有什么适合65岁以上的万能险
引言
叔叔阿姨们，咱们年纪大了，都想给自己找份稳妥的保障，不少朋友会问，65岁以上还能买到合适的万能险吗？到底该挑哪款才适合咱们呢？今天咱们就慢慢聊，把大家关心的问题说清楚。
先看投保准入门槛
第一，先看年龄要求。多数万能险的投保年龄上限一般会设到60岁或65岁，也有不少产品把上限放宽到70岁，65岁以上的叔叔阿姨找万能险，第一步就先看产品的年龄范围卡不卡，不符合年龄要求直接跳过，别浪费时间比对别的条件。
第二，再看健康告知要求。65岁以上的长辈，大多多多少少有点慢性病，像高血压、糖尿病、冠心病这些都很常见，选万能险的时候，千万别隐瞒健康情况，也别去挑健康要求特别严的产品。就拿咱们楼下遛弯的张阿姨来说，张阿姨今年66岁，有三年的原发性高血压，平时每天都吃降压药，血压控制得还算稳定，一开始她听别人说某款万能险不错，就想直接买，结果一看健康告知，要求没有高血压病史才能投保，张阿姨不符合，直接就排除了这个。后来她换了一款健康告知宽松的产品，只问了有没有严重的器官疾病和恶性肿瘤，高血压这种常见慢性病没做要求，顺利就投保成功了。
第三，区分身体不同情况给建议。要是你身体没啥大毛病，体检结果都正常，那大部分符合年龄要求的万能险都能选，挑选空间比较大。要是你有轻微慢性病，比如轻度高血压、血糖稍微有点高，控制得也不错，那就专找健康告知宽松，不对这些常见慢性病做额外限制的产品投。要是你有比较严重的慢性病，那大部分普通万能险都买不了，可以试试走人工核保，把你的近期体检报告、就诊记录都准备好，交给保险公司审核，说不定能顺利投保。
第四，看清免体检额度要求。65岁以上长辈买万能险，很多产品都设置了免体检额度，一般额度不会太高，要是你投保的保额超过了免体检额度，就需要去做专门的体检，拿到合格的体检报告才能投保。要是你身体本身不太好，又不想麻烦做体检，那就选择投保额度在免体检范围内的，别硬选高额度，免得体检过不了白白折腾。
第五，注意投保的身份要求。现在不少万能险要求投保人要有完全民事行为能力，65岁以上的长辈只要意识清晰，能自己表达意愿，都符合这个要求，要是长辈行动不方便，也可以让子女作为投保人，长辈作为被保险人投保，不过一定要提前问好产品支持不支持这种投保方式，免得白忙活。
聚焦保障核心需求
65岁以上的长辈挑万能险，得先摸清楚自己最需要啥，别被杂七杂八的宣传绕晕，先对准自己的真实需求来选。
退休工资不高，手头积蓄也不多的长辈，优先把核心放在基础身故保障上就行。咱们小区里66岁的刘叔，老伴走得早，孩子在外地工作，他每个月到手四千多退休工资，手头攒了八万多块养老钱，就怕自己万一走得突然，孩子回来办后事要花钱，不想给孩子添负担。那选万能险的时候，就选只保留基础身故责任、尽量少附加不必要增值功能的就行，这样每个月扣除的保障成本低，不用掏太多钱，就能给孩子留下一笔办后事的钱，满足自己这一点需求就够了，不用贪多。
有常见基础慢性病，平时总跑医院开药的长辈，不妨选能附加合理医疗责任的万能险。68岁的陈阿姨，有糖尿病和冠心病，每年都要住一两次院，居民医保报销完，自己还要掏小几千，她孩子想给她添点保障，又找不到合适的医疗险，就可以选带住院医疗附加责任的万能险。这样既有基础的身故保障，平时住院还能报一部分自费的开销，刚好贴合咱们长辈平时看病多的需求，比只做增值的万能险实用很多。
手头积蓄比较充裕，已经把医保、基础医疗险都配齐了，想多添一笔灵活的养老补充的长辈，可以选侧重账户增值的万能险。70岁的周叔，退休前是国企职工，每个月退休工资八千多，孩子都事业有成不用他贴钱，手头还有几十万闲置的养老钱，平时也花不完，就想找个灵活存取的地方放着，还能添点保障。那选万能险的时候，就可以选增值部分结算稳定，存取规则宽松的，平时不用就放在账户里，需要用的时候随时取一部分当零花钱，万一出事也能给家人留一笔钱，一举两得。
已经配齐了其他保障，就是想给小辈留一点心意的长辈，可以选保额设置灵活的万能险。我们楼里65岁的吴阿姨，身体挺硬朗，退休工资也够花，就是想给刚工作的孙女留一笔钱，当做以后的嫁妆或者应急金。那选万能险的时候，可以做低保费高保额的设置，自己交一笔钱进去，锁定保额，以后孙女需要的时候就能直接拿到钱，比直接存银行更稳，也能完成自己的心愿。
不管你是什么情况，都要记住，65岁以上买万能险，一定要先保障后增值，别本末倒置。别光盯着收益看，先把自己最担心的风险覆盖住，再考虑增值的事，适合自己需求的，才是好用的。
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梳理缴费灵活方式
68岁的王叔叔，每月拿四千多退休工资，平时攒了八万多的养老积蓄，既想配一份合适的万能险，又怕一下子把积蓄掏干净，万一哪天要急用拿不出钱。针对王叔叔这种情况，建议直接选趸交，也就是一次性缴清保费，不用长期从退休金里抠出钱来缴费，也不会有忘缴导致保障失效的风险，王叔叔最后选了一次性缴八万，后续不用再操心缴费的事儿，手里还留了两万多应急，刚好合适。
要是退休工资稳定，手里积蓄不算多，但是每个月能匀出两三百块闲钱的长辈，可以选三到五年的短期限缴。比如65岁的刘叔叔，每个月退休工资五千多，手里只攒了五万积蓄，就选了五年期缴费，每个月只需要缴三百多，五年下来总保费不到两万，既不影响平时的生活开销，也不会把积蓄都砸进去，手里的钱还能留着应急看病，压力小很多。
手里有比较多闲置资金，又怕一下子全投进去不灵活的长辈，可以选基础期缴加灵活追加的方式。比如66岁的陈阿姨，儿女都事业稳定，给了她十万块养老零花钱，她自己每个月还有三千多退休工资，平时花不完。可以先缴一万块的基础保费，之后每年手里有闲钱了，再根据自己的情况追加一两万，要是哪年家里有要用钱的地方，就当年不追加，完全不用勉强，这种方式适配性很高，刚好符合长辈们收入不固定（大部分只有固定退休金，额外的钱多是子女给的过节红包、以前投资的零散回款）的情况。
要提醒大家，不管选哪种缴费方式，都得留意追加保费或者部分领取的时候有没有手续费。不少产品前五年领取或者追加都会收一定比例的手续费，五年之后就免了，所以如果打算短期内可能要动用里面的钱，尽量别追加太多，或者选手续费低的产品。比如69岁的周阿姨，去年想着手里有闲钱追加了三万，今年老伴需要用钱想领出来两万，结果被扣了小一千的手续费，就很不划算。
最后再给大家提一句，65岁以上的长辈，不管选哪种缴费方式，都不要为了追求高增值把全部养老积蓄都投进去，至少留足三到五年的生活开销和应急看病的钱再安排缴费，毕竟养老钱是咱们的底气，得留够急用的份额，剩下的闲钱再用来配置万能险，这样才能既拿到保障，又不会影响日常的生活。
留意投保关键事项
一定要让子女陪着一起看条款，别自己闷头选。就说我之前碰到的70岁刘叔叔，自己去线下网点听介绍，当时只听业务员说能增值能保障，没仔细抠字眼，签完保单回家才发现，附加的医疗责任对他的老慢支有除外约定，真出事了赔不了，后悔都晚了。找子女陪着看，年轻人眼神好，脑子转得快，能帮着把你没看明白的地方捋清楚，还能帮你核对你在意的保障责任到底写没写进合同，别光听口头介绍。
一定要搞清楚扣费规则。很多长辈一听说万能险能增值，就只盯着宣传页上的收益数字看，忘了万能险每个月都会扣除保障成本，年龄越大，扣除的保障成本越高。就拿65岁的长辈来说，同样的身故保额，65岁扣的保障成本比45岁的时候多不少，要是你账户里的钱不够扣保障成本，保单很可能会失效，之前交的钱就白搭了。一定要自己算清楚，按照你选的保额，每个月大概扣多少，账户里的钱能扣多少年，别等扣完了才傻眼。
一定要确认附加责任的续保条件。不少65岁以上的朋友买万能险，都会附加一款医疗险做补充，这时候你得看清楚，附加的医疗险是不是保证续保，要是不保证续保，一旦你这一年住过院，来年人家就不让你继续投了，你年纪大了再找别的医疗险，根本找不到合适的。要是能选保证续保的附加医疗险，就算价格稍高一点，也更踏实，毕竟年纪大了身体容易出问题，能一直有保障比什么都重要。
一定要弄清楚存取规则。万能险说缴费灵活，能追加能部分提取，可不是随便提取不设限制。有的产品提取部分资金之后，会降低你的身故保额，还有的产品前五年提取要收手续费，第一年收的手续费比例还不低。要是你打算留着这笔钱当未来的看病备用金，提前取出来会亏手续费，还会影响保障，你得提前想好，这笔钱什么时候会用，用多少，对应选存取规则符合你需求的产品，别随便选了之后要用钱的时候才发现取不出来，或者取了就没保障了。
一定要如实做健康告知。不少长辈觉得我都年纪大了，有点小毛病很正常，不说也没关系，这可大错特错。要是你隐瞒了之前住过院、得过慢性病的病史，真到理赔的时候，保险公司查出来，会直接拒赔，还不会退你全部保费，亏得更多。要是健康告知问了你的病史，你就如实说，有既往症就如实填，能过就投，过不了就换别的健康告知宽松的产品，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的肯定是你自己。
结语
总的来说，65岁以上长辈挑万能险，不用跟风选别人说好的，先卡准自己能不能投、需要啥保障再下手。身体有小毛病就找健康告知宽松、投保年龄够得上的，口袋紧就选灵活缴费的短交方式，手头宽裕可以兼顾一点增值，但一定要记牢，先把保障放在前头，跟着自己的情况走就对啦，最后记得带上子女一起帮你捋清楚条款，选出来的肯定适合你。
小蜜蜂6号意外险
