55岁百万医疗保险买那种更好
引言
不少刚到55岁的朋友都在琢磨，人到这个年纪，身体开始出小毛病，想买份百万医疗兜底，可挑来挑去挑花了眼，到底该怎么选才合适？今天咱们就聊清楚这个问题。
一. 了解自己的需求
先问问你自己，现在身体底子咋样？有没有平时经常跑医院，或者已经查出来有高血压、糖尿病这类慢性毛病？55岁不少人都开始有大大小小的身体问题，这直接影响你能不能买到合适的百万医疗险，也决定了你买它要重点覆盖哪方面风险。比如你平时就经常因为关节痛、血糖高跑门诊，那就要优先找能覆盖门诊责任的，别光盯着住院那一块，不然真用到的时候报不了，买了也白搭。
再说说你能拿出来多少钱买保险？每年掏几百块不心疼，还是能接受每年一两千的预算？55岁这个年纪，百万医疗险的价格本身比三四十岁的时候贵不少，不同身体条件价格差得也挺多。如果你就是普通工薪家庭，退休之后每个月拿几千块退休金，那就优先选符合你预算的，别为了买保险省了菜钱，反而影响生活质量。要是你预算相对宽松，就可以挑保障责任更全的，多覆盖一些特殊项目。
接下来想想，你最担心哪方面的花费？是怕万一得大病要做治疗，掏不起几十万的手术费、抗癌药钱，还是担心平时住个院、做个小手术，几万块的花销也能影响生活？如果你家族里有大病病史，自己平时也挺担心这方面，那就重点盯一盯自费药、靶向药这类报销责任，看看有没有额度够的保障。要是你主要就是想给日常住院攒个兜底，那选基础责任够用的就行，不用花冤枉钱加一堆你用不上的责任。
还要考虑清楚，你有没有已经买过别的医疗险？比如单位给交的退休职工医保，或者之前自己买过别的住院保险？如果你只有职工医保，那百万医疗就得补职工医保报不了的部分，比如起付线以下的自费部分，还有医保目录外的进口器材、自费药，这些都得给它覆盖到。如果你已经有了一份小额住院医疗险，那百万医疗重点就管大额花费，挑高保额、免赔额合理的产品就可以。
最后别忘了说一句，你能不能接受保证续保的产品？还是说就想先买一年算一年？55岁再往后年龄越大，身体出问题的概率越高，如果能接受稍高一点的价格，优先选保证续保多年的，这样就算之后身体出了问题，也不用担心第二年买不了，保障不会断。要是你暂时预算有限，也可以先买一年期的，之后再慢慢调整，但是要记住，一年期的产品停售了就没法再买，得提前留好预案。
二. 险种对比与选择
如果身体还硬朗，日常体检没什么大毛病，能通过多数产品的健康告知，选保证续保时间长的产品就不错，后续就算身体出问题、产品停售，也能接着续保有保障。这种产品每年价格浮动不大，55岁买，一年也就几百块，基础住院报销、门诊手术、特殊门诊都能覆盖，对于只想攒个住院兜底保障的人来说很合适。
如果你身体已经有一些小毛病，比如高血压、糖尿病控制得不错，或者甲状腺结节、肺结节已经确诊，别盲目瞎买，选健康告知宽松、支持智能核保的产品就行。这类产品不会一竿子打翻所有带病的人，有些常见异常会给你除外承保或者标体承保的机会，虽然价格可能比健康告知严的产品贵个一两百，但能买到总比买不到强，至少住院花钱能有地方报。
如果你预算比较充足，想多兼顾一些院外特药、质子重离子治疗这类刚需责任，那就选包含这些扩展责任的产品。现在不少癌症治疗的靶向药都要自己去院外买，一盒价格不低，普通百万医疗如果不包含这部分，就得自己掏腰包，选带院外特药责任的，能帮你省不少钱，质子重离子的报销比例能选高一点的就选高一点，真用到的时候就能帮上大忙。
如果你预算很有限，一年只愿意拿出两三百块，那就选只覆盖基础责任的产品。这类产品砍掉了一些非必需的扩展责任，价格压得比较低，基础的住院医疗费用、手术费、床位费这些都能报，满足基本的兜底需求没问题，就是别奢求额外的责任，适合只想花小钱办大事，应对大额住院开销的朋友。
如果你已经有了当地的惠民保，还想再补一份百万医疗，可以根据惠民保的缺口来选。惠民保一般免赔额比较高，很多小一点的住院开销报不了，你就可以选免赔额低一点的百万医疗补上缺口，两者搭配起来，自己掏的钱就更少了；如果惠民保已经给你报了一部分，百万医疗还能报剩下符合要求的部分，整体保障更扎实。
三. 购买条件与注意事项
先讲购买条件，55岁买百万医疗险，首先要过健康告知这一关，别抱侥幸心理隐瞒病史。你有高血压、糖尿病这些常见慢性病，就选不问这些常见病告知识宽的产品，别去碰健康要求严的，不然赔的时候容易出纠纷。
不同产品的投保年龄上限不一样，大部分普通百万医疗险的年龄上限刚好覆盖55岁，也有部分产品允许更高年龄投保，你先看准年龄要求再填信息，别白忙活一场。对了，部分产品还要求做健康体检，如果没有提前说你不用特意去，正常按要求如实回答健康问题就行。
接下来讲注意事项，第一个就是免赔额，现在常见的有1万免赔额和0免赔额两种。1万免赔额的产品价格便宜不少，适合本身有医保，只想覆盖大病高额花费的人；0免赔额的赔付门槛低，但一年保费贵几百块，预算够又想多报点日常住院花费的可以选。
第二个要注意保障范围，一定要看清楚有没有包含自费药、靶向药这些大病常用的高额药，很多人55岁之后最怕得大病，这些药贵得离谱，缺了这项保障，买了也起不到太大作用。另外要看清床位费、手术费这些基础住院责任有没有坑，比如有没有限制床位费额度，别等住院了才发现报不了全额。
第三个要注意续保条件，你这个年纪买医疗险，续保很重要。选续保不需要二次审核的产品，就算这一年生了病赔过钱，下一年也能接着买。别选一年一续保，理赔后就不让买的产品，万一真得上病，之后再想买其他保险也买不了，没保障可不行。
最后还有缴费方式和购买渠道要留心，尽量选年交，一年一付压力小，要是碰上产品停售也能及时换别的，不心疼钱。购买就找正规保险公司官方渠道或者持牌保险经纪人，别找没资质的小平台，买错了找都找不到人。买之前一定自己过一遍条款，看不懂的就找客服问清楚，别糊里糊涂签字。
图片来源：unsplash
四. 案例分析：王阿姨的选择
王阿姨今年55岁，平时跳广场舞接孙子，身体看着硬朗，但有10年的高血压病史，一直在吃药控制，之前没买过商业医疗险，最近身边老姐妹查出来肺结节做手术花了不少，报销后自己还掏了小几万，她心里开始打鼓，想着自己年纪上来了，万一住个院，不想给儿子添负担，就想找合适的百万医疗险。
一开始她去问楼下银行的工作人员，给她推了一款一年几千的，她觉得太贵，儿子刚换完房贷手头紧，一年掏几千块她心疼，舍不得，后来托亲戚问了保险经纪人，人家先问她的健康情况，她实话实说说了高血压，经纪人告诉她，有病史不是不能买，但要选健康告知宽松的产品，不是越贵越好，要贴合自己的情况来。
王阿姨一开始担心自己高血压过不了健康告知，结果有一款产品不用严格体检，只要血压控制在一定范围，每天正常吃药不超标就能买，一年保费才几百块，刚好符合她的预算，她一开始纠结要不要选保证续保的，她怕今年买了明年查出来点问题，明年就不让买了，经纪人给她建议，她这个年纪，能买到保证续保一段时间的产品更稳妥，不用每年重新审核，就算中间生过病，后续还能接着保。
买完不到一年，王阿姨爬楼梯觉得胸闷，去医院检查发现需要做心脏支架手术，住院加手术一共花了八万多，社保报销完之后，自己还要掏三万八，她买的这份百万医疗险，扣除一万的免赔额之后，剩下的两万八都给报销了，自己只花了一万块，这一万还是社保报销完之后的免赔额部分，当时她儿子都感慨，这几百块的保费花得太值了，本来还想着要准备十几万，结果自己只掏了一万，完全没影响家里的生活。
从王阿姨的例子就能看出来，55岁买百万医疗，别盲目贪贵，也别随便听人推销就买不符合自己情况的，先算清楚自己能接受的每年预算，再看自己的健康情况能不能过告知，优先选符合健康要求、续保条件稳定，价格贴合自己预算的就好，像王阿姨这样有常见慢性病的，别隐瞒病史，如实告知，找对适合带病投保的产品，真出事的时候就能帮咱们分担大笔医疗开支，不给子女添负担。
结语
总结下来，55岁买百万医疗险，不用盲目乱找，先摸清楚自己的身体情况和钱包厚度，再对着要求挑就行。身体没啥大问题、预算够的选保障全一点的，能覆盖更多住院开销；身体有点小毛病没法买普通款，就选健康告知宽松的，先把保障拿到手再说；预算有限也有门槛低、价格亲民的选项能选。只要照着自己的实际情况挑，都能选到合适的，真遇上住院花钱的事儿，也能帮咱们分担不少压力，不用太犯难哈。
星相守2号百万医疗险
