院外恶性肿瘤特定药品医疗保险
引言
你是不是担心万一得大病，要用到贵价特效药，医保报不了，自己掏钱包又压力大？要不要专门买一份保院外恶性肿瘤特定药品的保险来兜底？今天咱们就聊聊这个话题，帮你把疑问理清楚。
一. 险种特点
先给你说第一个特点，它专门盯院外恶性肿瘤特药。你肯定知道，很多治疗恶性肿瘤的靶向药、新型药，医院药房不一定有货，得自己去院外指定药房买，这部分花费普通医保一般不报，普通商业医疗险也经常把这部分排除在外，这个险种就是专门补这块缺口的。
我给你举个真实的小例子，张姐今年48岁，查出来肺腺癌，医生说吃一款进口靶向药效果好，但是医院没货，得去外面药房买，一盒要七千多，张姐家就是普通工薪家庭，每个月吃一盒，一年下来小十万，这对他们家来说压力真的不小。之前张姐刚好买了这个险，后面买药用的钱大部分都报了，一下子就把担子轻下来了。你看，这就是它最直接的作用，解决你院外购药掏不起钱的问题。
第二个特点，保障的药品种类比较全。不少这类保险，都会覆盖国内获批上市的绝大多数恶性肿瘤治疗特定药品，有些还会把刚上市的新药逐步纳入保障范围，不用你担心用到新药却报不了的情况，不用为了找药换医院换方案，也不用到处凑钱买高价药。
第三个特点，投保门槛比较低，投保流程也简单。和很多大病保险比起来，它不需要你做复杂的身体检查，健康告知也比较宽松，有些得过轻症甚至部分早期恶性肿瘤的人群，也有机会投保。平时你刷手机就能买，不用线下跑网点，十几分钟就能填完信息办好手续。
第四个特点，它可以作为基础保障的补充，不用花太多钱就能拿到不错的保障额度。如果你已经买了百万医疗险，但是百万医疗险的院外特药保障额度不够，或者干脆没包含这块保障，你就可以单独买一份这个险补上缺口。就算你暂时没买其他商业保险，先买一份这个，也能给自己先加上一道特药保障，不至于真生病的时候被药费卡住。很多人会觉得肿瘤离自己远，可真遇上了，一分钱难倒英雄汉，有这份保障在，至少选治疗方案的时候，不用因为钱直接放弃效果好的新药。
二. 购买条件
年龄范围有明确约定，大部分产品接受出生满30天到60周岁左右的人群投保，部分产品放宽到65周岁，不同年龄段投保的规则不一样，年轻朋友投保基本都能直接通过，超过50岁的朋友投保，大多需要先做健康告知，不能直接投。
健康要求是核保的核心，如果你已经确诊过恶性肿瘤，不管是早期还是晚期，基本买不了，身体有结节、息肉这些异常，要看具体的分级，比如肺结节小于6毫米，没有其他高危特征，大多可以正常投保；如果结节已经超过1厘米，伴随形态不规则，大概率会被拒保。
我给你说个真实例子，32岁的张女士，之前体检查出来有甲状腺结节3级，她想买这个保险的时候，如实填了健康告知，保险公司核保之后，除外了甲状腺相关的恶性肿瘤特药责任，其他责任正常承保，后来过了两年，张女士查出肺腺癌，需要用指定的院外靶向药，最后顺利拿到了理赔，要是她当时隐瞒了结节的情况，很可能会被拒赔。
如果你是已经买过重疾险或者百万医疗险的朋友，想再加买这个险，大多没有额外的身份限制，只要符合年龄和健康要求就能买，哪怕你是已经有癌症家族史，只要你自己目前身体符合健康要求，也可以投保，只是核保的时候会问清楚家族病史的具体情况，你如实回答就行。
还有一个容易被忽略的点，就是职业限制，大部分产品对职业要求比较宽松，普通办公室职员、退休人员、学生都能投，部分高风险职业比如高空作业、井下作业，会被限制投保，买之前一定要翻一下职业表，对照自己的职业看能不能投，别买完了才发现不符合职业要求，到时候理赔出问题就麻烦了。
给不同情况的朋友直接说建议，20岁到40岁，平时体检只有小异常，符合健康要求，直接买就行；40岁到60岁，只要没确诊过恶性肿瘤，哪怕有慢性病，只要血压血糖控制在要求范围内，也可以尝试投保，如实告知就能得到核保结果；已经超过60岁的朋友，找接受高龄投保的产品，做好健康告知就可以，不用勉强自己投不符合年龄要求的产品。
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三. 价格与缴费方式
三十岁左右、身体健康的年轻人买这款保险，一年缴费大多在一两百块，预算宽松可以选年缴，一次付清不用月月记缴费时间；手头偏紧就选月缴，每个月十几块，喝一杯奶茶的钱就够，不会给日常开支添负担。
我邻居家四十多岁的张姐，前段时间刚配置这款，她身体有点结节，核保通过后，一年缴费三百多。她一开始想选月缴，每个月三十出头，后来发现年缴能省几十块，手头又刚好余钱，直接选了年缴，也没觉得有压力。
五十岁以上的人群买这款，价格会涨一些，大多一年五六百块，这个年龄段得恶性肿瘤的概率偏高，保费自然会高一些，但分摊到每个月也就四五十块，绝大多数家庭都能承担，建议这个年龄段的朋友选月缴，不用一次性拿出大几百，压力小很多。
如果已经买过重疾险和医疗险，只想补充这块特药保障，不管你是什么年龄，都选短期一年期的就行，价格低，一年一买，后续想调整保障也灵活，不用长期占用你的预算。要是你担心后续停买不能再投保，也可以选保障二十年或者保至一定年龄的长期款，长期款总保费会比一年期累计下来稍贵一点，但能锁定长期保障，不用每年重新核保，适合身体状况已经有点小问题，怕以后买不了的朋友。
预算特别有限刚工作的年轻人，一个月除掉房租吃饭剩不下多少，直接选月缴，每个月十来块，先把保障配上，总比裸奔好；已经有一定积蓄的中年家庭，预算够的话，可以给家里四五十岁的父母都配上，两个人一年一千块左右，就能把院外特药的保障兜住，真要用的时候不用到处借钱凑药费。你要是已经退休，每月只有固定养老金，选月缴更合适，每个月从养老金里扣几十块，完全不影响生活。
四. 赔付方式与流程
这个险种目前有两种常用赔付方式，一种是直付，一种是报销后赔付。
我给你举个真实的例子你就懂了，张阿姨今年52岁，确诊肺癌之后，医生建议用一款院外特效药，这款药单盒价格几千块，一个疗程下来要三万多，张阿姨家条件不算特别好，一下子拿出这么多钱有点吃力。她买的这个保险带直付服务，她提前向保险公司申请之后，去药店拿药的时候，只需要签个字，保险公司直接和药店结算，自己只需要付扣除保额之后剩下的部分，张阿姨那一次拿药一分额外的钱都没出，大大缓解了手头的压力。所以你买的时候优先选带直付服务的，遇上用钱的时候能直接帮你减负，不用自己先到处凑钱垫资。
另一种就是报销型赔付，需要你自己先掏钱买药用药，之后拿着单据找保险公司申请理赔，这种就适合暂时没找到带直付服务产品的朋友，最终也能拿到赔款，只是需要自己先垫资而已。
说下具体流程，第一步，确诊恶性肿瘤之后，拿上医生开具的特定药品处方，还有你的诊断证明，提前向保险公司报案，很多保险公司都支持线上报案，微信公众号或者官方app就能提交，不用专门跑线下网点，很方便。
第二步，等保险公司审核处方和你的身份信息，确认这款药在保障范围内，确认符合赔付条件。如果是直付，审核通过之后会给你开一个直付凭证，你拿着凭证去指定药店拿药就可以，不用自己全额垫钱；如果是报销，你买完药之后把购药发票、缴费凭证都整理好，上传给保险公司就可以。
第三步，等着领赔款就行，直付的话当时就完成结算了，报销的话，一般几个工作日内赔款就能打到你的银行卡里。
我再提醒你两句，不管选哪种赔付方式，所有的单据都要留好，发票处方不要弄丢，不然会耽误理赔进度；一定要用保险公司规定范围内的药品，提前确认你要用的药在保障目录里，不要自己买完了才发现不在保障范围内，白白浪费时间。不同人群用的药不一样，年轻患者用的新药可能进目录时间不一样，买之前翻一下目录看看你可能用到的药在不在，中老年患者有家族病史的，也要提前核对对应病种的用药，心里有数理赔的时候才不会慌。
五. 注意事项
买之前先对照健康告知如实填，别嫌麻烦偷懒隐瞒。我邻居张姐去年投保，之前体检查出肺结节，怕过不了就没填，后来确诊肺癌要用靶向药，申请理赔的时候保险公司查出来既往病史，直接拒赔了，之前交的钱只退了一点点，亏得不行。你只要查出过结节、息肉、异常指标，都老老实实写上去，核保通过再买，别抱侥幸心理。
一定要看清楚保障的药品清单。这款只保约定的特定肿瘤用药，不是所有院外药都报。你比如有的药是刚上市的新药，不在名单里，就没法赔。之前有个粉丝找我，说他买的这款，想用的最新免疫药不在保障范围里，白花了保费。建议你买之前先拉一遍药品清单，看看高发癌症常用的靶向药、免疫药在不在里面，要是家里有癌症家族史，就重点对应看看相关癌种的常用药，确保你可能用到的药都覆盖。
看准报销的医院要求和处方要求。多数要求必须是二级及以上公立医院肿瘤科医生开的处方，私立医院开的不算，而且处方必须是针对本次恶性肿瘤治疗的，还要符合药品的适应症要求。之前李先生找过我，他自己托熟人在私立医院找医生开了处方，拿了药去申请报销，结果因为医院不符合要求被拒了，白跑好几趟。记住开处方一定要去符合要求的医院，而且药的用途必须和你的病情对应，不能开了用来别的用途。
一定要确认定点购药渠道。不少产品要求必须在约定的药店或者平台购药才能报，自己随便找家药店买，可能赔不了。现在很多产品支持药房直付，就是你去定点药房拿药，只需要交自己要付的那部分就行，不用自己先垫钱再找保险公司报，这个很方便，你可以优先选支持直付的产品。如果是需要自己先垫钱的，一定要保留好购药发票、缴费凭证、处方单，这些都是理赔必须的材料，丢一个都可能耽误理赔。
买完之后别随便断缴，也别乱换产品。如果你已经买了这款，而且年龄比较大了，身体不如以前，换新产品很可能因为健康状况通不过核保，到时候两边都落不着。要是你买的是一年期产品，记得按时续保，就算产品停售了，也先看看能不能转到保险公司推出的替代产品，别急着退了旧的再买新的。另外注意看有没有免责条款，比如要是因为遗传病导致的癌症，或者之前已经确诊癌症了才买，这些都不赔，你自己买之前要扫一眼免责，别等理赔了才说不知道。
结语
总的来说，这类保险就是帮咱们解决恶性肿瘤院外特效药的花费负担，不用盲目跟风买，也不用觉得它可有可无。如果你已经配置了重疾险和医疗险，预算还剩一些，就可以配上一份补全保障；如果你年纪不算大、健康状况还不错，早买不仅价格更划算，也能早一步给自己留好保障；要是你已经有一些基础小毛病，也可以多看看符合你健康要求的产品，尽量给自己补上这块保障。说到底，买保险就是买一份踏实，选对适合自己的，就能真正帮我们在遇到问题的时候减轻负担。
达尔文12号重疾险
