补充养老保险是不是必须交

引言

嗨，朋友，你是不是也在疑惑，补充养老保险到底是不是必须交？不知道该怎么选才对？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的答案。

一. 到底算不算强制缴纳？

这个问题答案很明确，不是必须交，属于自愿选择的范围，没有强制要求。

我身边就有现成的例子，刚工作两年的小林，在一家民营企业上班，每个月扣除社保和房租之后，到手也就几千块，刚够覆盖日常开销，公司从来没要求过他必须交补充养老保险，他自己也没主动买，目前也没影响他交社保，更没影响他正常享受该有的职工待遇。

还有在国企上班的张哥，单位会组织大家自愿参加补充养老保险，完全凭个人意愿报名，愿意交的就登记，不愿意交的也没人会找你谈话，更不会说因为你不买就扣你工资、给你穿小鞋，他同部门三个同事，两个选了交，一个没选，都正常上班干活，啥事没有。

说白了，不管你在什么类型的单位，只要你已经按规定交了基础的养老保险，就满足要求了，补充养老保险从来不会变成强制要求，不管是个人买还是单位组织的集体购买，选择权都完全在你自己手里。

你要是还拿不准，就停下来问问自己，现在手头有闲钱吗？你想多留点养老钱吗？要是觉得当下周转不开，或者暂时没这方面打算，完全可以先不买，没人会说你不对，也不会对你未来领基础养老金产生任何影响。

要是你已经做好了未来养老规划，手头也有富余的钱，想退休之后多拿点钱，让日子过得更舒坦，那你就可以根据自己的情况选，也不用纠结别人都买不买，跟着自己的需求走就对了。

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二. 钱包承受能力怎么样？

先给你说直接观点：先算清楚你每个月固定要花的钱，剩下的闲钱才适合投进来，别硬挤钱投保，反而影响日常日子。

拿我身边做快递员的大刘举例子，大刘今年四十岁，每个月刨掉房租、孩子学费、老人医药费，剩下大概三千多块钱。前两年他听朋友说补充养老好，咬着牙每个月存两千进去，结果孩子发烧要住院，手头凑不出应急的钱，最后只能提前把这份保险给退了，还亏了一部分手续费，实在不划算。大刘后来跟我说，当初就是没算清楚自己兜里到底能拿出多少钱，光想着以后养老好，就硬着头皮上了，最后反而亏了钱，还闹得自己好一阵紧巴巴。

如果你是刚毕业没几年的年轻人，每个月工资除去房租、吃饭、通勤，剩下也就几百块钱，那我直接给你建议：先别着急投，先把自己的应急存款攒够，留足三到六个月生活费当备用金，手里有了余钱再考虑也不迟。这个阶段你主要要做的是提升自己的收入，手里的钱本来就不多，全投进去锁起来，万一遇到点小事拿不出来，反而要借钱周转，得不偿失。

如果你是已经工作十来年，收入稳定，每个月固定能存下几千块，房贷车贷也还得差不多，家里也留足了应急钱，那你可以拿出一部分闲钱投进来。比如楼下水果店的陈哥，今年三十六岁，每个月水果店稳定能结余五千多，房贷每个月只需要还一千多，家里也存了十万块的应急钱，他每个月拿一千五百块投补充养老保险，既不影响日常进货周转，也不影响一家人出去玩，压力不大，还多攒了一份养老的钱，刚好合适。

如果你已经快到退休年龄，手里有一笔闲置的存款，没有别的大额开支计划，也可以一次性或者分几年投入，不用每个省吃俭用挤钱出来投。要是你手里本来存款就不多，每个月还要给孩子还房贷，那你就安安稳稳用手里的钱过好当下就行，不用非得凑钱买这份补充养老保险。毕竟投补充养老保险就是为了让以后的日子更好，要是让现在的日子变遭，那完全违背了买保险的初衷。

总的来说，一句话：有闲钱就投，没闲钱就先放一放，千万不要为了投保降低现在的生活质量，更不要借钱去买，适合自己钱包的选择才是对的。

三. 身体健康能过核保吗？

这个问题的核心观点很直接：补充养老保险对健康的要求，没有重疾险、医疗险那么严格，但也不是完全不看身体状况，能不能过核保，得看你自身的健康情况，也得看具体的投保要求。

隔壁小区的老张今年52岁，近几年体检一直查出来有血压偏高，平时也在按时吃药控制，指标一直稳在正常范围。之前他想着给自己补一份补充养老保险，填健康告知的时候老老实实写了自己的血压情况，保险公司让他补充了最近半年的体检报告和用药记录，最后顺利通过了核保，顺利买上了。

也有朋友踩过坑，楼下的老陈跟老张情况差不多，也是血压偏高，但是他填健康告知的时候觉得这点小事没必要说，想着蒙混过关就行，结果到了要领待遇的时候，保险公司核对病史，发现他没如实告知，最后没办法顺利领取补充待遇，之前交的钱也只退回了一部分，亏了不少。

给大家提个可操作的小建议，如果你平时身体没啥大毛病，体检只是有点不影响生活的小问题，比如轻微的脂肪肝、血脂稍微有点高，控制得也不错，放心去投就行，大部分情况都能顺利通过核保，不会卡你。要是你有比较严重的慢性问题，或者之前住过院做过大手术，也别慌，先把自己近期的体检报告、住院病历、用药记录都整理好，投保的时候老老实实填健康告知，让保险公司去核保就行，别自己瞎隐瞒。

还有一点要记住，如果你现在正处在生病治疗的阶段，比如刚做完手术还在恢复期，那建议你先把治病放在第一位，等身体稳定了，再考虑投保的事儿，这个时候贸然投保，大概率会被延期或者拒保，白忙活一场。如果你已经是退休年龄，身体还算硬朗，没有太严重的基础病，想买就去试试，符合要求就能买，给自己多添一份养老保障。

四. 退休后生活想要啥样？

如果你只想退休后满足基本吃穿用度，现有的基础养老储备已经够你用了，那补充养老保险完全没必要交，把钱留在手里花在当下，比如给孩子添点学习用品，跟老伴去周边转转，或者给自己换个舒服的老花镜，反而更实在。

如果你想退休后还能维持现在的生活质量，甚至还想完成些年轻时候没实现的小爱好，那可以考虑配置一份补充养老保险。就说咱们小区的张阿姨吧，今年刚退休，基础养老金每个月就几千块，她年轻的时候就爱跳民族舞，退休后想报个专业的舞蹈班，还想买身好点的舞服，时不时跟着舞团去外地参加个小展演，这些开销光靠基础养老金挤一挤也能出，但每次掏钱都得算计着菜钱涨了多少，孙子的礼物还剩多少预算，跳起舞都放不开。后来她早几年给自己买了补充养老保险，退休后每个月多领一笔钱，这下好了，舞蹈班报得安心，舞服说买就买，上个月还跟着团去邻市参加了展演，回来跟我们说的时候，整个人都透着亮，这就是提前规划的好处。

如果你打算退休后经常出门旅游，走一走年轻时候没时间去的地方，那补充养老保险能给你攒出专属的旅游基金。之前认识的陈叔叔，退休前就跟老伴约定，要把国内出名的古城都走一遍，他俩基础养老金不算低，但要出来回交通费、住宿费、景点门票，还要吃点当地特色，走个两三个地方之后，再出门就得攒大半年，后来陈叔叔想起自己十年前攒了补充养老保险，退休后每个月多领的钱刚好够每个季度出门玩一次，不用攒钱也不用动给孩子留的积蓄，俩人这两年已经走了快十个古城，每走一处都拍好多照片发在家庭群里，日子过得特别舒服。

如果你担心以后年纪大了，不方便干活，万一有个小毛病需要请人照顾，又不想全给孩子添麻烦，那补充养老保险也能帮你攒出一笔护理零花钱。比如楼上的刘爷爷，前两年腿不好出门不方便，孩子都要上班没法天天在家陪着，请个住家保姆每个月要多一笔固定开销，基础养老金扣完这笔钱，剩下的就够吃饭，想吃点爱吃的新鲜水果都得犹豫，还好刘爷爷早买了补充养老保险，每个月多的钱刚好覆盖保姆的部分开销，既不用伸手跟孩子要，自己也能吃得顺心，孩子下班回来也不用天天揪着心愁钱的事，一家人都踏实。

总的来说，你对退休生活要求越高，想过得越自在随性，补充养老保险就越适合你；要是你对退休生活没太多额外要求，满足日常就够，那就不用强行买，根据自己的预期选就不会错。

结语

说了这么多，答案其实很清楚，补充养老保险根本不是必须交的，全看你自己的实际情况挑。要是你手头有闲钱，想让退休之后的日子过得更滋润，就根据自己的健康情况和预算选合适的配置；要是现在手里钱紧，只够应付日常开销，先顾好眼前和基本养老就行，不用硬着头皮买。说白了，就是量体裁衣，适合自己才是最好的。

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