补充养老保险用不用交65岁

引言

朋友们，你是不是也琢磨着配置补充养老保险，但一直搞不清楚，快到六十五岁了，还要接着交吗？今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一. 六五 岁后还要继续缴费吗

我直接说观点：不用，完全不用硬扛着交到65岁，所有的选择都跟着合同条款和你自己的实际情况走就行，别听旁人瞎忽悠说必须交到65岁才能领钱。

去年碰到住在同小区的老张，他今年62岁，十年前办了补充养老保险，当时选的是20年交费期，算下来要交到64岁，他前几年凑钱给儿子买了房，手头一下子紧了，最近听楼下遛弯的老伙伴说，必须交到65岁不然之前交的钱就白费，领不到养老金，急得好几天睡不好觉，特意过来问我这事。我帮他翻了手里的保单条款，明明白白写着，只要累计交够约定的费用，到了约定领取年龄就能领钱，根本没有要求必须交到65岁。老张听完立马松了口气，之后按照原来约定的年限交就行，不用硬熬着多交一年。

我给你的第一个建议：先翻自己手里的保单，找出来里面关于交费年限和领取条件的部分看清楚，绝大多数保单都是按照你投保时选的交费期来算，不会强制要求你必须交到65岁。如果你投保的时候选的交费期截止到60岁，那60岁交完就完事，不用再掏一分钱，到了约定领钱的时间直接领就行。

如果你当初选的交费期确实要交到超过65岁，那也不是说必须硬交，你有好几个选择可以选。要是你手头宽裕，觉得继续交进去以后领的钱更多，那你就接着交，这事完全随你心意。要是你手头紧，65岁之后不想再往外掏钱了，你可以申请调整交费金额，把原来的高档次改成低档次，或者申请缩短交费年限，按照已经交的费用核算之后能领的养老金，照样能正常领钱，不会作废。

还有一种情况，很多人担心自己不到65岁就到领钱年龄了，会不会领不到，这点也不用怕。只要你交够了保单要求的费用，哪怕你60岁就到了约定领钱时间，哪怕你还有几年没交完，也可以申请把保单折算成对应领钱额度，从60岁就能开始领，不用非要等到65岁。最后再提醒一句：不管别人说什么，一切以你自己手里的保单条款为准，别为了凑65岁这个节点，把自己的养老生活费都搭进去，得不偿失。

二. 身体不好能按时交钱吗

我直接说观点：不是身体不好就必须断交，也不是硬撑着必须交，得看你的实际情况选方案。

先给你说个真实例子，我身边邻居李姐，今年58岁，五年前她就给自己办了一份补充养老保险，当时选的是20年分期交，本来要交到63岁。结果前年体检查出了慢性问题，需要长期吃药调养，手里的余钱一下子就紧张了，原来每个月拿两千交保费，那段时间连买药带复查，每个月固定开支多了小一千，李姐那段时间天天愁，要么咬咬牙借钱交，要么直接退保，可退保有损失，只能拿回很少一部分，舍不得。

后来李姐找了当时办业务的顾问，才知道原来有灵活处理的办法，不是只有交和断两个选项。第一个办法就是调降缴费额度，原来每个月交两千，改成每个月交八百，拉长缴费年限，这样每个月的压力一下子就小了，保单也不会失效，之前已经交的年份也都算数，等到退休该领的钱只是少一点，总比退保亏掉强太多。李姐就是选了这个办法，现在每个月交八百，对吃药养病没什么影响，保单还一直有效。

第二个办法就是申请保单中止，如果你只是暂时手头紧，身体出状况只是短时间影响收入，过一两年就能缓过来，那就可以申请中止，两年之内你什么时候缓过来什么时候再接着交，中止期间保单暂时不生效，但也不用你掏钱，等复效之后之前的权益都还在，比直接退保划算很多。

给大家两个可操作的建议：第一，如果你已经确诊慢性问题，收入明显下降，别硬撑着扛缴费压力，直接找保险公司申请调额或者中止，不要等着保费断了保单自动失效，主动申请处理能少亏很多；第二，如果已经快到领钱的年纪，还差个两三年就交满了，身体不好但手里还有一点积蓄，那就咬咬牙交完，差最后几年断交太可惜，领不到足额的养老金太不划算。

图片来源：unsplash

三. 钱包厚度决定怎么买

刚工作没几年的年轻人，每个月除去房租、吃饭、通勤花销，剩下的余钱不算多，你就选长期缴费、低额度的方案就行。比如刚毕业两年在互联网公司做运营的小王，每个月到手七千出头，除去三千房租、两千日常开销，剩下不到两千，他就选了每个月交五百，交到退休的方案，每个月五百抽出来不心疼，也不耽误他偶尔攒钱出去玩、报线上课程提升自己，也能把补充养老的保障给占上，不用一下子掏一大笔把自己现金流逼紧了。

工作十几年、已经攒下一笔积蓄的中年人，收入稳定手头余钱不少，你可以选短期缴费、高一点额度的方案。比如在国企做部门主管的赵哥，今年四十出头，家里房贷已经还完一半，孩子上学的钱也留出来了，手头有几十万的闲散资金，他就选了一次性缴清十万的方案，不用年年惦记缴费的事，也不用多花累计的利息成本，等退休之后每个月能多领小一千，相当于多一份零花钱。

如果你是自由职业者，收入波动大，有时候一个月赚得多，有时候好几个月没进项，那你就选灵活缴费的方案。比如开设计工作室的刘姐，她就不选固定每个月必须交多少钱的，选了可以随意追加、断交也不影响已有保障的方案，赚得多的月份她就多交几千，生意淡的时候就暂停几个月，完全跟着自己的收入节奏走，不会因为到了缴费日凑不出钱损失保障。

如果已经快到退休年龄，手头只有几万闲钱，你就少交一点，选一次性交几万就行，不用借钱或者动用自己看病的储备金来缴费。比如今年五十八岁的张阿姨，手里一共八万积蓄，留了五万给自己当看病的应急钱，拿三万交进去，退休之后每个月多领三百多，虽然不多，但够每个月买买菜、买点水果，也不用动自己的应急本，心里踏实。

记住一点，补充养老保险是给晚年生活添保障的，不是给当下添负担的，你有多少钱就办多少事，别为了多领钱硬撑着交超出自己能力的额度，不管交多交少，能持续交下去、不影响当下生活，才是对自己最合适的选择。

四. 领钱时间到底咋计算

先给大家说清楚，补充养老保险的领钱起始时间，是你买的时候就和保险公司约定好的，不是到点自动就改，也不是所有人都必须卡在同一个年龄领。这个约定写在合同里，不会随便变，你选的时候就得结合自己的实际情况定，别听别人说选啥就跟着选啥。

拿小区的陈叔举个例子，陈叔今年60岁，本来选的就是60岁开始领钱，但是他本身有单位缴的基本养老保险，每个月领的钱够覆盖日常开销，手里还有十几万的存款给儿子买房付了首付后还剩几万，身体也硬朗，每天下棋遛弯一点问题都没有，他就找到保险公司申请，按照合同约定把领钱时间往后延到了65岁。延了这五年，每个月能领的钱就比原来约定60岁领的时候多了小一千，五年下来也多攒出不少，等他65岁开始领的时候，刚好孙子要上大学，每年的学费生活费就从这笔钱里出，既没动自己的储蓄，也不用伸手找儿子要钱，一家人都觉得挺省心。

如果你已经到了60岁，本身基本养老保险发的钱不够花，日常吃药吃饭都紧巴巴，那别犹豫，直接选约定好的最早领钱时间，到点就申请领钱，先把当下的生活稳住再说。别想着为了多领一点硬扛，把自己的生活质量降下来，实在得不偿失。

如果你身体不太好，平时经常需要跑医院，手里备用金留的也不多，那也选早领，每个月按时领钱，能帮你分担一部分医疗和生活开支，不用动不动就动自己的定期存款或者卖资产救急，晚年过日子能踏实不少。

如果你手里积蓄够，基本养老也能覆盖开销，就是想给后面多攒点钱，或者想给子女留一点稳定的现金流，那可以像陈叔一样，根据合同约定延后领钱时间，这样每个月能拿到的钱更多，后期的保障也更足。但是要注意，延后领钱得符合合同里的要求，不是所有人都能随便改，你得提前翻自己的合同看清楚要求，再做决定。

结语

说到底，补充养老保险不用必须交到65岁，完全看你自身情况选。手头宽松想多攒养老钱，又符合投保要求，想交到65岁也没问题；要是到五六十岁已经没余力缴费，符合条款约定停缴也能享受对应保障。不管选哪种交费方式，都得结合自己的年龄、钱包和身体状况定，适合自己的，才能真的给晚年生活添保障。

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