个人购买补充养老保险个人所得税

引言

嘿，朋友！你是不是正在规划自己的养老保障，刚好在琢磨个人买补充养老保险相关的事儿呢？是不是还有不少疑问没捋清楚？别着急，今天咱们就一块儿把问题说清楚。

一. 收入多少决定缴费力度

刚参加工作没几年的年轻人，每个月除去房租、三餐、通勤开销，剩下的可灵活支配的钱不多，别硬着头皮交太高费用。你看刚工作三年的小吴，每个月到手六千出头，房租两千五，吃饭一千五，通勤加日常杂七杂八花掉一千，剩下也就一千块浮动。这种情况，每个月拿两三百出来交就合适，既不会影响平时和朋友小聚、买几件新衣服的生活质量，也早早开始给自己攒补充养老的钱，不浪费时间攒钱的机会。

工作十年左右，收入已经稳定，房贷车贷都还了大半，家里日常开销也比较固定，这个阶段可以适当提高缴费力度。就像今年35岁的林姐，夫妻俩每个月到手加起来快两万，房贷每个月还四千，孩子上学加日常开销每个月五千，剩下大概一万可以灵活安排，她每个月拿出一千二交补充养老保险，不会影响给孩子报兴趣班，也不耽误每年一家人出去短途玩两次，攒下来的养老钱，等到退休之后，每个月能多一笔钱，用来报个老年兴趣班，或者去外地看看多年未见的老朋友，都很够用。

已经临近退休，还有五六年就要办退休手续的人群，手里一般会有一笔积蓄，收入也处于职场比较高的阶段，这个时候可以根据自己手里的积蓄，调整缴费的额度。比如说今年55岁的老郑，还有五年就正式退休，每个月到手工资八千多，儿子已经工作成家，不需要他贴补，房贷也早就还清了，他手里有二十多万积蓄，每个月拿出两千块交补充养老保险，剩下的工资足够老两口日常花销，还能留一部分出来出门散心，退休之后就能开始领钱，给退休后的生活多添一份安稳。

如果是做灵活就业的朋友，收入不太稳定，有时候一个月赚得多，有时候一个月没什么进账，那就选灵活一点的缴费方式，不用固定每个月交多少钱，收入好的月份多交一点，收入一般的月份少交或者先缓一缓，别让缴费变成自己的负担。比如做自由设计的阿凯，旺季的时候一个月能赚两三万，淡季可能只有几千块，他就赶在旺季的时候多交，淡季就少交，既不会因为硬挤钱交保费影响当下生活，也一直没停掉攒养老钱的计划。

不管你收入在哪个水平，都得记住一个原则，先留足半年的生活费作为应急备用金，把社保交完，再把日常要用的钱留出来，剩下的闲钱再拿来交补充养老保险。别为了多攒养老钱，把手里的活钱都投进去，真遇到点需要用钱的事儿，取出来反而不合适，影响自己的整体安排，只有适合自己收入水平的缴费力度，才能一直坚持下去，稳稳攒够给自己养老的补充钱。

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二. 身体状况影响投保门槛

咱们先讲第一个点：投保前一定要如实说自己的身体情况，千万别瞒报。你看小区里的张阿姨，今年五十岁，之前查出来有甲状腺结节，她觉得这不是啥大问题，投保的时候就没说。后来到了正常领钱的年纪，申请领钱的时候，保险公司核对过往体检记录，发现了这个没申报的情况，折腾了小俩月才办完手续，耽误了张阿姨计划好的养老出行，闹得挺不痛快。

不同的身体状况，能选的范围不一样。身体各项指标都正常，没有既往病史的朋友，可选的方案很多，不管是选择长期缴费还是一次性缴清，都能顺利办理，不会有额外的要求。就像刚退休的刘叔，每年体检各项指标都在正常范围，投保的时候流程走得特别顺，没花几天就办完了所有手续，还选了自己心仪的领取方案。

要是你有一些常见的慢性基础问题，比如血压轻度偏高、血脂轻微异常，也不是不能买，只是需要配合提供近期的体检报告，让保险公司做核对。比如楼下的陈哥，今年四十八岁，有五年轻度高血压史，一直规律吃药控制得不错，他投保的时候按照要求提供了最近半年的血压监测记录和医院的复查报告，最后也顺利办好了投保，只是做了一点方案调整，完全不影响之后领养老钱。

要是身体有过比较严重的异常病史，也不用灰心，可以先把自己所有的病历、复查报告整理好，找专业的从业者帮你提前预审，看看能不能投保，能选什么样的方案。之前我接触过一位任大哥，五年前做过良性肿瘤切除手术，之后每年复查都没什么问题，他一开始怕自己买不了，后来整理好所有材料让从业者预审，保险公司核对之后，也同意他投保，只是调整了一点点规则，任大哥也挺满意，终于攒下了一份专属的养老补充。

给大家提个实实在在的建议：不管你身体状况怎么样，投保前先把最近一到两年的体检报告、过往的看病记录整理好，问清楚投保的具体要求，有问就如实答，不要怕麻烦，更不要抱着侥幸心理隐瞒。这样办下来，后续领钱的时候才不会出岔子，踏踏实实拿养老钱，安安稳稳过退休日子。

三. 领取时间规划要趁早

拿楼下开水果店的张哥来说吧，他35岁的时候就给自己做了规划，打算60岁退休就开始领，到现在已经交了15年，后续还有10年的缴费期，现在看他账户里累计的资金，已经能算出退休后每个月能领到不少，刚好够他退休后给女儿贴补点家用，还能每年跟老伙计出去爬爬山转转景点，不用只靠基本养老保险过日子。

如果你现在刚40岁，打算55岁就提前退休领钱，那现在就得开始安排缴费，早一点交，每次缴费的压力能摊得更薄，不用临到领钱之前才急着攒钱，把自己弄得手头拮据。就比如同是打算55岁领钱的两个人，一个38岁开始交，一个48岁才开始交，前者每个月只需要交一千出头，后者每个月得交快三千，差了快一倍，对日常生活的影响完全不一样。

如果你本身已经快五十了，那也别拖着，现在选好合适的开始交，哪怕把领取时间定在65岁，也比你到60岁才慌慌张张找产品要好，早个五六年开始，缴费压力小不少，最后能领到的钱也会更可观。

要是你已经打定主意，退休后还要做一点轻松的小活，不着急领钱，那可以把领取时间往后调个三五年，这段时间接着慢慢交，累计的资金更多，之后每次领的钱也会多一些。比如做会计的李阿姨，现在52岁，退休后还打算帮小公司代代账，她就把领取时间定在了65岁，现在每个月交八百，到时候每个月能领的钱，比定在60岁领要多出小一千。

不管你选什么时候领，都别等，越早定好规划开始交，越能轻松攒够够用的养老补充钱，不会临到退休发现自己手里的钱不够花，想出去玩不敢去，想买点喜欢的东西还要犹豫半天。早规划早安排，晚年的日子就能更宽松自在。

结语

总结下来，挑这类补充养老保险，跟着自己的收入、身体、领取规划走就不会错，就拿开头说的老李来说，他今年五十岁，国企退休后每月有基础养老金，但想给老伴儿攒点一起逛遍周边景点的钱，自己每年能攒出两万闲钱，身体各项指标都平稳，选了对应六十岁开始领取的方案，现在退休没几年，已经开始领补充的养老金了，每年多出来的钱刚好够老两口一年两次的短途游，日子比之前宽裕舒服不少。你也按着自己的实际情况对应调整，选到适合自己的就行。

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