家财险的缺点有哪些呢 45岁以上家财险怎么买
引言
有没有正在刷手机的45岁以上朋友？你是不是正琢磨着给自家房子添份保障，既想知道家财险有没有什么不省心的地方，又摸不准到底该怎么挑？别着急，今天咱们就把你想问的这两个问题说清楚。
一. 家财险的常见小缺点
第一，家财险的保障范围有明确局限，不是你家里放的所有东西都能进保障名单。比如你放在家里的名贵珠宝、限量收藏字画，如果没提前附加对应的专项保障，普通家财险根本不会赔这类财物的损失。不少朋友刚买的时候没仔细看条款，以为家里所有东西都保，真出了事儿才发现这些高价值物品不在保障里，白忙活一场。
第二，多数家财险都设置了免赔额，也就是说小额损失得你自己掏腰包，保险公司不赔。举个例子，如果一份家财险设置了两百元的免赔额，你家里因为意外损失了一百五十元，那就达不到赔付门槛，一分钱都拿不到。只有损失超过免赔额的部分，才会按照约定比例赔付，对于一些小磕碰的小额损失，家财险起不到作用。
第三，不少常见的意外场景，默认都是免责的，不附加对应险种就拿不到赔偿。比如咱们家里遭了小偷，丢了笔记本电脑或者现金，如果没买盗抢附加责任，普通家财险是不赔的。再比如因为自家水管漏水流到楼下，要给邻居赔维修费，如果没附加第三者责任，这笔钱也得你自己出，默认条款里不会包含这些内容。
第四，家财险对保额设置有限制，超出合理范围的部分不会赔付，多交钱也没用。比如你家房子本身主体结构估值一百万，你非要买两百万的保额，真出事儿了也只会按照实际损失赔付，多出来的一百万保额纯白花冤枉钱，这点很多朋友容易踩坑。
第五，部分老旧房屋或者违规改造过的房屋，会被直接拒保，就算能投保，后期出险也可能因为房屋不符合要求拒赔。比如你把原来的阳台改成了卧室，属于违规改造，如果没提前告诉保险公司，真出问题了保险公司会拒绝赔付，这点一定要提前留意。
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二. 四五+人群购保核心需求
这个年纪的朋友，大多住的房子已经有十几年甚至二十年了，最先要盯的就是房屋老化带来的风险，这是咱们核心需求里排前面的事儿。住了十几年的房子，水管埋在墙里慢慢锈坏，电线的绝缘层也会慢慢老化开裂，说不准哪天就出问题，漏水泡了自家地板、泡了楼下邻居的墙，短路烧坏电器甚至引发小险情，这些风险都得靠家财险给兜住，所以选的时候必须把这类老化带来的意外损失给放进保障里，别选那种只保新屋、不保老化问题的产品，不然真出事儿赔不了，白花钱。
然后就是日常用的家电家具，咱们这个年纪过日子都节俭，家里的家电哪怕用了十年八年，只要没坏就接着用，但是旧家电出意外的概率比新家电高多了，比如老冰箱突然短路烧坏，老空调外机因为暴雨掉下来，沙发被突然漏的水给泡坏，这些都是咱们日常会碰到的情况，所以购保的时候，一定要把常用家电家具的意外损坏覆盖进去，不用追求给那些不值钱的旧东西保太高保额，但起码出了问题能赔点维修或者置换费用，不用自己全掏腰包，这就够了。
接下来要考虑的就是老人居家相关的第三方责任，咱们45岁以上，不少人家里都有七八十岁的老人一起住，老人在家难免有不小心的时候，比如擦窗户的时候，花盆没放稳掉下去砸到行人，或者老人给厨房开门没注意，撞到上门送快递的小哥，把人撞伤了，这些情况都是要咱们赔人家钱的，所以买家财险的时候，一定要加上对应的第三方责任保障，真出了这种事儿，保险公司能帮咱们赔，不用自己掏大笔钱，心里也踏实。
还有不少朋友，这个年纪会给家里添置一些值钱的东西，比如给老伴买个玉镯，自己藏几箱好酒，或者孩子送的纪念金币，这类零散的贵重物品，普通家财险一般不会默认保，所以购保的时候，如果家里有这类东西，一定要把附加贵重物品保障加上，不用加太多保额，根据你手里这些东西的实际价值加就行，真要是遭了意外比如被盗、被水冲坏，也能拿到赔偿，不至于损失打了水漂。
最后还有一点，咱们这个年纪，不少人会把空出来的房间租出去，或者整套房租给别人收点租金补贴家用，那你就得加上出租房屋相关的特殊保障，比如租客因为房屋出意外没法住，要赔点空置租金，或者租客在屋里出了意外，你作为房东要担的责任，这些都得放进你的保障需求里，别觉得房子租出去就没自己的事儿了，真出纠纷，有保险兜着比什么都强。
三. 按经济情况选投保方案
对于每月收入结余不多，家里没有特别贵重物品的普通工薪家庭来说，选基础保障款就够了，不用多花冤枉钱买附加责任。这类方案价格不高，一年缴费只需要几十到一百多，就能覆盖房屋主体结构和室内常见的常规财物，比如普通沙发、床柜、常用家电这类，完全能应对常见的居家意外风险，符合咱们普通家庭的基础保障需求。我身边就有不少这个收入层级的45+朋友，选基础款就够，没必要贪全，白花保费。
如果是家庭年收入中等，日常有不少结余，家里住的房龄超过10年，还添置了不少新家电的话，建议你选带热门附加责任的常规款。这个方案一年保费大概在两百到三百左右，比基础款多了水管爆裂、电路老化损坏、室内盗抢这些实用责任。咱们45岁以上朋友，家里的房子大多住了十几年，水管电路老化问题慢慢出来，多花一点钱加上这些责任，刚好对应咱们常遇到的风险，性价比很不错。
要是你家是高净值家庭，房子面积大，还收藏了不少玉石、字画，或者买了不少名贵红木家具、高端奢侈品的话，别买现成的标准化产品，直接找保险公司做定制方案就行。常规家财险对这类贵重物品都有保额上限，超过额度的部分赔不了，定制方案可以单独给你的贵重物品设专项保额，虽然一年保费要上千，但能给你的贵重物品做足额保障，不用担心理赔不够。
还有一种情况，如果你已经退休，每月只有固定养老金，手里可灵活支配的钱不多，只是担心老房子出意外牵连邻居，可以只选保房屋主体和第三者责任的极简方案。这个方案一年只要几十块，刚好覆盖房屋出问题给楼下或者邻居造成损失的责任，保费便宜，不会给你的生活增加负担，满足最核心的风险转移需求就够。
不管你选哪类方案，都记住别超额投保。不少朋友觉得多买几份，出事就能多赔钱，其实家财险是损失补偿型的，你损失多少就赔多少，买多了也不会多赔，反而白白多交保费，根据自己家里房屋和财物的实际总价值选对应保额就行，刚好够就可以。
四. 投保必看的关键细节
第一，一定要逐字逐句把免责条款捋明白，别嫌麻烦跳过。很多人买完险出事了才发现，自己遭遇的情况刚好在免责列表里，那时候再后悔也晚了。比如你家是违规搭建的阳光房，大风把阳光房的玻璃吹掉砸坏东西，这种情况多数家财险都不赔；再比如你故意破坏家里财物骗保，肯定也不会赔；还有不少家财险把文物字画、古钱币这类难估价的物品列在免责里，要是你家有这类藏品，别默认它能保，一定要提前确认。
第二，一定要如实告知房屋的实际情况，别隐瞒房龄和装修改动信息。很多45岁以上朋友住的都是住了十几年的老房子，房龄比不少年轻人都大，有些朋友觉得房龄老会不会涨保费，就故意瞒报房龄，等出事申请理赔的时候，保险公司核查出实际房龄和告知不符，很可能会拒赔。还有些朋友家里改了水电格局，砸过承重墙，改动后房屋安全结构变了，如果不提前说，后期因为改动引发漏水坍塌之类的事故，也会影响理赔，别因为这点小事，最后拿不到赔偿。
第三，得根据自己家的实际情况算保额，别瞎估，也别乱买高保额浪费钱。比如你只需要保房屋主体，那就按当地的房屋重建价格算保额就行，不用按房价算，房价包含了土地价格，理赔的时候只算重建房屋的钱，买太高纯属多花冤枉钱。要是你保室内财产，就把家里常用的家电、家具、衣物这些加起来算总价，按照总价买差不多的保额就行，别低估也别高估，低估出事了赔不够，高估多花钱没意义。比如你家所有室内财物加起来才十万，你花多一倍的钱买二十万保额，最后最多也只赔十万，浪费的保费白花了。
第四，要提前确认哪些财物能保，哪些需要附加险才能保。比如你家有笔记本电脑、金银首饰这类容易随身携带、容易丢失的贵重物品，多数基础款家财险都不会把它们放进基础保障里，要么有限额，要么就得附加专门的盗抢或者贵重物品保障才能赔。要是你平时有这类物品放在家里，就一定要提前确认，该加附加险就加上，别到时候丢了才发现没保。
第五，一定要确认保障的责任范围和你需求匹配，别光听销售介绍就下单。你是担心老房子水管爆裂，就一定要看条款里有没有包含水管爆裂导致的自身房屋损失和第三方责任，别买了只保第三方的，自己家地板泡坏了赔不了。你担心家里老人摔倒，想附加居家责任，要是有人在你家里摔倒，你要承担责任的时候，保险能帮你赔，就得看清楚附加险的条款有没有包含相关责任，别漏了。
五. 真实案例帮你避坑
北京的张叔今年51岁，前两年琢磨着给住了二十年的老房子买份家财险，当时图便宜选了一款保额特别低的基础款，也没仔细看条款。去年夏天家里老旧空调线短路起火，把墙面、空调本身还有旁边的实木衣柜都烧坏了，最后找保险公司理赔，才发现自己选的保额只覆盖了房屋主体，室内财物保额不够，最后自己还掏了三万多的维修费。从张叔这个案例就能看出来，买家财险一定要对应自己家里的实际情况算保额，别光盯着价格选太低的保额，不然真出事起不到作用。
杭州的李姨今年47岁，家里收藏了十来件翡翠摆件，还有一块老辈传下来的和田玉，当初买家财险的时候没跟保险公司提这些东西，也没附加贵重物品专项保障。去年出门买菜家里进了小偷，把这几样东西偷走了，报警之后也没找回来，找保险公司理赔才知道，条款里明确写了，没单独申报附加保障的贵重物品，不在普通家财险的赔付范围内，最后一分钱都没拿到。在这里提醒大家，如果家里有超出普通家财额度的贵重物品，一定要提前跟保险公司说，该附加保障就附加，别闷头买普通款。
重庆的陈叔今年52岁，住的是自己加盖了一层的自建房，买家财险的时候怕麻烦，没跟保险公司说加盖的事儿，只按原来的房产证面积买了保障。去年加盖那层的阳台护栏松动掉下去一块水泥，砸到了停在楼下的邻居车，邻居找陈叔赔两万多维修费，找保险公司申请理赔的时候，保险公司说违规加盖的部分属于免责范围，直接拒赔了，陈叔只能自己赔给邻居钱。这里要记牢，买的时候一定要如实说房屋的实际情况，有没有加盖、有没有改户型都得说清楚，隐瞒信息真出事肯定赔不了。
深圳的刘姨今年48岁，去年搬新家买家财险，觉得反正都是保房子，随便找了一款就买了，也没看里面有没有保水管爆裂的责任。今年年初家里卫生间老水管裂了，漏了一屋子水，不仅泡坏了自己家的地板，还渗到楼下把邻居家的吊顶泡发霉了，找理赔才发现，自己买的这款没附加水管爆裂责任，只能自己扛下八千多的开销。对于45岁以上住老房子的朋友来说，水管电路老化是高发问题，一定要确认条款里有没有包含对应的责任，别漏了自己最需要的保障。
从这几个身边的例子就能看出来，买家财险踩坑大多都是因为没仔细看条款、没如实说情况、没按需选保障，只要你买的时候多花十几分钟核对这些信息，就能避开绝大多数坑，真正让家财险起到给家里兜底的作用。
结语
总的来说，家财险虽然有一些小局限，但对咱们45岁以上想给家兜个底的朋友来说，还是很实用的。记住先理清自家的房屋情况、财物需求，再跟着经济条件挑合适的保障，核对好条款再下手，就能给自家添上一份靠谱的保障啦。
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