城乡居民补充养老保险制度的意义

引言

咱们退休之后，除了基础的养老保障，还有没有办法让日子过得更舒坦呀？不少朋友都在问，多参加一份城乡居民补充养老保险到底有用没？今天咱们就一起聊聊这个话题，给你把问题说清楚。

一、为啥要多攒一笔养老钱？

咱们先说身边的真实例子，小区里的张叔今年六十七，退休前一直做社区保洁，每个月领的基础养老钱，够交水电燃气，够买米面粮油，可要是想给上大学的孙子发个红包，或是跟老伙计们出省逛一圈，就得抠着日子攒好久。去年他办了城乡居民补充养老保险，每个月多拿小四百块，现在逢人就说，这钱刚好够付每周一次的茶馆茶钱，还能每个季度跟老伙计去周边玩一天，不用伸手跟孩子要，花得特别自在。

这个就是最实在的意义，基础养老保的是基本生活温饱，补充养老给的是生活品质的提升。哪怕每个月多拿两三百，攒起来就能覆盖很多小开销，想给孙辈买零食玩具，想自己买件新衣服，想时不时下个馆子改善伙食，都不用纠结半天，晚年活得更舒展。

对不同年龄的人来说，意义不一样。如果你才三四十，现在开始缴，攒个二三十年，到退休的时候累计的额度不低，每个月领的钱也会多一些。要是你已经五六十，距离退休没几年，也没关系，按要求补缴之后，退休就能多领一笔，哪怕金额不算太高，也能帮你减轻孩子的养老负担。现在不少家庭都是两个年轻人养四个老人，自己多攒一份养老钱，就是给孩子少添一份麻烦，一家人的关系也会更融洽。

再说说健康状况不同的情况，不少朋友之前想买别的商业养老险，因为有高血压、糖尿病这类基础病被拒保了，城乡居民补充养老保险没有健康要求，只要符合参保条件就能买，哪怕你身体不好买不了其他保险，也能给自己多攒一份养老保障。这对身体条件不好的朋友来说，是很实用的补充渠道。

给大家几个直接可操作的建议：第一，先算一算你现在每个月的日常开销，再算算退休后大概能领多少基础养老钱，算出缺口，缺口多大，就对应选适合自己的缴费档位，不用硬撑着选高档位；第二，越早参保越好，缴费年限越长，最后领的钱越多，年轻的时候缴费压力小，积累下来的额度也更高；第三，如果是自由职业或者在家务农的朋友，收入不稳定，可以选按年缴费的低档位，每年闲下来的时候缴一点，不会给当下的生活造成压力，老了就能多领一份钱。

二、收入不高能承担吗？

我直接说结论，完全能承担，这个制度的缴费设计本来就给普通收入人群留了空间，根本不会给生活添负担。

我家楼下开蔬菜水果店的张大姐，就是每天起早贪黑赚点辛苦钱，每个月除去进货成本、摊位费和家里孩子的生活费，剩不下多少闲钱，之前听朋友说要攒养老钱，一直觉得那是有钱人才能考虑的事儿，跟自己不沾边，后来到社区办业务，工作人员给她讲了这个补充养老保险的缴费规则，她才知道原来不用一下子拿一大笔钱出来。

这个制度的缴费档次可以自己选，从几十元一年到几千元一年，多档可选，你手里有多少余钱就选哪个档，不用硬撑着选高档次。张大姐最开始选的是每年三百元的档次，平均下来每个月才二十五块，不过就是少买两斤水果、少喝两杯奶茶的钱，对日常开销一点影响都没有。

遇到哪一年生意不好，手头紧，还可以调整缴费档次，改成交一百多一年的，也不会有什么限制，不会因为你调整档次就不让你参保了，灵活性特别强。要是赶上哪年生意好赚得多，也可以选更高的档次，多攒点养老钱，一切都跟着你的收入情况变，完全你说了算。

它缴费方式也灵活，支持按年交，不像有些保险要求每个月固定扣钱，对于像张大姐这种收入不稳定的灵活就业、摆摊开店、在家务农的朋友来说太友好了，你不用每个月记着扣钱，每年趁着收获或者结了账款的时候交一次就行，不会因为忘了缴费断了保障，也不会给你造成每月固定的开支压力。

我给大家两个可操作的建议，第一如果你是每个月拿固定死工资，手头余钱不多，那就选按月缴费的低档，每个月从零花钱里扣一点，没感觉就攒下来了；如果你是收入波动大的，就选按年缴费，每年根据自己这一年的结余选档次，赚多交多，赚少交少，千万别为了多攒养老金省吃俭用影响当下生活，这个补充养老本来就是给你添保障，不是给你添压力的。

还有一点要提醒，就算一开始只交几十块，坚持交个一二十年，等到退休之后，每个月也能多领一笔稳定的钱，哪怕只是几百块，也能帮你覆盖掉水电燃气费，或者日常买肉买蛋的开销，日子能宽松不少，千万不要觉得自己收入低就不配攒这笔钱，积少成多，到老了就是稳稳的保障。

三、年龄大了还能参保吗？

我见过不少超过五十岁的朋友，总觉得自己年纪大了，再买养老补充已经晚了，干脆直接放弃，其实完全不是这样，这个险种对年龄的包容度很高，大部分地区只要你符合参保的基本条件，哪怕已经到了退休年龄，也能办理参保。

我家楼下开了二十年水果店的刘阿姨，今年六十二，之前一直忙着打理店面，只交了城乡居民基本养老，手里攒了点闲钱，但总觉得存银行利息赶不上物价涨，想找个稳妥的方式多攒点养老钱，之前问过好几款别的养老险种，要么说年龄超了买不了，要么就是保费贵得离谱，她本来都打消这个念头了，后来听到社区说这个补充养老的政策，就去社区窗口问了问，工作人员告诉她，只要是本地户籍，符合城乡居民参保的基础要求，哪怕已经退休开始领基础养老待遇了，也能补交费用办这个补充养老，而且不需要做健康告知，也不查既往的身体情况，刘阿姨听完当场就填了申请表。

刘阿姨之前有糖尿病，之前买其他商业保险的时候，不是被加保费就是直接被拒保，但这个补充养老保险不需要核保，不管你有没有基础病，只要符合身份要求就能买，这点对年纪大、身体不算好的朋友特别友好。对已经过了五十岁，还没办退休的朋友来说，越早参保越划算，你可以按自己的经济情况选缴费档次，每年按时交，交到退休年龄的时候，刚好累计够缴费年限，之后就能按月领补充待遇了。

如果已经到了退休年龄，刚领基础养老没几年，手里有一点闲置的积蓄，也可以按当地政策一次性补缴够费用，补缴完成之后的下一个月，就能开始领补充养老金了，不像其他险种要等很多年才能拿到钱。

我给大家几个直接可操作的建议，如果你年龄超过五十，身体有基础病买不了其他养老保险，直接去社区便民窗口问一下本地的参保要求，只要符合条件就办，别纠结划算不划算，晚年每个月多一笔固定收入，不管是给自己买零药用，还是给孙辈添点小礼物，都不用伸手跟孩子要，能保住自己的体面；如果你已经退休，手里有一笔不用的备用金，放在银行只是存着，那就拿出一部分交补充养老，每个月固定领钱，相当于给晚年生活多添了一份稳定的保障，比把钱都放在手里花光要踏实得多。

图片来源：unsplash

四、领取方式有啥讲究？

我先给你说个身边的例子，家住县城的刘叔，刚办好补充养老领取手续的时候，纠结选一次性领完还是按月领，当时他手里刚好要给儿子凑装修款，差点就选了一次性全部取出。后来听了社区专员的建议选了按月领，现在每个月15号固定能拿到七百多块，逢年过节还有小增补，日常的烟酒钱、带孙子去游乐园的零花钱全从这里出，不用伸手找孩子要，整个人过得自在多了。

如果你是本身就有稳定储蓄，平时花钱没什么节制，攒不住闲钱，那一定要选按月领取的方式。这种方式相当于给你发一份额外的退休工资，每个月固定到账，能帮你把养老金平摊到每个日子里，不会一下子把钱花光，长期能保障你每个阶段都有额外的零花钱可用，就算年纪大了动不了，也不用愁没有稳定的进项。

如果你是身体条件不太好，家里也有不少急需用钱的地方，那可以根据自己的实际需求选部分领取或者一次性领取。比如之前认识的赵叔，当时孩子创业需要启动资金，他就选了一次性取出补充养老的全部余额，帮孩子渡过了难关，这种选择就符合他当下的家庭需求，也发挥了这笔钱该有的作用，不用纠结一定要怎么选，贴合你当下的难处就好。

选领取方式的时候，一定要看清楚合同里关于余额继承的约定，这个细节很多人会忽略。比如参保人领取没几年就遇到变故，剩下的余额是可以依法继承给指定受益人的，不会白白充公，这点你买的时候一定要问清楚，留好受益人的相关信息，免得后续给家人添麻烦。

还有一点要提醒你，办理领取手续的时候，一定要提前准备好所有需要的材料，一般就是身份证、参保凭证这些基础材料，提前咨询当地经办点，别白跑一趟。另外你可以选直接打到你的社保卡金融账户里，现在社保卡都能当银行卡用，不用额外办卡，查询和取钱都方便，还能省去好多不必要的手续。拿到钱之后，你就可以自由支配，不管是用来旅游、培养爱好，还是帮衬家里，都能让你的晚年生活多一份从容，这就是选对领取方式的好处。

结语

总的来说，城乡居民补充养老保险就是给咱们的养老生活多添一份稳稳的保障，不管你是二三十岁攒未来，还是五六十岁补缺口，不管你收入稳定还是手头宽松度不一样，都能找到适合自己的参保方式，早点规划，老了就能多一份零花钱，多一份生活选择，想吃点好的、想出去转转都不用纠结，踏踏实实过好日子。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。