家财险保什么？有哪些优势？
引言
嘿，正在打算给家里添份保障的朋友，你是不是正纳闷，咱们常说的家财险到底能给家里哪些东西兜底？它又能给咱们普通家庭带来什么实实在在的好处呢？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚。
常见家庭风险都能保
住在老小区的李叔，前阵子赶上单元楼公共管道接口老化破裂，污水顺着墙面流进家，泡了客厅的整面定制背景墙，还泡坏了放在墙边的真皮沙发，光维修费算下来要小一万。李叔之前听朋友提醒买了家财险，报案之后没多久就拿到了对应赔付，没给自己造成太大的经济压力。家财险能覆盖这类常见的水管漏水渗水导致的家庭财产损失，如果你家住在建成超过十年的老小区，或者家里水管已经用了好些年没换，建议你选带管道破裂责任的保障内容，给自己添份保障。
家住高层的小吴，周末出门扔垃圾，忘了关阳台窗户，刚好碰上一阵急风刮过来，把阳台的玻璃窗吹得撞上窗框直接碎了，碎玻璃还划坏了阳台摆的户外藤编休闲桌。因为小吴投保的家财险包含门窗意外损坏责任，提交完现场照片和门窗维修收据，很快就拿到了赔付。如果你家住在临街高层，经常遇到大风天气，建议优先选包含门窗、外墙附属设施意外损坏的保障，避免突发意外花冤枉钱。
刚搬完新家的小郑，某天出门买个菜的功夫，家里进了小偷，撬了防盗门偷走了刚买的笔记本电脑和戴了两年的金项链。小郑报警之后，拿着报警回执和电脑、金项链的购买凭证找保险公司，顺利拿到了对应金额的赔付，不用自己承担全部损失。如果你的房子位于低层，门窗防盗设施一般，或者常年出差家里没人住，可以选包含室内财产盗抢责任的保障，降低被盗后的损失。
出租房子给租客的赵阿姨，租客出门忘拔吹风机插头，结果吹风机过热引发小型火灾，虽然没烧到整栋房子，但是熏黑了卧室墙面，还烧坏了卧室的衣柜和床，租客一时间拿不出那么多钱赔给赵阿姨。赵阿姨自己提前给房子买了家财险，包含这类火灾导致的房屋主体和室内财产损失，最终保险公司帮赵阿姨赔付了维修和重新买家具的费用，没有和租客闹得太难看。如果你是房东，常年把房子租给别人住，建议一定要加上房屋火灾、电器意外损坏这类相关责任，避免租客无力赔付的时候自己扛下所有损失。
如果你是自住业主，可以重点覆盖房屋主体结构、室内装修、常用大家电这几块的保障；如果你是租客，不用管房屋主体，重点保自己的便携电子产品、衣物家具这些个人财物就好，按自身实际情况选对应保障，不用乱加不需要的责任，白花冤枉钱。
不同需求按需配置
刚毕业留城打拼、租房子住的年轻朋友，预算大多不高，日常担心的就是随身电脑、手机被偷，或者出门忘关水漏了赔房东家具，选基础款保障就完全够用。
去年刚在杭州租了一居室的小林，就是刚参加工作半年，每个月除去房租和生活费，剩的钱不算多，他选了一年只要一百多的基础款家财险，保障涵盖室内财物被盗、租房常见的水管爆裂第三者责任，还有小型家电意外损坏。上个月他周末出门找朋友玩，回来发现出租屋门锁被撬，放在桌上的笔记本电脑不翼而飞，他赶紧报警拿到报警回执，又找出电脑的购买订单发给保险公司，不到一周就拿到了对应赔付，刚好够换一台新的办公笔记本，没给自己本就紧张的收支添负担。建议这类租房年轻人，不用追求过高保额，把保额控制在自己实际财物总价范围内就好，优先选包含对房东房屋损坏赔偿责任的方案，避免出问题后自己掏大额赔款。
供了房贷自己住普通商品房的工薪家庭，家里有不少常用家电、实木家具，可以选覆盖常见居家风险的中端方案。像家住武汉的刘先生，家里装了全屋定制柜体，还有刚买的大尺寸电视、冰箱洗衣机，去年冬天阳台进水管老化爆管，水流泡了半面定制柜体，还渗到了楼下邻居家的吊顶，他投保的中端家财险刚好覆盖水管爆裂造成的自家家具损失，还有给邻居的赔偿，最后算下来，维修自家柜体加赔邻居吊顶的钱都走了赔付，自己只花了几十块的疏通费。建议自住工薪家庭，按照家里装修和常用家电的实际总价值选保额，一定要加上水管爆裂、火灾这些高频风险的保障，预算够的话可以加上第三者责任，不小心连累邻居也不用自己掏钱。
家里有贵重物品，比如收藏了玉石、字画，或者买了高端首饰、名牌手表的朋友，普通家财险的保额和保障范围覆盖不了，一定要额外附加贵重物品专项保障。家住广州的陈先生，平时喜欢收藏当代陶艺家的手作瓷器，之前投普通家财险的时候没附加这项保障，去年家里小孩跑着玩不小心碰倒了博古架，一件入手价八千多的瓷器碎成了好几块，因为不在普通保障范围内，没法获赔。后来他重新投保的时候附加了一万额度的贵重物品专项，一年也就多花几十块，上个月他打扫卫生不小心碰掉了一件入手价六千多的茶罐，提交了购买记录和现场照片后，很快就拿到了赔付。建议这类有收藏或者持有贵重物品的朋友，一定要核对清楚附加保障的承保范围，把贵重物品的价值提前算好，选对应额度的附加险，保留好购买凭证方便理赔。
家里养了猫、狗这类宠物的朋友，可以选附加宠物意外损坏责任的家财险。家住成都的王阿姨，之前买普通家财险的时候没注意，家里蓝猫蹦跳的时候碰掉了餐桌上的玻璃花瓶，还抓坏了沙发的真皮面料，找保险公司理赔才知道，宠物造成的家具损坏在原来那份的免责条款里，一分钱都赔不了。后来她换了附加宠物意外损坏责任的家财险，一年也就多花几十块，上个月猫跑酷碰碎了电视柜上的装饰陶瓷，提交资料后很快就拿到了赔付。建议养宠物的家庭，投保的时候一定要看清楚，有没有包含宠物造成的室内财产损坏责任，根据家里家具和常用摆件的价值选对应额度就可以。
老家有闲置自住房的朋友，可以选专门针对闲置房屋的家财险方案。很多人在城里买了房，老家县城或者村子里的房子没人常住，容易出现电线老化短路、水管冻裂这类问题，没人及时发现很容易造成大额损失。河南的赵先生，几年前在老家县城给父母买的房子，后来父母跟着他住到了城里，房子空了快两年，去年冬天水管冻裂，等开春回去看的时候，整个客厅的墙面和地板都泡坏了，因为之前没投保，前后花了两万多才修好。后来他给老家的闲置房子投了对应家财险，一年才不到两百块，今年春天回去发现厨房排烟管松动脱落砸坏了台面，提交资料后很快就拿到了赔付，不用自己掏维修费。建议闲置房屋的房主，优先选择覆盖无人居住场景下的水管冻裂、电线短路起火这类风险的方案，按照房屋装修的实际价值选保额就可以。
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选购核心注意事项
第一，保额要和房屋、屋内财物实际价值匹配，不要多投也不要少投。
比如刘叔家的房子是90平的中小户型，房屋主体重建费用大概在40万左右，他盲目买了100万保额的家财险，多花了一倍保费，真出险时也只能按实际损失赔付，多交的保费完全浪费了。刚工作的小吴租了一居室，屋内所有家电加行李总共才2万，他只买了1万保额，后来洗衣机短路烧坏，最终只拿到了一半损失的赔付，剩下的费用只能自己掏腰包。建议自住业主，按当地同类房屋每平方的重建价格乘以房屋面积算房屋主体保额，按你家里家具、家电、衣物这些财物的实际总价值算室内财产保额就行。租房的朋友，直接把自己带的所有财物加总算保额，贴合实际就好。
第二，一定要仔细看免责条款，弄清楚哪些情况不赔，别等出险了才后悔。
李姐家里外墙的空调外机被大风刮掉砸坏了，她以为肯定能赔，结果翻了免责条款才发现，她买的这款家财险把放在室外的财物损坏列进了免责，最后一分钱都没拿到。还有养狗狗的赵哥，之前买家财险没看条款，自家狗狗把客人刚买的新款手机咬坏了，申请赔付才发现，大部分普通家财险都把宠物主动伤人、损物的责任划进了免责，没法理赔。建议你养宠物的话，提前找包含宠物意外损坏第三者责任的产品，经常把贵重物品放车上、或者放房屋外面露台的话，也要提前确认这类财物能不能保，别踩坑。
第三，有贵重物品要提前附加对应保障，别默认它能赔。
不少朋友觉得，家财险保所有室内财产，家里放的珠宝、手表、名家字画都能一起保，其实不是，大部分普通家财险对单件贵重财物都有赔付上限，一般单件也就赔几千块。爱收藏字画的老王，之前没买附加险，家里一幅几千块的装饰画被漏水泡坏，就因为超过了单件赔付上限，只拿到了几百块赔付，不够补损失。如果你家里有单件价值过万的珠宝、手表，或者有收藏的工艺品，一定要额外附加贵重物品专项保障，提前给保险公司申报物品价值，留好购买凭证，真出问题才能拿到足额赔付。
第四，一定要通过正规渠道投保，别乱找不知名的第三方链接买。
之前小苏在某不知名的社交平台看到低价家财险推广，比正规渠道便宜一半，她想着捡便宜就买了，结果家里阳台漏水泡了楼下天花板，要申请赔付的时候才发现，那个推广链接早就失效了，投保的公司根本找不到，最后只能自己赔给邻居几万块维修费。建议你直接去正规保险公司的官网、官方APP，或者找持牌的保险经纪人投保，投保之后要记得查电子保单，核对保单上的承保公司信息，确认保单有效再放心。
第五，要确认房屋用途符合要求，别买错了。
如果你买的是家用住宅的家财险，就只能保民用居住的房屋，如果你把家用住宅改成了小型的家庭民宿、或者家庭小作坊，那出险之后保险公司是不赔的。张哥之前把自己闲置的两居室挂出去做短租民宿，买了普通家用家财险，后来电器短路起火，申请赔付才被拒，就是因为房屋实际用途是经营，不符合家用保障的要求。如果你是自住就买家用款，做民宿之类的经营性用途，就买对应经营性的家财险，一定要对应上自己的实际用途。
赔付流程轻松搞定
第一时间留存现场证据，别着急清理现场。就说之前有位租客小李，起床发现卫生间水管漏了，泡了整个客厅的地板和自己的行李箱，他第一反应就是赶紧拖水清理，结果清理完才想起要报保险，因为没法提供现场照片，定损耽误了好几天，最后只能按较低的额度赔付。正确的做法是，先切断电源、关紧水阀防止损失扩大，然后拿出手机，从不同角度拍清现场的受损情况，大件受损拍整体，小件受损拍细节，受损财物的购买凭证也找出来摆在一起拍，这样能帮保险公司更快确定损失。
第二，及时联系保险公司报案。大部分家财险都要求出险后48小时内报案，提前把保险公司的官方报案电话存进手机通讯录，或者保存好投保平台的客服入口，别找错渠道耽误时间。之前有位住户赵先生，自家阳台门窗被刮坏，他过了一周才想起报案，保险公司到现场已经没办法确认出险原因，核赔流程就拖了很久。所以只要确认发生保障范围内的事故，第一时间报案就对了。
第三，按要求整理提交理赔材料。不同的事故要准备不同材料，要是被盗被抢，你得提供报警记录；要是水管爆裂、家电损坏这类，你需要提供受损财物的购买凭证、维修报价单或者维修发票；要是造成了邻居家的损失，还需要提供和邻居沟通的记录，以及对方提供的损失凭证。你可以提前把家里贵重物品的购买发票、订单截图整理存在一个相册里，不管是存在手机云端还是专门的U盘里，真出事的时候找起来特别方便，不用临时翻箱倒柜找半天。
第四，配合保险公司完成定损。保险公司会安排定损人员上门查勘，或者让你线上发送材料远程定损，你只需要如实说清楚事发的时间、原因和损失情况就行，别隐瞒也别夸大，隐瞒事故真实情况可能会影响理赔，夸大损失也没办法获得额外赔付，如实告知就能让定损流程走得更顺畅。
最后，等着收赔款就可以。定损完成，双方对赔付金额没有异议之后，保险公司会在约定的时间内把赔款打到你指定的账户里。整个流程走下来其实一点都不复杂，只要你按步骤操作，基本不会有什么麻烦，花很少的钱买一份家财险，真出事就能省心不少。
结语
简单说，家财险可以覆盖咱们家中常见的财产损失风险，不光能保房屋装修、家电家具这些常见财物，还能根据需求附加贵重物品、宠物相关的保障，价格亲民，赔付流程也不复杂，不同人群都能找到合适的方案，花小钱就能给咱们的家添一份踏实保障，大家可以结合自家的实际情况，选到适配的保障就好。
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