75至85岁老人家财险有哪些
引言
家里有75到85岁的长辈，是不是正发愁想给家里的老人安排合适的居家相关保障，却不知道有哪些合适的选项？别着急，今天咱们就一起来聊聊这个问题，给大家讲清楚说明白。
适配老人的家财险类型
第一种适配的类型，覆盖居家意外责任的家财险。75到85岁的老人腿脚大多不利索，在家做饭、擦窗、洗澡的时候，很容易不小心滑倒磕碰，这种类型的家财险，可以赔付符合条件的意外医疗费用、护理相关费用，还能覆盖意外导致的其他符合约定的损失。就拿78岁的陈奶奶来说，陈奶奶平时爱干净，每天都要拖一遍客厅地板，那天拖完地没等地面干透就起身去拿水杯，脚下一滑摔坐在地上，尾骨骨裂住了一周院，花了八千多的费用，因为之前女儿给她买了带居家意外责任的家财险，符合条款约定的部分都顺利得到了赔付，帮家里减轻了不小的负担。对于本身腿脚不便、日常在家时间多的老人来说，这个责任实用性很强，建议优先选带这个责任的类型。
第二种适配的类型，覆盖室内家庭财产保障的家财险。很多75到85岁的老人，一辈子攒下的细软、常用的家电家具都放在家里，这类家财险可以保障室内的自有财产，像家用电器损坏、家具受损、衣物行李受损等符合约定的情况都能赔。比如82岁的赵爷爷，平时喜欢收藏一些老字画，还有一台用了十几年的老按摩椅，那天出门忘关厨房窗户，突遇降雨飘进来打湿了半幅字画，还淋坏了按摩椅的控制主板，走理赔流程之后，符合条款的维修和损失费用都得到了赔付，赵爷爷说本来还心疼要自己花钱修，这下省了不少心。如果家里老人有不少常用家电，还有一些值得保值的私人物品，可以选带这个责任的类型。
第三种适配的类型，覆盖居家责任保障的家财险。有些老人会在家里招待老伙计下棋聊天，还有的老人会在阳台养花种草，如果不小心发生客人在家滑倒，或者花盆掉下去砸到东西这类情况，需要老人承担责任的时候，这类家财险可以覆盖符合约定的赔偿责任。76岁的周爷爷每周都要叫几个老邻居来家里下棋，上个月有个老棋友起身拿热水瓶的时候，踩到门口松开的地垫滑了一跤，摔折了手腕，周爷爷本来想着要自己出医药营养费，后来想起买的家财险带居家责任保障，提交材料之后，符合条款约定的费用就走了理赔，没让周爷花多少冤枉钱，也没伤了老伙计之间的情面。要是老人平时经常有人上门做客，或者阳台摆了不少绿植，建议选带这个责任的类型。
第四种适配的类型，带附加管道破裂及水渍保障的家财险。不少高龄老人住的都是老房子，家里的水管、暖气管用了几十年，老化情况比较严重，很容易发生破裂漏水，不光泡坏自己家的地板家具，还有可能漏到楼下邻居家，要赔邻居的损失，附加了这个责任的家财险，就能覆盖符合约定的自家和邻居家的损失。81岁的吴奶奶住的是单位分的老房子，厨房的下水管早就老化了，那天晚上睡梦中水管破裂，漏了一地水，不光泡坏了吴奶奶家的木质地板，还渗到了楼下住户的天花板，楼下邻居家的吊顶也泡坏了，吴奶奶买的家财险附加了这个保障，最后不管是自家维修地板，还是给邻居修吊顶，符合约定的部分都得到了赔付，帮吴奶奶解决了大麻烦。要是家里老人住的是房龄比较大的老房子，一定要选带这个附加责任的类型。
第五种适配的类型，允许附加盗抢保障的家财险。有些高龄老人独自居住，防范盗抢的能力比较弱，万一遇到门窗被撬、财物被盗的情况，附加了盗抢保障的家财险，可以赔付符合约定的盗抢财产损失。79岁的郑奶奶独自住在一楼带院子的房子里，上个月出门买菜忘了锁院子大门，回家之后发现放在客厅的金项链和备用的几千元现金不见了，报警之后赶紧联系了保险公司，符合条款约定的损失很快得到了赔付，给了郑奶奶不少安慰。如果老人是独自居住，而且住在低楼层，防盗条件一般，建议选可以附加这个保障的类型，多一层保障总是安心。
购保核心条件梳理
年龄要求都卡得很松，75到85岁的老人直接投都没问题，不会因为超龄直接拒保，也不会要求投保人必须是低于某个年龄的年轻人，这一点对高龄老人很友好。之前我邻居陈叔今年78岁，想给自己老房子投一份家财险，之前听说很多险种卡年龄，没想到提交资料之后当天就核保通过了，完全没因为年龄卡壳。
健康要求几乎没有，不需要做体检，也不需要填一堆健康告知，哪怕老人有高血压、糖尿病这些常见的老年慢性病，也不影响投保，不会因为健康问题拒保，也不会单独除外相关责任。比如83岁的赵奶奶，有二十多年的糖尿病史，孙女帮她投保的时候，压根没需要提交体检报告，也没要求额外声明病史，顺利就投保成功了。
大部分支持直系亲属代为投保，很多这个年纪的老人不会用智能手机，也搞不懂投保流程，子女或者孙子孙女作为直系亲属，直接用自己的账号帮老人投就行，只需要填对老人的身份信息和房子的准确地址就可以，不需要老人本人操作，特别方便。就像81岁的周爷爷，眼睛花得看不清手机字，儿子周末吃饭的时候，拿自己的手机花了十分钟就帮爷爷填完资料投完了，全程没让爷爷动手。
对投保标的房屋要求不多，只要是自己住的城镇住宅、农村自建房都能投，哪怕房子房龄老一点，只要不是危房就能投，不会因为房龄超过三十年就直接拒保。我家楼下王阿姨82岁，住的是单位九十年代分的老房子，房龄快三十年了，提交地址之后顺利核保，没提任何房龄相关的额外要求。
需要准备的资料很简单，只需要投保人的身份信息，被保老人的身份信息，还有能证明房屋归属或者居住权的资料就行，比如房产证、购房合同，哪怕是租房住的老人，提供租房合同也能投，不需要一堆复杂的证明材料，线上提交的时候直接传照片就行，不用跑线下网点交纸质材料。比如84岁的吴爷爷现在租住在儿子单位附近方便照顾，提交了租房合同和自己的身份证照片，两天就完成核保生效了，全程没跑一趟线下。
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高性价比购保技巧
先挑保障核心需求，别为用不着的附加内容花钱。75到85岁的老人居家，最常遇到的风险无非就是两类，一类是家里水管漏了、电器短路烧坏家具这类室内财产损失，一类是老人自己在家不小心滑倒、磕碰这类居家意外，选家财险的时候，直接挑带这两项保障的就行，那些什么高空坠物砸车、名贵珠宝玉石保障这类内容，如果家里本来就没对应的情况，直接砍掉就行，多一项附加保障多一份钱，省下的钱加在核心保障额度上，实用性强很多。就拿78岁的赵爷爷家举例，赵爷爷和老伴住老小区，家里就是普通实木家具、普通家电，也没什么贵重收藏，之前有人推荐他们加保名贵字画保障，一年多交两百多，赵爷爷家根本没字画，最后他们就选了只带核心保障的方案，一年少花好几百，完全够用。
按照居住房屋情况选额度，不盲目买高额度浪费钱。如果老人住的是老小区，房屋面积不大，家里装修和家具都用了不少年，实际价值不高，那就不用买太高的房屋主体和室内财产额度，够覆盖重置成本就行。比如81岁的陈奶奶家，住的是单位分的六十平老房子，装修还是十年前装的，花了不到八万，他们买家财险的时候，室内财产额度只选了十万，房屋主体额度选了五十万，比盲目选一百万额度一年少交一半保费，真出事也够赔。如果老人刚装完修，换了全套新家电，那再适当把额度往上调，匹配实际价值就好。
优先选按年缴费的方案，尽量避开按月缴费的分期产品。按月缴费看起来每个月交的钱少，算下来一整年总保费要比按年缴费贵出百分之十到十五，对于75到85岁老人的家庭来说，常年累计下来也是一笔不小的额外开支。比如咱们算一笔账，按年交一年三百六，平均到每个月才三十，要是按月交每个月就要三十五，一年下来多交六十，十年就是六百，够再买两年基础保障了。本身咱们要找高性价比的方案，能省的额外开支就省下来。
允许直系亲属代投的，尽量由子女帮忙走官方线上渠道投保，能省掉中间环节的服务费。不少线下代理人卖的家财险，会把一部分代理服务费算进保费里，价格会比官方线上渠道贵一些，而且很多产品支持子女给75到85岁的父母投保，只要填对老人的身份信息和居住地址就能投保，操作也不复杂，子女花个三五分钟就能搞定，算下来能省出一两成的保费，性价比高很多。比如84岁的周爷爷，儿子帮他在保险公司官方线上渠道投保，比楼下代理人给出的报价一年便宜八十多，保障内容完全一样，何乐而不为。
如果老人本身已经有了其他意外保障，可以把家财险里的附加意外医疗额度调低一点。不少家财险都可以自主选择附加意外医疗的额度，要是老人已经买了合适的意外险，有了足够的意外医疗保障，那不用在家财险里再买高额度的意外医疗，把额度调低一点，保费就能降下来，把预算留给室内财产保障这类还缺的部分，做到保障不重复，钱花在刀刃上。比如76岁的吴爷爷，女儿之前已经给吴爷爷买了意外险，意外医疗额度足够用，买家财险的时候就把附加意外医疗额度调到了最低，一年省出一百多块，刚好加了水暖管爆裂损失的保障，刚好补上了之前没覆盖到的风险，性价比就高了很多。
赔付流程注意事项
第一，出险第一时间联系保险公司，别拖超过约定的报案时效。之前我邻居周爷爷，今年78岁，家里阳台的晾晒架掉下来砸坏了楼下的遮阳棚，当时他怕给晚辈添麻烦，想着自己偷偷出钱修就算了，过了快半个月才被孙女发现，提起之前买的家财险，这时候再去报案，因为错过了约定时间，现场痕迹都没了，部分责任没办法认定，最后少赔了一千多块钱，挺可惜的。所以只要发生符合保障范围的事故，先打电话或者线上找保险公司的客服报案，别自己拖着。
第二，一定要保留好完整的事故现场和相关凭证，别着急清理或者维修。咱们75到85岁的老人大多勤俭，出点小问题比如水管漏了泡了墙面，怕积水泡坏更多东西，第一反应就是赶紧擦干净修起来，结果把现场破坏了，保险公司没办法核损。去年有个81岁的陈奶奶，家里厨房水龙头松了漏了一晚上水，把厨房的橱柜泡变形了，陈奶奶起床看到一地水，赶紧拖干净找工人来换水龙头修橱柜，修完了才想起报保险，这时候已经看不到漏水的原始现场，也没办法证明损坏程度，最后只能按照最低标准赔付，比实际维修费少了小一半。所以正确的做法是，先拍下各个角度的现场照片、视频，包括损坏的财产、事故发生的位置，要是有人员受伤，要收好所有的病历本、缴费发票、检查报告，一个都别丢。
第三，亲属代办理赔要带好相关证明材料。不少75到85岁的老人，不会操作线上理赔，大多是子女帮忙代办，这时候要提前准备好老人的身份证、投保单号，还有代办人的身份证，如果是赔付到老人账户，要提前确认好账户信息，要是想要打到代办人账户，要提前和保险公司沟通好，按照要求填写授权委托书，别材料带不全白跑一趟。之前我同事帮他84岁的外公办理赔，第一次去只带了自己的身份证，没带外公的授权书，没办法办理，又跑了一趟，折腾了大半天，所以提前把材料理清楚，能省好多时间。
第四，定损的时候一定要到场核对，别随便签字确认。有的保险公司会安排工作人员上门定损，或者和维修店谈好价格，老人和代办的家属一定要在场，核对清楚损坏的物品清单、每一项的赔付价格，看看有没有漏算的项目，比如之前泡坏的地毯有没有算进去，老人摔伤的检查费有没有包含在内，要是对定损价格有疑问，当场提出来和工作人员沟通，别稀里糊涂签字，签完字再反悔就很难调整了。
第五，赔付到账之后也要核对一下金额。拿到赔款之后，对照之前确认的定损清单算一算，看看每一项加起来的总数和到账的金额对不对，要是有差额，及时联系保险公司问清楚情况。很多老人不在意，到账了就不管了，有的时候是工作人员录入信息错了金额，少打了钱，自己核对一下才能维护好该得的权益。就像之前83岁的赵爷爷，家电被线路故障烧坏，定损是三千二，结果保险公司打款的时候输错了数字，只打了两千三，赵爷爷自己没看，过了一个多月整理存折才发现，最后虽然补回了差额，也多折腾了不少功夫。
结语
总结下来，适合75到85岁老人家的家财险，有能覆盖居家意外和室内财产损坏的基础类型，也可以根据需求加选对应附加保障。要是家里老人腿脚不便、健康状况一般也不用担心，这类产品大多对年龄和健康要求宽松，还能让子女代投，线上操作就能完成。大家可以跟着自家预算选，预算有限选基础版按年缴费就够，预算宽松可以再加选需要的附加保障，记住出险第一时间留好凭证联系保险公司就行，这样就能给家里老人的居家生活添上合适的保障啦。
小蜜蜂6号意外险
