70岁的老人适合买什么年金保险

引言

你是不是也在想，70岁的长辈想添一份养老补充，怎么挑合适的年金保险呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你实实在在的参考方向。

一. 选年龄适配的险种

先给大家说清楚，找年金险第一步，就得先看人家承保公司定的投保年龄卡不卡人。不少常规年金险，投保上限一般卡在60岁或者65岁，你70岁去投，就算条件再好，人家也接不了，白费功夫。

我给大家说个真事儿，去年有个家住山东青岛的王大爷，70岁整，退休金每个月四千多，手里攒了二十万闲钱，就想给自己再买个年金，每个月多领点，日子能宽松点，万一身故了还能给孩子留点啥。一开始王大爷自己在网上乱找，看见一款宣传收益看着不错的就去填信息，结果到投保那一步，一看投保年龄上限写的是65岁，70岁根本投不了，折腾了快一下午，啥也没成，还给自己气的血压都上来了。

后来王大爷托孩子找了个靠谱的经纪人咨询，人家直接帮他筛，只挑投保年龄上限在70岁以上的产品，没半天就筛出好几个符合年龄要求的，王大爷再从中挑自己合适的，很快就办好了投保。现在王大爷每个月除了退休金，还能从这份年金险里领一千二百多，正好够他报社区的书法班和每周跟老伙计出去聚餐的钱，他说这钱拿得踏实，比自己把钱放活期里划算多了。

给大家划重点，如果你的身体本身没啥大毛病，也符合年龄要求，直接找刚好把70岁纳入投保范围的就可以，不用专门去找上限特别高的，适合自己才对。如果你的生日刚过，刚满70岁，那得注意，有些产品算年龄是按身份证生日算，有些是按保单周年算，投保前一定要问清楚，别因为年龄算错了卡着投不了。

还有一种情况，如果你跟老伴儿一起投，可以试试其中一个当投保人，一个当被保险人，比如你70岁，老伴儿68岁，要是找不到70岁能投的，可以看看能不能让年龄小一点的老伴儿当被保险人，这样能选的产品范围会宽一些，不过得提前确认清楚规则，别瞎操作。

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二. 短缴或趸缴更划算

70岁的老人，大多已经退休，收入来源基本只有养老金，不会再有大额的持续性工资收入，所以选缴费方式，直接选一次性缴清也就是趸缴，或者最长不超过3年的短缴就可以，别选太长的缴费期。

很多老人会觉得，拉长缴费期每一年掏的钱少，压力小，其实不对，70岁才开始买年金险，咱们本来就是要早点领钱给自己用，拉长缴费期，很多产品要等缴费期满了才开始领钱，等缴完费，都七十五六了，前几年白白交钱还领不到，太不划算。就说沈阳的陈大爷，今年刚满70，手里攒了十万块养老备用金，一开始听人说分10年缴，每年只拿一万，压力小，差点就选了。后来听了建议改选了趸缴，缴完保费第二个月就开始领钱，每个月能领差不多四百块，刚缴完就拿到第一笔钱，刚好添了买茶买点心的零花，这不比等十年再领香？

再说说经济情况一般，拿不出一大笔钱一次性缴的老人，那也尽量选2年或者3年的短缴，别选超过5年的。比如武汉的刘阿姨，70岁，老伴走得早，自己每个月养老金三千出头，手里存了六万多块应急。一次性掏六万压力有点大，她就选了3年缴费，每年缴两万，第一年缴完之后，第三个保单年度就开始领钱了，等到三年缴完，刚好每个月能稳定领三百多，刚好补贴自己买菜买药的开销。如果选了10年缴费，得等到八十岁才缴满领钱，能不能熬到那时候不说，这么多年缴进去的钱也没法早点用，太耽误事。

还有一点要记住，长缴费一般需要投保人有持续稳定的收入，咱们70岁了，收入就只有固定养老金，万一未来身体不舒服需要花钱治病，或者有别的要用钱的地方，长期每年掏保费就会挤占日常开销的钱，反而增加负担。短缴或者趸缴，一次或者几次就把保费交清了，之后不用再惦记每年要扣费，心里踏实，剩下的每个月养老金全用来自己花，不用留一部分出来缴保费，日子过得更宽松。

还有不少老人想给子女留一点钱，选短缴或者趸缴，扣除已经领的钱，剩余的保障也更足，要是选长缴费，还没交完保费，要是有突发情况，赔付的钱还要扣掉没交的保费，到手就少了。就像重庆的周叔叔，70岁，给自己买年金险就是想每月领钱养老，走了之后剩下的钱给孙女当红包，他选了趸缴八万块，现在每个月领五百多贴补家用，万一哪天走了，剩下的保额对应的钱还是会给到孙女，一分不少，这不比每年缴费，没交完就出事，最后还扣钱好太多。

三. 健康宽松款优先选

70岁老人大多多多少少带点基础毛病，比如常见的高血压、糖尿病、血脂异常这些，要是挑健康告知严的年金险，很容易因为这些小毛病被卡，根本投不上。所以直接挑健康宽松的款，才是最省心的路子。

咱们就拿广州的王伯伯来举例子，王伯伯今年70，退休之前在单位食堂做饭，口重爱吃咸，退休没多久就查出来原发性高血压，一直都靠吃药控制，血压也稳，平时出门遛弯、跟老伙计下棋都不耽误，就是个身体还算硬朗的普通老人。之前王伯伯的儿子想给父亲买份年金险补养老，挑了一款健康告知严的，里面连高血压都明确问到了，结果直接核保不通过，白忙活一场。

后来换了思路，专门找只问重大疾病既往症的健康宽松款，健康告知里只问有没有得过重病、有没有住过院做过大手术，像高血压、糖尿病这种常见的老年基础病，根本不在询问范围内，王伯伯填健康告知的时候，只需要如实说没有得过要求里的重疾，直接就通过了，没折腾额外的体检，也没加费，顺利投保。

给大家说具体的操作方向，别碰那种健康告知列了十几条，连血脂异常、轻度脂肪肝都挨个问的产品，咱们直接找健康告知只有三四条，只问恶性肿瘤、脑中风后遗症这类严重疾病的产品就对了。要是自己拿不准，就跟保险顾问明说，自己有哪几项常见基础病，让对方直接给找符合投保要求的宽松款，不用自己瞎找浪费时间。

另外还要提醒一句，就算是健康宽松，也得如实回答健康告知问到的问题，没问到的内容不用主动说，比如产品没问高血压，你就不用特意提，照着询问的内容如实填就行，这样既不违反投保规则，也能顺顺利利买到合适的年金险，早点开始领钱贴补养老。

四. 按需选领取与身故保障

想补日常养老缺口的，直接选按月领取的类型。就说家住长沙的刘奶奶，70岁刚退休那会，每个月的退休金够吃饭，但想买点零嘴、给重孙子包红包、偶尔跟老姐妹出去喝个茶旅个游，总觉得手头紧巴。她儿子本来想每个月给她打零花钱，刘奶奶怕给孩子添负担，不想总伸手要。后来她挑了按月领取的年金险，每个月固定日子就能领到一笔钱，领了快三年了，现在每个季度都跟老姐妹出去周边玩，逢年过节给重孙子孙子包红包也大方，不用看子女脸色，自己花得自在舒心。

要是身子骨硬朗，就想多领几年，那就选保证领取年限的类型。比如济南的陈爷爷，今年70，家里遗传长寿，爸爸活了92，姑姑现在88还能逛菜市场，他自己身体也不错，天天早起打太极，买菜做饭都自己来。他就选了保证领取20年的，哪怕自己以后领了没几年身体出问题，剩下没领的钱，也能给到子女，不会亏了自己交的保费，自己活着的时候能领钱安度晚年，走了之后也能给孩子留一笔实在的钱。

要是就想着领点钱当零花钱，同时留点钱给孩子办事，那就选身故赔已交保费或者现金价值取高的类型。深圳的周阿姨，70岁，手里有一笔女儿给的养老闲钱，自己住老房子，退休金够花，这笔钱放在银行利息不高，想着买成年金险，自己每个月能领点零花钱买点保健品，要是自己走得早，剩下的钱直接赔给女儿，也算是给孩子留个念想。现在她每个月领的钱刚好够买吃的用的保养品，女儿也开心，说妈妈自己花得舒服，以后还有一笔钱留着，母女俩都踏实。

要是已经有不错的养老收入，就想把手里的闲钱打理一下，给晚辈留个保障，那可以选身故保障额度高一些的。南京的吴爷爷，70岁，每个月退休金有大几千，名下还有两套房子，子女都各自有事业，生活条件都不错，他手里攒了几十万闲钱，放在银行贬值，放在其他地方又怕风险。他就买了身故保障高的年金险，自己这辈子不缺钱花，就把这笔钱放在这儿，以后走了，直接赔给孙辈，当是给孩子攒了一笔教育或者创业的钱，也算给晚辈帮了点忙。

挑的时候一定要算清楚，自己领的话每个月领多少，身故能赔多少，别光听业务员说，自己拿笔算一算。要是你看重自己领钱花，就别盯着身故保障，选领取金额高一些的；要是你更想给家人留钱，就别贪图自己每个月多领百八十块，选身故赔付多一些的。顺着自己的真实需求挑，选出来的才合心意，不会买完了又后悔。

结语

总结下来，70岁买年金险，先对照自己的年龄、身体情况和手头余钱选：先卡能投保的门槛，挑健康要求松的，选短缴或者一次性缴清，再根据自己是想补日常开销还是想给子女留余钱选领取方式和身故责任就好，选对了就能稳稳添一笔零花钱，还能帮家里安排得更妥当。

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