有什么适合70岁以上的万能险
引言
叔叔阿姨、各位晚辈朋友们，家里70岁以上的长辈想选份合适的万能险，是不是转了好几个地方都没整明白？是不是不知道到底有没有适合咱们长辈的万能险呀？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。
适配高龄的投保条件
现在市面上大部分常规万能险，投保年龄上限大多卡在65岁，所以70岁以上人群找万能险，首先得找投保年龄范围能覆盖到70到75岁区间的产品，别在年龄不符合的产品上浪费时间。我家邻居张叔今年72，之前一开始瞎找，连着问了三款，都要求投保年龄不超过65，白忙活快一周，后来专门盯着年龄上限够的看，很快就筛出符合基础要求的选项了。
然后是健康告知方面，70岁以上的叔叔阿姨大多都有一些常见的老年慢病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，别选健康告知要求特别严格的产品，优先选健康告知只问询严重疾病，不问询常见老年慢病的产品。就像之前提到的李阿姨，今年71，患二型糖尿病快十年了，平时一直吃药控制，血糖指标挺稳定的。她一开始选了一款健康告知要求所有糖尿病都不能投的产品，直接被拒保了。后来换了一款健康告知只问询是否患有恶性肿瘤、严重脑中风后遗症这类重症的产品，像她这种控制稳定的糖尿病没有被问询，顺利通过了健康告知，成功投保。
还要注意身体机能相关的要求，有些产品会要求70岁以上投保人投保前提供近期的体检报告，确认被保险人能够自主生活，没有处于重大疾病的治疗阶段。要是你平时每年都做老年体检，报告都齐全，选这类产品完全没问题；要是你平时很少做专门体检，就优先找不需要额外提供体检报告，只需要如实填写自我健康告知就能投保的产品，省得跑去医院做一堆检查，折腾自己不说，还可能耽误投保进度。
另外要注意，不少万能险对于70岁以上投保人，会要求有成年子女作为投保人，老年人自己做被保险人，这种规则很常见，也能理解，主要是后续缴费、领取这些手续，年轻人操作起来更方便，也能避免老年人记混缴费时间、操作出错。要是你家孩子愿意帮你打理投保相关的事，选这类产品完全没问题；要是你想自己操作投保缴费，就提前问清楚能不能老年人自己做投保人，别等填完信息才发现不符合要求，白跑一趟。
最后还要注意职业要求，现在大部分万能险对于职业的限制比较宽松，不过有些产品会要求仅限1到4类职业投保，70岁以上人群大多都已经退休，不存在高风险职业的问题，填退休就可以符合要求，不用太过担心。要是你退休之后还在做一些帮人看仓库、做绿化的零活，提前确认一下你的工作职业分类符合产品要求就可以，避免因为职业不符合被拒保。
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贴合需求的险种特点
第一，支持灵活缴费，能匹配70岁以上人群的收支节奏。很多叔叔阿姨过了70岁，收入不再是固定按月领工资，大多是儿女不定期给的孝敬钱，或是自己手里攒的养老备用金，手头余钱多少随情况变——可能这两个月儿女刚给了过节费，手里宽绰；下个月又要去医院做常规体检、买日常吃的保健用品，手头就紧了。符合需求的这类万能险，不用硬性要求你每年必须交固定金额，手里有钱就多交一点，没钱就先停一阵，只要保单现金价值够扣保障成本，保单就不会失效，不用怕断缴就损失之前交的钱，这一点对高龄人群来说太实用。就拿73岁王叔叔来说，他去年春天帮孙子垫付了几万块报兴趣班的学费，当年本来要交的保费就没凑出来，因为买的这款万能险支持缓缴，保单一直有效，没影响他的保障，到秋天拿到了老家果园的分红，又补交了保费，完全不耽误事儿。
第二，支持部分领取，能随时应急用。70岁以上的人，最怕突然需要一笔钱救急，比如突发不舒服要住院，或是家里老房子修个水电管道，突然要出一笔钱，如果钱都存成定期存款取出来损失利息，买了别的理财险又提前取不出来，那就太闹心。符合需求的万能险，只要过了初始的封闭期，随时都能申请部分领取现金，不用提前太久申请，到账速度也快，需要钱的时候填个申请，没几天就能打到银行卡里，而且领过之后剩下的钱还能继续增值，不影响剩下额度的收益，也不影响原本的保障责任。王叔叔去年冬天摔了一跤，需要住院做个小手术，当时手边的现金都买了银行的短期产品没到期，他就从万能险里领了三万块交押金，等银行产品到期之后又补回去了，整个过程没额外扣手续费，也没影响保单原本的保障，解了他的燃眉之急。
第三，保额可以按需调整，适配不同健康状况。很多70岁以上的朋友，刚买保险的时候身体还算不错，只想侧重储蓄养老，后来年纪慢慢变大，身体出了小问题，想要提高重疾或者医疗相关的保障额度，符合需求的万能险就支持调整保额。不用重新买一份新产品，也不用重新做一次复杂的健康告知，只要符合保单的调整规则，申请调整就行，省去了重新投保的麻烦。比如说72岁的陈阿姨，刚买这款万能险的时候身体挺好，只设了基础的身故保额，把大部分额度放在储蓄账户里，后来体检发现有了结节，担心以后出问题需要更多治疗费，就申请把保障额度提高了一些，不用再折腾着找新产品，也不用担心因为身体指标异常被拒保，一步就调整好了。
第四，保障和储蓄兼顾，不用分开买好几份。70岁以上的朋友大多怕麻烦，不想买一堆保险记不住缴费时间，也不想管不同保险的不同规则。符合需求的万能险，同时带基础保障和储蓄功能，一方面有身故这类基础保障，另一方面多余的保费放在储蓄账户里还能慢慢增值，一份保单就能满足双重需求，不用同时买好几份，记好这一个保单的信息就行，省心不少。很多叔叔阿姨眼神不好，记不住那么多保单号、缴费时间，一份保单搞定，儿女帮忙打理也方便，不会出现找不到保单、忘了缴费失效这种事儿。
第五，保单规则清晰，各项费用明明白白。对高龄人群来说，最怕买保险的时候听着好，买了之后才发现这里扣钱那里扣费，糊里糊涂损失钱。符合需求的产品，各项收费规则写得清楚，初始费用、保障成本、领取手续费都明明白白写在条款里，不会有隐藏扣费，不管是自己看还是让儿女帮忙看，都能一眼看明白，不会踩隐形扣费的坑。
分情况的选购建议
如果你是身体健康、手头结余不多的70岁以上老人，每个月只能匀出几百块闲钱做配置，那就优先选入门门槛低、初始保费要求不高的产品。就说家住北京郊区的72岁陈大爷吧，每个月退休工资四千出头，平时除了吃药吃饭，每个月能攒下三百多，他就选了最低年缴要求几千块的产品，每个月匀一点钱存进去，既不影响日常开销，也慢慢攒出了一笔可灵活用的保障金，遇上临时需要用钱的地方，还能领一部分出来用，不用求人帮忙周转，自己就能解决问题。
如果你身体有常见的老年基础病，比如高血压、糖尿病、轻度冠心病这类，那就别硬挤健康告知严格的产品，直接选健康告知宽松、甚至只针对几项极端疾病问询的产品。家住江苏苏州的74岁周阿姨，患高血压快二十年了，之前碰过好几款产品，一问到高血压病史就没法投保，后来选了只问询癌症、尿毒症这类严重疾病的产品，顺利通过了核保，虽然初始费用比普通产品略高一点点，但胜在能顺利投保，也满足了她攒灵活保障金的需求，不用因为身体情况被拒之门外。
如果你经济条件不错，手里有一笔闲置资金，既想攒一笔能灵活取用的钱，又想给身后留点钱给子女补贴，那就选可以灵活调整身故保额的产品。家住广东广州的71岁吴叔叔，家里有两套房，退休工资上万，手里还有几十万闲置存款，他不想把钱都存银行，就拿了二十万出来配置，选了可以追加保费、调整保额的产品，平时自己想出去旅游、或者添点新家电，直接从账户里领一部分，剩下的部分还能复利增值，将来百年之后，剩下的账户价值还能给到孩子，也算给自己多留了一步安排。
如果你买万能险主要就是为了平时应急用，比如应付平时看门诊的零碎开销、或者给小辈临时救个急，那就选领取限制少、领取没有过多门槛的产品。家住四川成都的73岁郑奶奶，儿子做点小生意，有时候会临时缺几万块周转，郑奶奶就想给自己攒一笔随时能拿出来的钱，她选的产品，只要账户里留够最低要求的额度，剩下的想领多少领多少，也不用提前很久申请，线上操作就能到账，去年儿子周转缺五万，郑奶奶当天就领出来转过去了，一点都不耽误事，也不用去跟别人开口借钱。
如果你已经配好了医保、意外险这类基础保障，想再拿闲钱做个二次配置，那就选扣费透明、各项费用写得明明白白的产品。别选那种条款写得遮遮掩掩，收费项目说不清楚的，就挑每年的账户管理费、初始费用比例都写在合同显眼位置的产品，自己能算清楚每年扣多少钱，剩下多少增值，心里有数才踏实，毕竟70多岁了，买保险就是买个踏实放心，别给自己添没必要的心事。
避坑必备的注意事项
一定要仔细看初始费用和各项扣费规则。之前有位72岁的陈叔叔，听业务员说这款产品能保本增值，没仔细看扣费条款就买了，交了两万块保费，过了半年想取几千块应急，一查账户价值才一万七千多，扣走的两千多就是初始费用，这才发现初始扣费比例比他想的高很多，后悔没提前看清楚。所以不管业务员怎么说，都要自己把扣费条款一条一条捋明白，哪部分扣初始费，比例是多少，每年有没有账户管理费，这些都得记清楚，别等钱扣走了才反应过来。
一定要确认退保和部分领取的规则。71岁的刘阿姨之前买过一款，刚过犹豫期就因为家里要花钱，申请领一万块，结果被扣了一笔不小的领取手续费，算下来亏了不少。还有的产品要求前五年不能领取，领了就影响保单保障效力，甚至直接终止合同。大家买之前一定要问清，第几年开始领取不扣费，每次领有没有最低金额限制，领了之后会不会降低保障额度，退保的话前几年的现金价值大概是多少，这些都要问明白写下来，别糊里糊涂签字。
不要轻信业务员说的“保本保息”承诺。万能险的收益分保证利率和浮动收益，只有保证利率那部分是确定的，浮动收益是不确定的，之前有业务员给73岁的周爷爷说，每年收益能达到多少，比存银行划算，结果几年下来实际收益比说的低不少，周大爷找过去才知道，业务员说的只是演示收益，不是确定能拿到的。所以咱记住，只有写进合同里的收益才是靠谱的，口头说的高收益一概别信，拿不准就让子女帮你看看合同里哪条写了收益，别听一面之词。
身体有异常一定要如实做健康告知。74岁的吴叔叔有冠心病，投保的时候怕过不了健康告知，就隐瞒了病情，结果去年身体出问题申请理赔，保险公司查了诊疗记录，发现他早就确诊冠心病，没如实告知，直接拒赔还解除了合同，虽然退了一部分现金价值，但比交的保费少了不少，亏了很多。哪怕健康告知宽松，也要对着健康告知一条条如实说，有就是有，没有就是没有，别心存侥幸隐瞒病史，不然真出事拿不到赔偿，吃亏的还是自己。
别把买万能险当成单纯的储蓄理财。很多70岁以上的朋友手头有一点养老钱，想着放进去增值，就把大部分积蓄都投进去，结果真需要看病或者应急的时候，取不出来或者取了亏很多。建议大家留足三到五年的生活费和应急看病钱，再拿闲钱配置，别把所有钱都放进去，不然急用钱的时候只能亏手续费退保，反而耽误事。
结语
总的来说，70岁以上朋友选万能险，不用硬找不合适的产品，先看投保年龄能不能进、健康告知过不过得去，再结合自己手头的钱选灵活度和费用合适的，不管你是有小毛病还是经济条件普通、比较宽裕，都能找到匹配需求的选项，买之前摸清楚费用和领取规则，就能选到贴合自己需要的万能险啦。
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