医疗保险学怎么样 适合小朋友的医疗保险
引言
不少家长朋友都会疑惑，小朋友为什么要买专门的医疗保险呀？到底给小朋友选医疗保险要注意哪些地方呢？今天咱们就一块聊聊这些问题，把大家想问的都讲清楚。
一. 小朋友为什么需要医疗保险？
小朋友的抵抗力比大人弱多了，换季降温、去游乐场玩接触了其他小朋友，转脸就可能感冒发烧，动不动就要跑医院，挂号、拿药、打针攒下来就是一笔不小的开销，有医疗保险能帮咱们分摊不少花费，不用因为怕花钱硬扛着耽误娃治病。
平时不小心摔一摔碰一碰，小朋友跑跳没轻重，磕破缝针、不小心扭伤骨折也是常有的事，去医院处理、拍片甚至住院，这些花费走医疗保险报销，能减轻家里的经济压力，不用突然掏一大笔钱打乱家里原本的开销计划。
有些小朋友出生后就带有一些小毛病，或者婴幼儿阶段容易得一些需要长期护理的病症，普通自费看病的话，长期支出压力不小，有医疗保险兜底，能让娃得到更及时稳定的治疗，不用因为钱的问题缩减治疗项目。
我邻居家的娃，刚上幼儿园那半年，几乎每个月都要因为扁桃体发炎住一次院，每次住院加上护理的费用，小几千就出去了，他们家一开始只买了基础的医保，每次报销完自己还要掏一半多，后来加上买了其他的医疗险，之后再住院，自己只需要付几百块，压力一下子小了很多。
咱们给娃买医疗保险，本质就是给娃的健康加一层防护，不管是平时小毛病的门诊，还是需要住院的大病，都能帮着扛一部分费用，让咱们做家长的，在娃生病的时候不用慌慌张张凑钱，能安心给娃治病。
二. 常见的小朋友医疗保险种类
第一种是基础的城乡居民医保，这个是每个小朋友都可以买的，不管小朋友健康条件怎么样，出生之后上了户口就能参保，没有门槛，价格一年只需要几百块，住院、门诊常见的费用都能按比例报销。建议每位小朋友都一定要先买上这个，这是最基础的医疗保障，不能少。
第二种是小额住院医疗险，这类保险主要管医保报销之后，剩下的小额住院费用，一般免赔额也就几十块到一百块，报销额度大多在几万块，价格一年只需要一两百块，对小朋友来说很实用。小朋友年纪小，容易得肺炎、支气管炎这类常见病，住一周院花个几千块很常见，医保报销之后剩下的几千块，就可以用这个保险接着报，能帮家里省不少钱。
第三种是百万医疗险，这类保险免赔额一般是一万块，报销额度很高，可以覆盖大病治疗的大额花费，比如肿瘤、血液病这类需要大额治疗费用的病，医保报完之后，超过一万的部分大部分都能报，一年价格也就两三百块，便宜划算，给小朋友配齐保障的话，一定要加上这个。如果小朋友身体没什么异常，直接买正常的保证续保版本就可以，要是小朋友有一些小的健康问题，也可以选支持智能核保、核保宽松的版本。
第四种是门诊医疗险，这类保险专门报小朋友的门诊费用，比如感冒发烧去门诊挂号拿药、做检查，这些小额门诊花费都能报。不过这类保险价格会比小额住院医疗险贵一些，报销额度也不高，如果家里小朋友经常生病跑门诊，可以考虑买一份，如果小朋友身体素质不错，一年很少去门诊，也可以不用买，看自己的需求来选就行。
第五种是儿童专属的中端医疗险，这类保险可以覆盖公立医院特需部、国际部的医疗费用，如果想要给小朋友更好的就医环境，不想挤普通病房，能接受每年多花几百块保费，可以考虑选这一种。这类保险的报销范围比普通百万医疗险更广，就医体验更好，适合预算比较充足的家庭选择，预算有限的话，配齐前面四种里的必要选项就够用。
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三. 如何选择适合的保险？
先看小朋友的年龄和健康情况做第一步筛选。如果是刚满月没多久的小宝宝，身体还没经过集体生活的考验，容易得呼吸道、消化道类的小毛病，优先把基础保障类的配置好，不用急着买责任复杂的产品。如果小朋友本身有一些常见的小健康异常，比如轻微的过敏、生理性黄疸这类，提前整理好就医记录，选对健康告知宽松的产品，避免后续理赔出问题。
再结合家庭经济情况定预算。普通工薪家庭，不用给小朋友买太贵的，每年把保费控制在家庭年收入的百分之一以内就可以，先把基础保额做足，等以后家庭收入提升了再调整补充。如果是经济条件宽裕的家庭，可以在基础保障之外，再补充针对性的保障责任，满足更高的就医需求，比如愿意花多一点保费换更好的就医环境，就可以选带对应服务责任的产品。
接着要看保障责任对不对胃口。如果小朋友经常生病跑门诊，每年都要花不少门诊费，优先选包含门诊报销责任的产品。要是更担心大病风险，就重点看住院报销的额度范围，还有有没有覆盖常用的自费项目、特殊项目，别光看保费便宜就下手，要看实际用到的时候能不能报。
然后核对条款里的免责内容。比如有的产品不给报先天性疾病的相关费用，如果小朋友产检的时候发现有相关的小异常，就要提前看清楚免责条款，选不把对应情况放进免责的产品。还要注意有没有限定就诊医院，大部分产品要求二级及以上公立医院普通部，如果你倾向去特定医院就诊，要提前确认能不能赔。
最后按顺序配置就不会乱。先买基础的普惠型补充医疗，再配置小额住院医疗，最后补充需要的中高端医疗。不用一下子买齐很多份，先把刚需的保障占住，避免占用太多家庭预算，也不会重复买功能差不多的产品，浪费保费。
四. 购买医疗保险的注意事项
第一，先看保障范围和除外责任。别光听销售说什么都报，一定要自己翻条款看清楚，哪些能报哪些不能报。比如有的小朋友天生就有一些小毛病，比如先天性的室间隔缺损（如果已经自愈也要提前说清楚），这类既往症是不是在保障里，多数商业医疗险都会把投保前就有的未治愈先天性疾病除外，提前看清楚，别等理赔的时候闹心。另外，比如美容类的整形、矫正牙齿这类非治疗必需的项目，大多都不赔，提前搞清楚，省得白花钱。
第二，关注保障额度和免赔额。给小朋友买不用盲目追求过高额度，但也要够覆盖常见的住院医疗开销。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱，比如有的医疗险免赔额是几百块，有的是几千块，普通小病住院，开销大多在几千到几万，选免赔额低一点的，理赔的时候能拿到报销的概率更高。如果选了高免赔额的产品，保费会便宜一些，但平时小病住院就报不了，适合搭配已经买好的基础医保，用来兜底大额开销。
第三，一定要如实填写健康告知。不少家长觉得小朋友年纪小，身体肯定没问题，随便填就行，这可错了。比如有的小朋友出生后就有黄疸偏高住过院，或者得过肺炎、川崎病，这些都要按要求如实写进去。保险公司会根据情况给出结论，比如有的病治愈半年后就能正常承保，要是故意隐瞒，之后理赔被查到，会被拒赔，钱白花不说，还耽误给孩子治病用钱。要是有拿不准的情况，就多问一句顾问，别自己瞎填。
第四，注意保证续保的相关约定。小朋友年纪小，容易得感冒、肺炎这类小病，一年可能住一两次院，如果买的是一年期不保证续保的产品，今年理赔过，明年可能就不让买了，或者身体出了小问题后续就买不了其他产品，所以尽量选有明确保证续保约定的产品，保障稳定性更高。
第五，先买基础医保，再买商业医疗险。基础医保是国家给的基础福利，小朋友出生三个月内办理，出生之后的住院费用都能报，哪怕是出生时候的小病开销都不例外，而且不管健康状况怎么样都能买，保费也便宜，这个一定要先办，再用商业医疗险补充报销基础医保报完剩下的部分，搭配起来保障才完整。
五. 真实案例分享
小区里张姐家的3岁宝宝，去年冬天得肺炎住了一周院，总共花了快九千块。张姐之前给宝宝买了普惠型的少儿医疗险，又配了小额住院医疗险，最后社保报完之后，剩下的合理花费差不多都覆盖了，自己只掏了不到一千块，没给家里的日常开支添多大负担。
张姐之前其实纠结过，觉得小朋友平时跑跳玩闹，顶多就是小感冒，花不了多少钱，没必要买医保之外的保险。结果宝宝这次肺炎来得急，还引发了一点小并发症，住院的花费比预想的高出不少，还好之前做了配置，不然这笔额外开支也让人头疼。
另一个例子是楼上李哥家的孩子，孩子刚出生做体检，查出来有先天性的小问题，半岁的时候需要做门诊微创手术，总共花了两万多。李哥在孩子出生后第一时间就上了户口，买了少儿医保，之后特意选了没有健康告知要求的普惠医疗险，这次社保加上普惠医疗险，报完之后自己只出了六千多，大大减轻了压力。如果李哥当时没配置这两份基础医疗险，这笔花费对刚换了新房的小家庭来说，还是有点压力的。
还有朋友小陈，之前听人说给孩子买了某类返还型医疗险，觉得既能保障又能存钱，结果孩子去年摔骨折了，门诊加康复花了三千多，翻条款才发现这份保险只保住院，门诊意外不报，最后一分钱都没赔到。小陈这才明白，给小朋友买保险，先看保障责任对不对，别光听其他附加收益忽悠。之后她退了没必要的这份，换成了小额医疗险加百万医疗险，每年花的钱比之前少了一半，保障范围还全了很多。
邻居王阿姨家的孙子，今年5岁，查出来良性肿瘤需要住院手术，总共花了快12万。小朋友出生就有少儿医保，王阿姨儿子还给买了百万医疗险，社保报了三万多，剩下的减去免赔额，合理的花费百万医疗险都报了，最后自己花了不到八千。要是没配置百万医疗险，这十万左右的自费部分，对普通家庭来说也是一笔不小的支出。
从这些例子能看出来，给小朋友买对医疗保险，真的能在需要的时候帮上大忙，不用因为凑钱耽误孩子治疗，也不会打乱整个家庭的收支计划。
结语
看到这儿你肯定明白啦，给小朋友配好合适的医疗保险，就是给娃的成长添上一份靠谱的保障，并不复杂，按需搭配就好。先给娃办好基础医保，再根据自家的经济情况和实际需求，选合适的补充医疗险，把医保范围外的缺口补上，就能给娃覆盖到日常看病、住院的不少花费，不用一遇到生病就慌了神，咱们普通家庭也能轻松配到合适的保障哦。
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