有什么适合55岁以上的年金保险
引言
叔叔阿姨们，是不是忙活了大半辈子，就想给自己的晚年多添一份稳稳的收入？想找份适合咱们55岁以上朋友的年金保险，却又不知道该从哪下手？今天这篇内容，刚好就能帮你把这个问题说清楚。
一. 按需定险种方向
如果想要退休之后立马就能领到钱，就选领取起始时间离现在近的快返型产品。55岁到60岁这个年龄段，不少人刚办完退休手续，手里攒了一笔养老积蓄，就想把这笔钱转换成每年每月都能按时到账的零花钱，不用再动老本，这种需求选快返型刚好合适。
比如58岁的王叔叔，之前在小区遛弯的时候，跟老伙计们聊起养老，说自己退休金每个月四千出头，够花但想多留点钱给孙女买零食、逢年过节给孩子们包红包，不想动自己存的那十万块看病备用金。后来他选了快返型的年金险，一次性缴了八万，剩下两万留着当备用金，60岁生日过了之后，每个月就能多领九百多块，刚好够他每周给孙女买爱吃的蛋糕，逢年过节还能多包两个红包，现在每天遛弯都乐呵呵的，说这笔钱花着比动自己的备用舒心多了。
如果你现在还有不错的收入，手里积蓄不多，但想给七八十岁以后留一份更稳的保障，就选延期领取的产品，晚个十年八年再开始领，到时候领取的金额会更高，正好对应年纪大了之后，可能需要请人照顾、增加营养护理的开支需求。
55岁的刘阿姨，现在还在小区里做保洁，每个月还能赚两千多，自己的退休金已经够覆盖日常开销，手里只有五万块闲钱，她想着现在自己身体硬朗还能干活，等到七十岁之后，万一动不了了，那时候需要钱的地方更多，就选了七十岁才开始领的延期年金，现在每年缴一万，五年缴清，等到七十岁之后，每个月就能领一千三，相当于多了一份护理补贴，就算以后儿女忙没法天天照顾，也有钱请钟点工上门帮忙，不用伸手跟儿女要，自己花着硬气。
如果你想把钱留给后辈，同时自己还能领点钱花，那就选带身故责任的终身型产品，活着的时候自己领养老金，百年之后剩下的钱还能给孩子留一笔，不会浪费。比如56岁的陈叔叔，女儿在外地工作安家，他自己退休金够花，手里有二十万闲钱，就买了这类产品，自己每个月领一千多当旅游基金，每年跟老伙伴出去玩一两次，百年之后还能给女儿留十几万，相当于给自己备了养老钱，还给孩子留了念想，一举两得。
如果手里只有一笔固定的闲钱，不想每年都掏钱缴费，那就选一次性缴费的产品，缴完之后就等着领钱就行，不用惦记每年要扣费的事儿，适合不想操心缴费的叔叔阿姨。要是你收入还稳定，想慢慢存，那就选三五年分期缴费的，压力小，也能慢慢攒出一份不错的领取额度。
二. 盯紧核心条款细节
第一个要盯的就是领取起始年龄，这直接关系你什么时候能拿到钱，别嫌麻烦，一定要对着自己的养老规划挑。比如你想60岁退休就开始领零花钱补贴日常，就别选条款里写着65岁才开始领的，差这五年，领钱的节奏完全不对，本来想刚退休的时候拿着钱去旅游逛遍国内景点，结果得等五年才能领，计划都打乱了。就像之前60岁的王阿姨，找我聊的时候说差点踩了坑，当时业务员给她推产品的时候只说了能领钱，没提开始领的时间，她自己也没翻条款，回家整理材料的时候才发现，条款上写的领取起始年龄是65岁，那时候她已经到60岁了，总不能再等五年才拿钱，赶紧联系业务员换了符合要求的产品，才没耽误事儿。
第二个要盯的是领取频次和领取金额的约定，有的产品条款写的是按年领，有的是按月领，得选符合你花钱习惯的。如果你平时就想用这笔钱覆盖每月的菜钱、物业费、药费这些零碎开销，那就选按月领的，每个月固定打钱，用起来方便，不用自己把一年的钱掰开放，省得不小心提前花完。如果你就想把这笔钱攒着每年出去旅游一次，或者给孙辈包红包，那按年领也没问题。而且领取金额一定要看清楚，合同上写的固定领取金额是多少就是多少，别光听业务员说大概能拿多少，白纸黑字写进条款的才作数。
第三个要看现金价值的变化规则，现金价值就是你中途要是想退保，能拿到手的钱。55岁以上的朋友买年金险，大多是攒养老钱，一般不会随便退保，但手里总得留个活钱应对突发情况，万一真的急需用钱，要退保能拿回来多少钱，条款里写清楚才踏实。有的产品前期现金价值涨得慢，要是没领几年就退保，可能拿回来的钱还不如你交出去的多，有的产品现金价值涨得比较快，交完费没几年就超过你交的总保费了，真要用钱也不亏。就拿56岁的刘叔叔来说，他当时买的时候特意看了现金价值条款，选了现金价值增长比较稳定的，交了三年保费之后，赶上孩子装修房子需要补一点钱，他算了算退保拿的钱足够补缺口，也没亏多少，就顺利退了一部分解决了燃眉之急。
第四个要看保证领取的相关约定，这个对咱们中老年朋友特别重要。什么意思呢，就是条款里如果有保证领取的约定，哪怕领钱没领几年就发生不幸，剩下没领的保证领取部分的钱，也会给到你的家人，不会白交保费。比如条款约定保证领取20年，你领了5年之后就走了，那剩下15年的钱会一次性给你的受益人，这相当于给家人也留了个保障，不至于咱们交了一辈子钱，没领多少就没了，家里人啥也落不着。
最后还要盯清楚退保和保单贷款的规则，除了刚才说的现金价值，很多产品支持保单贷款，急用钱的时候不用退保，拿保单去贷一部分钱出来用，这样不影响你后续领钱，这个规则条款里都写着，能贷多少比例、利息怎么算、还款期限多久，都要看明白，别真到用钱的时候才发现条款里的要求跟你想的不一样，耽误事儿。
三. 匹配经济能力选购
手里积蓄不算多，日常退休金刚够花的朋友，别硬挤钱买高缴费的产品，选低投入的就好。一般来说，55岁以上朋友，能选的缴费期限大多是一次性缴、3年缴、5年缴，很少有更长的期限了，所以得把缴费额度控制在不影响日常开支的范围内。
就拿56岁的刘阿姨来说，她每个月退休金两千八，儿子刚买房还完贷款没几年，手头只攒了六万多块备用金。如果她硬着头皮选一年缴两万五、缴5年的产品，不仅要把积蓄掏空，每个月还要从退休金里抠钱补保费，万一有点头疼脑热要花钱，手里一分余钱都拿不出来。刘阿姨后来听了建议，选了一年缴一万二、缴5年的，总共只花六万，每个月领到手七百多，既不占用手里的应急钱，还能多一笔稳定的额外收入，每天下楼跳广场舞买个奶茶、给孙子买个小玩具都不用犹豫。
手里有十万到二十万闲置积蓄，退休金也够花的朋友，可以适当提高点缴费额度，领的钱也会多一些，刚好能提升养老生活的质量。
57岁的陈叔叔夫妻俩，每个月两个人加起来退休金七千多，孩子已经成家立业不用帮衬，手头攒了十五万闲置资金，放着利率不高，也不敢拿去做风险投资，就想找个稳当的地方放着，还能每个月多领点钱花。他们选了一次性缴十五万的产品，从60岁开始，每个月能领一千二左右，刚好够老两口每个月出去吃两顿改善伙食，或者逢年过节给孙子孙女包个大红包，逢人就说这笔钱花得值，比把钱放着划算多了。
手里积蓄比较多，想要给下一代留钱，还想保障自己终身领取的朋友，可以选择更高额度的缴费，既满足自己领钱养老，还能给孩子留下一笔确定的资产。
55岁的周先生自己做小生意退下来，手里有五十多万闲置资金，孩子自己有稳定工作不缺钱，他就想给自己存一笔终身可以领的钱，百年之后还能给孩子留一笔。他选了一次性缴费五十万，60岁开始每个月能领四千多，不仅自己旅游、养生的开销都从这里出，不用动原本的积蓄，百年之后孩子还能拿到一笔钱，相当于给自己做了养老规划，也给孩子留了个念想。
还有一种情况，就是只有少量闲钱，就想试试年金险的朋友，可以选择趸交也就是一次性缴费几万块的产品，不用每年惦记缴费，到年龄直接领钱就行，投入少，压力小，也能享受到年金险的稳定收益。千万不要为了买高额度的年金险，把自己所有的积蓄都投进去，一定要留足至少三到五年的生活费和应急的医疗钱，再拿闲钱来买，这样才不会影响自己的正常生活。
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四. 购保必避这些坑
第一，别信业务员口头说的收益，一切写进合同才算数。之前我接触过56岁的刘叔，业务员拍胸脯说买这款每年能领两千多，刘叔觉得挺划算，没仔细看合同就签了字。结果真到领钱的时候，每月才领一百出头，算下来一年才一千多，比口头说的差了快一倍。刘叔去找业务员，人早就调岗了，新对接的工作人员说一切按合同走，合同里根本没写口头承诺的数字，刘叔只能自己闷头吃亏。所以不管对方说得多好听，你就认准一条：合同上写的领取金额是多少，就是多少，没写在纸上的，全不算数。
第二，别隐瞒健康情况，如实做健康告知就好。59岁的陈阿姨之前买年金险的时候，知道自己有好几年的慢性病，怕通不过核保，就想着瞒过去算了，觉得年金险又不是医疗险，不用查这么细。结果等到她申请领钱的时候，保险公司核查过往病史，发现她投保前就已经有确诊记录，没如实告知，直接按照条款规定处理了，不仅没拿到全额的领取金，还只退了一部分保费，损失了好几万块钱。其实现在很多年金险对55岁以上人群的健康要求并不严格，只要你如实说，大部分情况都能正常投保，真的没必要隐瞒。
第三，别跟风买超出自己经济能力的产品。我见过不少55岁以上的叔叔阿姨，听老伙计说这款年金险好，就把自己攒的养老本全部投进去，连应急的看病钱都不留。57岁的周叔就是这样，手头一共攒了20万养老钱，听朋友说买了能多领钱，一下子把20万都交了保费。结果没过半年，周叔摔了一跤要做手术，需要十几万医药费，想把年金险退出来，才发现前期退保只能拿回很少一部分，损失了快5万块钱，最后还是找亲戚借了钱才凑够手术费。所以买年金险之前，一定要先留足3到5年的生活费和应急的看病钱，剩下的闲钱再拿来投保，千万别把家底都砸进去。
第四，别搞错领取起始年龄，下单前一定要再核对一遍。就像之前说的王阿姨，差点选错领取年龄，其实还有不少人踩这个坑。比如有的叔叔阿姨想着60岁就开始领钱，结果看错了条款，选成了70岁才开始领，等到发现的时候，已经过了犹豫期，退保要亏钱，不改只能多等十年，特别闹心。所以你选完产品，签合同之前，一定要翻到写领取年龄那一页，一个字一个字看清楚，是不是自己想要的开始领钱的时间，确认没错了再签字。
第五，别随便买捆绑了其他不需要保障的产品。不少产品会把年金险和别的保障绑在一起卖，价格贵出不少，其实那些保障对55岁以上的你来说，要么用不上，要么性价比特别低。比如有的捆绑了一款终身寿险，保费一年多交好几千，但是你的孩子都已经成年工作了，你其实不需要额外买这份寿险，等于白花了冤枉钱。所以买的时候就选单纯的年金险就好，只选你需要的，额外捆绑的没必要碰，能省不少钱。
结语
总的来说，55岁以上朋友选年金保险，就照着自己的领钱需求、经济条件来挑，仔细核对合同里的领取规则，别信口头不确定的说法，选出来的产品就能给你的晚年生活添一份稳稳的补充，不管是当零花钱，还是留着应急都合适。
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