早安排就是帮自己省力气。

我身边有两个熟人，刚好差十岁开始安排，差别真的挺明显。三十二岁的老孙，在一家装修公司做监理，每个月攒出三千块存进去，当时身边朋友还笑他，三十刚过就开始想六十多的事儿，太着急了。老孙没听进去，就固定每个月存，也不耽误自己还房贷、给孩子报兴趣班，平时日常开销也没受影响。

另一个朋友老周，四十二岁才反应过来要给自己补养老，这时候想拿到和老孙差不多的领取金额，每个月得存快六千才行，比老孙多了一倍还多。那时候老周刚好赶上孩子要升高中，父母身体也时不时需要去医院检查，家里到处都要花钱，每个月存六千压力特别大，有时候凑钱都得从日常开销里挤，折腾了两年差点断缴。

早安排的好处，你不用算细账也能感觉得出来。同样的领取额度，分摊的时间长，每个月要拿出来的钱就少，对当下的生活不会造成什么负担。哪怕你刚工作没几年，每个月拿个三五百出来存，也比四五十岁的时候硬生生挤大几千轻松。

有人说我现在三十多，存这个钱太早，万一中间要用钱怎么办？其实不少产品都支持减保或者保单贷款，真遇到急事也能拿出来用，不耽误应急，也不浪费这么多年攒的时间。

所以别等，只要你手里有可支配的闲钱，不管你是二十七八还是三十出头，现在开始就不算早。早点动手，既不压迫当下的生活，还给未来攒下了足够长的增值时间，到老了能领的钱也更充足。

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三. 身体不好能买吗？

大部分补充养老保险对健康的要求，比医疗险、重疾险要宽松很多，不是身体有一点小问题就直接买不了，你别一看到体检异常就直接打退堂鼓。

去年碰到一位42岁的李姐，体检查出有甲状腺结节，分级是3级，她本来以为自己肯定买不了，直接准备放弃了。结果按要求提交了最近半年的体检报告，走人工核保流程之后，顺利通过了审核，正常参保缴费。

如果只是常见的小问题，比如血压轻度偏高、血糖略高于正常值、小型良性肿瘤已经手术切除且术后恢复超过一年，这些情况大多都能正常通过核保，正常缴费参保。你只需要在填写健康告知的时候，如实把自己的身体情况说清楚就行，别隐瞒，隐瞒后续可能会影响领取，犯不上。

要是身体问题稍微复杂一点，比如有过微创手术病史，或者结节分级偏高等情况，也不用直接放弃，大部分产品都支持人工核保，你把近期的复查报告、病历整理好提交上去，核保人员会根据你的实际情况判断，大多数情况都能正常承保，只有极少数情况会要求加费，或者对相关责任做标注，不会直接一刀切不让你买。

如果你拿不准自己的情况能不能买，可以先找专业的顾问把你的体检报告发过去帮你初步判断，再走流程，别自己瞎猜瞎躲，白白错过给自己攒养老钱的机会。哪怕有些问题没法马上参保，也可以先把身体调理一段时间，复查之后指标稳定了再申请，大部分情况都能顺利参保缴费。

四. 老了怎么领钱？

很多朋友一开始选缴费的时候没多想，临到领钱才犯愁，到底选哪种领取方式合适？别纠结，先看你自己平时的花钱习惯和养老需求来挑就好。

如果你就想每个月都有固定的钱到账，像领工资一样，那就选按月领取。就像刚才提到的王阿姨，她今年刚到约定的领取年龄，年轻的时候就习惯每个月拿工资过日子，手里有持续进账才安心。她当时选的就是按月领，每个月10号左右钱就自动到银行卡里，日常买买菜、跳广场舞交学费、偶尔给孙子买零食都够用，不用动自己原来存的银行存款，逢年过节想出去跟老姐妹旅个游，还能拿攒俩月的领取金去，日子过得很自在。这种方式适合追求稳定、不想一次性拿一大笔钱乱花的朋友，每个月的现金流能覆盖日常开销，心里一直踏实。

要是你身体不算太好，或者晚年刚好有一笔大开支要用，比如想给孩子搭把手凑买房首付，或者自己想换个带电梯的养老房，也可以选一次性领取。这种领取方式能把约定好的钱一次性全拿到手，想怎么用自己说了算。比如老李，他退休的时候刚好儿子要换大房子，差一笔装修钱，他当时选了一次性领取，把钱取出来直接给儿子用了，解决了一家人的燃眉之急，自己晚年也不用一直记挂着孩子的难处。

也有人会问，能不能领一部分留一部分？不少产品都支持这样的组合领取，你可以选一半一次性领，一半按月领，这样既有一笔活钱能用在当下的大事上，每个月又还有固定进账能应付日常开销，两头都能顾到。比如老张退休的时候，想给自己换个新的电动轮椅，又想以后每个月都有钱交养老社区的物业费，他就选了一次性领出一部分钱买轮椅，剩下的按每个月领，刚好满足需求。

还有一点要特别提醒你，一定要提前看清楚领取的起始时间，别记错了时间白跑一趟或者空等。有些是要到法定退休年龄才能开始领，有些是你自己选约定的领取年龄，买的时候就要记清楚这个时间，提前把领钱的银行卡信息核对好，避免到了时间钱没法正常到账。另外，如果领取期间身体出现变动，也不用太担心，大部分产品都会约定好，如果没领够约定时间，剩下的部分可以留给指定的受益人，不会白白浪费你的缴费。

结语

总结下来，给自己补养老保险缴费其实没那么难，你就对着自己的情况挑：手头紧就选小额按月缴，年轻早安排压力更小，身体有小状况就先找符合健康要求的产品走人工核保，领钱的时候按照自己的需求选按月领就好，一步步选下来，就能给自己攒好够用的养老钱啦。

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