消费型意外险哪种较好 崴脚怎么申报意外险

引言

是不是平时买意外险，挑来挑去不知道该选哪款？真摔了崴了要赔的时候，又摸不清申报的门道？别着急，今天咱们就把这两个大家关心的问题说清楚。

一. 消费型意外险的种类

按保障范围分，第一类是综合意外消费型意外险，日常出门摔碰、崴脚、交通小意外都能保，覆盖生活里绝大多数常见意外场景。适合绝大多数人买，不管你是天天坐办公室的上班族，还是每天接送孩子的全职家长，或者是退休在家遛弯买菜的中老年人，日常基础意外保障都能覆盖到。

第二类是特定交通消费型意外险，只保乘坐公共交通工具或者开私家车过程中发生的意外。这类一般价格比综合意外险便宜不少，保额也能做的比较高。如果你平时经常出差，天天要坐高铁飞机，手头预算暂时不算多，可以先搭配一份这类，补充交通意外的高额保障。不过它不能替代综合意外险，毕竟生活里不是只有交通意外，日常崴脚碰伤这类它不赔，这点要记清楚。

第三类是特定场景消费型意外险，比如只保户外出行的，只保校园意外的，或者只保运动出行的。举个例子，你打算周末跟朋友去爬近郊的山，日常综合意外险可能不保高风险户外项目，就可以买一份短期的这类特定意外险，保三五天就行，几块钱十几块就能搞定，性价比很不错。适合有特殊出行、特殊活动需求的人临时买，不用常年缴费，用完就结束，很灵活。

第四类是老年人专属的消费型意外险，针对中老年朋友的常见意外调整了条款。中老年朋友容易滑倒骨折，这类产品一般会额外增加骨折保障、救护车费用报销，投保年龄放宽到七八十岁也能买，健康要求也很少，大多不用做健康告知。很多普通意外险超过65岁就买不了了，中老年朋友直接选这类就对了，价格一年也就一百多到几百，对普通人来说负担不大。

第五类是短期旅游消费型意外险，适合出门旅游的时候买，保个三五天十来天，去国内不同地方玩都能选。除了基本的意外保障，还会包含行程变更、行李丢失这类附加保障，出门玩买一份很安心，价格也很便宜，一周的行程几块钱就能拿下。如果你常年很少出门，只是偶尔放假出去玩，不用买全年的，买这种对应出行时长的短期产品就够了，能省不少钱。

图片来源：unsplash

二. 崴脚如何申报意外险

第一步先确认你崴脚的场景符合意外险理赔要求，意外险只保突发的、外来的、非本意的意外，比如下楼踩空、走路被绊倒、运动扭到这类日常意外都符合，要是你是因为本身有旧伤复发、或者故意刻意崴脚，那肯定赔不了哈。

第二步要第一时间收集好所有理赔需要的材料，别等过了好几天才补，很多材料补起来很麻烦。首先要留好意外现场的相关记录，要是在外面崴脚，可以拍一张现场环境的照片，要是在单位或者运动场馆崴脚，可以找在场的朋友帮忙写个简单的情况说明签个字。然后是就医的所有材料，包括医院的急诊病历、门诊病历、费用发票、费用明细清单，要是你崴脚比较严重，需要打石膏或者做康复，记得让医生在病历上写清楚受伤原因，一定要写上“意外扭伤脚踝”这类明确的表述，别只写“脚踝疼痛”，不写受伤原因保险公司没法核赔。

第三步及时报案，不用等你治疗结束再报，一般崴脚治疗结束也就几周，你治疗开始后三五天内报案就可以。报案可以找卖给你保险的经纪人，也可以打保险公司官方客服电话，还可以直接在保险公司的官方公众号、官方APP上线上报案，报案的时候说清楚你的姓名、保单号、什么时候在哪因为什么崴了脚，现在在哪治疗就可以。

第四步提交材料，现在大部分保险公司都支持线上提交，你把所有材料拍成清晰的照片，或者扫描成PDF，按照保险公司要求上传到对应渠道就可以，要是你习惯线下交，也可以把纸质材料寄给保险公司指定的地址。这里提醒你一句，所有原件自己都留好复印件或者照片备份，避免材料寄丢了耽误理赔。

第五步等保险公司审核打款，要是材料齐全，事故责任清晰，一般几天就会完成审核，审核通过后，会按照你保单约定的赔付范围赔钱，要是你买的是含门诊责任的意外险，就能报销你看门诊拿药、拍片子的费用；要是你崴脚达到了伤残等级，会按照对应的比例给你赔付伤残保险金，整个流程走完不会耽误你太久。

三. 选择意外险的要点

第一点，要看保障范围有没有覆盖日常意外。咱们崴脚、骑车摔了、被东西砸到这种日常小意外，很多人买的时候没注意，结果出了事才发现不赔，白花钱。别选那种只保特定交通意外的，一定要选包含一般意外伤害的，就是日常出行、居家、工作里发生的意外都能覆盖的，像崴脚这种日常情况才能赔。

第二点，要看意外医疗的报销规则。这一点对咱们普通人来说太重要了，大部分时候碰到的都是崴脚、擦伤这种小意外，用到的就是意外医疗责任。首先看有没有免赔额，优先选免赔额低的，有些产品免赔额为零，花一块钱都能按比例报，崴脚拍个片花两三百，就能全报或者多报。然后看报销范围，能不能报社保外的用药和项目，比如崴脚之后需要用进口的支具，有些产品只报社保内的，就没法报这个钱，如果你在意这点，就选能覆盖社保外费用的。还要看报销比例，同样条件下，选报销比例高的，自己掏的钱就更少。

第三点，看免责条款多不多，内容合不合理。比如有些意外险把高风险运动都列在免责里，你平时喜欢周末去爬山、玩潜水，那选这种就没用，真出意外不赔。还有些会把驾驶非机动车、上班路上的意外列进去，那通勤上班的上班族就别选这种。买之前一定要翻一遍免责，把自己平时常做的事核对一遍，避开那些把你常做的活动排除在外的产品。

第四点，结合自身的出行、职业情况选。如果你是每天坐办公室的上班族，通勤是坐地铁公交，日常活动范围就是家和公司，选基础款的保额就够用。如果你经常需要出差跑业务，经常坐各种交通工具，可以额外加上交通意外额外赔付的责任，保障更充足。如果你的职业是装修工人、外卖骑手这种相对风险高一点的，一定要看清楚职业类别要求，确认你的职业在承保范围内，别买了之后才发现不符合承保要求，理赔被拒。

第五点，看价格和保额匹配度。消费型意外险本身价格不高，不用追求太贵的，但也别只挑最便宜的买。一般成年人，可以把意外身故伤残保额选到合适的额度，意外医疗额度选个两三万以上就够覆盖日常小意外了。年纪大的长辈，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的保障做足就行，毕竟长辈崴脚、摔跤的概率更高，更需要医疗报销的支持。未成年人，保额不用买太高，符合监管要求就行，重点关注意外医疗的报销条件。

四. 购买意外险的建议

刚工作、收入不高的年轻人，直接挑一年期消费型意外险就行，一年一买，一年保费也就一百多块钱，压力小，保障额度还够，完全适配年轻人日常通勤、周末出去玩的需求，遇到意外摔伤、崴脚都能覆盖，而且不需要长期缴费，后续换工作调整保障也方便。

经常出差或者喜欢长途自驾出行的朋友，可以选带交通意外额外赔付的消费型意外险，平时普通意外有基础额度，遇到交通类意外还能多赔一笔，价格只比普通一年期意外险贵个几十块，性价比不错，适合经常跑外勤、爱到处旅游的人。

家里退休之后经常跳广场舞、出门买菜遛弯的老人，优先挑不含意外医疗免赔或者免赔额很低的产品，老人崴脚、摔骨折都是常事儿，这类情况医疗费大多几千块，免赔额低的话，报销能多报不少，而且老人买消费型意外险不用买太高的身故伤残额度，重点把意外医疗额度做高就行，一般每年保费两三百块，对家庭来说负担不大。

本身已经有基础医保，还想补充意外险的朋友，选意外医疗可以报销社保外用药的产品更实用。比如崴脚之后打石膏用的进口材料，或者骨折用的进口钢板，社保一般报不了多少，要是意外险能报社保外费用，能帮你省不少钱，哪怕一年多花几十块保费，真用到的时候就很划算。

预算特别有限、只想先配齐基础保障的朋友，不用追求太多附加责任，就选只覆盖基础意外身故伤残+意外医疗的产品就行，砍掉那些不实用的附加责任，价格会便宜很多，先把基础保障做全，等之后预算充足了再调整也不迟。另外不管你选哪款，买之前一定要确认保障范围包含日常的意外扭伤、摔伤这类常见情况，别光看额度不看责任，最后真出事了才发现不能赔。还有一点要注意，投保的时候如实填写个人信息就行，不用隐瞒职业，要是职业类别变了，及时告诉保险公司做变更，避免后续理赔出问题。

五. 实际案例分享

我闺蜜小敏去年刚毕业进公司，每个月到手工资才四千出头，除去房租和饭钱，剩下的零花都紧巴巴，根本舍不得花大几百买长期返还型意外险。她当时就听了我的建议，挑了一款一年期的消费型综合意外险，一年才一百多块钱，一杯奶茶钱攒攒就出来了，意外医疗额度还够日常用，她就直接买了，缴费就是一次性缴清，没什么压力。

结果买完才三个多月，她下班赶地铁跑楼梯，直接踩空崴了脚，当时就肿成了发面馒头，连路都走不了。去医院拍了片，是撕脱性骨折，打了石膏，还开了活血化瘀的药，前前后后花了快一千八百块。她当时还懵着，不知道能不能报，打电话问我的时候都快哭了，说这大半个月工资就没了。

我让她先把医院的所有材料都整理好：挂号单、门诊病历、拍片的报告、缴费的发票，还有她那天的地铁记录，能证明她是下班路上出的意外。整理完之后，她直接在投保的平台上传了所有材料，申请理赔。

你猜怎么着？不到三天，扣完一百块的免赔额，剩下的一千七百多直接打到她银行卡里了，等于她自己只掏了一百块，完全没对她紧巴巴的生活造成影响。要是她当时没买这份意外险，这小一千八对刚工作的她来说，真得吃半个月泡面。

还有我家楼下开水果店的张叔，今年五十多，天天搬货上货，风险比坐办公室的人大不少。之前他觉得自己身体硬朗，买保险浪费钱，后来看隔壁摊老板摔了花了不少钱，才动心找我问建议。张叔每个月收入不算稳定，旺季赚得多淡季赚得少，我就让他选保障覆盖意外医疗的消费型意外险，一年两百多，刚好符合他的需求。

上个月张叔搬一箱西瓜的时候，脚滑崴了脚，还缝了两针，花了三千多块。他按照要求把所有材料准备好交给保险公司，没几天就赔了两千八，他自己花的钱还没一年的保费多。张叔之后逢人就说，这钱花得值，早知道这么实用，他早就该买了。

这两个例子就能看出来，不管你是刚入社会没多少积蓄的年轻人，还是年龄大、做体力活的中年人，选对适合自己的消费型意外险，真的能在出小意外的时候帮你兜底，不会让一笔不算大的医疗费打乱你原本的生活节奏。

结语

总结下来啦，想选合适的消费型意外险，就对照自己日常出门、上班通勤还是常出远门的出行场景挑就行，学生党、刚工作的年轻人可以选基础版，预算够再加上额外的通勤或者出行保障，健康要求几乎没有，价格也都不贵，缴费大多是一年一交，投保也方便，手机上就能操作。要是真的不小心崴了脚，记得第一时间联系保险公司，收好医院的病历、缴费单据这些材料，按流程提交申请就能等赔付啦。选的时候别光盯着价格，重点看清楚保障范围和免责条款，才能选到适合自己的那一款。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。