医疗保险靠谱吗 怎样办理医疗保险理赔
引言
说到医疗保险，不少朋友心里都打了好几个问号：咱们平常花这笔钱到底值不值？真遇上事的时候能顺利拿到理赔吗？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给大家讲明白说透彻。
一. 医疗保险真的有用吗？
当然有用，我给你说个真实发生的事你就懂了。去年楼下张阿姨体检的时候查出来肺部有结节，进一步住院做手术切除，最后算下来住院加病理检查一共花了七万多。张阿姨之前交了职工医保，职工医保报销之后，自己只出了不到三万，要是没医保的话，这七万多全得自己掏，对普通退休家庭来说压力真不小。
还有个刚参加工作的小吴，前年不小心摔断了腿，住院打钢板花了快十万。小吴入职的时候单位给交了职工医保，自己还补充买了一份商业医疗保险，医保报了四万多，剩下的大部分符合条款的费用都走商业医疗保险报了，最后自己只花了几千块，没动自己攒了两年的买房首付，要是没这两份保险，首付得掏空一半，买房计划肯定要推迟好久。
要是你是刚毕业没积蓄的年轻人，哪怕工资不高，先把基础医保交上，这是最基础的保障，不会让你万一生病花光刚攒的一点启动资金。基础医保门槛很低，不管你有没有既往症都能买，每年缴费也不高，哪怕是交居民医保，一年几百块就能搞定，普通人都能承担。
要是你是上有老下有小的中年人，已经有了基础医保，手头宽裕点可以再补充一份商业医疗保险，万一遇到花费比较高的治疗，能帮你分担更多压力，不会因为一个人得病拖垮整个家庭的生活，不用卖车卖房凑医药费，也不用动孩子的教育金和老人的养老钱。
如果你是已经退休的老人，更要有医疗保险，很多老人退休前累计交够了年限，退休之后不用再交费就能一直享受医保待遇，年纪大了身体容易出问题，有医保在，日常开药住院都能报，不用为了省医药费硬扛着不去看病，也能减轻子女的经济负担。
你要是身体条件不太好，更别纠结靠谱不靠谱，先把能买的医疗保险买上，它不能帮你避免生病，但是能在你生病花钱的时候帮你扛一部分，不会让你因为医药费陷入两难的境地，这就是它最实在的用处。
二. 如何选择适合自己的医疗保险？
刚工作没积蓄的年轻人，每个月到手工资除了房租吃饭剩不了多少，选性价比高的基础款就够。不用贪贵买责任冗余的产品，先把基础住院报销的保障配齐就好，一年花几百块，就能覆盖住院、门诊手术这些常见花费，剩下的钱留着攒存款就行。
上有老下有小的中年朋友，预算够的话，可以在基础保障之外，补充一份提高报销额度的。毕竟人到中年，身体开始出各种小问题，万一需要住院用好点的药、住单间，基础款可能不够报，补一份能覆盖更多自费项目，不用动给孩子存的教育金，也不用啃老本。
年纪大的长辈选医保，首先看健康告知宽不宽松。很多长辈身体有点小毛病，比如血压高、血糖高，别选健康要求特别严的，找能核保通过的产品就行。优先覆盖住院、癌症这类高发治疗的花费，不用追求太全的责任，先把高发风险兜住。
已经有过病史的朋友，一定要如实填健康告知，别想着瞒过去，不然最后理赔被拒就亏大了。找那些对既往症要求宽松的产品，如果有些小毛病不影响承保，就正常买，要是被除外承保，也可以接受，至少其他部位的保障还在。
给你举个例子，28岁的小林刚在上海落脚，每个月到手八千，房租三千，吃饭两千，每个月只能挤出一千块存起来，他选了一份一年三百多的基础住院医疗险，保障住院花费，社保报完之后，剩下的合理花费能按比例报。后来他得急性阑尾炎住院，总花了八千多，社保报了四千多，剩下的三千多基本都走医疗险报销了，相当于只花了几百块，没动他攒的买房首付，你看，选对适合自己的，就算预算少也能用上。
再比如，45岁的张姐平时帮儿子带娃，之前查出来有甲状腺结节，她找了一款对结节要求宽松的医疗险，核保之后除外了甲状腺相关责任，其他保障都正常。去年张姐查出来冠心病需要做支架手术，总花费十几万，社保报了六万多，剩下的七万多符合要求的部分都按合同报了，最后自己只花了一万多，也没给儿子添负担。
选的时候一定要看清楚报销范围，能覆盖自费药、进口药的优先选，毕竟不少治疗要用这些药，要是只能报社保内的，遇到需要用好药的时候还是不够。另外看清楚免赔额，免赔额就是你得自己先掏的钱，预算少选高免赔额的，价格更便宜，预算充足可以选低免赔额的，小额住院也能报。
缴费方式选年交就好，不用选一次性交全，每年交一点，压力小，也不会占太多手里的现金流。如果预算允许，也可以选保证续保的产品，接下来几年就算身体出问题，也能接着买，不用担心停售之后没保障。
三. 医疗保险理赔流程详解
第一步先报案，别拖着，出事之后第一时间通知保险公司就行，打电话、找你的保险代理人、在官方APP或者公众号上提交都可以，不同渠道都能走通。我邻居张阿姨去年胃不舒服住了院，出院第三天就给保险公司打了电话，接线员当场告诉她要准备哪些材料，省得她跑冤枉路。你要是忘了时间，只要在合同约定的期限内报案都没问题，别拖到超过期限再去，不然可能会影响理赔进度。
第二步整理收集理赔材料，这一步是最关键的，材料不齐肯定要补，耽误自己的时间。如果你是住院医疗理赔，要准备好身份证复印件、病历本、出院小结、医疗费用发票、费用明细清单，如果是经过社保报销的，记得带社保报销的结算单，如果是意外导致的医疗，还要准备好意外事故的相关说明。这里提醒你，发票一定要拿原件，很多公司只认原件，要是原件被别的机构收走了，一定要让收走原件的机构盖章，标注清楚报销了多少，不然很难通过审核。之前我同事小周就是忘了拿费用明细，跑了一趟医院重新打印，来回耽误了三天，提前理清楚就不会有这种麻烦。
第三步提交申请，把整理好的材料交给保险公司就可以。你可以选择邮寄到保险公司的理赔部门，也可以直接在线上传电子版材料，现在很多公司都支持线上提交，不用出门就能搞定，速度很快。提交之后会有工作人员对接，告诉你什么时候出结果，你只要等通知就行，如果材料有问题，工作人员会主动联系你补充，你按照要求补好就可以。
第四步等待审核，保险公司收到材料之后，会有专门的审核人员核对你的保单信息、治疗情况、费用金额，确认是不是在保障范围内，有没有符合理赔条件。一般简单的理赔三到五个工作日就能审核完，如果情况比较复杂，可能需要十几天，这个你不用急，审核结束之后会第一时间通知你结果。张阿姨那次审核就花了四天，第四天下午就收到了审核通过的通知。
第五步领取理赔款，审核通过之后，保险公司会把理赔款打到你预留的银行账户里，一般一到三个工作日就能到账，你查收账户就可以。如果审核没有通过，保险公司也会告诉你拒赔的原因，你要是对结果有疑问，可以把你的情况整理清楚，和保险公司沟通核实。
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四. 常见的医疗保险误区
第一个误区，很多人觉得有了单位给交的医保，就不用再买其他医疗保险了，其实不对。去年小区里张阿姨得了肺炎住院，总花费花了八万多，医保报销之后自己还掏了三万多，这三万多里包括很多进口药、自费耗材还有住院的杂费，医保都不报。如果张阿姨之前买了一份补充医疗保险，这三万多里至少能再报两万多，自己掏的钱就少很多了。所以只靠医保不够，搭配一份补充医疗会更踏实。
第二个误区，身体没毛病就不用买医疗保险。有个年轻的小吴，刚工作三年，平时身体挺好，连感冒都很少得，觉得买医疗保险就是浪费钱，一直没买，结果去年体检查出了问题，住了半个月院花了小两万，想申请理赔才发现自己根本没买，最后全得自己掏腰包。等他病好之后再想买医疗保险，因为身体已经有了异常指标，要么被加费，要么直接被除外相关责任，反而买不到合适的了。买医疗保险就是买个保障，真等出问题再想买就晚了。
第三个误区，买医疗保险买得越多越好，多买就能多报。我之前碰到过一个大哥，一下子买了三份同类型的医疗险，觉得生病之后三份一起报，自己一分钱都不用出，其实根本不是这么回事。医疗保险是报销型的，你总共花了多少钱，所有保险加起来报销的钱不会超过你实际花的医疗费，你买多了，就是多交了保费，根本拿不到额外的理赔，白扔钱。你想买多份的话，可以选一份主险，再加一份小额住院医疗险补充，这样搭配才有用，别同类型买一大堆。
第四个误区，只要住院了，所有花费都能赔。很多人买保险的时候不看条款，以为只要住了院，花的钱保险公司全报，其实不是。大部分医疗保险都有免赔额，免赔额就是你得自己先掏的钱，超过免赔额的部分才给报。还有一些责任是明确不赔的，比如美容整形、生育生产、一些既往症，如果没如实告知的话也不赔，这些都得看条款写清楚，别稀里糊涂买了，理赔的时候才发现不对。
第五个误区，买医疗保险越便宜越好，只看价格不看保障。很多人对比来对比去，就挑最便宜的买，结果真理赔的时候才发现，便宜的产品要么免赔额高，要么报销限制多，比如只能报社保范围内的，进口药不报，或者住院床位费每天有限额，超出的部分自己补。之前有个姑娘买了一款特别便宜的医疗险，后来做微创手术花了五万多，其中两万多是自费药，结果这款保险不能报自费药，最后只报了八千多，比买贵一点能报自费药的产品少报了一万八，算下来反而亏了。选的时候得先看保障内容符不符合你的需求，再对比价格，别只盯着便宜选。
五. 实用小贴士：如何提高理赔成功率
第一，买保险的时候一定要如实健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边有个32岁的朋友，之前单位体检查出甲状腺结节，他觉得结节很小不算大事，买医疗险的时候没填进去。后来他因为甲状腺结节手术住院，申请理赔的时候保险公司查到了他之前的体检记录，直接拒赔了，十几万的手术费只能自己扛。只要是你体检发现的异常、之前住过院、开过药，都要按要求如实说，别给后续理赔留隐患，保险公司调查的时候能查到所有过往诊疗记录，瞒是瞒不住的。
第二，收好所有理赔相关的纸质和电子材料，别乱丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、处方单、检查报告、出院小结，还是住院的费用明细，都分门别类整理好，拍照备份存在云端，纸质版用文件袋装好。之前有个阿姨理赔的时候，把住院的原始发票弄丢了，本来只是个小的骨折手术，理赔几千块，折腾了快两个月才去医院补好材料，才顺利拿到赔款。如果是意外导致的理赔，还要收好意外相关的证明，比如交通事故的责任认定书，这些都是必要材料。
第三，出险之后第一时间联系保险公司报案，别拖。大部分医疗险要求出险后10天内报案，拖得太久，保险公司没办法核实事故的具体情况，可能会影响理赔进度甚至理赔结果。比如上周有个用户，得了急性阑尾炎拖了一个多月才报案，当时的就诊记录有些细节已经补不到了，核赔人员花了比平常多三倍的时间才核实清楚，耽误了用户拿到赔款的时间。现在很多保险公司都有线上报案通道，官方公众号、APP都能报，打客服电话也可以，怎么方便怎么来。
第四，清楚自己买的医疗险保什么、不保什么，别啥情况都去申请理赔。比如很多医疗险不保美容整形、不孕不育治疗，也不保社保目录外的部分高端自费项目（部分高端医疗险除外），买的时候就把免责条款一条一条读明白，别稀里糊涂买，理赔的时候才发现不在保障范围内，白跑一趟。之前有个小伙子去做牙齿矫正，矫正完拿着发票去申请理赔，结果他买的医疗险免责条款里明确写了正畸不赔，当然拿不到赔款，还说保险公司不靠谱，其实是自己没看清条款。
第五，有不清楚的地方直接找你的承保顾问或者保险公司客服问清楚，别自己瞎操作。比如有些项目需要提前做转诊报备，有些异地就医需要提前备案，提前问清楚要求，按要求操作，就能避免很多不必要的麻烦。要是对理赔结论有异议，也可以直接找保险公司的投诉部门协商，把你的情况和证据说清楚，大部分合理的异议都能得到妥善处理。
结语
看到这儿你肯定能回答标题的问题了：国内的医疗保险都是经过监管备案的，只要你选对符合自己需求的产品，真的很靠谱，能帮你在看病花钱的时候分担不少压力。至于理赔，只要按步骤整理好材料、及时申请，不走歪路，流程一点都不复杂。记住挑医疗险的时候盯着条款看，按自己的年龄、钱包和身体情况选，别乱听推销乱签字，就能买到合适的保障啦。
小蜜蜂6号意外险
