医疗保险专业怎么样张雪峰
引言
大伙是不是常常琢磨，普通人怎么挑合适自己的医疗保险？好多人都不知道该从哪儿下手，那今天咱就慢慢把这事说清楚，帮大伙找着适合自己的选择。
一. 医疗保险的基本类型
咱们先分清楚日常能接触到的两类医保，一个是职工医保，一个是居民医保。职工医保是上班族按月交，公司帮你分担一部分保费，交够规定年限之后，退休就不用再交钱，也能一直享受医保待遇，报销比例比居民医保高一点，个人账户里还会返点钱，平时去药店买药、门诊挂号都能用。居民医保是按年交，不管是老人、孩子，还是没工作的自由职业者都能买，每年缴费一次，交一年保一年，保费比职工医保低，不过报销比例也相对低一些，大部分地区没有个人账户。
除了这两类基础医保，还有普惠型商业医疗险，这种投保门槛很低，不管你有没有基础病，大部分人都能买，不用健康告知，保费一年也就几十块钱，保额不低，主要是补充报销医保报完之后剩下的自费部分，适合年龄大、身体不好，买不了普通商业医疗险的朋友。
接下来是百万医疗险，这是很常见的商业医疗险，它能报销住院费、手术费、自费药这些大额医疗开销，报销额度比较高，一年保费也就几百块，对应几十万的报销额度，能帮你承担大病带来的经济压力，不过它一般有免赔额，低于免赔额的部分不给报销，大部分需要符合健康告知才能买。
还有小额医疗险，小额医疗险一般免赔额很低，甚至没有免赔额，主要报销小额的门诊、住院费用，比如孩子感冒发烧住院，花了几千块，走医保报完剩下的部分，小额医疗险能接着报，刚好弥补百万医疗险免赔额的空缺，适合给经常生病的孩子、老人配置，保费也不贵。
最后说一下中端医疗险和高端医疗险，中端医疗险一般能覆盖公立医院普通部，有的还能进特需部、国际部，报销体验比普通百万医疗险好，免赔额可选，保费比百万医疗险高一点，适合想提升就医体验、追求更好医疗资源的朋友。高端医疗险能覆盖私立医院、海外医疗机构，还能给你安排专家挂号、住院绿通这些服务，当然保费也高一些，适合预算充足，想要优质就医资源、高端就医服务的人群选择。
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二. 购买医疗保险的注意事项
先看清楚保障范围，别光听销售说啥都保，拿过来条款先找免责部分，哪类情况不赔写得明明白白，比如有些既往症不赔，有些特殊治疗项目不在保障里，你别等出事了才发现自己买的保险不赔这个，白花钱还耽误事。
然后要仔细看健康告知，别隐瞒病史。很多人买的时候怕通不过，就故意不说之前查出来的小毛病，比如好几年前体检出结节、血压偏高，想着不说保险公司也查不到，这可不行，真到理赔的时候，保险公司查就诊记录、体检报告都能查到，直接拒赔，保费都打水漂。要是你真记不清具体病史，就如实说你记得的部分，别瞎填全都正常。
接下来要留意免赔额的设置。免赔额就是你自己要先掏的钱，超过免赔额的部分保险公司才赔。比如某款医疗险免赔额一万，你住院花了八千，那一分都报不了；花了一万八，减去一万免赔额，剩下八千才能按比例报。你选的时候要结合自己的经济情况选，不是说免赔额越低越好，免赔额低的产品，保费一般会更贵，平衡好价格和保障就行。
还要注意续保条件，别选那种一年一买、每一年都要重新核保的产品，要是你这一年身体出了点小问题，下一年人家就不给你续了，刚好那时候你需要保障，反而买不了别的保险，太坑。尽量选保证续保一段时间的产品，就算身体出问题，这段时间里也能一直买，保障不会断。
最后别重复买，好多人觉得我多买几份，出事就能多赔几份，其实医疗险是报销型的，你花了多少钱就报多少钱，总报销额不会超过你实际花的医疗费，买多了也没用，反而多花保费。你先把基础的医疗险买好，要是还有多余预算，再补其他保障就行，别盲目堆数量。
三. 不同人群的保险选择
刚毕业走入社会的年轻人，收入不算高，平时加班多，身体偶尔出小问题，优先买好职工基本医保，这是基础保障一定要有，在此基础上，补充一份百万医疗险就行，价格不贵，一年几百块就能覆盖大额住院医疗费用，不用追求贵的产品，先把保额做够，满足基础风险兜底就好，不要为了所谓的全面保障超出自己的预算，毕竟刚工作手头不宽余，先保障再慢慢完善就可以。
参加工作多年、上有老下有小的中年人，是家庭的经济支柱，本身身体开始走下坡路，又要承担整个家庭的开支，这种情况下，除了必备的基本医保，百万医疗险一定要配齐，如果身体健康符合投保要求，还可以补充一份中端医疗，覆盖普通门诊的部分开支，平时头疼脑热或者慢性病门诊拿药，也能有一定报销，预算足够的话，可以根据自己的就医习惯，选择能覆盖公立医院特需部的产品，毕竟真的生病，能得到更好的就医体验，对整个家庭来说影响也更小。
已经退休的中老年人，年龄大了，很多人多少有点基础病，首先一定要确认自己的居民医保或者职工医保一直正常缴费，不要断保，这是最基础的保障，之后再选商业医疗险，这个年龄段要买医疗险，首先看健康告知，不要隐瞒身体情况，如果血压、血糖有点高，不符合百万医疗险的告知，可以选专门针对中老年人的普惠型医疗险，这类产品投保要求宽松，大部分有基础病也能买，价格也不高，每年只需要几百块就能获得相应保障，不要硬投不符合健康告知的产品，不然最后理赔会出问题。
孩子群体，出生之后第一步就是先落医保，不管是居民医保还是新农合，先办好，这是孩子的第一份保障，之后根据家庭预算，如果预算有限，先买百万医疗险，覆盖孩子大病住院的费用，孩子小的时候容易得肺炎、手足口这类常见病，要是住ICU，费用不低，百万医疗险就能兜底，预算充足的话，可以补充一份小额医疗险，覆盖孩子平时感冒发烧住院的小额花费，这类花费不算大，但频繁发生也能帮家里省不少钱，给孩子买不用盯着返还型的产品，纯保障的就够用，性价比更高。
本身已经有一些基础病的人群，买普通商业医疗险很容易被除外或者拒保，这种不用硬找普通产品，可以先保留好自己的基本医保，然后选投保门槛低的普惠型医疗险，这类产品对健康状况要求很低，大部分情况都能正常投保，虽然报销比例和额度比普通百万医疗低，但有保障总比没有好，不要轻信所谓能带病投保不需要健康告知的小众产品，一定要选正规平台推出的产品，后续理赔更有保证。
四. 实际案例分享
28岁的小林在互联网公司做运营，刚工作没几年，手里存款不多，单位已经缴了职工医保，之前觉得年轻身体好没必要买额外的医疗险，直到去年一次加班后突发急性阑尾炎，住院做手术加术后调理，前前后后花了近一万二。医保报销之后自己还掏了五千多，刚好赶上那个月交完房租，手头一下子紧了，还是找朋友周转才缓过来。后来小林找我咨询，我给他建议，选了一份一年几百块的百万医疗险，加上一份一百多块的小额医疗险，现在每年总共花不到一千块，平时几千块的住院自费部分能报，万一得大病，高额治疗费也有兜底，他现在说终于不用怕生病攒不下钱了。
35岁的陈姐是全职妈妈，爱人做建材生意，家里有两个孩子，还有房贷要还，陈姐之前单位缴过几年职工医保，后来全职在家就停缴了，一直没给自己买任何商业医疗保障。前年陈姐体检发现肺部有结节，需要定期复查，之后还做了微创手术，前后治疗复查花了快八万，因为没有医保，全部费用都得自己出。本来想申请买商业医疗险，因为已经查出结节，大部分都买不了，最后只买到了除外肺部相关责任的产品。我给她的建议是先缴城乡居民医保，这是基础保障一定要有，然后买能承保结节的防癌医疗险，先把癌症相关的治疗费兜住，后续复查结果稳定了再调整保障。现在陈姐每年花几百块，至少不用怕得大病把家里存款耗光。
52岁的王叔已经退休，职工医保一直缴够年限，退休后也能享受待遇，他之前因为高血压、糖尿病住过院，吃药要长期自费买一些进口药，想给自己买份医疗险补充。我帮他看了很多产品，因为有慢性病，大部分普通医疗险都买不了，最后选了一款可以承保高血压糖尿病的防癌医疗险，一年不到两千块，刚好符合他的需求。去年王叔查出早期胃癌，手术加化疗花了十几万，职工医保报了七万多，剩下的六万多刚好符合防癌医疗险的赔付要求，不到一周就赔下来了，王叔自己只掏了几千块，不用麻烦刚买房的儿子出钱，他说这钱花得太值了。
刚工作一年的大学生小周，刚毕业入职，单位给缴了职工医保，但是刚工作工资不高，扣除房租吃饭之后剩不下多少，一开始觉得买保险要花很多钱，一直犹豫。我给他建议，先把职工医保保留，然后买一份一年几百块的百万医疗险就行，不用追求那些贵的长期产品，先把基础保障做起来，等以后收入涨了再慢慢加其他保障。上个月小周因为肺炎住院，自费了三千多，虽然百万医疗险一般有一万免赔额，报不了这次的钱，但是他说知道万一得大病有几十万的保障兜底，心里踏实，几百块买个安心，完全能接受。
40岁的吴先生自己开小店，之前只缴了城乡居民医保，觉得商业医疗险太贵，一直没买。去年吴先生因为冠心病需要做支架手术，选了两个进口支架，加上手术费住院费，总共花了十五万多，居民医保只报了六万，剩下九万多都要自己出，相当于小半年的营业收入打了水漂。术后吴先生找我配置保障，因为有冠心病，已经买不了普通医疗险，最后选了合适的防癌医疗险，我提醒他，不管做什么生意，基础医疗保障一定要提前配，身体好的时候买最便宜也容易通过核保，等生病再想买，就没那么多选择了，现在吴先生逢人就说，早点买医疗险就好了，这点钱真不能省。
结语
其实医疗保险本身就是给咱普通人托底的保障，不管你是刚入职场的年轻人，还是上有老下有小的中年人，选对适合自己的医疗保险，就能给生活多添一层安稳。别被网上的各种说法绕晕，记住跟着自己的需求和钱包走，先把基础保障配齐，再按需补商业保障就不会错，要是你还拿不准，照着我们前面说的不同人群方案对照选就行。
小蜜蜂6号意外险
