宠物医疗保险是真的吗 宠物医疗保险的优缺点
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都刷到过宠物医疗保险的推广，也忍不住想问：宠物医疗保险真的存在吗？它到底靠谱不？到底值不值得给自己家小宝贝买呀？今天咱们就一起来聊聊标题里的这些问题，帮你理清楚思路哦。
宠物医保真的靠谱吗
正规渠道推出的宠物医疗保险，当然是真的，能实实在在帮铲屎官分担医疗费压力，不是骗人的噱头。我身边不少铲屎官都用过，理赔都顺顺利利，只要你找对正规渠道买，完全不用怕不靠谱。
我说说广州铲屎官小林的真实事儿，你就懂了。小林家有只2岁的英短蓝猫，平时特别活泼，去年春天猫猫突然开始频繁呕吐，吃不下东西，连最喜欢的猫条都碰都不碰，小林连夜送猫去了宠物医院，检查后说是急性胰腺炎，还要住院输液观察一周。结账的时候小林一算，检查费加住院费、药费，一共快七千块，小林刚毕业工作没两年，房租交完手里余钱不多，一下子拿出七千确实心疼。还好小林三个月前就在保险公司官方小程序买了宠物医疗保险，当时就是觉得反正也不贵，买个安心。他按照要求上传了诊断证明、缴费发票这些材料，不到一周就拿到了四千多的报销款，一下子帮他卸下了大半负担，要是没买这份保险，小林那阵子估计都要天天吃泡面了。
当然啦，不是所有你刷到的宠物医保都靠谱，有一些非正规平台推出的产品，打着低保费高报销的幌子坑人，你买了之后真出事了，要么找各种理由拒赔，要么干脆联系不上客服，这种自然就不靠谱。所以你买的时候一定要认准正规渠道，保险公司的官方平台、正规持牌保险经纪平台都可以，别点那些来历不明的链接买，也别贪便宜买那种报价低到离谱的产品，大概率都是坑。
还有不少铲屎官说，我买了宠物医保，为啥最后不给我赔？那不是宠物医保不靠谱，是你没看清楚条款要求。比如很多产品都有等待期，等待期内生病不给赔，你要是买完第二天宠物生病才找过来，那自然没法赔。还有就是很多人买的时候不告知宠物已经有的毛病，比如买之前猫猫就已经有皮肤病了，买了之后治病要报销，这种不符合投保要求，保险公司自然拒赔，不是产品不靠谱，是你投保的时候没做好如实告知。
给你说个直接的判断方法：你买之前先查一下推出产品的保险公司，有没有正规的保险牌照，有牌照的产品都受监管，不会出大问题。投保的时候仔细看清楚理赔要求，该说的健康情况都如实说，这样买的宠物医保，肯定靠谱，真出事了也能拿到该有的报销，帮你减轻经济压力。
医保优缺点一目了然
先给你说实实在在的优点，第一个优点就是帮你拉低突发大额诊疗的支出压力。举个例子，北京的铲屎官小柳，他家英短猫去年突然尿闭引发肾损伤，送医做导尿加后续住院消炎，前后算下来花了快七千，刚毕业没多久的小柳本来还在纠结要不要刷信用卡付账，想起自己三个月前给猫买了宠物医保，提交材料之后很快就报了四千多，最后自己只花了不到三千，直接解决了他手头拮据的大问题。要是没买这份保险，小柳别说接下来三个月的房租要凑，连自己吃饭都得紧巴巴的，这个案例就能看出来，碰到宠物突发大病的时候，保险真的能帮你扛下大半压力。
第二个优点，能让你更舍得给宠物做规范治疗，不用因为钱纠结选方案。很多铲屎官碰到宠物生病，明明医生说用进口药或者更全面的检查恢复得更快，却因为钱包紧张选便宜的保守方案，最后拖成更严重的问题，还花了更多钱。买了宠物医保之后，你就可以更安心选更合适的治疗方案，不用抠抠搜搜凑钱，对宠物的恢复也更有好处。比如我楼下的铲屎官李姐，她家柯基得了细菌性皮肤病，医生说药浴加口服针对性药物好得快，一个疗程要一千二，要是没保险李姐本来想自己买药膏抹算了，最后走医保报了八百多，自己只出了三百多，一个疗程就治好了，要是自己乱抹药，说不定拖成慢性皮肤病，反反复复花的钱更多。
第三个优点，不少宠物医疗保险还会附赠一些免费服务，比如免费的疫苗接种补贴、免费的体外驱虫服务，还有的会附赠线上宠物医生咨询，平时宠物有点小问题，不用直接跑医院花挂号费，在线问医生就能得到基础建议，也能帮铲屎官省不少零碎开支，这些附加服务算下来，其实也能抵消一部分你交的保费，还是很实用的。
接下来要说实打实的缺点，第一个缺点就是保障范围有明确限制，很多项目都不能报。比如咱们常见的绝育、洗牙、宠物美容、指甲修剪这类保健或者护理项目，基本都不在保障范围内，还有先天性疾病、遗传疾病，大部分产品也都免责，部分产品连一些宠物常发的老年病，比如糖尿病、关节炎这类慢病，也会设置很多限制，要么干脆不保，要么报销比例特别低，你买之前一定要看清楚，别以为买了保险所有花费都能报，最后理赔的时候才发现不符合要求，白高兴一场。
第二个缺点，它有等待期和免赔额的设置，很多新手铲屎官容易踩坑。等待期就是你买完保险之后，要过一段时间，保障才会生效，等待期内生病，保险公司是不赔付的，一般疾病等待期大多在一个月左右，意外的等待期短一点，但也有三五天。另外大部分产品都有免赔额，比如每次治疗免赔额是两三百，也就是说，只有超过免赔额的部分才能按比例报销，要是只是花了一两百治个小感冒，根本达不到报销门槛，就报不了钱。还有一个小缺点，很多产品对宠物的年龄有要求，超过八岁的老年宠物，很多都没法投保，就算能投，保费也会涨不少，而且限制会更多，给老年宠物买的时候要特别注意。
按需挑选不踩坑
如果你是刚养宠物，预算有限的学生党或者刚工作的年轻铲屎官，选覆盖基础疾病诊疗的基础款就够。每个月缴费不高，一年下来花费也就几百块，能覆盖常见的肠胃炎、皮肤病、呼吸道感染这些小病的治疗费用，平时带毛孩子去医院做个检查拿药，都能按比例报一部分，不会让你因为突然的医药费吃泡面。我身边就有个养英短的女生，刚毕业工资不高，选了基础款，上个月猫得急性肠胃炎挂水花了一千八，报了六百多，刚好够她半个月饭钱，对她来说就完全够用。
如果你养的是78岁以上的老年猫狗，直接选侧重老年病、慢性疾病保障的款式。老年宠物容易得糖尿病、肾病、关节病这些慢性病，需要长期复诊拿药，这类保障会把这些慢病的诊疗费纳入赔付范围，能帮你长期分摊花销。比如北京的一位铲屎官，他家十岁的柯基得了退行性关节病，每个月都要做理疗拿药，花一千多，买了对应的宠物医保之后每个月能报七百多，压力一下子小了很多，也不用纠结要不要给狗子停药。
如果你家宠物之前就有过小毛病，有既往病史，别乱碰普通款，优先选能明确承保既往症的类型。不少普通宠物医保会把既往症直接列入免责，买了也报不了，等于白花钱。能承保既往症的产品，只要你投保的时候如实说清楚宠物之前的病，符合要求就能投保，后续相关的治疗也能按比例赔付，不会出现理赔被拒的情况。之前有个养泰迪的朋友，泰迪之前得过皮肤病，好了之后想买保险，好几款普通的都买不了，最后选了能承保既往症的，后来皮肤病复发，也顺利拿到了理赔。
如果你家里条件不错，想给毛孩子最全的保障，直接选包含意外受伤、突发疾病都覆盖的综合款。综合款不仅能保日常生病，毛孩子不小心误食异物、出门打架受伤、被车碰了这类意外情况的治疗费用也能报，范围更广，赔付比例也更高。举个例子，上海有个养哈士奇的铲屎官，他家二哈拆家的时候吞了一块塑料，开刀取异物加上住院花了一万二，综合款直接报了七千多，要是买基础款可能只能报一两千，差得很多。
最后提醒一句，不管选哪款，都要先看清楚你的宠物符不符合购买条件，多数宠物医保要求宠物满两个月才能买，超过十岁的老年宠物，很多款式都买不了，别白忙活。选的时候先查清楚要求，再对着自己的预算和需求挑，肯定能挑到合适的。
图片来源：unsplash
购保这些要留心
第一，一定要逐字逐句核对保障范围和免责条款。我身边有个铲屎官小李，他家猫误食了塑料袋需要做手术，买的时候只知道意外能报，没仔细看免责，条款里写了误食异物需要满足就诊时间要求才能赔，他选的这款刚好没覆盖这种情况，最后一分钱都没报成。你买的时候，就把你家毛孩子常出问题的项目列出来，比如容易得皮肤病就找皮肤病明确写在保障里的，爱乱跑容易骨折就确认意外摔伤骨折能赔，免责里列的不能赔的项目，像绝育、剪指甲、美容美毛、预防接种这些，大多宠物医保都不保，提前搞清楚，别等理赔的时候才觉得不对。
第二，一定要记清楚等待期要求，别踩了等待期的坑。绝大多数宠物医保都有等待期，一般疾病等待期比意外等待期长，等待期内出问题，保险公司是不赔的。之前有个铲屎官刚把狗带回家，发现狗有点拉稀就赶紧买了保险，结果刚好在等待期里查出来是病毒性肠炎，花了两千多治疗，一分钱都没报，白掏了保费还没享受到保障。如果你刚准备养宠物，可以等宠物做完全套体检，确认健康之后再投保，避免刚好卡在等待期发病，赔不了不说，还可能因为查出问题被拒绝续保。
第三，一定要如实说清楚你家毛孩子的健康状况，别隐瞒病史。很多铲屎官觉得，我家毛孩子之前得过皮肤病，好了之后不说不就行了？其实真不是这样，保险公司理赔的时候会调阅宠物医院的就诊记录，只要之前在医院看过病，都能查到，隐瞒既往症最后一定会被拒赔，保费也退不回来。如果宠物之前有过小病，治愈之后可以如实告知，不少产品也能正常承保，就算部分病种除外，其他病还是能赔的，总比全险拒赔要好得多。
第四，一定要确认赔付方式和报销比例，别光看宣传页写的数字。有的产品宣传能报七成，但其实是扣除免赔额之后再按比例报，还有的会分项目限额度，比如皮肤病一年最多报一千，看一次花了八百，下次再犯就只能自己掏钱。你可以提前算一下，比如一年保费三百，免赔额两百，报销比例六成，一场两千的病能报多少，算清楚之后再决定买不买。还有些产品可以直接和医院直付，看完病只需要掏自己要出的部分，不用自己先垫付再寄材料报销，这种会更省心，怕麻烦的铲屎官可以优先选这种。
第五，一定要选正规渠道投保，别随便找不知名的小平台买。现在不少互联网平台都能买宠物医保，尽量选保险公司官方的公众号、官方APP，或者正规持牌的第三方平台投保，避免碰到假平台收了保费，理赔的时候找不到人。如果有看不懂的条款，直接打保险公司官方客服电话问，问清楚之后再投保，别听销售口头承诺，所有保障都要以合同里写的条款为准。
结语
现在你该清楚啦，正规的宠物医疗保险是真实可信赖的，它能帮咱们铲屎官分担宠物看病的开销，但也确实存在保障范围有限、有各种限制的不足。只要你结合自家毛孩子的年龄、你自己的经济情况，提前看清条款如实告知，就能选到适配的宠物医疗保险，给自家毛娃多一份靠谱保障哦。
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