补充养老保险如何计算退休金的

引言

说起退休养老，是不是很多朋友都想问，咱们多缴的补充养老保险，到底最后能算出多少退休金？会不会和我们想的差很多？别着急，今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 个人账户怎么算积累

你自己缴进去的每一分钱，都会进到你的个人账户里，这个是算积累的基础，一分都不会少记，只需要记住，自己缴的钱全部都在这里攒着就对了。

我给你说个具体的例子，今年刚满六十岁办退休的张哥，他二十岁出来工作，五十岁的时候开始缴补充养老保险，选的是按月从工资里扣一百元缴。这十年下来，他自己一共缴进去了一万二千元，每年个人账户里的钱都会按规则计息，滚存下来十年之后，账户里连本带息一共攒下了一万四千八百多元。这个就是个人账户的基础积累：自己缴的钱全额进账户，加上每年产生的利息累计生息，存的时间越长，利息滚出来的额度就越高。

如果你是自己缴补充养老保险，选按年缴费的话，就尽量选在年初缴费，这样当年这一笔钱就能享受一整年的利息，比年底缴费要多赚大半年的利息，十几年累积下来，差出几千块钱也很正常，这个小技巧很容易操作，别白白吃亏。

再给你说另一个案例，今年五十八岁的陈姐，她三十五岁的时候就开始缴补充养老保险，一开始每月缴两百元，后来工资涨了，就改成每月缴五百元，中间有两年手头紧，停缴了一段时间，也不会把之前攒的钱清零，之前的本息还继续留在账户里计息，等手头宽裕了再接着缴就行，累计的额度只会越来越多，不会因为断缴就作废。陈姐办退休的时候，个人账户里本息累计已经有十八万多，比一直按低额度缴费的同年龄人，多了快七万块，这就是根据收入调整缴费额度，早缴费长期积累的好处。

给你直接说可操作的建议：如果你刚参加工作，每个月收入不算高，哪怕每个月只缴五十元，也早点开始缴，放在个人账户里慢慢滚利息，比你临近退休了才一次性多缴，最终累计出来的额度要高不少；如果你中途换工作，个人账户里的钱也会跟着你走，不会丢，换了工作之后接着缴就行，累计规则不变；每次缴费之后，你都可以查到个人账户的累计额度，要是发现不对及时找相关机构核对，就能保证你的积累不出错。

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二. 单位缴费有何区别

单位缴费的钱，不会直接进入你的个人补充养老账户，它是计入统筹的补充养老基金池，和个人自己缴费积累的模式完全不一样。

给你说个我身边真实的例子，刘女士今年六十二岁，在一家企业工作了二十八年，单位从制度落地开始，就一直按规定给职工缴纳补充养老保险，她自己每个月从工资里扣三百元左右，单位配套缴纳五百元，直到她五十五岁退休。退休办理手续的时候，她特意算了一笔账，自己个人缴费的本息累积下来不到十五万，单位缴费累积到总基金池对应的计发额度，每个月能给她多分出三百八十元，加上她自己个人账户分出来的一千二百元，每个月补充养老保险就能领到一千五百八十元，刚好覆盖她每个月的医药费和社区活动开销。

单位缴费的计算逻辑，一般是跟着你的工作年限挂钩，工作年限越长，单位缴费对应的计发额度就越高，不是按单纯个人账户累积来算。如果你是在单位参保，不用纠结单位缴费的钱没进自己账户，这部分钱会按照你的工龄、岗位工资水平、缴费时长，折算成每个月的计发额度，退休后按月发放给你。

有一点要提醒你，换工作的时候，记得问清楚原单位补充养老保险的单位缴费部分转移规则，部分单位规定，缴费满一定年限后，单位缴费对应的权益才能完全归属于你，要是你没做转移接续，可能会损失这部分的待遇。比如之前有个小伙子换了三份工作，每份工作都做了不到两年就离职，原单位的单位缴费权益没有完全归属他，新单位又重新开始计算年限，等到退休的时候，单位缴费部分的额度比一直待在一家单位的同事少了近一半。

如果你现在是单位统一办理补充养老保险，建议你每年找人事部门拉一次缴费对账单，核对单位缴费的累计额度和你的权益归属比例，发现不对及时调整，避免到退休的时候才发现计算错误，影响自己的待遇。如果单位给职工缴纳补充养老保险，个人的缴费压力会小很多，哪怕你收入不算太高，也能积累出不错的补充养老待遇，这种情况建议你一定要参保，不要放弃单位给的福利。

三. 不同阶段怎么选

20-30岁刚参加工作的朋友，大多收入不高，还得负担房租、日常开支，手里余钱不多，就选低缴费档位按月缴，每个月挤出来两三百块就行，不会给生活添负担。就拿刚工作两年的小林来说，他月薪五千出头，每个月固定缴三百块进补充养老保险账户，虽然缴的不多，但胜在能持续积累，账户里的钱慢慢滚利息，等到退休也能攒出不小的数目，就算以后收入涨了，也能随时调整缴费额度，灵活度很高。这个阶段不用硬扛高缴费，先把池子建起来，让钱慢慢生钱就好。

31-45岁的中年朋友，大多收入稳定了，不少人已经升到管理岗或者有了稳定的副业收入，还得养孩子、供房贷，不过每个月能匀出来的养老钱比刚工作的时候多，这个阶段可以把缴费额度提到中等档位，每个月缴八百到一千二都可以，根据你每年的结余调整就行。比如张大哥今年38岁，在一家企业做部门主管，月薪一万五，每个月固定缴一千块，他每年年底发了年终奖，还会额外多缴一笔，这样账户积累的速度比低缴费快很多，而且缴费年限拉长，利息积累也更多。这个阶段要做的就是稳步加码，不要一下子把闲钱都砸进去，留足家庭应急资金再投入就好。

46-55岁临近退休的朋友，距离退休只有不到十年时间，这个阶段收入一般到了峰值，手里也攒了不少积蓄，求稳是第一位的，别追不确定的收益，选择固定增长的缴费模式就行，缴费额度可以根据自己的实际结余定，要是手里余钱够，可以多缴一点，要是还得给孩子准备婚嫁买房钱，就保持和之前差不多的额度就行。比如李姐今年50岁，还有十年退休，手里有二十万左右的闲钱，她没有一下子把钱都存进去，而是分成十年均匀存入，每年存两万，每个月再额外补五百，这样既能保证账户有稳定的积累，也不会把手里的活钱都占用，万一家里有急需也能拿出钱来。这个阶段千万别为了多领退休金，把所有积蓄都投进去，留足流动资金才稳妥。

健康状况不太好的朋友，不管在哪个年龄阶段，都别选太长缴费期，尽量缩短缴费周期，或者选择一次性补缴对应年限的费用，避免因为后续身体出问题没办法持续缴费，影响退休后的领取额度。比如40岁的赵先生，常年有慢性病，没办法保证几十年持续稳定缴费，他就选择按年缴费，每年缴五千，比按月缴费的压力小，万一哪年身体不好需要用钱，也可以暂时缓缴，不会直接影响账户状态。

经济基础比较好，已经配齐了重疾、医疗这些基础保障的朋友，可以多缴一点补充养老保险，毕竟基础保障都搞定了，剩下的闲钱拿来补充养老，退休后能多领一份钱，生活质量能提升不少。要是你连基础保障都还没配齐，那就先把基础保障做足，再拿余钱配置补充养老保险，别本末倒置，先解决眼前可能遇到的风险，再规划长远的养老生活就好。

结语

总结一下，补充养老保险的退休金，核心就是看你个人缴费账户累计的本息总额，单位缴纳部分会统筹到整体待遇发放里，退休后按照计发规则按月发放。刚入职场收入还不稳定的年轻人，可以先从低额度开始缴，等收入上涨了再慢慢加；临近退休的朋友，尽量选固定积累的方式，保证到手待遇稳定。拿开头王先生来说，他坚持缴了三十年，退休后每个月能从这里领大概一千五百多，加上基本养老金，每个月都能多出来一笔钱，用来出去旅游、给孙子买礼物，晚年生活宽松不少。只要你根据自己的经济情况选好缴费节奏，就能稳稳拿到一笔贴补养老的额外收入，让退休生活更踏实。

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