医疗保险交多交少的区别 保险和医疗保险的区别
引言
不少朋友在选保险的时候都会犯懵：买医疗保险的时候纠结交多少钱合适，分不清一堆保险和医疗保险到底差在哪，这两个问题是不是也戳中了你？今天我们就把这俩问题掰扯清楚，帮你选到适合自己的保障。
一. 医疗保险交多交少有什么区别？
咱们先拿职工医保举例子说哈，交的档位不一样，差别真的挺直观的。
我邻居张姐之前选的是低档位，每年交的钱比高档位少小一半，去社区门诊拿药，报销比例比高档位低15个百分点，上次她拿降压药，自己多掏了小一百块。要是你一直选低缴费档位，职工医保个人账户每个月进的钱也会少，张姐个人账户每个月就进几十块，去药店买个常用药够，要是买点进口药膏或者维生素，就得自己补现钱。选高档位缴费的话，个人账户每个月进的钱就多一些，我同事李哥一直交高档，每个月个人账户进两百多，不仅够买日常用药，偶尔还能给家里买个体温计、创可贴这些家用耗材，不用额外掏钱。
如果是城乡居民医保，交不同档次的话，报销比例差距也挺明显。我们小区王大爷去年选了低档，在县级医院住院，报销比例比选高档的少10个百分点，当时住院一共花了三万多，报销下来自己多掏了三千多，王大爷说早知道身体不好，就多交两百块选高档了，算下来反而划算。
缴费多少还会影响退休后的医保待遇哦。职工医保累计缴费年限够了，退休之后不用再缴费就能享受待遇，要是你一直按低基数交，累计缴费的年限够了，退休之后个人账户进账的钱也会比一直按高基数交的人少，平时拿药买药，自己掏的钱会多一点。
如果你是灵活就业人员，自己交职工医保，可以选不同缴费档位，给你说个实在建议：要是你手头暂时不宽裕，选低档位就可以，毕竟住院报销的基础保障有了，先保住基本盘不亏；要是你平常经常去门诊拿药，手头也宽松，直接选高档位，长期算下来，自己掏的钱反而更少。
我还有个远房亲戚，刚出来工作，工资不高，单位交职工医保是按工资基数走的，他刚入职基本工资低，缴费就少，等后来涨了工资，缴费基数上去了，个人账户进的钱也多了，他说这不影响住院报销，就是门诊和购药自己少掏点，这点差别搞懂了，选的时候就不纠结了。
二. 保险和医疗保险有何不同？
先给你举个身边真实例子你就懂了。我同事小张前阵子骑车上班摔了，胳膊骨折打钢板住院，前前后后花了快八万。他单位给交了职工医保，最后医保报了四万多，剩下的三万多走他之前买的一款商业医疗险全报了，自己只掏了几百块检查费。要是他没买这款医疗险，这三万多就得自己扛，小两个月工资就没了。你看，这里就分出区别了，咱们平常说的职工医保、居民医保这种，是国家给的基础保障，覆盖大部分人群，不管你有没有过往病史都能买，价格也便宜，一年也就几百块，有的还给补贴。
第一个不同就是覆盖范围不一样。普通的保险是个大范畴，像意外险、重疾险、寿险、医疗险这些都是不同类型，每个管的事儿都不一样。比如意外险只管意外导致的受伤、身故，重疾险是确诊约定的病就给你赔钱，用来补你生病不能上班的收入缺口。而医疗保险不管是国家的还是商业的，只管你看病就医产生的医疗费用报销，只针对医疗花费这一块，别的不管。
第二个不同是购买门槛不一样。国家的医疗保险，属于基础保障，不管你年纪多大、有没有生病，都可以参保，每年缴费就能续上，不会随便拒保。但是其他商业保险，比如重疾险、寿险，对健康要求比较高，你要是之前得了一些慢性病，可能就买不了，或者要加费、除外责任。就算是商业医疗保险，健康要求也比国家医保严很多。
第三个不同是赔付方式不一样。大部分其他类型的保险，比如重疾险，是确诊符合合同约定的情况，直接给你一笔钱，你拿这笔钱想干嘛就干嘛，交医药费、还房贷、补生活费都行。而医疗保险都是报销型的，你得先自己掏钱看病，拿着发票去找保险公司或者医保报销，报的钱不会超过你实际花的医疗费，不会多给你。
第四个不同是价格不一样。国家医疗保险价格固定，年轻人老人缴费差不了太多，每年几百块就能搞定。其他商业保险价格差别就大了，年纪越大价格越贵，保障额度越高价格也越高，不同类型的保险价格差的也多，比如同样三十岁的人，买一百万保额的医疗险可能每年几百块，买一百万保额的重疾险可能每年几千块。
给你个直接的建议：不管你有钱没钱，先把国家的医疗保险交上，这是最基础的兜底。如果你还想多做点保障，再根据自己的需求加其他保险：怕生病花光积蓄就加商业医疗险，怕得了重病没法干活没收入就加重疾险，经常出差跑外勤就加意外险，上有老下有小就加寿险，这样搭配起来就够了。
三. 不同人群如何选择适合的保险？
刚毕业入职的年轻人，大多收入不高，还没攒下多少积蓄，身体大多还健康，优先交齐职工基本医疗保险，预算有限的话，先配置一份一年期的医疗险做补充，不需要买太贵的长期返还型产品，每年花两三百块就能拿到不错的保额，先把基础保障托住。要是每个月还有个两三百块结余，再补充一份普通重疾险就行，不用追求太高保额，先覆盖大概率风险就好。我邻居家小孩刚工作那会，不听劝非要买月缴上千的返还型产品，结果第三个月房租交不起只能断缴，损失了不少手续费，反而白花钱。
上有老下有小的中年家庭支柱，经济压力比较大，本身是家庭收入的主要来源，首先要保证自己和家人都交齐城乡居民医保或者职工医保，医保交的档位如果单位允许，可以根据自己的收入选，经济宽松就选高档点，后续医保待遇也会好一点，经济偏紧选低档也不影响基础报销。之后要给自己配齐百万医疗险加足额重疾险，再根据家庭预算补充一份普通寿险，防止自己出事之后家庭房贷车贷断供。我家楼下开水果店的张哥，三年前赶上自己不舒服住院，之前只交了居民医保，自己补买了百万医疗险，住院花了十六万，医保报了七万多，剩下的六万多符合要求的部分都通过医疗险报销了，自己只花了不到两万，要是没买补充医疗险，那一年的流水基本就亏空了，小孩学费都要凑。
已经退休的中老年人群，大多已经有职工退休医保或者居民医保，要是健康条件还符合购买要求，优先买一份百万医疗险，要是健康不符合告知，就买专属的老年防癌医疗险，不用给老人买太贵的返还型储蓄类产品，很多产品年龄超过六十岁价格翻几倍，很多还赔不到钱，纯粹浪费保费。我小姨给她五十七岁的婆婆买保险，一开始听销售买了一款带储蓄的重疾险，每年交八千多，交十年之后才发现婆婆有高血压根本不符合赔付要求，后来退了只拿回三成保费，换成了一年一千多的老年防癌医疗险，刚好符合健康要求，每年交钱就能拿保障，反而实用很多。
正在上学的孩子，首先要交学校统一组织的城乡居民医保，这个每年价格不贵，一定要交，之后根据家庭预算，补充一份小额医疗险加百万医疗险就够，不用给小孩买一大堆五花八门的教育金加分红险，先把保障做足才是重点。好多家长刚生完孩子就被推销买一大堆储蓄类保险，每年交好几万，结果孩子发烧肺炎住个院，反而没得报，还要自己掏钱，完全搞错了优先级。去年我朋友家孩子得肺炎住了一周，花了八千多，居民医保报了四千多，剩下的三千多通过小额医疗险全部报了，自己只花了几百块挂号费，这就够了。
本身健康条件有小问题的人群，比如有高血压、甲状腺结节这类常见问题，先优先把基础医保交上，医保不管健康状况都能参保，这个是基础一定不能断，之后多找几家产品健康告知对比，选能正常承保或者除外承保的医疗险，不要隐瞒健康状况带病投保，不然最后赔不到白交钱。我同事去年体检查出甲状腺结节3级，一开始怕买不了就隐瞒了，后来做甲状腺手术，保险公司查到之前的体检记录拒赔了，后来才知道好多产品对甲状腺结节只要分级不高就能除外承保，早说清楚至少能报其他部位的医疗费，隐瞒了反而啥都报不了。
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四. 购买医疗保险时需要注意什么？
先核对清楚自己的健康告知，别偷懒瞎填。我邻居张阿姨前年想买一款补充医疗险，知道自己有结节觉得不算大事，就没填进去，去年住院申请理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，钱交了两年打水漂，太亏。记住，只要是之前体检、门诊、住院留下过记录的异常，都要按要求如实说，没记录的小毛病不用瞎往里面加。
第二，要看清楚报销范围和免赔额。不少人买的时候只看保额，不看免赔额，比如有朋友买了一款百万医疗险，年免赔额是一万，意思就是一万以内的花费都得自己出，只有超过一万的部分才能报。如果你买的是只报医保范围内费用的，那医保外的自费药、进口项目都报不了，万一动手术要用自费耗材，一分都报不了，白买。尽量选能覆盖医保外费用的产品，免赔额根据自己情况选，日常小额住院保障可以选零免赔或者低免赔的，大额重疾保障选一万免赔也没问题，毕竟这种概率不高，真遇上了也能覆盖大开支。
第三，注意保证续保的条款。很多人买一年期的医疗险，觉得今年买了就行，没想过明年身体出问题了还能不能买。同事小李，三年前买了一年期的医疗险，去年查出来有糖尿病，今年到期想续保，保险公司直接不让买了，他现在想换别的产品也因为健康问题通不过，裸奔特别慌。如果你打算长期做保障，尽量选明确写了保证续保的产品，保证续保期间内，不管你身体出问题、理赔过，都能接着买，不会停你的保障。
第四，别盯着高保额盲目下单，要结合自己已经有的保障选。如果你已经有职工医保，那基础保障已经有了，只需要买补充医疗险就够，不用再买重复的住院医疗险。比如小王已经有职工医保，被推销买了两份小额住院医疗险，其实报销的时候总花费不会超过你实际花的钱，买两份也不能重复报两份钱，白白多交了保费，浪费钱。先算清楚自己已有保障缺口，缺大额住院补充就买百万医疗，缺小额门诊住院报销就买小额医疗，别重复买。
第五，买之前核对清楚免责条款。什么情况不赔一定要提前看，比如有些医疗险对美容整形、生育相关、既往症约定不赔，还有一些对高风险运动比如攀岩潜水也不赔，如果你平时爱做这类运动，就得选把这些责任加上的产品，别等出事了才发现不在保障范围内，哭都没地方哭。买完之后也别扔了合同，放在容易找到的地方，真要理赔的时候提前翻出来核对清楚，心里有数。
结语
总结一下哈，医疗保险交多交少，咱们算下来确实影响不一样，职工医保交得多，划入个人账户的钱就多，退休后能享受终身医保的累计缴费年限涨得也快，城乡居民医保一般一年一缴，固定金额，交一次保一年，没累计终身的要求，大家根据自己当前的收入选就好。另外要搞清楚，保险是个大范畴，医疗保险只是其中专门管医疗开销报销的一类，大家别搞混。咱们选的时候记住，刚工作收入不高的先把国家的基本医保配上，再加一份普通医疗险补充，中年上有老下有小，预算够就把基本医保配足，再添上适合自己的其他保障类保险，年纪大健康条件一般没法买商业医疗险的，把国家医保交上就够。最后记得一定要看清楚赔付要求、报销范围，别盲目选贵的，适合自己当前情况就是最好的。
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