补充养老保险怎么交划算一点呢

引言

你是不是也在琢磨，想给自己多存点养老钱，可又摸不准怎么交费才不浪费手头的钱？别发愁，这篇咱们就好好聊聊你问的这个问题，给你说清楚实实在在的操作方法。

不同年龄段怎么选缴费期

20-30岁刚参加工作没几年，手里积蓄不多，月收入除去房租、饭钱和日常开销，剩下的可支配资金不算多，这个阶段直接选长缴费期，按年或者按月缴，每次交少一点，不会让日常过的太拮据。像刚在一线城市入职的小吴，今年26岁，月到手收入八千左右，除去房租三千，日常开销两千五，每个月能余两千五左右，他选每个月交三百，既不耽误偶尔和朋友出门聚餐，也不影响买新衣服、攒旅游基金，不知不觉就能攒下一笔养老储备，早开始交，积累的时间长，整体的压力还更小。

31-40岁这个年龄段，大多已经工作十年左右，事业逐渐稳定，收入也比刚工作的时候涨了不少，不过这个阶段一般要承担房贷、车贷，还要养孩子，家庭开支不算小。如果是年收入比较平稳，每个月都有固定结余，可以选15-20年的缴费期，每个月从固定工资里划出一部分来交，养成强制储蓄的习惯，也不会给家庭添额外负担。比如今年35岁的陈哥，夫妻俩月收入一共两万二，每个月房贷八千，孩子学费加生活费四千，每个月能剩六千左右，他选每个月交一千，二十年交满，刚好到他退休的时候缴完费用，直接开始领钱，时间卡的刚刚好。

如果这个阶段你已经做到中层管理，每年有不少年终奖，手头积蓄多，也可以缩短缴费期，选择按年缴，每年用年终奖交一部分，五年或者十年就交完，不用长期惦记这件事。

41-50岁距离退休只剩十多年，这个时候大多已经还清房贷车贷，孩子也快成年了，家庭开支压力比之前小了很多，手里也攒了不少积蓄，这个阶段就根据自己的总预算选缴费期就行。如果想尽快交完，退休就能直接领钱，可以选一次性缴清，或者五到十年的短期缴费，交完之后不用再掏钱，安心等退休领钱就行。比如今年45岁的张姐，房贷已经还清，孩子明年就大学毕业，夫妻俩手里有几十万积蓄，她一次性拿出十万交补充养老保险，再过五年退休，每个月就能多领一千多块钱，用来买买菜、跳广场舞，养老生活质量提升不少。如果手头积蓄不多，还要给孩子准备婚嫁或者买房的钱，也可以选10-15年的缴费期，每次少交一点，压力也不大，刚好交到退休，一样能按时领钱。

50岁以上打算配置补充养老保险，如果手里积蓄比较充裕，优先选一次性缴清，或者三到五年的短缴费期，这样能尽快完成缴费，尽早开始享受养老待遇，不用拖着交到七八十岁。要是手里积蓄不多，就按自己能承受的金额选缴费期，尽量别选太长的，避免年纪大了收入减少之后，交费压力变重。

不管你在哪个年龄段，选缴费期都要贴合自己当下的收入状况，别为了早点交完硬扛着交大额度，影响了现在的生活质量就得不偿失了。也别盲目跟风选太长的缴费期，要是中途交不上断了，反而得不偿失，按着自己的节奏来，才是真的划算。

要灵活用钱还是稳拿回报

如果你本身日常需要留足灵活资金，平时经常有突发大额支出计划，选支持灵活存取、可追加缴费的类型就比较划算。

做个体生意的张哥今年38岁，平时进货、周转都需要预留资金，手里不能把钱都卡死。他选择了支持灵活追加缴费，急需用钱的时候可以按规则取用的补充养老保险，每个月闲下来就存两三千，赶上进货需要钱，就暂时不存，真要是周转不开，还能按条款取出一部分应急，既不耽误攒养老钱，也不影响日常生意周转，对他来说就非常合适。要是当初选了那种必须按时缴费、提前动钱损失很大的类型，反而会让手头变得紧张，得不偿失。

如果你平时收入稳定，没有大额资金周转需求，就想攒一笔专门的养老钱，退休后每个月多一笔稳定收入，选锁定长期领取、不能随意提前支取的类型更划算。这种类型一般不会让你随便动用账户里的钱，刚好帮你把养老钱“锁”起来，不会忍不住提前花掉，等到退休就能按时领到钱，稳稳满足养老开销。

42岁的陈姐是国企行政，每个月收入固定，除了日常开销，每年还有一笔固定年终奖，手里已经留够了三年生活费当应急资金，剩下的闲钱就想专门攒着养老。她选了固定缴费、到期按月领钱的类型，每年从年终奖里拿出一笔钱存进去，不用操心后续波动，等到退休之后，每个月就能多领一笔钱，用来出门旅游、买保健品都够用，比自己把闲钱放着攒着更靠谱，也不会因为忍不住乱花掉这笔养老储备。

选的时候直接对着自己的实际情况卡就行，手里应急资金不够、经常需要调动资金的，优先选灵活的，别硬撑着选固定缴费的。已经备足应急钱，就想专门存养老钱的，就选锁定领取的，这样选择下来，不管是什么生活状态，都能让交的每一分钱都用在需要的地方，不会白花冤枉钱，也不会让自己的日常手头变紧。

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真实规划账本怎么理得清

先算你现在每个月固定能剩多少闲钱，别把买菜交水电的生活费都算进去，只拿真正用不完的部分来规划。很多人一开始就想多存，结果存了两三个月就断供，反而白折腾，还亏了手续费，不如先从少的开始。

比如小区楼下开水果店的陈姐，今年42，每个月去掉房租进货和孩子上学的费用，大概能剩三千出头。她一开始想每个月存两千，结果赶上淡季进货紧张，差点连进货钱都拿不出来，后来改成每个月存八百，既不影响日常周转，也能一直续上，从来没断过。按照这个节奏，等到她55岁的时候，每个月就能多领小一千块，添补买菜买水果的开销绰绰有余。

接下来要算你退休之后，每个月大概需要多少额外的钱，才够过上你想要的生活。基本养老保险够吃饭买药，要是你想每个月出去旅旅游，或者给孙子孙女买个礼物，添点新衣服，就得靠补充养老保险补上这个缺口。比如刚退休的张叔，基本养老保险每个月领四千，他和阿姨想每个月周边玩一两次，再偶尔去外地看看老战友，每个月就得再多出两千块的花销，这部分就靠之前存的补充养老保险来出，不用动自己攒的买房养老钱，也不用伸手跟孩子要，活得自在。

不要跟风跟着别人存，别人收入比你高，存得多是别人的事，你得按自己的收支来。有人月收入五千，看着朋友每个月存三千，硬着头皮也存三千，结果到了还信用卡的时候没钱，只能提前取出来，还损失了不少收益，得不偿失。正确的做法是，每年年底算一算这一年的结余，如果结余比预期多，可以追加存一部分，要是当年手头紧，就少存一点，灵活调整才不会有压力。

最后要记住，保持缴费连续性比一下子存很多更重要。哪怕每个月只存两三百，存二三十年，累计下来也是一笔不小的数目，退休之后每个月都能稳定领钱。要是断断续续，存两个月停半年，一来累计的额度上不去，二来可能还会因为中断缴费影响收益，反而不划算。就像楼下散步的刘姨，28岁就开始存，每个月存三百，存了三十年，现在退休每个月多领一千多，加上基本养老保险，日子过得比很多存一大笔但中途中断的人舒服多了。

结语

说白了，补充养老保险要交得划算，核心就是顺着自己的情况来：年轻手头松就拉长时间慢慢攒，中年攒了积蓄就集中投入；要周转就挑灵活取用的，求安稳就选专款专用的，早点开始慢慢积累，不用硬挤着拿大笔钱往里砸，这样既不影响现在的生活，又能给退休后多攒一份舒服的保障，就是最划算的选择啦。

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