给孩子的家财险怎么买？家长应该知道
引言
各位家长朋友，家里有精力旺盛的小朋友，会不会总担心意外状况找上门？给孩子配相关保障的时候，家财险到底该怎么选才合适呀？今天我们就来好好说说这个问题，帮你把疑惑都理清楚。
一. 按需选保障范围
如果你家娃从小就是停不下来的活泼性子，出门玩爱跑爱闹，在家也总翻箱倒柜做手工、玩滑轮，那一定要优先选带第三者责任保障的家财险。
之前有位住在老小区的陈爸爸说，他家7岁的儿子在小区里追跑，不小心把楼下遛弯阿姨刚买的玉镯碰掉摔裂了，阿姨去估价维修要小几千，陈爸爸正准备掏钱的时候，想起自己买的家财险带第三者责任，打电话给保险公司报案后，很快就走流程赔了这笔钱，省去了不少额外开支。所以这类爱闯小祸的活泼娃家庭，把第三者责任放在选保障的第一位准没错，毕竟孩子不小心碰坏别人东西、碰伤人的小意外真的防不胜防，有这项保障能帮你兜住不少额外支出。
如果你家娃有不少专属的贵重物品，比如学乐器买的小提琴、手风琴，学画画用的成套专业画具，或者孩子攒了很久买的限量手办、收藏的数码学习设备，那一定要选包含室内个人财产保障，还能附加贵重物品专项保障的家财险。
之前有个陪女儿学古筝的林妈妈，家里给女儿买的古筝放在客厅，某天孩子收拾书架的时候碰掉了一堆书，正好砸在古筝琴身上，砸出了裂坑，维修加调试花了两千多，因为林妈妈买家财险的时候特意加了孩子贵重学习用品的专项保障，最后顺利拿到了赔付，没给家里添额外负担。如果你家也有这类孩子专用的贵重物品，选保障的时候别漏了这项。
如果孩子平时大多在自己房间活动，很少闯出门的小祸，家里也没有给孩子买太贵的专属物品，选基础保障就够用。只要包含基础的孩子常用物品意外损坏保障，比如孩子的书桌、儿童床、普通书包文具这类基础物品，再加上基础额度的第三者责任就够了，不用额外加钱选多余的保障，省钱又够用。
如果家里孩子刚学会走路，总爱在厨房、卫生间门口晃，容易碰掉台面上的东西，或是总扒拉衣柜的抽屉，那可以额外看看有没有包含自家室内物品意外损坏的附加保障，部分家财险可以加上这项，孩子不小心碰坏自家的热水壶、挂钟这类小物件，也能申请赔付，根据自己家孩子的日常状态选就好。
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二. 细查条款避坑要点
先给大家说第一个要盯紧的点：看清楚家庭成员过失导致的损失，哪些能赔哪些不能赔。就拿咱们接触最多的情况来说，很多家长买家财险只盯着能不能赔邻居家的损失，忘了看自家财产的约定，有的条款里写了，自家孩子不小心弄坏了自家的电视、冰箱，这类损失是不赔的，还有的条款里，只赔孩子造成的室外第三者损失，孩子跑到邻居家串门，不小心碰坏了邻居家的摆件，这类室内的第三者损失也不给赔，买之前一定要把这部分划出来看明白。
再来说第二个要注意的点：孩子专属的贵重物品，有没有额度和品类限制。不少家长说，我家孩子学乐器，买了几万元的琴，或者学马术，有几万块的装备，放在家里，买家财险的时候想着已经保了室内财产，肯定没问题，结果出了意外才发现，条款里对单件贵重物品有赔付上限，比如单件最高只赔几千块，远不够覆盖损失，还有的条款直接把私人文娱用品列在了免责里，根本不赔。所以如果家里有孩子用的高价物品，一定要提前核对清楚条款里的额度和品类要求。
第三个要避开的坑：看清楚意外场景的限定。比如孩子在自家阳台玩球，不小心把球踢出去砸到了楼下行人，这种情况，有的条款里只保发生在房屋内的第三者责任，房屋阳台、院子这类房屋附属区域发生的意外不给赔，还有孩子带朋友来家里玩，朋友不小心被孩子碰倒，摔倒受伤需要医疗费用，有的条款把被保险人的家庭成员、亲友都列在了免责里，这种情况也赔不了，一定要把这些常见的带娃场景，对应到条款里看看有没有约定。
第四个要核对点：什么原因造成的损失不赔，一定要看明白。比如孩子打翻水杯泡了电脑，有的条款里把“液体渗漏造成的电器损坏”列在免责里，这种情况拿不到赔付，再比如孩子玩烟花爆竹，不小心引燃了窗帘造成损失，大部分家财险都把故意行为、违规用火列在免责里，这种情况肯定也赔不了，别嫌麻烦，一定要把免责条款一条一条过一遍，把和孩子日常活动相关的内容圈出来，心里有数才不会吃亏。
最后给大家一个实操小建议：找投保的时候给你讲解的工作人员，把你能想到的带娃常见意外场景都问一遍，比如“我家孩子经常带同学来家里玩，万一碰坏同学的平板能赔吗？”“孩子在楼道玩球碰坏了楼道的消防标识能赔吗？”，让工作人员把对应的条款内容指给你看，不要只听口头承诺，一定要落实到书面条款里，确认都符合你的需求再下单。
三. 按预算选适配方案
如果是刚攒钱买房、每月还要还房贷车贷，日常养娃开销也不小的普通工薪家庭，选基础款就足够用，不用追求大而全的保障，白花不必要的钱。基础款一般一年只需要花几十到一百多块，就能覆盖孩子日常容易闯祸的第三者责任，还有孩子放在家里的常用物品保障，比如书桌、儿童床、常用的课外书绘本、平价自行车这些，完全能满足基础需求。
比如楼下小区的陈姐，夫妻俩每个月要还房贷，还要供孩子上兴趣班，家里闲钱不多，就选了基础款家财险，一年只花了不到一百块。之前她家孩子在小区跑着玩，不小心把邻居停在单元楼门口的电动车后视镜撞碎了，还要给邻居补漆，一共花了三百多块，走家财险的第三者责任就全报了，一年的保费才不到一百，相当于几块钱就换来了踏实，对普通家庭来说性价比很高。
如果家里条件不错，孩子有不少贵重的专属物品，那就可以在基础保障之外，加选对应的附加保障，不用换整套方案，只加个附加责任，花不了多少钱就能把缺口补上，比直接买贵很多的高端款划算不少。
比如我朋友阿琳家，孩子从小学习乐器，家里给买了好几万的演奏用琴放在客厅，还有一套几万块的专业绘画工具，是孩子准备参赛用的。她本来买了基础款，后来特意加了几百块的附加贵重物品保障，把这两样东西都保进去了。去年家里孩子收拾书房的时候，不小心碰倒了装颜料的桶，颜料泼在了琴键上，清理加维修花了两千多块，走附加的贵重物品保障就顺利赔了。要是她当初没加这个附加保障，这笔钱就得自己掏，加了之后只多花了一点钱，就把大风险转移出去了。
如果你家里孩子经常带平板、笔记本电脑这类便携电子设备去上辅导班、兴趣班，出门也经常带贵重的运动器材，还可以选附加便携财物外出保障的责任，根据自己的预算选对应的保额就行，预算少就选低一点的保额，预算充足就选高一点的保额，灵活调整就行，不用硬着头皮选超出自己承受能力的方案，适合自己家庭开销的就是好方案。
四. 正规渠道便捷投保
很多宝爸宝妈买保险的时候容易犯愁，不知道该从哪儿买，怕找错渠道买到不对的，还怕踩了黄牛或者非正规渠道的坑，其实给孩子配套家财险，找正规渠道，流程省心还能有保障，给大家分着说几个靠谱渠道。
第一个就是保险公司官方线上平台，现在不少保险公司都有自己的官方公众号、官方小程序还有官网，你点进去就能找到家财险的投保入口，自己就能操作。比如之前住在杭州的陈爸爸，家里儿子刚上小学，特别爱跑跳，经常在家折腾还时不时碰着邻居的东西，他就是在保险公司官方公众号上投的保，进去之后直接能看所有保障选项，想加给孩子相关的第三者责任，或者加孩子专属物品的保障，直接点勾选就能算价格，全程十多分钟就能弄完，付完款当天电子保单就发到邮箱了，什么时候想用随时调出来看，特别方便。这个渠道适合平时爱自己研究东西，上班比较忙没空跑线下的年轻家长，你想改保障内容或者后续申请理赔，线上直接就能操作，不用来回跑。
第二个是保险公司线下实体网点，如果你对线上操作不熟悉，或者想面对面问清楚所有细节，直接找家附近的保险公司线下网点就可以。比如住在老小区的张阿姨，儿媳妇上班忙，她帮着带孙子，怕网上买错，就直接去了家楼下的保险公司网点，网点的工作人员会给你一条一条讲，什么情况能赔什么情况不能赔，针对孩子闯祸的情况，哪些保障需要加上，讲得明明白白，你想加什么保障说一声就行，最后纸质保单直接给你装好带回家，后续有任何问题直接来网点找专人对接就行。这个渠道适合不太会用线上工具，或者喜欢面对面沟通的长辈帮着带孩子的家庭，有问题当场就能解决，不用对着手机干着急。
第三个是找正规持牌的保险经纪人，如果你不知道该怎么挑保障，想对比不同的方案，可以找正规的持牌保险经纪人，这些经纪人都是有合法资质的，能根据你家的实际情况给你推荐合适的方案。比如北京的刘女士，家里有两个儿子，都特别活泼，老大爱踢球，老二爱涂鸦，平时不仅容易碰坏自家东西，出去还容易碰着别人的东西，她找的正规经纪人，根据两个孩子的情况，帮她选了带高额第三者责任，还附加了孩子运动器材、绘画工具保障的方案，比她自己瞎挑省了不少事儿，后续理赔经纪人还能帮忙跟进流程，省了自己跑手续的麻烦。不过要记住，一定要找有正规资质的经纪人，不要找没资质的野中介，避免出问题找不到人。
不管你选哪个渠道，都要记住一点，投保的时候一定要如实填写信息，比如你家房屋的地址、房屋的性质，还有你要保的孩子的贵重物品，都要如实说清楚，别隐瞒信息，不然后续申请理赔的时候容易出问题。买完之后一定要把保单存好，电子保单存到手机云盘里，纸质保单放到固定的抽屉里，万一真出了事儿，能第一时间拿出来联系保险公司申请赔付。选正规渠道投保，不仅买的时候放心，后续理赔也顺顺当当，能真真切切给孩子闯的小祸兜好底。
结语
其实给孩子配置相关的家财险一点也不复杂，只要记住：先看孩子日常的活动情况选好保障范围，买前仔细过一遍免责条款，再跟着自家预算挑对应方案，最后走正规渠道投保就搞定，这样既能给孩子闯小祸留好兜底，也能护住孩子的专属物品，让咱们做家长的更省心。
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