职工补充医疗保险有什么用
引言
很多朋友都有职工医保，可还是会疑惑，已经有基本医保了，职工补充医疗保险到底能帮上什么忙呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想知道的都讲清楚。
一. 保障更全面
职工基本医保报销后，剩下自己掏腰包的部分，职工补充医疗保险能接着帮你报，把缺口填上，整体保障比只靠基本医保扎实很多。
日常看病，基本医保有起付线，低于起付线的钱得自己出，如果你经常犯点小毛病跑医院，一年下来好几次挂号拿药，积累下来也不是小数目，职工补充医疗保险可以覆盖这部分费用，帮你减少自付开销。
基本医保报销有封顶线，要是花费超过封顶线，超过的部分基本医保就不报了，职工补充医疗保险可以接着承担超过封顶线的部分，不会让你因为看病花掉大半积蓄。
医保目录里很多进口药、自费检查项目、特殊治疗项目，基本医保不能报，这些项目往往花费不低，职工补充医疗保险能把这些项目纳入报销范围，你不用再因为钱纠结要不要用效果更好的治疗方案。
住院的时候，很多人会选条件稍好一点的病房，或者需要一些护理服务，这些费用基本医保大多不覆盖，职工补充医疗保险可以报销这部分支出，你住院的时候能少点经济压力，也能休息得更舒心。
哪怕你是门诊慢性病，需要长期拿药做治疗，每个月都要固定花不少钱，基本医保报完之后剩下的部分，职工补充医疗保险也能按比例报，长期下来能帮你省下不少生活费，不用因为常年吃药降低生活质量。
二. 案例解析：小张的选择
小张是互联网公司的运营岗，今年刚满28岁，常年熬夜加班，饮食不规律，去年冬天体检查出了甲状腺结节，医生说需要开刀切除，住院手术一共花了一万三千多。
医保先报销了六千多，剩下七千多还是得自己掏，加上术后休息了一个月，绩效扣了不少，对刚工作没几年、没多少积蓄的小张来说，这笔开支还是有点心疼。
好在小张入职的时候，单位给统一买了职工补充医疗保险，他之前没当回事，想着有基本医保就够了，这次抱着试试的心态提交了理赔申请，不到一周，剩下的七千多自费部分就报了六千多，最后自己只花了不到一千块。
小张说之前总觉得补充医疗险是可有可无的福利，这次出事才知道，它就是给基本医保打补丁，基本医保报销有起付线，还有封顶线，自费药、进口药很多报不了，这些没覆盖到的部分，职工补充医疗险就能接着报。
要是小张没买这份补充医疗，小几千的支出对他来说就是大半个月的房租，现在不仅没影响自己攒钱，术后恢复也不用天天盯着账单发愁。
从这个案例就能看出来，哪怕是年轻人，平时看着身体不错，突然遇到一场不大不小的病，基本医保报完之后的缺口，对普通工薪族来说还是有压力，而职工补充医疗险刚好就能填上这个缺口，实实在在帮你省钱减负。
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三. 购买技巧与注意事项
先看清楚赔付范围，别光听介绍就下手，一定要搞懂哪些能报、哪些不能报。比如有的能报医保报销后剩下的住院自费部分，有的还能覆盖门诊费用，有的只报特殊治疗项目，你得对照自己常需要的保障挑，比如平时经常跑门诊开藥，就优先选带门诊责任的，别选个只保住院的，真用的时候用不上。
再核对清楚免赔额和赔付比例。很多职工补充医疗都会设免赔额，就是医保报完之后，剩下的费用里，得你自己先出这部分钱，超过免赔额的部分才给报。赔付比例就是超过免赔额之后，保险能报百分之多少，这两个数直接关系到你能拿多少钱。举个例子，同样是报住院自费部分，一个是100块免赔，报80%，另一个是500块免赔，报70%，如果你平时一般也就花个两三百自费，选第一个明显更划算。
买之前先看清楚健康告知，别隐瞒自己的身体情况。有的职工补充医疗要求健康告知，比如已经得的一些慢性病或者旧病，得按要求填清楚，要是故意隐瞒，之后理赔的时候可能会被拒赔，白交了钱还得不到保障。如果是单位统一团购买的，一般健康要求会宽松很多，基本符合参保条件就能买，这种就直接跟着买就行，不用挑。
优先买单位统一组织购买的，再考虑自己个人买。单位团办的职工补充医疗，一般价格会更划算，核保也宽松，大部分还能连带保配偶和孩子，这种性价比很高，只要单位组织，别犹豫，直接参保就行。如果单位没给办，再自己找保险公司选合适的产品买，个人买的时候注意对比不同产品的价格和保障，别花冤枉钱。
记清楚理赔的流程和需要的材料，别真出事的时候手忙脚乱。一般来说，现在很多都能线上直接报案提交材料，有的也可以走线下网点办理，你得提前知道要准备好哪些东西，比如医保结算单、收费单据、诊断证明这些，该留的单据都别丢，整理好，这样理赔的时候会快很多，不用来回补材料耽误时间。
四. 不同人群如何选择
刚参加工作的年轻职工，收入普遍不高，平时身体底子好，很少往医院跑，建议选缴费低、覆盖日常门诊小额报销的基础款就够了。这类职工补充医疗险不用花太多钱，每个月从工资里扣几十块，就能覆盖平时感冒发烧、拿药挂号的社保外开销，不会给刚攒钱的你添负担，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再调整也不迟。
工作十年以上的中年职工，大多上有老下有小，自己也慢慢开始有高血压、颈椎问题这类慢性病，经常要做体检、开长期药，建议选择带门诊慢性报销、住院自费项目报销的中配版本。中年阶段身体出小问题的概率变高，住院时候很多进口耗材、自费药社保报不完，补充医疗险能把这部分缺口补上，就算偶尔住院，自己掏的钱也不会影响给孩子交学费、给老人养老的备用金。
临近退休的老职工，退休前已经有稳定的职工医保，但是年纪大了住院概率高，不少人需要用到社保报销范围外的药品和护理项目，建议重点挑包含自费药报销、住院津贴的类型。这类补充医疗险能帮你报销医保不报的自费药部分，额外的住院津贴还能覆盖住院期间的餐费、陪护费，不用动自己攒了一辈子的养老储蓄，也不给子女额外添经济压力。
身体已经有小毛病、没法买商业健康险的职工，直接选单位统一办理的职工补充医疗险就行。这类团体办理的补充医疗险一般不用健康告知，就算你已经有既往症，也能正常参保报销，这是个人买商业健康险很难拿到的待遇，一定要抓住单位的参保机会，别轻易放弃。
日常经常需要看私立门诊、做私立体检项目，对就医体验有要求的职工，可以选包含特需门诊、私立诊所报销的版本。虽然这类缴费会比基础款高一点，但能报销社保不报的特需门诊费用，不用在公立医院门诊挤大排，适合对就医品质有要求、手头预算充足的职工，能帮你省下不少额外支出，提升就医体验。
结语
看到这儿你肯定明白啦，职工补充医疗保险就是给咱们基础医保再加一层保护伞，能帮你承担医保报完剩下的不少花费，降低看病吃药的经济负担。根据自己的实际情况挑到合适的补充医保，遇到医疗开支的时候就能轻松不少，不用因为医药费太犯难啦。
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