医疗保险个人账户和统筹账户
引言
你去医院看病缴费的时候，是不是总疑惑划扣单上写的个人账户、统筹账户到底是啥？这俩跟咱们自己拿的钱有啥关系？今天咱们就把这事儿说清楚。
一. 什么是个人账户？
哎，你有没有刷过医保卡买感冒药，结算的时候直接从卡扣钱对吧？那扣的就是你个人账户里的钱哦。
我先给你举个我身边朋友小张的例子，小张刚工作半年，每个月工资扣完社保，他一直好奇医保每个月划进去那几十上百块到底去哪了，其实就是进了你的个人账户。
你去药店买个创可贴、肠胃药，或者去社区医院挂号缴费，掏医保卡就能直接用个人账户里的钱付，不用自己掏现金，是不是挺方便？前段时间小张换季过敏，去药店买了两盒抗过敏药、一瓶喷雾，总共花了八十多，直接刷医保卡个人账户付了，自己没掏一分钱，这就是它最直接的用处。
个人账户里的钱归你自己，哪怕你短期内没看病买药，这个钱也会一直留在你的账户里累计，不会清零，换工作转移医保，这个钱也能跟着转走，不会凭空消失。之前我表姐换了城市工作，之前旧城市医保个人账户里还有一千多块，转到新城市之后，照样能用，没什么影响。
不同工作状态的朋友，个人账户划进来的钱多少也不一样。在职的朋友，每个月自己交的那部分医保费用，会全额进到个人账户，单位交的那部分会按一定比例划进来一部分，一般年龄越大，划进来的比例越高，你的个人账户累计的钱就越多。如果是退休的朋友，满足医保缴费年限要求之后，不用再交钱，每个月也会按时往你的个人账户划钱，方便你平时买药看病用。
还有些朋友会问，个人账户除了买药，还能做什么？很多地方现在支持个人账户买合规的医保补充产品，还能给配偶、父母、子女共用个人账户里的钱，比如你孩子去医院看病，需要付自费部分，就能刷你的个人账户结算，不用孩子自己掏钱，这点对于家里孩子还小、老人经常买药的家庭来说，真的省不少事儿。
给你提个实用小建议，你可以每隔两三个月查一下自己的个人账户余额，现在手机上就能查，要是发现不对，能及时找社保部门核对，另外，平时小病小痛买药，优先用个人账户支付，不用自己掏现金，能攒下不少零碎钱。如果你平时很少去医院买药，个人账户里攒了不少钱，也不用着急取出来，留着以后给家里人用或者生病的时候付自费部分也很划算。
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二. 统筹账户有什么好处？
咱们先拿我邻居张阿姨的例子说吧。张阿姨今年六十二，之前查出来冠心病需要做介入手术，住院加上手术一共花了快十万，最后自己掏的钱才不到三万，剩下的大部分都是走统筹账户报的，要是没有统筹账户，这笔开销对普通家庭来说压力可不小。
统筹账户最实在的一点，就是帮咱们扛大风险。平时咱们交保费的时候，一小部分进个人账户，大部分都进统筹账户，相当于一堆人凑钱帮遇到大病的人兜底，你要是一直没生病用不上，就当帮了别人，哪天你自己需要了，别人也帮你，这就是互助的用处。
它能报的都是咱们最怕遇到的大额开销。住院的床位费、手术费、符合规定的治疗费、还有一些常用的检查药品费，只要在报销范围内，超过起付线的部分都能按比例报，不管你是年轻人不小心摔了骨折住院，还是中老年人得慢性病住院调理，都能用得上。像去年我同事小王打篮球崴了脚，做了个小手术住院一周，花了一万二，统筹报了快七千，自己只出了五千多，比全自己扛轻松太多。
它没有年龄限制，只要你正常缴费，符合参保条件就能享受待遇。刚工作的年轻人，收入不算高，万一出事，统筹能帮你省不少钱；退休的老年人，只要满足缴费年限要求，不用再交钱也能一直享受统筹待遇，这对年纪大、看病多的老人来说太实用了。我楼上的李叔退休快十年，每年都因为高血压住两次院调理，一直都能走统筹报销，没操过啥心。
给大家提两个实用小建议：第一，不管你交职工医保还是居民医保，都要保持正常缴费，断缴之后统筹待遇就停了，万一这时候生病就亏了；第二，住院的时候一定要主动出示你的医保凭证，医院会直接和医保中心结算，不用你自己先垫钱再跑回去报销，省很多麻烦；第三，看病尽量选定点医疗机构，非定点的报销比例会低很多，能选定点就选定点，能帮你多报不少钱。
三. 个人账户 vs 统筹账户
先给你说俩账户的钱的归属不一样，个人账户里的钱一直都是你的，哪怕你停缴好几年，账户里攒的钱也不会清零，换城市工作转移医保，个人账户的钱也能跟着转走。
我给你说个真事儿，我楼下刚退休的张阿姨，缴了三十年医保，个人账户攒了小两万块，平时去社区药店买降压药、去社区医院测血糖，刷个人账户就行，不用掏自己兜里的现金，等于平时攒的小钱，专门用来应付日常零碎的医疗开销。要是换了统筹账户，这钱可不能随便拿出来买药，你说方便不方便？
再说说使用范围不一样，个人账户只管你自己和部分地区允许的家人用，花多少钱全看你账户里剩多少，用完了就得自己掏现；统筹账户不一样，它是大家凑钱帮扛大风险，专门给住院、门诊大病这类开销大的情况报销，不管你缴了多少钱，符合要求就能按比例报。
还是说张阿姨去年冬天得肺炎住院，住了十天院总费用花了八千多，这八千里头，床位费、西药费、检查费符合报销要求的有六千多，最后统筹账户报了四千八，自己只掏了三千出头，这里头还能用个人账户刷剩下的自费部分，等于自己只掏了不到一千块的现金。要是没有统筹账户，这小五千块全得自己出，对于每个月退休金只有四千多的张阿姨来说，也是不小的压力，这就是统筹账户帮大家扛大风险的作用。
再说说使用规则不一样，个人账户一般没有起付线和报销比例限制，账户里有多少钱就能用多少钱，想用多少就用多少，你今天买个创可贴能用，明天开个慢性病药也能用，没有啥额外要求；统筹账户有起付线，一年度内看病花的钱超过起付线的部分才能报，而且报销也有封顶线，超出封顶线的部分才得自己掏，不同等级的医院报销比例也不一样，基层医院报的比例更高，大医院报的比例稍低。
最后给你说使用优先级，平时看个小病、买个常用药，优先用个人账户，不用走报销流程，刷卡就能用，省事儿；要是碰到住院、做常规手术这类开销比较大的情况，直接走统筹账户报销，能帮你省不少钱。不管是年轻刚工作攒不下多少钱的，还是年纪大了慢性病多的，俩账户各有用处，别只盯着个人账户里那点钱，统筹账户的保障才是应对大风险的底气。
四. 购买建议
刚参加工作的年轻朋友，每个月到手收入不算高，身体基础不错也没什么旧疾，缴费的时候选能按最低缴费基数缴纳的职工医保就可以。这个档位每个月扣的保费不多，还会按比例划一部分钱到你的个人账户，平时去药店买个感冒灵、创可贴，或者去社区门诊测个血压拿点常用药，都能直接刷个人账户的钱，不用自己掏现金。我身边有个刚毕业的小姑娘，去年入职之后单位给交了职工医保，每个月个人账户能划进去一百多块，她换季容易过敏，买过敏药和口罩全用个人账户的钱，整整一年没自己花过药钱，压力小很多。
如果是已经成家，上有老下有小的中年朋友，建议尽量交职工医保的高缴费档位。高档位缴费每个月划到个人账户的钱更多，而且统筹账户的报销比例也会更高一点。中年朋友家里老人孩子常跑医院，平时一家人头疼脑热去门诊，自己个人账户的钱够覆盖家用，万一需要住院治疗，统筹账户能报更多，自己掏的钱就少很多。我认识一对开小店的夫妻，自己交职工医保选了高档位，去年老婆急性阑尾炎住院，总花费八千多，统筹账户报了五千多，自己只出了两千多，刚好赶上店里进货款紧张，也没动家里给孩子攒的学费，没影响正常生活。
如果是退休人员，已经缴满了要求的年限，不用再继续缴费，也能正常享受医保待遇。你可以留意一下自己个人账户的到账金额，大部分地区退休人员的个人账户划账比例会比在职职工高，年龄越大划的钱越多，平时去门诊拿慢性病的药，都可以直接刷个人账户，不用额外花钱。要是你平时体检或者拿药花的比较多，别忘了每年按时完成医保的资格认证，避免停发个人账户待遇。
如果是城乡居民医保的参保朋友，不用太纠结个人账户和统筹账户，大部分地区的城乡居民医保已经取消了个人账户，所有缴费都进统筹账户，虽然不能刷医保卡买普通药，但是住院报销的比例这些年一直在提高，适合预算有限，只需要基础住院保障的朋友。尤其是年纪大了没法交职工医保，或者孩子还没上学没有单位参保，交城乡居民医保每年只需要交几百块，就能享受统筹账户的住院报销，性价比很不错。我老家有个叔叔，之前没交过职工医保，六十岁之后交了城乡居民医保，去年查出冠心病做支架，总花费三万多，统筹报了快两万，自己只出了一万多，对农村家庭来说帮了大忙。
不管你选哪种缴费方式，都要记住一点，千万不要断缴。断缴第二个月开始，统筹账户的住院报销待遇就会停，个人账户的钱虽然还能刷，但万一刚好生病住院，所有花费都得自己掏，损失很大。如果是换工作中间有空档，可以自己先交一个月的灵活就业医保，接上待遇，别断档。要是你身体健康状况已经不太好，有长期的慢性病，一定要优先交职工医保，职工医保的统筹报销比例比城乡居民高，个人账户也能常年有钱拿，更适合需要长期拿药看病的朋友。
结语
说白了，一个管日常零星开销，一个管大病大额支出，两个账户分工明确，帮咱们守住看病钱。刚工作预算有限、年轻身体平时只有小毛病，优先用好基础职工医保里的两个账户，再按需补充合适的保险；年纪大基础病多，或者已经有健康异常，先把基础医保参保手续办好，确保统筹账户的保障不中断，再根据自己口袋里的预算调整搭配；要是你是自由职业，可以选择只参保统筹部分，省下个人账户的缴费钱，把预算留给更需要的大额保障。像小王之前多亏统筹账户帮他分担了住院的大半开支，李阿姨一直用个人账户刷卡买常用药，两个账户搭配合适的补充方案，不管是日常拿药还是住院治疗，都能给咱们实打实的减轻负担。
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