老年人70岁以上两全保险怎么买
引言
家里有70岁以上的老人想添份保障，是不是都在琢磨两全保险该怎么挑？怕踩坑怕买错，不知道从哪儿下手？别发愁，今天咱们就来把这个问题说清楚。
先看自身健康状况
70岁以上的朋友买两全保险，第一个要卡的就是自身健康状况，别上来就盯着返还金额看，健康不符合要求，再划算的产品也买不了。
我给你举个真实的例子，家住小区一楼的张阿姨今年72，之前跟着老姐妹一起找线下代理人问产品，一开始看上一款保障责任不错的，自己也觉得满意，填投保信息的时候，代理人问她有没有既往病史，张阿姨觉得自己的高血压就是日常吃点药控制，平时跳广场舞逛超市都没问题，就想着不说算了，省得麻烦，结果核保的时候，保险公司查了她近两年的体检记录，直接给出了拒保结论。张阿姨后来挺后悔，说早知道如实说了，说不定还能有其他选择，当时抱着侥幸心理，反倒耽误了时间。
所以第一个建议，投保前一定要把自己的体检报告、既往病历都整理出来，不管是常见的高血压、糖尿病，还是之前做过小手术、住过院，都别隐瞒，如实告诉保险公司。70岁以上的人群，多多少少都有点基础慢性病，不是说有慢性病就一定买不了，很多产品都有宽松的健康告知选项，只要你如实说，核保会根据你的情况给出结论，隐瞒反倒会影响后续理赔，严重的还会拒赔，吃亏的是自己。
第二个建议，如果你本身基础病比较多，比如同时有高血压、糖尿病，还有过冠心病病史，那就别找健康告知严格的产品碰钉子，直接找支持智能核保、健康告知宽松的产品试投。现在不少针对高龄人群的两全保险，健康告知只有三五条，只要不是条款里明确说不能投保的重大疾病，都能顺利通过核保。还是说刚才的张阿姨，第一次被拒之后，后来在正规网点找到了一款健康告知宽松的产品，只问了有没有患过恶性肿瘤、脑溢血这类严重疾病，她的轻度高血压不在拒保范围内，顺利就投上了。投保一年多之后，张阿姨摔了一跤符合条款约定的赔付条件，很快就拿到了相应的保障金，当时她还跟小区里的老伙计说，幸亏后来换了对的产品，不然这钱还拿不到。
第三个建议，如果你的身体完全健康，没有任何基础病，也别为了贪便宜随便选小渠道的不知名产品，还是要先核保确认，确认自己符合要求之后再交钱。别听推销人员说“什么人都能买”就直接交钱，最后核保不通过，还要折腾退保，不仅耽误时间，有时候还会损失部分费用。
说白了，70岁以上买两全保险，健康状况是第一道门槛，选对符合自己健康情况的产品，才能顺顺利利拿到保障，别抱着侥幸心理隐瞒病史，也别在不符合要求的产品上浪费时间，找对适合自己健康情况的选项，投保才能一步到位。
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匹配经济承受能力
如果你每月只有几千块退休金，手里可支配的积蓄也不多，完全没必要硬冲保费高的长期险种，选保费低、缴费期短的产品就合适。
就拿75岁的李叔叔来说，他每个月退休金三千出头，老伴身体也不太好，手里的积蓄大部分留着俩人看病吃药用，不想因为买保险挤占日常开销，更不想伸手跟子女要钱交保费。他最后选了一款一次缴清的短期两全保险，只花了不到三万块，交完钱之后再也不用惦记每年缴费的事儿，保障覆盖了身故责任，满期之后还能按约定拿回对应金额，既不给自己添压力，也不给子女留负担，心里特别踏实。
如果你手里积蓄不少，平时也没什么大额开销需求，想把一部分资金整理出来，留给自己养老或者给后辈留个保障，那可以考虑分期缴费的长期产品。这类产品一般总保费会比趸交略高一些，但分摊到每年缴费，单次支出压力不大，还能对应更长时间的保障，适合手里闲钱比较充裕，想长期做保障规划的朋友。
这里要提醒你一句，不管手里钱有多少，都别把所有积蓄都拿出来交保费。不少朋友觉得买得多赔得多，一下子把大半养老钱都投进去，结果平时出门买个菜、交点水电费都要抠着花，万一有点突发情况需要用钱，提前退保还要损失一部分资金，反而把自己的日子过紧了。一般来说，拿出来买保险的钱，别超过你手里可自由支配积蓄的两成，留足了平时看病、出行、应急的钱，剩下的再考虑投保，这样才不会影响日常的生活质量。
要是子女帮父母买，也要提前跟老人商量好预算。有的子女想给老人买更好的保障，自己偷偷选了高保费的产品，老人知道之后心疼钱，天天惦记着这事儿反而睡不好觉。不如提前说清楚，选老人能接受的价位，让老人买得安心，用得放心，才真的起到保障作用。
细看核心保障条款
先看满期返还的约定条件，这是两全保险的核心之一，别看完宣传就急着签字。咱们70岁以上的朋友，大多想在看得见的时间拿到返还资金，给自己留点灵活支配的钱，或是给子女留个小安排，要是选了返还时间太晚的产品，可能自己都等不到，完全不符合需求。就拿74岁的刘叔来说，一开始听业务员说“能返还”就动心，没仔细看条款，回家才发现要满到90岁才返还，刘叔当时就犯了愁，自己现在已经七十四了，就想八十岁拿到钱当旅游基金，这个约定完全不贴合自己的需求，后来赶紧换了一款满期时间设在八十岁的产品，正好符合自己的计划。
再看身故保障的责任范围，不同产品对身故的赔付约定不一样，有的产品不管是疾病还是意外导致的身故都赔，有的会对部分情况做除外，一定要逐行看清楚。比如71岁的陈阿姨，眼睛有点花，看条款只看了大标题，没注意小字约定，这款产品对投保前就有的旧疾引发的身故做了除外，陈阿姨本身有糖尿病，要是日后因为糖尿病出事，是拿不到赔付的，后来陈阿姨换成了对旧疾约定更宽松的产品，心里才踏实。
要看清楚责任免除的内容，别嫌字多看不懂就跳过，这部分讲的是哪些情况保险公司不赔，必须心里有数。不少朋友投保时只看保什么，不看不保什么，等到申请理赔的时候才发现符合免责情况，拿不到钱，白白生气。比如有的产品会约定，酒后相关的意外不赔，有的会约定一些特定的操作不赔，这些内容都要一条一条过一遍，自己看不清就叫子女帮着读，拿不准就问保险公司的工作人员，问到明白为止，别稀里糊涂签字。
还要关注保单的权益约定，比如能不能减保，能不能保单贷款，这些内容对咱们来说很实用。要是咱们投保之后，突然需要用钱，减保或者贷款就能帮咱们解决燃眉之急，不用直接退保损失收益。比如73岁的周叔，投保两年后，老伴突然需要一笔钱做小手术，周叔的保单刚好有减保权益，取出一部分资金应急，剩下的还继续留在保单里享受保障，一点不耽误后续的满期返还，特别方便。要是你本来就预留了应急钱，不需要这些权益，也没关系，但一定要提前知道自己的保单有什么权益，别等用的时候才发现没有，错过了应对的时机。
最后要看清楚投保年龄的上限约定，别明明自己符合年龄，结果条款里写的上限比你实际年龄小，白浪费时间。不少宣传页写的可投年龄到75岁，但条款里会分不同的保障计划，有的计划只到70岁，有的才到75岁，一定要核对自己选的计划对应的年龄要求，对得上再交钱。
选正规投保渠道
选投保渠道，第一条必须认准正规资质，别随便点陌生人发的链接，更别听小区路边发传单说的“超高收益”承诺，那些大多是骗局，钱打过去就找不着人了。
我给你说个真事儿，74岁的陈叔平时爱去公园下棋，有天碰到一个发小礼品的人，说自己卖的两全保险收益比银行高，还能给双份保障，拉着陈叔留了联系方式，之后天天上门聊天，说只有走他们这个“内部渠道”才能买，别的地方买不到。陈叔心动了，准备转十万块过去投保，还好儿子周末回家发现不对，赶紧拦住，一查对方根本没有保险销售资质，就是个专门骗老年人的骗子，差点把攒了一辈子的养老钱骗走。
你要是腿脚方便，优先去保险公司的线下营业网点买，面对面问清楚所有问题，有啥不懂当场就能让工作人员给你讲明白，条款一条一条念给你听，你琢磨清楚了再签字，钱直接交到保险公司对公账户，安全靠谱。后续要是有变更信息、申请赔付啥的，直接去网点找工作人员，啥都能帮你办妥，不用对着手机瞎琢磨。
如果你习惯用手机，想在家慢慢选，那就直接去保险公司的官方公众号或者官方APP，上面的投保入口都是正规的，不会有钓鱼链接。付款的时候走官方支付通道，别私下给个人转钱，每一笔缴费都能在官方系统查到记录，不用担心没凭证。要是操作不明白，给保险公司官方客服打个电话，会有人一步步教你，别找身边不熟的人帮你操作，避免出问题说不清楚。
找保险代理人买也可以，但一定要先看对方的执业证，核对清楚是不是对应保险公司的正规销售人员，别找那种连工号都报不出来的人。买完之后，自己去保险公司官方渠道查一下保单，确认保单真的生效了，再把钱交给代理人，而且保费尽量直接交去保险公司，别直接转给个人。出了问题，直接打保险公司官方电话核实，别全听代理人一面之词，这样才能保住你的养老钱，真真正正拿到靠谱的保障。
结语
总结下来呀，70岁以上的朋友买两全保险，第一步先对照自己的身体状况找健康要求宽松的产品，别像张阿姨那样白跑一趟；第二步跟着自己的退休金收入选缴费方式，经济宽松就分期，想省心没压力就一次性交清；第三步一定要盯着满期返还时间、赔付条件这些核心条款看明白，选符合自己预期的；最后一定要认准正规渠道投保，别踩骗子的坑。照着这几步选，就能挑到适合自己的两全保险啦。
小蜜蜂6号意外险
