南京医科大学医疗保险专业就业
引言
你是不是在想买保障的时候，摸不清不同险种的门道，不知道选哪款才贴合自己的需求？别着急，咱们今天就慢慢聊，把你想问的问题讲清楚。
一. 险种特点与选择
不同人群的保障需求不一样，选险种得跟着自己的实际情况来，别盲目跟风。刚毕业出来工作的年轻人，手头积蓄不多，日常最怕生病住个院花大钱，优先选百万医疗险，它保费不高，能覆盖住院治疗的大额花费，不管是普通住院还是特殊治疗，超出免赔额的部分都能按比例报，刚好对应年轻人抗风险能力弱的需求。要是你上有老下有小，是家里的经济支柱，除了医疗险，再配上定期寿险，万一出问题，能给家人留一笔钱维持生活，帮着还房贷车贷，不会让整个家庭的经济垮掉。
不同年龄阶段选险种，得挑贴合自身风险的。二三十岁的年轻人，身体大多比较健康，除了百万医疗险，如果单位没给交够补充医疗，可以加一份小额医疗险，平时感冒发烧住院、门诊拿药花的几千块，百万医疗险不覆盖的部分，小额医疗险能报，平时用得上，也不贵。四五十岁的中年人，身体开始走下坡路，容易得一些慢性病，选医疗险的时候，要挑健康告知宽松的，能接受结节、高血压这些异常指标投保的险种，如果买不了普通医疗险，也可以选专门针对中老年的医疗险，保障够用，门槛也低。
不同健康条件选险种，别硬扛着隐瞒健康告知，不然最后赔不了白花钱。身体完全健康的，随便挑市面上符合需求的就行，还能选到保障责任全、价格合适的。身体有小异常，比如甲状腺结节、肺结节，就找支持智能核保的产品，线上就能立刻知道能不能投保，不用等太久，也不会留下核保记录影响以后买其他保险。要是已经得过大病，治好了之后想买保险，就看有没有针对康复人群开放投保的产品，有些产品会预留投保通道，满足一定的康复年限就能买，别随便找个产品就投，被拒保了还影响后续投保。
不同经济基础选险种，别让保费变成生活负担。每个月收入几千块的普通工薪族，先把基础保障配齐，就买百万医疗险加意外险加定期寿险，一年几千块就能搞定，不用碰那种保费很高的理财型保险，先把保障做足再说。年收入几十万，已经配齐基础保障，还有闲置资金的，可以再配上商业护理险，要是以后失能了，能给一笔护理费，减轻家人的负担，也能保障自己的生活质量，不会给晚辈添太多麻烦。
南京这边很多在医药、医疗行业工作的朋友，平时接触的医疗信息多，更清楚大病治疗的花费有多高，选险种的时候，别只盯着社保，社保报销范围有限，很多自费药、靶向药都报不了，一定要搭配商业医疗险，补充社保不报的部分，真得病了，能放心用好药，不用因为钱纠结选治疗方案。如果是经常出差跑业务的，再加一份综合意外险，日常意外磕碰、交通意外都能覆盖，出门在外也安心。
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二. 购买条件与注意事项
先给大家说清楚，不管你选哪类相关保险，买之前第一个要核对的就是购买条件，别瞎费劲抢，不符合条件买了也白搭。
如果你刚毕业，还在南京医科大学读医疗保险专业的应届实习生，月收入还不稳定，想买个人保障类保险，大部分基础保障型产品的购买条件都很宽松，只要你没有确诊过重大的身体异常，年龄在18到45岁之间，都可以正常投保，不用太担心门槛卡人。如果你已经工作三五年，在相关机构做医保经办或者险企核保，经常加班熬夜，之前体检出点小问题，比如结节、脂肪肝这类，购买的时候要注意，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然到申请赔付的时候容易出问题。
不同健康条件的人，购买要求不一样，身体完全健康的直接走正常投保流程就行，不用额外操作。如果身体有一些小异常，比如甲状腺结节分级在二类以内，不少产品都可以正常承保，不用额外加费用，你只要按照要求上传最近半年的体检报告就行，不用太紧张。如果是有比较明确的病史，那可以多对比几款产品的购买条件，有的对这类情况承保门槛更低一些。
不同经济基础的人，也要对应看购买条件，不少分期缴费的产品，对缴费能力没有硬性要求，只要你每个月能拿出几百块就行，不会要求你一次性缴清，刚工作手里钱不多的朋友，选这种分期的就符合条件，也不会有太大压力。如果你是已经工作十年以上，手里积蓄比较多，想做长期的保障规划，那可以选一次性缴清的类型，对应的购买条件也很简单，只要你符合年龄和健康要求，直接就能投保。
还有几个要提醒大家的注意事项，别踩坑。第一个，买之前一定要看清楚条款里的保障范围，哪些能赔哪些不能赔，要记清楚，比如有的只保医保范围内的费用，医保外的不报，买之前要瞅明白。第二个，别听信别人说的“啥都能保”，任何产品都有免责条款，一定要翻到免责部分认真看，比如美容整形、既往症这类，大部分都不在保障范围内，提前知道就不会之后闹心。第三个，如果你是帮爸妈买，一定要看清楚购买的年龄上限，不少产品超过65岁就不能买了，别白做功课，选符合年龄要求的产品就好。
三. 价格与缴费方式
不同预算的朋友，选的价格档位完全不一样，我直接给你分情况说。刚毕业工作没两年，月收入几千块的年轻人，不用硬挑贵的，先把基础保障配齐就行，每个月拿两三百块出来就够，不会给你日常开销添负担。如果是工作十年以上，收入比较稳定，手里有一定积蓄，可以每个月拿一千块左右配置，把保障做足做全，这样后续生活也不用太担心。
不同年龄阶段，价格浮动也很明显，年龄越小价格越低，这个规律是通用的。二三十岁的年轻人身体条件好，价格本身就不高，这个时候买很划算，不要觉得自己年轻不需要就拖着，拖个十年八年，不仅价格涨了，万一身体出点小问题，说不定还买不了。四五十岁的朋友，价格会比年轻人高一些，这个时候不用追求太高的保额，先把核心的保障覆盖住就好，根据自己的收入调整预算，别让缴费变成生活压力。
缴费方式也有不同选项，你可以选按月缴，也可以选按年缴，各有各的好处。按月缴的话，每个月从工资里扣一点，分摊下来压力小，不会一次性拿出一大笔钱，适合收入每个月稳定进账的朋友，比如刚上班的年轻人，或者普通工薪阶层，选这个就很舒服。按年缴的话，一般会有一点优惠，算下来总价格会比按月缴便宜一点，如果你手里有闲置的余钱，不想每个月记着缴费，一次性缴一年的也很省心。
如果你身体条件有点小异常，需要核保之后才能确定价格，不要隐瞒身体情况，核保加费是很正常的情况，如果你觉得加费后的价格在你预算范围内，能接受就买，接受不了也可以换其他方案，不要硬扛超出自己能力的价格，不然后续缴不起费断保，得不偿失。
还有一点要提醒你，不要为了追求高保额，选超出自己预算的价格，比如你每个月到手五千，硬要每个月花两千买，那剩下的钱够不够吃饭交房租？肯定会影响正常生活，我们买保险是买保障，不是给自己添包袱，根据自己的实际收入定价格就好，合适的才是最好的。
四. 赔付方式与流程
先给你说常见的两类赔付方式，一类是报销型，一类是给付型，咱们先讲报销型，这也是很多医保类相关保险常用的方式。简单说，你看病花了钱，拿着单据去申请，按照约定比例给你报，花多少报多少，不会超过你实际花的钱。比如你住院花了八千，去掉不报的部分，最后能报五千，就给你打五千，不会多给。给付型不一样，只要你符合合同约定的情况，就直接给你约定的钱，不管你看病实际花了多少，比如你确诊约定的情况，直接给十万，你拿这个钱看病还是养病都行。
不管选哪类赔付，流程第一步都一样，先及时报案。一般要在你知道出事之后十天内说一声，别拖，拖久了可能耽误你的申请，甚至影响赔付。报案可以找保险公司线上公众号、官方APP，或者找你的对接人，说清楚什么时候出的事，在哪看的病，基本情况说清楚就行。
报案之后就是准备材料，这一步别漏东西，不然还要补，耽误时间。如果是报销型的，你要准备好身份证、病历本、诊断证明、缴费的发票、费用清单，要是住院还要出院小结，要是意外导致的，还要准备好相关的情况说明。如果是给付型的，除了基本的身份材料，还要准备对应符合约定条件的诊断报告、检查报告这些。材料尽量都留好复印件，自己存一份，避免原件寄过去之后你自己没留存。
材料交上去之后，就是保险公司审核，一般会在几十个工作日内给你答复，这个不用急，要是审核的时候需要你补充材料，会主动联系你，你配合提供就行。审核通过之后，就是打款，报销型的会把钱直接打到你留的银行卡里，给付型也是一次性打到你的账户，到账时间一般几天就到了，你可以查一下账户余额确认。
要是审核之后没通过，也别慌，先问清楚是什么原因，是材料不全还是不符合赔付条件，如果是材料不全，你补上就行，如果确实不符合，你可以再对照合同看看条款，有异议可以找相关渠道沟通。提醒你一句，一定要如实说情况，别伪造材料，伪造材料不光拿不到赔付，还会有麻烦，千万不要碰。
五. 案例分享
南京医科大学医保专业刚毕业的小周，在南京一家社区卫生服务中心做医保经办工作，工作三年后想给刚上幼儿园的女儿做基础保障，手里每个月能拿出八百块做规划，自己和爱人身体健康，女儿也没有既往病史。直接给建议：先给孩子配好基础医疗险，再补普惠型的医疗保障，剩下的预算再补重疾类保障，按照这个顺序来不会错。
小周女儿入园后经常因为感冒肺炎住几天院，去年冬天得肺炎住了一周，花了八千多，基础医保报了四千多，剩下三千多走了补充保障，最后自己只掏了不到五百，小周说就是因为之前按照我们说的顺序配，不用自己承担太多额外开销，这个配置逻辑刚好贴合普通工薪家庭的情况，不会给生活添负担。
再说另一个例子，南医医保专业毕业的张学姐，毕业十年在江苏一家医疗器械公司做医保合规，今年三十五岁，最近检查出有甲状腺结节，分级比较低，预算一年六千块，想给自己配保障。给的建议是先如实做健康告知，能买基础保障就先入手基础款，结节不影响基础医疗报销，不用隐瞒，如果基础款买不了，就选对健康要求更宽松的产品，不要硬卡高预算。
张姐按照建议如实告知之后，顺利买下了适合的保障，今年年初做结节切除手术，总花费两万多，医保报了一万二，剩下的八千多走配置好的保障报了七千多，自己花了不到一千，张姐说之前担心结节会买不了，没想到如实告知之后顺利投保，这笔报销真的帮她减轻了不少压力，毕竟上有老下有小，能少掏一笔是一笔。
再说说第三个例子，南医医保专业毕业的小林，刚毕业一年在杭州做保险经纪，刚工作没多少积蓄，一个月只能拿出两百块做自己的保障，刚毕业身体好，没什么毛病，就是怕万一生大病攒不下钱。给的建议是先配好基础医保，再买普惠型医疗保障，最后用剩下的钱配定期的重疾保障，先保额度，不用强求终身，先覆盖工作前二三十年的风险就够。
小林去年不小心得急性阑尾炎做手术，花了一万多，基础医保报了五千多，普惠保障报了三千多，最后自己只花了一千多，刚好是他两个月攒出来的预算额度，他说刚工作没积蓄，要是没有这份保障，就得伸手跟家里要钱，现在靠着自己配的保障就能搞定，不用麻烦家人，这份保障的价值对刚入社会的年轻人来说真的够用。
总结下来，不管你是什么年龄、什么预算、什么身体条件，先把基础保障放在第一位，先覆盖日常住院和大额医疗的开销，再根据剩下的预算补其他保障，如实做健康告知，别乱隐瞒，按照自己的实际情况来配，就不会踩坑，总能拿到该有的赔付。
结语
南京医科大学医疗保险专业毕业的同学，其实也能帮大家更清楚怎么选适合自己的医保，对应咱们刚才说的不同情况按需选就好。刚工作收入不高的年轻朋友，先把职工基本医保办好，基础保障足够；如果是自由职业没法交职工医保，就选居民医保，保费不高也能有基础覆盖。年纪大了有基础病没法买商业保险的朋友，一定要保留好自己的医保，这是不管身体条件怎么样都能一直持有的保障。已经有职工医保，还想补充保障的，可以再选合适的补充医疗，填补医保不报的部分开销。总的来说，找专业学医疗保险出身的朋友帮你梳理，选的时候能少踩不少坑，选对适合自己的保障，才能在需要的时候帮我们分担压力。
达尔文12号重疾险
