老年人50岁以上疾病险怎么买
引言
家里有50岁以上长辈的朋友，或是长辈自己是不是都曾琢磨过，想要一份疾病保障，却不知道从哪儿下手？这疾病险到底该怎么选才合适呢？别着急，这篇文章我们就来把这个问题说清楚。
先摸清楚自身健康情况
先对照自己的体检报告、既往病史梳理清楚所有健康异常，不要抱着“反正保险公司查不到”的侥幸隐瞒病史，一定要如实告知，这是顺利理赔的前提。
很多50岁以上的朋友每年都会做体检，报告上总会有一些小结节、小囊肿或者高血压、糖尿病这类慢性病，别觉得这些都是小毛病不打紧，核保的时候这些都是保险公司重点看的内容。
比如家住成都的陈阿姨，今年55岁，三年前体检就查出来轻度二型糖尿病，一直靠吃药控制，血糖也稳。第一次找线下业务员买疾病险，没提前说自己的糖尿病，核保直接被拒保，还留下了拒保记录，后来换产品的时候都受影响。后来听了建议，直接找对慢病核保宽松的产品，如实提交了自己的血糖控制记录，顺利通过了核保，拿到了保障。去年陈阿姨因为糖尿病并发症住了院，符合赔付条件，很快就拿到了赔付，解了燃眉之急。
如果你从来没做过全面体检，买保险之前别贸然去做全身体检，万一查出新的异常，反而可能影响核保结果，只要如实说自己知道的既往病史就可以。如果你已经有了明确的病史，比如高血压好几年，就要提前整理好最近半年的血压控制记录，血糖异常就整理好近期的血糖监测报告，这些材料交给保险公司，能帮你更顺利通过核保。
不同健康情况对应不同选择：身体完全健康，没啥异常指标的，可选的范围比较宽，能挑保障责任更全的产品；有常见慢病，比如轻度高血压、糖尿病、甲状腺结节分级比较低的，就优先选核保宽松、支持慢病投保的产品，别硬投核保严格的产品，白白浪费时间还留下拒保记录；要是身体异常比较多，找不到合适的常规产品，还可以试试支持智能核保的产品，当场就能知道能不能过，也不会留下记录，更方便。
按需匹配险种类型
要是你平时身体小毛病不算少，经常跑医院开药、偶尔需要住院调理，优先选能报销医疗费用的险种，实用性很强。比如家住长沙的张阿姨今年52岁，平时有慢性支气管炎，一到换季就容易犯病住院，之前没买保险的时候，每次住院小几千的开销，一年下来也花了不少，后来子女帮她选了能报销住院费用的疾病险，去年冬天住院花了八千多，大部分都报销了，自己只花了一千多，相当于一年交的保费才几百块，就解决了日常看病住院的开销压力，非常贴合她的需求。
要是你担心得大病花光积蓄，还想给子女留点钱减轻负担，可以选确诊符合约定就能赔钱的重疾类疾病险。比如家住济南的李叔叔今年56岁，儿子刚买了房还在还房贷，手头不宽裕，李叔叔总说要是自己得大病，绝对不能花儿子的房贷钱，后来给自己选了一款重疾类疾病险，去年体检查出来符合约定的大病，拿到赔付金之后，不仅付了治疗费，还剩下一部分钱给儿子帮着还了两个月房贷，当时李叔叔就说，买对了险种，心里真的踏实多了，不用天天怕自己给孩子添乱。
要是你已经超过60岁，身体条件一般，买不了重疾类产品，别硬挤，选普惠型的医疗险也能解决大问题，这类险种购买门槛低，一般只要能正常生活就能买，价格也不贵，每年几百块就能拿到不错的报销额度，适合年龄大、健康条件一般的长辈。比如家住沈阳的王爷爷今年65岁，之前有冠心病，想买重疾险因为健康条件过不了核保，后来选了一款核保宽松的普惠医疗险，去年做心脏支架手术花了八万多，社保报完之后，剩下的部分又报了四万多，自己承担的部分比预期少了好多，要是没买这份保险，对他们家来说也是不小的压力。
要是你预算不多，只想覆盖大病风险，就选只保高发大病的消费型产品，不用纠结是否带身故责任之类的附加责任，先把核心保障做足。比如家住合肥的赵阿姨今年53岁，老伴儿退休金不高，儿子刚毕业还没稳定收入，家里每月能拿出来买保险的钱也就三百多，她就选了只保高发重疾的消费型产品，每年保费三千多，按月算下来刚好三百出头，覆盖了二十多种高发大病，保额也够覆盖前期的治疗费用，对她来说刚好够用，不会造成经济负担。
要是你预算充足，还想保障长久稳定，那就选保长期的重疾类产品，不用每年担心续保的问题，年纪大了之后也一直有保障。比如家住深圳的刘阿姨今年51岁，自己和老伴儿都有不错的退休金，子女也事业稳定，预算充足，就选了保终身的重疾险，不仅覆盖了高发大病，还绑定了小额住院医疗的附加责任，日常小病住院能报，得了大病也能拿到赔付金，一次投保，之后几十年都不用再折腾换产品，心里一直踏实。
重点盯核心保障条款
先看续保规则，这对50岁以上的长辈来说是重中之重。很多长辈买了短期医疗险，第一年顺利承保，第二年身体查出点小问题，续保的时候就被保险公司拒保了，直接断了保障，之前的投入也白费。所以一定要看清楚，这款产品续保的时候要不要重新做健康告知，要不要重新核保。如果你能找到续保无需重新审核健康状况的产品，哪怕后续身体出了问题，也能接着享受保障，这点对年龄大、身体多少有点小毛病的长辈来说太重要了。
再看免责条款，别等出事了才发现，自己得的病或者要花的钱根本不在保障范围内，白交了那么多年保费。比如很多产品会把已有既往症列在免责里，如果买之前你就有颈椎病，后来因为颈椎病住院需要花钱，这种情况大多是赔不了的，买的时候一定要看清楚哪些情况不能赔，自己现有的小毛病有没有被排除在外。还有一些医美、整形这类非治疗必需的项目，还有一些特殊的护理项目，很多产品也不会赔，这些都要提前摸清楚。
第三要看赔付条件，不同类型的疾病险，赔付条件差很多。拿重疾险来说，有的疾病是确诊就赔付，有的需要做完特定手术才能赔，还有的要达到特定的状态才能赔。比如咱们长辈常见的脑中风后遗症，很多产品要求确诊180天后还留下了特定的功能障碍才能赔，如果条款里没写清楚要求，或者要求比常规更严格，那后续理赔很可能出问题。一定要一条一条对着常见的老年高发重疾看赔付要求，别只看宣传里说保几十种重疾，就直接下手。
第四要看免赔额设置，尤其是医疗险里，免赔额就是需要你自己先掏钱的部分。很多产品有一万的免赔额，意思就是一万以内的钱都要自己出，超过一万的部分才能报销。如果你买的是用来报销日常住院费用的产品，预算不多，可以选免赔额低一点的，虽然保费会稍贵一点，但小额住院也能用上，实用性更强。如果就是用来兜底大病风险，那选高免赔额的也没问题，价格更低，也能覆盖大病的花费。
还要看保险责任的范围，比如有没有包含特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这些责任。很多长辈得了大病之后，不需要住院，但是要长期做门诊放疗、化疗，或者做个小的门诊手术，如果你的产品不包含特殊门诊，这部分钱就报不了，白白损失。咱们买保险就是为了方方面面都能兜住，别漏了这些常用的责任，不然真用到的时候才发现缺这缺那，后悔都来不及。
图片来源：unsplash
根据预算灵活选产品
每个家庭的经济状况不一样，拿出来买保险的预算自然不同，不用硬追贵的产品，选符合自己预算的就合适。
如果是刚退休，每月只有几千块退休金，或者子女刚工作没太多余钱帮父母配置，预算有限的话，就优先选消费型的产品。这类产品不用你花大价钱存钱，每年只需要交几百到一千多块，就能拿到一整年的保障，到期没用到保障，保费也不会返还，但胜在门槛低、压力小，能给你把基础保障兜住。
比如山东的张叔今年52岁，每个月退休金4200块，儿子刚买房还背着贷款，张叔不想给孩子添负担，就给自己选了一年一交的消费型医疗险，每年只交不到800块，平时住院产生的合理费用，符合要求就能报销，既不会让每个月的生活费紧张，又解决了自己怕生病花钱的顾虑。对预算有限的朋友来说，能先把保障配齐，比追求高赔付、长期保障更实用，先有保障，之后手头宽了再调整就行。
要是你手头比较宽裕，每个月能拿出大几百块做配置，那可以选长期型的产品。这类产品一次投保，能保障很长一段时间，不用每年担心重新投保被拒保，保障更稳定，适合想要固定保障、不想折腾的朋友。
比如江苏的李阿姨今年53岁，女儿做生意收入稳定，主动拿出钱给妈妈做配置，就帮李阿姨选了保到终身的重疾产品，每个月交六百多，交二十年之后就不用再交钱，一辈子都有大病保障，要是之后确诊符合条款的疾病，直接就能拿到约定的赔付金，不用为治疗费发愁，也不用动家里的养老积蓄。
缴费方式也可以跟着预算调，预算比较紧张的话选按月缴费，每个月交几十上百块，分摊下来压力小；预算充足的话选按年缴费，整体算下来还能少交一点，也不用总记着缴费日子。不管你预算多少，都能找到适配的产品，别因为觉得预算少就不买保障，也别为了买贵的产品影响日常的生活质量。
结语
总结下来呀，50岁以上买疾病险，先看自己健康情况找核保宽松的产品，再结合自己怕啥、要啥选对应险种，认准关键条款别踩坑，最后跟着自己预算选合适的缴费和保障类型就行，按这个思路选，就能选到适合自己的疾病险啦。
达尔文12号重疾险
